Современная банковская система РБ: структура и особенности функционирования

   В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги:

  - посреднические услуги;

  - услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.);

  - предоставление гарантий и поручительств;

  - доверительные операции (включая  консультации и помощь в управлении  собственностью по поручению клиента);

  - бухгалтерская  помощь предприятиям и др.

   Банкам  запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.

   Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные  денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют собственный капитал банка: например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п. Активные операции – это операции по размещению денежного капитала с целью получения дохода и поддержания платежеспособности банка. Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.[1, c.213] 

 

3. Основные направления развития банковской системы Республики Беларусь

   Согласно  концепции развития на 2001-2010 гг., предполагается повышение функциональной роли банковского сектора в национальной экономике, постепенное приближение его параметров к показателям деятельности банковской системы стран-лидеров с переходной экономикой.

Основные  же задания Концепцией определены по росту ресурсной базы банков и их   капитализации. За 2006, 2007, 2008 годы удалось добиться следующих результатов:

     Международные резервные активы  Республики Беларусь в национальном  определении (рис.3.1) на 01.10.2007 достигли 3 151,5 млн. долл.

США. С начала 2007 они возросли на 1 398,2 млн. долл. США (на 79,7%). 

Рисунок 3.1. Международные резервные активы РБ в национальном определении, млн. долл. США 

     В соответствии с Основными  направлениями денежно-кредитной  политики Республики Беларусь  на 2007 г. международные резервные активы Республики Беларусь должны возрасти на 200—400 млн. долл. США. Таким образом, по состоянию на 1 октября годовой прогноз их прироста перевыполнен по верхней границе в 3,5 раза. Дальнейшее их увеличение будет обусловлено развитием внешней торговли и возможностью наращивания притока иностранного капитала, отражаемого по финансовому счету платежного баланса.

     Проводимая Национальным банком  процентная политика в 2007 г. дала следующие результаты:

     1) Ставка рефинансирования с 1 февраля 2007 г. была повышена на один процентный пункт — до 11% годовых. Учитывая замедление инфляции и стабилизацию положения на валютном рынке, начиная с 1 июля она была последовательно четырежды снижена на 0,25 процентного пункта и с 1 октября 2007 года имеет значение 10% годовых. В реальном выражении (учитывая темп инфляции) за январь — сентябрь 2007 г. ставка рефинансирования сложилась положительной на уровне 3,7% годовых против 6,7% годовых в январе — сентябре 2006 г.

     2) Процентная ставка по новым срочным депозитам в национальной валюте в сентябре 2007 г. составила 10,6% годовых (рисунок 3.2), что на 0,9 процентного пункта выше по сравнению с декабрем 2006 г. (9,7% годовых). В реальном выражении за январь — сентябрь 2007 г. процентная ставка по новым срочным депозитам составила 4,2% годовых. Процентная ставка по новым срочным рублевым депозитам населения в сентябре 2007 г. составила 12,4% годовых, увеличившись на 1,5 процентного пункта по сравнению с уровнем декабря 2006 г. (10,9% годовых). В реальном выражении за январь — сентябрь 2007 г. указанная ставка сложилась на положительном уровне 5,4% годовых. 

Рисунок 3.2. Динамика ставок по кредитам и депозитам в белорусских рублях в 2006-2007 гг., процентов годовых

     Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в сентябре 2007 г. составила 13,5% годовых, что на 0,7 процентного пункта выше уровня декабря 2006 г. (12,8% годовых). В то же время начиная с марта текущего года ее значение устойчиво снижается и в целом уменьшилось за март — сентябрь на 1,4 процентного пункта. Уровень ставки в реальном выражении за январь — сентябрь 2007 г. — 6,9% годовых.

      Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в СКВ в сентябре 2007 г. составляла 11,4% годовых, повысившись на 0,8 процентного пункта относительно уровня декабря 2006 г. (10,6% годовых).

     Кредитная политика, проводимая нашей банковской системой, направлена на то, чтобы в максимально допустимой степени удовлетворить потребности

юридических и физических лиц в кредитных  ресурсах и тем самым содействовать выполнению прогнозных показателей социально-экономического развития страны. [6, с.6]

     Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2007 г. выдача инвестиционных кредитов оценивается в объеме 3,96 трлн. руб. Согласно представленной банками информации, за январь — сентябрь 2007 г. на инвестиционные цели направлено 5,2 трлн. руб. Таким образом, выполнение этого прогнозного показателя уже превышено в 1,3 раза.

     Банки активно участвуют в  реализации важнейших мероприятий, определенных Президентом и Правительством на 2007 г. Так, на мероприятия, связанные с проведением весенних полевых и уборочных работ в 2007 г., по состоянию на 1 октября выдано кредитов на сумму 1,03 трлн. руб., что в 1,6 раза больше по сравнению с аналогичным периодом 2006 г. На реализацию программ оснащения сельскохозяйственного производства современной техникой — 594,8 млрд. руб., или 92,6% от установленного задания (642,2 млрд. руб.). В рамках оказания государственной поддержки организациям, осуществляющим строительство, реконструкцию и техническое переоснащение объектов агропромышленного комплекса, в январе — сентябре 2007 г. банки выдали кредиты в сумме 57,1 млрд. руб. для строительства, реконструкции и технического переоснащения животноводческих комплексов, молочно-товарных ферм, птицефабрик и других объектов АПК. Общий объем кредитования банками мероприятий в соответствии с данной программой составил 276,3 млрд. руб. (87,7% от задания).

     В целом можно сделать вывод,  что за 9 месяцев 2007 г. банковской системой Республики Беларусь в запланированных объемах обеспечено кредитование

государственных программ и мероприятий, определенных решениями Главы государства  и Правительства Республики Беларусь. Расширяется льготное кредитование банками жилищного строительства. Так, за 9 месяцев 2007 г. банки выдали льготных кредитов на 1,42 трлн. руб., что в 1,33 раза превышает данный показатель за тот же период 2006 года.   

     Наряду с льготным кредитованием населения банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях. За 9 месяцев 2007 г. задолженность физических лиц перед банками по таким кредитам выросла на 284,6 млрд. руб., или на 32,6%, достигнув 1,2 трлн. руб. Ее удельный вес во всей задолженности физических лиц по кредитам на приобретение и строительство жилья — 28,8%.

     В сопоставлении с данными  на 1 октября 2006 г. задолженность по кредитам физическим лицам на приобретение и строительство жилья, выданным на

общих основаниях, возросла на 379,3 млрд. руб., или в 1,5 раза.

     Высокую активность проявляют  банки в сфере потребительского  кредитования. К 1 октября 2007 г. задолженность физических лиц по потребительским кредитам банков достигла 3,07 трлн. руб., увеличившись с начала года на 676,4 млрд. руб., или на 28,2%. По сравнению с данными на 1 октября прошлого года задолженность по потребительским кредитам выросла

в 1,5 раза.

     Банки активно работают с государственными  ценными бумагами. Требования банков к Правительству Республики Беларусь, выраженные в ценных бумагах, на 1 октября 2007 г. по балансовой стоимости составили 2,29 трлн. руб.

     В 2007 году банки проводили целенаправленную работу по развитию рынка розничных банковских услуг путем расширения потребительского кредитования, внедрения новых видов кредитов и депозитов, модификации безналичных расчетов посредством использования современных банковских инструментов и технологий, а также улучшения качества предоставляемых услуг и повышения культуры обслуживания населения. [6, c.7]

     Анализ рынка розничных банковских  услуг свидетельствует о его  многообразии и динамичном развитии (рисунок 3.3). Так, объем привлеченных денежных средств населения за 9 месяцев 2007 г. увеличился на 1,85 трлн. руб., или на 23,2%, и на 1 октября 2007 г. составил 9,85 трлн. руб. (в том числе в национальной валюте — 6,43 трлн. руб., или 65,3%). 

 

Рисунок 3.3. Динамика остатков привлеченных денежных средств населения в рублях и иностранной валюте

         

     Если на 1 января 2007 г. в среднем на одного жителя республики приходилось 820 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах, облигациях и сберегательных сертификатах, что было эквивалентно 384,6 долл. США, то на 1 октября — 1 013,9 тыс. руб. В долларовом эквиваленте это составляет 471,8 долл. США .

     Продолжалось развитие и укрепление  банковского сектора. На 1 октября 2007 г. он включал 27 действующих банков с 368 филиалами, из них 23 банка — с участием иностранного капитала, в том числе 7 банков — со 100-процентным иностранным капиталом.

     Совокупный уставный фонд банков за январь — сентябрь 2007 г. увеличился на 194,7 млрд. руб. и на 1 октября составил 3,93 трлн. руб., что в эквиваленте

равно приблизительно 1,83 млрд. долл. США. Объем нормативного (собственного) капитала банков на 1 октября 2007 г. достиг 5,78 трлн. руб., что

эквивалентно 2,69 млрд. долл. США. За 9 месяцев текущего года он увеличился на 629 млрд. руб., или  на 12,2%.

     Прибыль по банковской системе за 9 месяцев 2007 года составила 415,7 млрд. руб., в среднем за месяц — 46,2 млрд. руб. В 2006 г. в среднем за месяц

банки получали прибыль в сумме 34,3 млрд. руб.

     На 1 октября 2007 г. банками страны  было привлечено ресурсов в  объеме почти 37 трлн. руб. За 9 месяцев  2007 года сумма привлеченных ресурсов увеличилась на 8 трлн. руб., или на 27,5%. Основным источником при этом являются средства физических лиц: на 1 октября 2007 г. их доля в ресурсной базе составила 26,4% (9,77 трлн. руб.). Вторым по значимости ресурсом белорусских банков являются средства субъектов хозяйствования — 19,1% (7,05 трлн. руб.). На третьем месте средства нерезидентов — 14,8% (5,47 трлн. руб.).

     С начала 2007 сложилась устойчивая тенденция к росту доли нерезидентов в совокупной ресурсной базе банков: на 1 января — 10,2%, на 1 апреля — 12,7%,

на 1 октября — 14,8%. За январь — сентябрь 2007 года средства нерезидентов, привлеченные банками, возросли на 2,53 трлн. руб., или в 1,86 раза.

     Продолжалась работа по дальнейшему  развитию национальной платежной системы в целях повышения эффективности, надежности и безопасности ее

функционирования. В автоматизированной системе межбанковских расчетов в январе — сентябре 2007 г. проведено 38,3 млн. платежей на сумму 369 трлн.

руб. Их количество по сравнению с аналогичным периодом 2006 г. возросло на 8,4%, сумма платежей — на 11,5%. Среднедневной оборот в январе — сентябре

2007 г. составил 1,96 трлн. руб., или 203,5 тыс. платежей. [6, c.8]

     Анализ состояния и динамики  денежно-кредитной сферы, валютного рынка и банковской системы во взаимосвязи с экономическим и социальным развитием Республики Беларусь в январе — сентябре 2007 г. показывает, что Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает выполнение Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2007 г. [6, c.9]