Современная банковская система РБ: структура и особенности функционирования

     К внешнему блоку банковской  инфраструктуры относятся:

• информационное обеспечение;
• научное обеспечение;
• кадровое обеспечение;
• законодательная база.[1, c.19]

     В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

    Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

     В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

     Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В Беларуси существует сеть специальных высших учебных заведений, в которых подготавливаются кадры финансово-банковского профиля. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

  Особым  блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.

      Таким  образом, можно  выделить ряд свойств    характеризующих банковскую систему:

  1. Банковская   система является  специфичным   образованием, а специфика банковской системы   определяется   ее составными элементами   и   отношениями,  складывающимися   между    ними.

  Так, например, банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. Поэтому в рыночном хозяйстве    функционирует   множественность   банков     с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой: эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, а подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.[9, c.217] 

  2. Банковскую систему можно представить, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные   банки)   связаны   таким  образом,   что  могут      при необходимости заменить одна  другую, а  в  том   случае,  когда ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк,  который  может   выполнять    банковские операции  и   услуги.

  3. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно  в   динамике. Здесь выделяются два момента.

  Во-первых, банковская система как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

  Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

  4. Банковская система является системой «закрытого» типа, так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.[4, c.224]

  5. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

  Например, в период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

  6. Банковская система выступает как управляемая система: Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие же банки, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, а их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль над деятельностью кредитных институтов.[9, c.218]

 

 2. Характеристика и особенности функционирования банковской системы Республики Беларусь

 2.1. Структура банковской системы Республики Беларусь

  В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система, которая представлена Центральным банком в виде Национального банка Республики Беларусь и другими коммерческими банками.

  Национальный банк Республики Беларусь находится в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах страны, и в своей деятельности подотчетен Парламенту Республики Беларусь.

   Национальный  банк нашего государства представляет собой единую централизованную организацию, состоящую из структурных подразделений центрального аппарата и структурных подразделений в областных центрах Республики Беларусь и городе Минске.

   Органами  управления ведущего банка страны являются Правление и Совет директоров Национального банка Республики Беларусь. Высшим же органом Национального банка является Правление Национального банка Республики Беларусь, которое обеспечивает выполнение функций Национального банка как центрального органа государственного управления Республики Беларусь. [8, c.68]

   По  состоянию на 1.08.2008 на территории Республики Беларусь зарегистрированы 28 коммерческих банка с 337 филиалами:

  1. Открытое акционерное общество «Белагропромбанк»

  2. Открытое акционерное общество «Белпромстройбанк»

  3. Открытое акционерное общество «Сберегательный банк Беларусбанк»

  4. Открытое акционерное общество «Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк»

  5. Открытое акционерное общество «Приорбанк»

  6. Открытое акционерное общество «Белвнешэкономбанк»

  7. Открытое акционерное общество «Паритетбанк»

  8. Открытое акционерное общество «Белорусский народный банк»

  9. Открытое акционерное общество «Белорусский Индустриальный банк»

  10. Совместное белорусско-российское открытое акционерное общество «Белгазпромбанк» и другие.

  В стадии банкротства и ликвидации находятся Открытое акционерное общество "Джем–Банк", Открытое акционерное общество "Международный банк экономического сотрудничества". [11]

  Белорусская банковская система обладает рядом характеристик, отличающих ее от банковских систем других стран. Среди них можно выделить следующие основные характеристики.

  1. Одной из особенностей банковской системы нашей страны является то, что Национальный банк в отличие от мировой практики не является независимым. Так, председатель главного банка страны является членом правительства, и, следовательно, решения исполнительной власти для Национального банка являются обязательными для исполнения.

  2. В нашей банковской системе произошло выделение так называемых «банков главной улицы», уполномоченных обслуживать государственные мероприятия. Это такие банки, как Беларусбанк, Белагропромбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белинвестбанк и Приорбанк.

  3. Вместе с тем, обобщение опыта функционирования тех белорусских банков, которые оказались в кризисной ситуации показывает, что основной причиной их несостоятельности и банкротства выступил некачественный менеджмент.  

 

2.2. Операции, проводимые банками

   Банковские  услуги, в том числе и услуги банков в Республики Беларусь, прежде всего, можно подразделить на специфические и неспецифические услуги.  Специфическими  услугами  является все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся  три  вида выполняемых ими операций:

  1) депозитные операции,

  2) кредитные операции.

  3) расчетные операции.

  Депозитные операции связаны с помещением  денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). За  помещение денег на  депозит клиенты банка получают ссудный процент.

  Основной  же операцией  банка является кредитная операция. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. В общей  сумме  активов  банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще  всего за счет кредитования клиентов банк получает и  большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция, однако, не является основной. В силу экономического кризиса,  инфляции , коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько  другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

  Кредит играет огромную роль в экономике, особенно рыночной: он осуществляет функцию перераспределения средств между хозяйствующими субъектами, т.е. используется как эластичный механизм перелива капитала в экономике; ускоряет концентрацию и централизацию капитала; стимулирует научно-технический прогресс.

  Помимо перечисленных операций, банки осуществляют расчетные операции, осуществляющиеся как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых  производятся платежи, связанные с покупкой или продажей  товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  налогов, сборов и других не менее  важных  платежей.  При  расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  между предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом.  При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и  техническую обработку документации поступающей в банк.

      Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности   они приобретают, прежде всего,  в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому.

  Оттенок традиционности данные операции приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприятия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение).

   К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк.

   Промежуточное положение между традиционными  и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.