Сбережения как фактор повышения уровня жизни в Беларуси

    Анонимные вклады - вклады населения в коммерческих банках, не требующие документов, удостоверяющих личность. Имя вкладчика может  быть неизвестно даже банку. Схема получения  денег сходна с получением средств  со счета на предъявителя или с  пластиковой карточки.

    Счета по анонимным вкладам могут быть открыты в любом банке, действующем  на территории России, в том числе  и в филиалах иностранных банков. Сумма вклада не ограничена. Кроме  того, поскольку личность вкладчика  установить нельзя, на средства, размещенные  на счетах, невозможно наложить арест  по решению суда. На анонимные счета  будут привлечены значительные средства вкладчиков.

    Развитие  долгосрочного страхования жизни  может выполнять несколько функций: источника инвестиционных ресурсов; барьера утечки инвестиций за рубеж; элемента системы социальной стабильности в обществе и социальной защищенности граждан.

    Долгосрочное  страхование жизни широко применяется  для решения инвестиционных проблем  в экономически развитых странах. Так, по данным НИФИ Минфина России, в  США до 30% общего объема инвестиций приходится на финансовые средства, привлекаемые с помощью страхования жизни. 

    Чтобы развивать долгосрочное страхование  жизни в Беларуси, необходимо соблюдать два условия. Первое из них - создание для страхователей налоговых стимулов. Для предприятий, заключающих договоры страхования жизни на срок не менее пяти лет, взносы по страхованию должны включаться в состав издержек производства, что существует во многих странах мира. Для граждан, заключающих аналогичные договоры, страховой взнос должен быть исключен из совокупного облагаемого дохода.

    Второе  условие - использование инвестиционных ресурсов, привлекаемых с помощью  страхования жизни, в российской экономике. Для этого необходимо:

• взносы по долгосрочному страхованию жизни относить на производственные издержки предприятия только в том случае, когда такие договоры заключены с российскими страховщиками;
• суммы взносов по страхованию жизни, переданные в перестрахование иностранным компаниям, не изымать из налогооблагаемой базы российских страховщиков;
• из совокупного облагаемого дохода физических лиц исключить взносы по долгосрочному страхованию жизни, если они уплачены в национальные страховые компании.

    Можно считать, что долгосрочное страхование  жизни как форма сбережений населения  и источник инвестиционных ресурсов будет важнейшим элементом экономической  безопасности государства. 
 
 
 

2.1 Денежные расходы  населения Республики  Беларусь

Объем денежных расходов и сбережений населения

Таблица 1

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 

 
 
 
 

 
 
 
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 

Прирост депозитов и приобретение ценных бумаг, покупка валюты

 
 
 
 
 
 

Таблица 2

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 Анализ динамики  денежных расходов  и сбережений 

    По  данным таблицы 1  виден рост сбережений населения Республики Беларусь. Это  обуславливается следующими факторами:

    -в Беларуси создана беспрецедентная среди соседних стран надежная и прозрачная система сохранности и гарантированного государством стопроцентного возврата банковских вкладов (депозитов) в любой валюте и в любом банке независимо от суммы вклада.

    Наряду  с этим государство проводит взвешенную и гибкую политику по привлечению  в банковскую систему сбережений населения с учетом баланса интересов  реальной экономики, вкладчиков и самого банковского сектора в соответствии с утверждаемыми Главой государства  приоритетами и целевыми параметрами  на очередной год .

    Так, с 1 января 2007 г. Национальный банк существенно ужесточил требования к безопасности коммерческих банков, претендующих на получение права работы с вкладами физических лиц, увеличив минимальный размер их нормативного капитала в 2,5 раза – до суммы, эквивалентной 25 млн. дол .

    -Помимо этого, Национальный банк использует все необходимые инструменты для укрепления ресурсной базы отечественных банков и упреждения их финансовой несостоятельности, а также для повышения привлекательности банковских вкладов (депозитов) – в первую очередь, размещаемых в национальной валюте.

    В настоящее время доходность по отдельным  видам срочных вкладов в национальной валюте превышает 25% годовых 

    -Динамика сбережений может определяться соотношением богатства и задолженности или чистым богатством домашних хозяйств к их доходам

    Динамика  сбережений домашних хозяйств находится  под прямым воздействием политики государства, которое влияет на структуру доходов  и потребления главным образом  через социальное обеспечение. Государственные пенсии и программы социального обеспечения обычно снижают норму частных сбережений. Перераспределение национального дохода в пользу пожилых возрастов уменьшает необходимость сберегать на старость и на непредвиденные случаи.

    Предпочтения  на сбережения могут меняться в результате сдвигов в ценах. Временное повышение  цен на потребительские товары может  вынудить индивидов отложить потребление, в то время как относительное  повышение цен на средства производства может переключить совокупные доходы с потребления на инвестиции

    Процесс сберегательной активности населения  Беларуси характеризуется тенденцией роста денежных сбережений, что непосредственно  связано с высокими темпами развития экономики и ростом благосостояния населения в последние годы.

    По  состоянию на 1 января 2009 г. банками  Республики Беларусь было привлечено (включая средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, депозиты драгоценных металлов, объем выпущенных и размещенных банками среди  населения на первичном рынке  облигаций в белорусских рублях и иностранной валюте) 13 580,7 млрд. руб., в том числе в белорусских  рублях – 7 827,5 млрд. руб., в иностранной  валюте – 5 753,2 млрд. руб. Рост вкладов  в республике продолжился и в  нынешнем году. Увеличение вкладов  населения в феврале текущего года оказалось примерно в 1,7 раза больше, чем в феврале прошедшего года. На 1 марта 2009 г. общий объем привлеченных средств населения составил 15 391,5 млрд. руб., в том числе в белорусских  рублях – 6 614,1 млрд. руб., в иностранной  валюте – 8 777,4 млрд. руб.

    В среднем на одного жителя области  на 01.04.2009 приходится 1225,1 тыс. рублей сбережений, размещенных в банковских вкладах, облигациях и сберегательных сертификатах (на 01.01.2009 -1097,9 тыс. рублей).

    Привлеченные  средства населения области в  белорусских рублях по состоянию  на 01.04.2009 составили 645,5 млрд. рублей и  снизились по сравнению с   началом года на 142 млрд. рублей, или   на 18%.

    Привлеченные  средства населения области в  иностранной валюте составили на 01.04.2009 248,7 млн. долларов США и увеличились  по сравнению с 01.01.2009 на 56,3 млн. долларов США, или на 29,3%.

    Указанная динамика находит отражение в  увеличении объема привлеченных средств  в расчете на душу населения на протяжении последних 10 лет.

    Если  в 2001 году в среднем на 1 жителя республики приходилось 42,1 тыс. руб. сбережений, размещенных  в банках, то на 1 января 2009 г. – 1401,6 тыс. руб., на 1 марта 2009 г. – 1 591,4 тыс. руб.

    Удельный  вес сбережений в общей сумме  расходов и сбережений населения  был за эти годы величиной непостоянной. Например, в 2007 году он составлял 7,5%, а  в 2008 – 6,4%. В то же время доля процентов  по депозитам в общей сумме  доходов населения выросла с 1,3% в 2006 году до 1,6% в 2008-м 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

    Анализ  показывает: несмотря на мировой финансово-экономический  кризис, негативно повлиявший на экономику  республики, оттока депозитов населения  из банковской системы страны не произошло. Этот факт говорит об устоявшемся  доверии населения к национальной банковской системе.

    Этому способствовали оперативно принятые меры по гарантии сохранности вкладов, отмене декларирования крупных денежных сумм, размещаемых в банках, а также  увеличение требований по финансовой устойчивости банков.

    В Республике Беларусь показателями уровня жизни населения являются: денежные доходы населения, реальные располагаемые  денежные доходы населения, денежные доходы на душу населения, среднемесячную начисленную  заработную плату одного работника, реальную начисленную заработную плату, средний размер назначенной месячной пенсии, реальный размер назначенной  месячной пенсии.

    Необходимость повышения уровня и качества жизни  заключается в том, что любое  общество состоит не только из категории  работающих людей, в нем всегда есть лица, уже не работающие (пенсионеры, инвалиды и так далее) и еще  не работающие (дети, школьники, студенты), инвалиды, которые нуждаются в  заботе со стороны семьи, государства, кроме того, государство должно поддерживать существование безработных.

    Пути  повышения уровня и качества жизни  в Республике Беларусь включают: создание условий трудоспособным гражданам  зарабатывать средства для удовлетворения своих потребностей, обеспечение  рациональной занятости населения, повышение доходов и заработной платы, снижение малообеспеченности. Государственная  политика повышения уровня и качества жизни населения Республики Беларусь проявляется в разнообразных  формах: пособия по безработице; пенсии; пособия по болезни, инвалидности; жилищные пособия; пособия на получение образования; медицинская помощь; гарантирование государством минимального уровня доходов.

    В текущем году сохраняется тенденция  высоких темпов роста денежных доходов  населения, причем наибольший рост доходов  населения обеспечен за счет повышения  оплаты труда и увеличения размеров социальных трансфертов. Рост денежных доходов сопровождался снижением  уровня малообеспеченности. Возросла покупательная способность заработной платы. Обеспечено выполнение прогнозных показателей пенсионного обеспечения. Продолжаются работы по оказанию помощи и государственной поддержки, произошло  фактическое перераспределение  социальных трансфертов в пользу малообеспеченных. Увеличились размеры  единовременной и ежемесячной адресной помощи. Среди получателей адресной социальной помощи возросло количество семей с детьми-инвалидами, полных семей с детьми в возрасте до трех лет, одиноких граждан.