Сбережения как фактор повышения уровня жизни в Беларуси

Белорусский национальный технический  университет

Факультет технологий управления и гуманитаризации

Кафедра менеджмента 
 
 
 

курсовая  работа

по дисциплине «Макроэкономика» 

Сбережения  как фактор повышения  уровня жизни в  Беларуси 
 
 

                                   

Исполнитель:                          студент гр.108149 Дрозд И.О

                                                                                                             (подпись)    

                                         Руководитель      

          (подпись)      
 
 
 

Минск 2010 

Содержание 

1.Теретическая часть

        1.1Понятие сбережений                                                                                3

                         1.2 Виды сбережений                                                                  5

                          1.3.Мотивы и факторы, влияющие на сбережения                   6

                         1.4 Новые формы сбережений                                                    10

2.Практическая  часть

                          2.1 Денежные расходы населения Республики Беларусь       12                                                   

                          2.2 Анализ динамики денежных расходов и сбережений       16

Заключение                                                                                                          20

Список использованных источников                                                                 22 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.1 Понятие сбережений

    Сбережения  населения занимают особое место  среди экономических явлений, поскольку  находятся на стыке интересов  граждан, государства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг.

    С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни, непосредственно связанным с  потреблением, доходами и расходами населения.С другой стороны, сбережения населения представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства.

    Следствием  процесса трансформации сбережений населения в инвестиции является перераспределение платежеспособного  спроса из сферы потребительского рынка  в сферу оборота денежных ресурсов предприятий, благодаря чему возникают  дополнительные стимулы экономического развития. Образование сбережений приводит также к временному связыванию доходов  населения, замедлению движения денег  по каналам наличного оборота, препятствует росту цен, способствует сокращению инфляции.

    Наконец, личные накопления граждан являются предметом деятельности целого ряда финансовых и нефинансовых организаций, осуществляющих посреднические функции в движении капитала. Экономисты определяют сбережения как доход после уплаты налогов, не израсходованный на приобретение потребительских товаров.

    Понятие сбережений, сложившееся в Беларуси, неоднозначно. Сбережения - это неиспользованная за определенный период часть денежного дохода физического лица или семьи, элемент оборота денежных доходов населения. Одновременно, будучи приростной величиной, возобновляемой, непрерывно присоединяемой к накопленным результатам предыдущих лет, сбережения образуют финансовые активы семьи как часть ее общего дохода. В этом качестве сбережения - элемент остатка, денежная часть состояния семьи в период, близкий к неопределенному, поскольку он может охватить срок жизни не только данной семьи, но и предшествующих поколений.

    «Превышение расходов и сбережений над доходами»  или «превышение доходов над  расходами и сбережениями» являются результативными статьями баланса  денежных доходов и расходов и  сбережений населения. В целом эти  статьи характеризуют увеличение или  уменьшение остатка денег у населения. По регионам превышение доходов над  расходами и сбережениями или  превышение расходов и сбережений над  доходами отражает не только изменение  остатка денег у населения, но также вывоз или ввоз наличных денег населением из одного региона  в другой (миграцию денег).

    Превышение  доходов над расходами и сбережениями может отражать как прирост остатка  денег у населения, так и расход денег за пределами данного региона (республики, края, области). Превышение расходов и сбережений над доходами может отражать как уменьшение остатка  денег, так и ввоз денег из других регионов (республик, краев, областей). Превышение расходов над доходами и  сбережениями возможно также при  приросте остатка денег населения  в случае, когда ввоз денег на данную территорию превышает сумму  прироста остатка денег.

    Соотношение между доходами и расходами, выраженное в превышении расходной либо доходной части бюджета, является достаточно стабильным показателем для того или иного региона и может  прогнозироваться при условии постоянного  мониторинга.

    Являясь отложенным потреблением, текущий прирост  сбережений и накопленная сумма  денежных активов образуют инвестиционный потенциал государства, привлеченный капитал коммерческих банков - резерв роста экономики и развития банковской системы 
 

1.2 Виды сбережений 

Основными составляющими  финансовых активов населения являются:

-вклады и  депозиты в банках в рублях  и валюте, в том числе на  пластиковых картах;

-наличные деньги  на руках у населения;

-вложения населения  в ценные бумаги;

-запасы средств  населения в наличной валюте;

-резерв страховых  взносов населения 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.3 Мотивы и факторы, влияющие на сбережения

Все теории сбережений  рассматривают в качестве определяющего фактора уровень  дохода населения. Но доход является не единственным фактором, воздействующим на сбережения. Другими факторами  являются структура и уровень  процентных ставок, возрастная структура  населения, соотношение городского и сельского населения. Природа  зависимости уровня сбережений от этих факторов станет яснее, если проанализировать мотивы сбережений.

В настоящее  время выделяют четыре наиболее распространенных мотива сбережений населения:

1. обеспечение старости;
2. предосторожность;
3. накопление с целью завещания;
4. отложенный спрос.

      Обеспечение старости многими рассматривается как основной мотив сбережений. Распределение сбережений и потребления в течение времени зависит от различных факторов, среди которых наиболее важными являются:  рыночная ставка процента, степень склонности индивидуума к риску, индивидуальная шкала полезностей разновременных доходов, эффективность функционирования рынка капиталов. Кроме этого, на решение о сбережениях влияют ожидаемая продолжительность жизни и время выхода на пенсию.

      Сбережения  с целью предосторожности связаны с ощущением индивидуумом неопределенности относительно размеров получаемых доходов и точной даты смерти. Поскольку человеку не известно точно, на какой период времени рассчитывать, он создает определенный «запас» сбережений, поскольку наличие «неиспользованного запаса» в момент смерти для него более предпочтительно, чем «перерасход» сбережений до наступления такого момента. В результате, как показывают исследования, на уровень сбережений влияет не только ожидаемое временное распределение доходов, но и их абсолютный размер: чем больше уровень дохода индивидуума, тем больше превышение сбережений над «нормальным» уровнем, что приводит к повышенному накоплению богатства к моменту выхода на пенсию и, как следствие, к повышенному уровню потребления в старости.

      Исследования  в США, Великобритании и других странах  показали, что модель жизненного цикла  противоречит наблюдаемым явлениям, а именно тому факту, что население  продолжает осуществлять сбережения и  после выхода на пенсию. Отчасти  такое противоречие может быть объяснено  другим мотивом: потребностью в накоплении богатства для передачи последующим  поколениям.

      Отложенный  спрос так же является мотивом личных сбережений. Отложенный спрос – это накопление суммы, необходимой для осуществления крупных затрат, таких как покупка дома, автомобиля, оплата образования и т.п. Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации моментов получения доходов и их потребления. Альтернативным способом синхронизации потребления с получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов. При рассмотрении основных факторов, влияющих на сбережения выяснилось, что основным фактором, определяющим величину сбережений в домохозяйствах, является уровень доходов после уплаты налогов.Но, как и при анализе спроса, в теории сбережений существуют факторы не связанные с доходом:

1. богатство;
2. уровень цен;
3. ожидания;
4. потребительская задолженность;
5. налогообложение.

     Фактор  богатства характеризуется тем, что, чем больше величина накоплений в домохозяйствах, тем меньше величина сбережений при любом уровне дохода.

     Под богатством понимается как недвижимое имущество, так и финансовые активы, которыми обладает домохозяйство. Домохозяйства сберегают, воздерживаясь от потребления, чтобы накапливать богатство. Причем, чем больше богатства накапливает население, тем слабее у него стимул к сбережению. Величина богатства домохозяйств изменяется из года в год незначительно и поэтому не вызывает серьезных колебаний в количественных характеристиках сбережений.

     Увеличение  или снижение уровня цен на товары и услуги тоже в конечном итоге влияют на величину сбережений. То есть изменение уровня цен меняют реальную стоимость или покупательную способность некоторых видов ценностей. Это предположение можно также обосновать следующим выводом: реальная стоимость финансовых средств, номинальная стоимость которых выражается в деньгах, будет обратно пропорциональна изменению уровня цен. Это отражает связь теории сбережений с эффектом богатства или эффектом реальных кассовых остатков. Однако при анализе теории сбережений берется допущение, что уровень цен в экономике является неизменным.

     Ожидания  населения, связанные с будущей ситуацией на рынках товаров и услуг, тоже являются существенным фактором, так как могут оказать воздействие на текущие расходы и сбережения. Ожидания повышения цен и дефицита товаров ведут к снижению сбережений, потому что для потребителей естественно стремление избежать уплаты более высоких цен. И наоборот, ожидаемые падение цен и рост предложения товаров побуждают потребителей увеличивать сбережения.

     Потребительской задолженность и колебание её уровня вызывает у домохозяйств стремление направлять текущий доход или на потребление, или на сбережение. Если задолженность домохозяйств достигла значительной величины, то потребители будут сокращать уровень своих сбережений. И наоборот, если потребительская задолженность относительно низка, то уровень сбережений населения может повыситься.

     Изменения в налогообложении также приводят к изменению в уровне сбережений, так как налоги выплачиваются частично за счет потребления и частично за счет сбережения. Поэтому рост налогов приведет к снижению уровня сбережений и наоборот, доля дохода, полученная от снижения налогов, будет частично идти на сбережения населения, вызывая таким образом увеличение общего уровня сбережений. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.4 Новые формы сбережений

    Для развития сберегательного рынка  создаются новые формы организованных сбережений, такие, как анонимные  вклады, долгосрочное страхование жизни, инвестирование в драгоценные металлы  и др.

    Отметим, прежде всего инвестирование в драгоценные металлы. Правила торговли золотом существенно различаются в странах мира. В Германии почти в каждом банке имеется отдел по продаже золота в виде небольших слитков. Во Франции широко известны «облигации Жискара», которые обеспечены золотом. В США с 1975 г. возобновлена продажа золота гражданам. В России также разрешена продажа золота населению, но этот вид сбережений пока не получил массового распространения.