Роль банков в современной рыночной экономике

Таблица 1. Платежный баланс Российской Федерации за 2008 год (млрд. долл. США)

Квартал	I	II	III	IV(оценка)	Год(оценка)
Счет текущих операций	37,4	25,8	27,6	8,1	98,9
Счет операций с капиталом и финансовыми инструментами	–24,7	35,4	–9,4	–129,7	–128,4
Финансовый счет (кроме резервных активов)	–24,6	35,2	–9,6	–130,0	–129,0
Изменение валютных резервов («+» – снижение, «–»  – рост)	–6,4	–64,2	–15,0	131,0	45,3
Справочно: Цены на нефть марки  Urals (мировые), долл./барр	93,4	117,1	113,0	54,2	94,4
Чистый ввоз / вывоз капитала частным сектором	–23,1	41,1	1 –17,4	–130,5	–129,9

В результате в 2008 году валютные резервы сократились на 45 млрд. долл. США (а золотовалютные – на 51,7 млрд.) и фактически перестали выполнять функцию источника денежного предложения. Их сокращение привело к серьезному замедлению денежного предложения. За 11 месяцев 2008 г. объем денежной массы М2 даже снизился на 0,3%, в то время как в 2007 г. за тот же период он увеличился на 35,2%.

Основным источником денежного  предложения стало пополнение ликвидности  со стороны денежных властей. Предпринятые шаги позволили насытить рынок краткосрочной  ликвидностью, однако не смогли компенсировать дефицит долгосрочных ресурсов. Предложение  «длинных» денег в экономике  и стабилизацию денежного рынка  в долгосрочной перспективе должны обеспечить институциональные инвесторы, а также сами коммерческие банки  за счет кредитной активности.

Одним из источников «длинных»  пассивов служат депозиты юридических  лиц и вклады физических лиц, размещенные  на срок более трех лет. На протяжении последних двух лет их доля в общих  пассивах составляла 5–6%.

В условиях нехватки «длинных»  денег банки вынуждены в качестве источника формирования «длинных»  активов использовать «короткие» обязательства. Причем эта ситуация характерна не только для периода текущей финансовой нестабильности, но и для последних  нескольких лет, когда краткосрочные  обязательства покрывали не менее 10–14% долгосрочных активов банков. Очевидно, дальнейшее наращивание долгосрочных кредитов за счет краткосрочных пассивов могло негативно сказаться на ликвидности банковской системы.

В последнее время замедление темпов роста кредитного портфеля приняло  ярко выраженный характер. В ноябре 2008 г. по сравнению с октябрем объем выданных кредитов населению даже сократился на 0,7%, прирост банковских кредитов предприятиям составил всего 0,7% (см. рис. 7). По итогам одиннадцати месяцев 2008 г.

Задолженность перед кредитными организациями нефинансовых организаций  выросла на 32,6% против 46,9% за тот же период 2007 г.

На динамику банковских кредитов в 2008 г. оказало влияние и то, что в период кризиса многие организации начали сворачивать инвестиционные программы, сокращать текущие расходы. Банки стали ужесточать требования к финансовому состоянию граждан в связи с возрастающими рисками непогашения кредитов (снижение покупательской способности, увеличение числа безработных). В ближайшее время банкам придется больше внимания уделять привлечению ресурсов с внутреннего рынка.

Усиление конкуренции  на внутреннем финансовом рынке в 2008 г. привело к повышению ставок по банковским депозитам. Так, средневзвешенная ставка по рублевым депозитам населения в кредитных организациях сроком до одного года повысилась с 5,4% годовых в январе 2008 г. до 6,2% годовых в октябре, а средневзвешенная ставка по руб.- левым депозитам предприятий сроком до одного года – с 3 до 6,7%, но даже при таких условиях темпы прироста банковских депозитов снизились. Для поддержания своей деятельности коммерческие банки не могут кредитовать под меньший процент, чем ставки по депозитам, что также спровоцировало уменьшение кредитного портфеля. 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В данной курсовой работе было проведено исследование банковской системы. На основе изложенной информации можно судить о том, что роль банковской системы в экономике любой  страны чрезвычайно велика.

Двухуровневая форма банковской системы в Российской Федерации. позволяет наиболее рационально, рентабельно  и стабильно функционировать  банкам.

В данной курсовой работе рассмотрены  особенности деятельности Банка России. Были рассмотрены коммерческие банки на территории Российской Федерации, принципы их деятельности. А также на примере ипотечного кризиса в США была показана важная роль банковской системы как в экономике каждой страны, так и в макроэкономике. Для более подробного понимания функционирования банковской системы была затронута тема правового обеспечения функционирования банков различных уровней банковской системы. На основе исследования данного вопроса были сделаны выводы о том, что стабильность функционирования банков зависит не только от состояния экономики в стране и в мире, но и от рационального ведения политики банка, основываясь на достоверных показателях, верно сформулированных планах деятельности и функционирования деятельности банка. Устойчивость банковской деятельности поэлементно формирует общую устойчивость банковской системы.

Не остались без внимания тенденции денежно-кредитного регулирования  в России. Наиболее реальными и применяемыми в настоящее время тенденциями развития являются такие тенденции как повышение привлекательности национальной валюты как средства сбережения и платежа путем снижения уровня инфляции и установления относительно стабильного валютного курса, увеличение денежного предложения, проявляющееся в росте монетизации ВВП и росте денежного мультипликатора, либерализация валютного регулирования, ориентированная на установление внешней конвертируемости российского рубля, укрепление доверия к банковской системе страны, выражающиеся в обеспечении ее ликвидности и расширении ресурсной базы.

Банковская система –  одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом.

 

 

 

 

Библиографический список:

1. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика: Учебник. / Под общей ред. А.В. Сидоровича; МГУ им. М.В.Ломоносова. – 6-е изд., стереотип. – М.: Издательство «Дело и Сервис», 2004. – 448 с.
2. Купер Дж. Управление и регулирование банков. М.: Финансы и статистика. 2010 г.
3. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009
4. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2011.
5. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. – М.: 2008.

6.    Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

7. Фетисов Г.Г. Устойчивость банковской системы и методология ей оценки. – М.: Экономика,2009.

8. Фетисов Г.Г., Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Организация деятельности центрального банка. Учебник. - Под общ. ред. Г. Г. Фетисова. — 3-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2008. — 432 с.

 

9. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд. перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009. - 352 с.
10. Ц38 Центральный банк России:Банковская система России:Настольная книга банкира / ред.коллег. А.Г.,Молчанов А.В.и др. Грязнова. – М. : ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания"ДеКА", 2009. – 112с. –
11. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» №86-ФЗ от 10.07.02 г. Собрание законодательства Российской Федерации. Издательство "Юридическая литература", 15 июля 2002, N 28, ст. 2790
12. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М.: Спарк,2001.-335с
13. Голикова Ю.С., Холенкова М.А. Банк России: Организация деятельности: в 2 т. – М.: Дека,2012-408с
14. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и    политика. –К., Хагар-Демос,1993.-785с.
15. Тагирбеков Р. Основы банковской деятельности (Банковское дело). – М.: Инфра-М, Изд.Весь мир,2001.-720с.
16. Финансы. Деньги. Кредит. Учебник /Под ред. О.В.Соколовой. – М.:  Магистр, ИНФРА-М, 2011г.
17. Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. - изд., стер. - М.: Кнорус, 2009. — 768 с. 
18. Базулин Ю.В., Пашкус Ю.В., Салин В.Л. Деньги. Кредит. Банки: Учебник - 2 изд. - ВЕЛБИ, Проспект 2008. – 250 с.
19. Официальный сайт ЦБ РФ//  www.cbr.ru
20. Банковская система России//http:// www.bibliotekar.ru
21. Рейтинг банков России http://www.banki.ru/banks/ratings/  
22. Муки рождения: формируется новая система мировых экономических отношений // http://www.economist.com/node/13653915
23. Василий Колташов. На пульсе кризиса.Рецессия в США 2009 г. http://www.finansy.ru/books/mirec/koltashov/index.htm
24. Симкович М. Секьюритизация ипотечных кредитов: конкуренция и кризис // 8 октября 2011, Indiana Law Journal, № 88, с.213
25. Бен Бернарке. Стимулирование устойчивого домовладения//Federalreserve.gov (14 марта 2008)
26. Бернанке, Бен. Нарушение равновесия торгового баланса на мировом уровне: текущее положение и тенденции развития // Federalreserve.gov (11 Сентября  2007). - Выступление перед сотрудниками Федерального банка Германии в Берлине
27. Стиглиц, Дж.  Как излечить экономику. // Project Syndicate (3 Октября 2011) //http://www.project-syndicate.org/commentary/to-cure-the-economy

 

 

¹Купер Дж. Управление и регулирование банков. М.: Финансы и статистика. 2010 г.

² Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009

³ Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2011.

⁴ Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. – М.: 2008.

⁵ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ" от 02.12.1990 N 395-1

⁶ Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2006

⁷ Банковская система России: настольная книга банкира. В 3-х кн./Ред. Кол.:

⁸ Фетисов Г.Г. Устойчивость банковской системы и методология ей оценки. – М.: Экономика,2009.

⁹ Кредит, который может быть выдан заёмщику с ненадёжной или весьма короткой кредитной историей. Для банков привлекательность в выдаче таких кредитов заключается в высоких процентах по кредиту, которые мотивируются дополнительным риском в работе с такими заёмщиками.

¹⁰ http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/inform_08.htm&pid=pdko&sid=inr_licko