Происхождение, сущность и функции денег

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег- «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.9

        Деньги  ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век. Сегодняшний мировой кризис - есть кризис перехода с одних денег на другие. Что же такое электронные деньги?

В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям». Другие авторы связывали это понятие только с банковскими картами и т.д.

Термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо  предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения- отсутствие точного определения понятия»электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

Итак, существует три подхода к определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом.

           Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:

а) представляет собой денежное обязательство эмитента;

б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

в) не требует использования при трансакции банковских счетов;

г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

        Пункт  «а» отражает правовой подход  к определению электронных денег, пункт «д»- технологический. Пункт  «в» характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счетам, а пункт «г»- от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании.10

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.  Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность. (Рис.1)

В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.11

 

Рис.1. Схема обмена.

 

2.2 Виды современных электронных денег.

 

Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки - послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

Пластиковая карточка- это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям.12

В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые телефонные компании Японии) или карточкой городского транспорта (Первыми их стали практиковать в Нью-Йорке, но сегодня они уже есть и во многих городах нашей страны) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег.

Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей (была разработана Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney.  Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для  платежей в Интернет - магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Важно подчеркнуть, что к е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм).13

Ч. Фридмэн, известный американский исследователь, профессор отделения экономики Гарвардского университета, добавляет к этим двум группам еще «устройство доступа» (access devices) - торговые автоматы и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер. Однако, такие е-деньги, подчеркивает он, концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа и не создают для центральных банков никаких новых проблем в области денежной политики.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы заменят кредитные карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков.14

 

2.3 Преимущества и недостатки современных электронных денег

Владелец электронного кошелька получает довольно широкий спектр удобств и преимуществ, используя электронный кошелек. Это связано, прежде всего, с тем, что количество разнообразных товаров и услуг, которые можно оплатить посредством электронных денег, не вставая со своего рабочего места и не выходя из дома, увеличивается не по дням, а по часам. Главное преимущество удаленной оплаты это колоссальная экономия времени. А так же то, что определенный ряд товаров и услуг можно приобрести исключительно за электронные деньги. Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Необходимо выделить главные достоинства, преимущества и недостатки современных электронных денег. ( См. рис 2.)

Преимуществом электронных денег так же является возможность владельцев получать и выдавать кредиты. А так же к положительным характеристикам цифровых денег относится мультивалютность и многобанковость.

Мультивалютность - поддержка расчётов с абонентами по договорам, заключённым в иностранной валюте (или валюте, эквивалентной иностранной).

Безусловно, электронные деньги, обращаясь вполне самостоятельно, остаются достаточно привязанными к бумажному эквиваленту. В любое время суток можем обменять их на рублевую и валютную наличность, а так же осуществить обратную процедуру. Свой кошелек можим мгновенно пополнять посредством предоплаченных карт, таких как WebMoney или Яндекс. Денеги, а так же посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто.

В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронной экономики, в т.ч. и электронных денег. Всё большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также всё интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами.

Предлагаемые на рынке продукты в области электронной экономики ориентированы на использование в качестве общего многоцелевого эффективного платежного средства и предназначены для выполнения небольших встречных розничных платежей. Тем самым электронные деньги предлагают замену традиционным монетам и банкнотам.

При этом электронные средства дополняют традиционные все известные инструменты розничной торговли такие как чеки, кредитные и расчетные карты.

Большинство информационных систем работает с пополняемыми электронными накопителями (картами), позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону (в т.ч. в виде которотких сообщений - SMS) или посредством взноса наличными.

Во многих случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте.

Также практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента.

С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем развитие Интернет-трейдинга будет расширяться как спектр рынков и торгуемых инструментов.

Некоторые аналитики высказывают мнение, что в ближайшее время электронные средства расчетов практически полностью вытеснят с рынка традиционные наличные средства и банковские и прочие чеки, поскольку природа электронной наличности предлагает более удобные (в т.ч. и быстрые, а также мобильные) способы оплаты за товары и услуги.

По подсчетам некоторых компаний, уже сегодня каждая вторая покупка в розничной торговле совершается с использованием электронных средств оплаты.

Традиционные наличные деньги остаются главным средством оплаты в классических магазинах лишь для трети покупателей.

В качестве еще одного факта можно упомянуть то, что в то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи банковских карт, почти половина используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы.

В настоящее время наблюдается постепенное сокращение использования "бумажных" платежей - пятая часть покупателей заявляет, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам для последующего использования электронных денег.

В то же время отдельные специалисты предупреждают об отдельных угрозах и конфликтах, которые могу возникнуть у банковской сферы. Например, в части электронного денежного обращения банки могут столкнуться с прямой конкуренцией со стороны существующих провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс, сможет удерживать их в течение длительного времени.

Однако банкам необходимо на этот рынок, и перспективы здесь открываются значительные как по потенциальному масштабу количества возможных электронных денежных транзакций, так и по качеству и удобству предоставляемых электронных услуг для рядового пользователя банковских услуг.

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег, они не пользуются высокой популярностью. Однако, по прогнозам в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ". Однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.