Отчет по практике в ОАО Сбербанке России

Перевод может быть отправлен двумя способами: со счета «до востребования» либо без открытия счета, так называемые транзитные счета (N 40912 «переводы из Российской Федерации», N 40913 «переводы из Российской Федерации нерезидентами»).

Для валютного перевода между резидентом и нерезидентом со счета ограничений нет. Если перевод осуществляется без открытия счета, то существуют ограничения: сумма перевода в течение одного операционного дня не должна превышать сумму, равную в эквиваленте 5 000 долларов США. Если перевод осуществляется в другой валюте, то сумма пересчитывается по официальному курсу, установленному Центральным банком на дату списания денежных средств со счета.

В дополнительном Сбербанка РФ валютные переводы осуществляются на основании платежного поручения (МТ 103) системы S.W.I.F.T. Оно передается в банк-корреспондент для дальнейшего перевода в банк-получатель. Такой перевод имеет свои преимущества и недостатки. Преимущества:

посылается только одно сообщение, следовательно, меньше работы и расходов, проще разобраться в возникающих вопросах, т.к. контрагент только один;

не надо менять тестирующие ключи и коды аутентификации S.W.I.F.T.;

платежные инструкции обрабатываются быстрее, т.к. не надо ждать перечисления покрытия;

можно избежать уплаты дополнительных комиссий за обработку перевода покрытия.

Недостатки:

может быть более дорогим в тех странах, где банк-корреспондент и банк-получатель взимают собственные комиссии;

если банк-отправитель имеет корреспондентские отношения с банком-получателем и если комиссии в такой стране всегда взимаются первым банком (большинство западноевропейских стран) или делятся между банком-отправителем и банком-получателем, возможны претензии со стороны последнего в связи с тем, что платежные инструкции не были посланы ему напрямую, в результате чего он не получил свой комиссионный доход.

 

Таблица 1. Описание форматов МТ 103 системы S.W.I.F.T.

 

Номер поля	Наименование поля	Проверяемые сетью правила	Правила пользования	МТ 103
20	Референс отправителя	Поле не должно начинаться со слэша "/" и им заканчиваться или содержать внутри двойной слэш "//"	Должен однозначно идентифицировать сообщение и связанную с ним операцию при отправке запросов	О
23В	Код банковской операции		Применяется только один код - CRED, т.к. данное сообщение содержит инструкции о зачислении средств	О
23Е	Код инструкции		Коды инструкции могут предусматривать зачисление средств бенефициару той же датой валютирования, извещение его по телефону и др.	Н
26Т	Код типа операции		Используется для пояснения бенефициару характера операции	Н
32А	Дата валютированя /Валюта/ Сумма межбанковского расчета	Дата должна быть выражена в формате YYMMDD (год, месяц, день), код валюты - соответствовать стандарту ISO 4217	Под суммой расчета указывается та, что будет учитываться/выверяться на межбанковском уровне	О
50a	Плательщик		Наименование плательщика и его адрес указываются начиная с третьей строки.	О
52a	Банк плательщика		Указывается, если отличен от отправителя	Н
53а	Корреспондет отправителя		Поле содержит счет отправителя, подлежащий использованию получателем для исполнения платежа. Если у них имеется единственный прямой корсчет, данное поле не используется, если только иное особо не оговорено в двустороннем соглашении	Н
56а	Банк-посредник	В подполе должен быть указан "Код BIC"		Н
57а	Банк бенефициара			Н
59а	Бенефициар		Обязательно должно быть указано наименование бенефициара.	О
70	Информация о платеже		Адресуется только бенефициару. Может содержать номера инвойсов и другую информацию	Н
71А	Детали расходов		Определяется, какая из сторон несет расходы по переводу, для чего используется один их кодов: OUR - все расходы относятся на счет клиента; SHA - на стороне отправителя относятся на клиента, на стороне банка-получателя - на бенефициара; BEN - на бенефициара	О
72	Информация отправителя получателю		Это поле никогда не должно использоваться для передачи такой информации, для которой предназначено другое поле. Настоятельно рекомендуется использовать стандартные коды, которые указываются в начале строки между слэшами, а затем может идти свободная информация	Н
77В	Обязательная отчетность		Используется в SWIFT-RUR для информации государственным (налоговым), контролирующим и другим органам. Данная информация не должна быть указана ни в одном из имеющихся в сообщении полей	Н

 
Анализ эффективности обслуживания физических лиц 
Анализ вкладных операций  
На 1 января 2014 года в Сбербанке РФ остаток по вкладам физических лиц 3 047 259 175 рублей. На 1 января 2013 года остатки вкладов составляли на сумму 2 642 553 515 рублей. Отсюда видно, что остатки вкладов увеличились на 404 705 660 рублей. Это свидетельствует о росте доверия населения к Сбербанку России, повышении его конкурентоспособности на рынке вкладов, а также росте эффективности клиентской политики банка в отношении физических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Невозврат кредитов в России: причины и динамика

3.1. Причины невозврата  кредита в России

 

Приступая к характеристике невозврата кредитов в России, необходимо обратиться к причинам этого явления. Можно выделить 4 основных причины, из-за которых происходит увеличение доли просроченных, проблемных кредитов.

Первой и одной из самых главных причин является нестабильность финансово-экономической ситуации в стране. В условиях прогнозируемого, устойчивого развития легче производить планирование финансовых потоков, получаемых как юридическими (прибыль), так и физическими (заработная плата) лицами. Это позволяет им оценивать свои финансовые возможности реалистично, соотнеся обязательства, получаемые вместе с кредитом, со своими будущими возможностями. Отсутствие же такой стабильности не позволяет производить данные расчеты объективно.

За рассматриваемый период 1992 – 2009 гг. можно выделить три момента повышения невозвратности кредита, обусловленные отсутствием финансово-экономической стабильности в стране. Во-первых, в 1992 году после либерализации цен произошло их резкое повышение, подавленная инфляция переродилась в открытую, имеющую огромные темпы роста. Это повлекло за собой уверенное повышение уровня невозвратов. Во-вторых, в 1998 году, в связи с объявленным дефолтом, темпы роста инфляции также стали увеличиваться. Банки среагировали на повышения уровня инфляции увеличением процентных ставок по уже выданным кредитам. На фоне нестабильной экономической ситуации такое повышение процентных ставок повлекло за собой повышение числа просроченных ссуд. И в-третьих, это кризис, начавшийся в 2007 году.

Вторая причина, обуславливающая невозраты кредита, это возникновение финансовых проблем у заемщика. Для предприятий эти проблемы могут  выражаться в отсутствии денежных средств (в связи со снижением спроса, сбоями в производстве и т.д.), а для физических лиц – в потере работы и задержке зарплаты у наемных работников коммерческих предприятий и организаций. Эта причина тесно связана с первой: большинство проблем юридических и физических лиц, обуславливающих невозможность возврата полученных ссуд, появляется именно в период финансово-экономической нестабильности. Однако нельзя не заметить, что проблемы, вызванные технологической отсталостью, недобросовестностью, использованием некорректных методов ведения бизнеса, а также с халатным отношением к работе, никак не связаны с фрустрациями в экономической среде, но также могут служить причиной возникновения проблем с возвратом полученного кредита.

Третья причина, очень важная для российской экономики, заключается в том, что у российских банков отсутствует эффективная система защиты банка от риска невозвратов выданных кредитов. Эта система, по мнению большинства исследователей, должна включать:

1. Использование скоринговых  систем. Скоринг – это классификация  потенциальных заемщиков на группы  для оценки кредитного риска. Необходимо отметить, что на сегодняшний  день такие системы используются  достаточно широко, однако, они не  предполагают глубокой и качественной  оценки кредитоспособности заемщика.

2. Разработанные механизмы  оценки кредитоспособности заемщика. В 2008 году многие ученые говорили  о том, что большинство российских  банков не использовало эффективные  способы оценки кредитоспособности  клиентов. Однако, если анализировать  ситуацию сегодня, то можно сказать, что она не сильно изменилась. Президент АБР Г. Тосунян в  интервью журналу «Долговой эксперт»  говорит о том, что не все  банки могут оценить, сможет ли  клиент погасить заем, и принять  правильное решение по клиенту, пусть даже в ущерб количеству  выданных кредитов.Неверно оцененная  кредитоспособность заемщика является  ключевым фактором последующих  проблем по получению платежей от этого заемщика. Нельзя не отметить позитивный опыт стран Запада (например, Германии и США) в этой области.

3. Также эта система  должна включать эффективный  залоговый механизм обеспечения  возвратности ссуд. Общеизвестно, что  в большей степени проблема  невозвратов кредитов характерна  для беззалоговых видов кредитования. Ещё недавно кредитование переживало  настоящий бум. Многие банки стремительно  развивали розничное кредитование  физических лиц. Практиковалась  выдача экспресс-кредитов в торговых  комплексах. При этом широко распространённые  скоринговые системы оценки заёмщика, как и говорилось выше, не предполагали  качественной оценки их платёжеспособности. Это привело к тому, что большое  количество ссуд выдавалось заемщикам, имеющим нестабильное финансовое  положение. Нельзя говорить о  том, что сегодня не практикуется  выдача таких экспресс-кредитов, однако объемы этого сектора  банковских услуг существенно  уменьшились. Стоит особо подчеркнуть, что при залоговом кредитовании  качественно проведенная оценка  платежеспособности заемщика и  наличие ликвидного залога сводят  процент невозвратов к минимуму.

Для России также характерна еще одна причина невозврата кредита заемщиком, и она обусловлена не столько экономическими факторами, сколько психологическими. В сознании многих российских граждан невозврат кредита не является преступлением.

Об этом свидетельствует исследование, которое было проведено в сентябре 2010 года Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). Было опрощено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России.

Результаты исследования показали, что более 19% респондентов не считают невозврат кредита преступлением. Среди причин, «оправдывающих» невозврат кредита, названы «нереалистичный расчет заемщиком своих будущих финансовых возможностей», «отсутствие у заемщика данных о реальной стоимости кредита в момент заключения договора» и т.д. Может показаться, что процент невысок, однако, по мнению Владимира Файзильберга, доцента Московского института психоанализа, он показывает отличие российских заемщиков от заемщиков в Европе: «В любой стране Европы трудно представить, чтобы этот вопрос [является ли преступлением невозврат кредита] кому-либо пришел в голову. Там все знают: отказ выплачивать кредит – преступление».

Подтверждают правильность того, что невозврат кредита вызван именно этими причинами, и анализ статистической информации, характеризующей невозвратность кредитов в период 1992-2009 годов, рассмотренная в следующем подразделе работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Анализ невозврата  кредита в 1992-2009 году

 

Анализ невозврата кредита в России за период 1992 – 2009 гг. на основе данных, представленных в графике 1.

График 1

Данные графика  показывают что наиболее неблагополучными являются 1992 , 1994, 1995 и 1999 года . Столь высокий удельный вес просроченных платежей отражал наиболее трудный этап в экономическом развитии .

1992 – 1995 (резкое повышение невозврата кредитов) :

В начале 1992 г. в стране начала проводиться радикальная экономическая реформа, в частности, 2 января вступил в силу указ президента Б. Ельцина о либерализации цен. Уже в первые месяцы года рынок стал наполняться потребительскими товарами, но монетарная политика эмиссии денег привела к гиперинфляции: резкому снижению реальных зарплат и пенсий, обесцениванию банковских накоплений, резкому падению уровня жизни. В основе скачкообразного роста смертности в 90-е годы находится ухудшение качества жизни большинства населения России, связанное с затяжным социально-экономическим кризисом: рост безработицы, хронические задержки выплаты заработной платы, пенсий, социальных пособий, ухудшение качества питания, снижение доступности услуг здравоохранения, образования, культуры, затяжной психологический стресс, неуверенность в своем будущем и будущем детей, рост криминализации общества, алкоголизма, наркомании и других неблагоприятных факторов перестройки.

с 1995 – 1999 года ( понижение уровня ) произошло   из за действенной антикризисной меры, осуществлённой российским правительством в первое время после дефолта, стало сдерживание роста цен на продукцию естественных монополий (электроэнергетики, ж/д транспорта и т. д.). В результате темпы повышения этих цен почти в два раза отставали от темпов инфляции по экономике в целом. Это стало дополнительным толчком экономическому росту и способствовало замедлению инфляции.

1999-2006 год ( продолжительное понижение) -  начиная со второй половины 1999 г. наблюдался значительный рост цен на нефть. Улучшение внешнеэкономической конъюнктуры цен на сырьевых рынках повлекло за собой и оживление процесса инвестирования в оборотный капитал производственного сектора. Вследствие чего возросли и темпы промышленного производства. Однако к 2002 г. эффект от девальвации практически исчерпал себя, что отрицательно отразилось на темпах роста промышленного производства. К тому же увеличение цен и тарифов на услуги естественно обусловило снижение рентабельности отечественного производства, и как следствие -- снижение с 2001 г. уровня инвестиционной активности.

В период (2002 - 2004) характеризуется возобновлением роста ВВП, промышленного производства и инвестиций в основной капитал. Капитальные вложения в 2003 г. увеличились практически в 4 раза по сравнению с предыдущим годом. Оживление инвестиционной деятельности способствует и росту промышленности. Так, в 2003г. году прирост ВВП в 7,3% происходил на фоне роста капитальных вложений и промышленного производства, составившие соответственно 12,5 и 7,0%.

С 2004 г. в российской экономике идет процесс формирования модели экономического развития. Приток доходов от экспорта сырьевых ресурсов стимулировал внутренний спрос, который в свою очередь, придал импульс экономическому росту. По мере того, как темпы роста в топливно-энергитическом секторе замедлились в связи с ограничением производственных мощностей, экономический рост все больше сосредоточивается в отраслях обслуживающих внутренний рынок, в частности в сфере товаров и услуг, которые не могут быть легко заменены импортом. В то же время российские предприятия, конкурирующие с иностранными производителями, все больше ощущают влияние укрепления курса рубля, которое проявляется в виде роста производственных затрат и заработной платы. Рост в «торгуемых» отраслях обрабатывающей промышленности замедляется, и трудовые ресурсы перемещаются в другие секторы. За пределами сырьевых отраслей и металлургии у России по-прежнему мало сравнительных преимуществ на международных рынках.

В 2006г. началась ощутимая отдача от приоритетных национальных проектов (сокращение доли населения с доходами ниже прожиточного минимума и безработных), рост с начала года на 65% фондового индекса, что было оценено как один из «самых лучших показателей в мире». Продолжились дальнейшее существенное увеличение золотовалютных резервов страны и сальдо внешнеторгового баланса, рост Стабилизационного фонда и опережение сроков погашения внешнего долга. К минусам экономической политики 2006г. можно отнести: постоянное реформирование налоговой системы, которое не решает главной задачи - повышения ее стимулирующей роли в развитии наукоемкого сектора экономики. Реформы, по сути, сводятся к снижению налоговой нагрузки. Декларируется, что это стимулирует бизнес, хотя известно, что налоговая нагрузка в нашей стране существенно ниже, чем в развитых зарубежных странах, при этом теневой оборот превышает, по разным оценкам, одну треть ВВП.