Основные понятия и модели электронного бизнеса

Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.

В настоящее время находят применение Internet-ориентированные платежные системы следующих типов:

• кредитные (работающие с кредитными карточками);
• дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью).

3.1.Кредитные системы

Кредитные Internet-ориентированные платежные системы являются аналогами традиционных систем с платежами, работающих с кредитными карточками. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Internet и, как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации. Кредитные карточки используются для оплаты товаров и услуг за счет кредита, предоставляемого клиенту банком. При совершении покупки с использованием кредитной карточки система осуществляет авторизацию карточки и проверяет кредитоспособность клиента.

В настоящее время существует много различных Internet-ориентированных платежных систем, использующих кредитные карты. Они отличаются по уровню безопасности транзакций и программному обеспечению, необходимому для продавца и покупателя.

Принцип проведения платежей:

1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта».
2. Затем параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Internetдля дальнейшей авторизации. Эта операция может быть выполнена двумя способами:
3. через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Internet;
4. на сервере платежной системы.
5. Платежная система Internet передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.
6. Следующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты и затем получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.
7. Результат авторизации передается платежной системе Internet.
8. Магазин получает результат авторизации.
9. 7.Покупатель получает результат авторизации через магазин или непосредственно от платежной системы Internet.
10. 8.При положительном результате авторизации: магазин оказывает услугу или отгружает товар; процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершен ной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере

 

3.2.Дебетовые системы

Дебетовые платежные системы основаны на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных. Дебетовые схемы платежей построены аналогично их офлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схеме участвуют две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежные средства (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они проводят и принимают платежи в Internet, используя выпущенные электронные единицы. Важно отметить, что клиент может распоряжаться только той суммой, которая находится в данный момент на его банковском счете. Платежные операции выполняются путем прямого уменьшения размеров финансовых активов клиента.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Они представляют собой предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Эта операция выполняется при предъявлении получателем чека в банке. Отметим основные отличия электронного чека от бумажного:

• выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте используется цифровая электронная подпись;
• сами чеки выдаются в электронном виде.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые платежные системы позволяют покупателю по аналогии получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы так называемых слепых подписей.

4.Internet-услуги

В настоящее время достаточно распространены следующие формы Internet-услуг:

• Internet-банкинг,
• Internet-трейдинг,
• Internet-страхование,
• Предоставление услуг по аренде приложений ASP.

Современные Internet-технологии позволяют банкам часть своих услуг перевести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию. Большинство традиционных банков предлагает своим клиентам дополнительные формы электронного обслуживания и оплаты счетов. Относительно недавно возникли банки, функционирующие исключительно в Internet. Они носят название Web-банков. К наиболее крупным Web-банкам относятся First Internet Bank, NetBank, CompuBankи ряд других.

Под Internet-банкингом обычно понимается предоставление клиенту возможности прямого доступа к своему банковскому счету через Internet с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Классический вариант системы Internet-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам — физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Сегодня услуга Internet-банкинг включает в себя следующие возможности:

• покупать и продавать безналичную валюту;
• оплачивать коммунальные услуги; оплатить за доступ в Internet;
• оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей;
• проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи;
• переводить средства по своим счетам;
• отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

 

 

Список литературы:

1. А.Н.Соколова, Н.И. Теращенко. Электронная коммерция: Мировой и российский опыт. – М.: «Открытые системы».2000
2. Издательский дом Гребенникова. Журнал Интернет маркетинг. 2001-2002 гг.
3. Руделиус У.и др. Маркетинг. 1-е Российское издание. М.: Изд-во Де-Ново.2001.
4. Эймор Дэниел. Электронный бизнес. Эволюция или революция.- М., Вильямс. 2001.