Операции коммерческих банков по кредитованию физических лиц

   В  банковской практике известно  два основных метода кредитования:

1) одноразовая выдача кредита на конкретный срок, когда вопросы о предоставлении каждый раз разрешают индивидуально, с обязательным оформлением пакета документов, необходимых для получения займа;

2) выдача кредита в меру возникновения потребности в нем на протяжении предварительно обусловленного периода. При этом документы необходимые для выдачи ссуды, оформляют только один раз в начале кредитного соглашения между банком и заемщиком. Такие займы выдают в пределах предварительно установленного банком лимита кредитования, который исчерпывается в меру того, как заемщик использует заем.

   В  мировой банковской практике  наиболее распространенными методами  кредитования есть кредитная  линия, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит, контокоррент, овердрафт.

   Каждый  метод кредитования обусловливает  соответствующую форму заимообразного  счета. Форма заимообразного счета  определяет режим функционирования  счета, то есть порядок документального  оформления операций относительно  выдачи и погашения займа и  их отображения в учетных реестрах. Для проведения операций из  кредитования банк может открыть  следующие заимообразные счета: простой (отдельный) заимообразный  счет, специальный заимообразный  счет и текущий счет с правом  на овердрафт.

   Кредитная  линия - согласие банка-кредитора  предоставить кредит в будущем  в размерах, которые не превышают  предварительно оговоренные размеры  за определенной отрезок времени без проведения дополнительных специальных переговоров.

  Особенность  кредитной линии как формы  финансирования заключается в  том, что она не является безусловным  контрактом обязательным для  банка, а вот простой кредитный  договор является консенсусным, то есть его вывод уже влечет обязанность кредитора прокредитовать клиента. Объем кредитной линии (лимит), срок пользования ею, сроки погашения кредита и другие характеристики кредита определяются с учетом финансового состоянию заемщика, размера его собственного капитала, масштабов деятельности и состояния его отношений с банком, заключенных договоров и контрактов на выполнение производственных программ, наличию надежного обеспечения и обусловливается кредитным договором на открытие кредитной линии. На протяжении срока действия кредитного договора могут изменяться характеристики ссуды в зависимости от финансового состояния, условий и потребностей заемщика в действительности это выливается в перманентную, пролонгацию кредита, который дает возможность использовать кредитную линию как долгосрочный источник средств. Кредитная линия открывается, как правило клиентам со стойким финансовым положением и хорошей репутацией. Различают кредитную линию, которая возобновляется и что не возобновляется.

   Следовательно, главное назначение кредитной  линии для клиента - обеспечить  собственную ликвидность.

   Овердрафт - краткосрочный заем, который предоставляется  банком надежному клиенту сверх  остатка на его текущем счете  в пределах заранее обусловленной  суммы (лимита кредитование), путем  дебетирования этого счета за счет кредитных ресурсов банка. Овердрафт дает возможность клиенту преодолевать кратковременные трудности с наличными средствами. Благодаря нему можно выплачивать долги, когда наступает срок их оплаты, в случае, если расходы временно превышают поступление. Овердрафт предоставляется банком платежеспособным заемщикам для покрытия временного дефицита безналичных средств на текущем счете для проведения платежей путем автоматического дебетирования заимообразного счета и кредитования текущего счету заемщика.

   Лимит  овердрафта определяется потребностями  клиента в займе. Но он не  должен превышать сумму, которая, по мнению банка, может быть  возвращена клиентом своевременно  и в полном объеме.7

 

 

Заключение.

В последние годы кредитование потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Сегодня рынок потребительского кредитования в России переживает значительный подъем. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.     

Несмотря  на это, потребительское кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним также значительно выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые ранее в банке не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефолта.    

Исследование  показало, что современная российская  практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

С нашей  точки зрения, необходимо развивать  комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.     

В настоящее время в нашей стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности индивидуального предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата. Неформальный анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов применяется исключительно редко.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников:

 

1. Банковское дело: Учебник \ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и

статистика, 2000.

2. Банки и банковские услуги  в России: Учебное пособие –М.: Финансы и статистика\Под ред. Ю.В. Головин , 2005.

3. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 2006.

4.  Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование, 2003.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1,2. Официальный текст.- М.: Норма, 2003.

6. Градов И. "Кредит - учебе не вредит" // "Московский комсомолец" от

28.03.05.

      7.  Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, 2004.

8.  Деньги. Кредит. Банки. Жуков Е.Ф. Учебник. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2005.

9. Дмитриева Е. "Секонд хенд взаймы" // "Коммерсантъ - Авто" №046/2005.

     10. Желобанов Д. "Валютный подарок заёмщику" //Приложение к газете

"Коммерсантъ" №231 (3070)/2004.

     11. Кёлер Ю. "Торговать в кредит" // "Бератор - Пресс" № 4/2005.

12. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2007.

 

1 Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2007.

2 Кёлер Ю. "Торговать в кредит" // "Бератор - Пресс" № 4/2005. – С.14

 

3 Банковское дело: Учебник \ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и

статистика, 2000. – С.35

 

4 Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, 2004.  -  С.49-50

5 Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование, 2003.- с.432

6 Деньги. Кредит. Банки. Жуков Е.Ф. Учебник. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2005.

 

7 Банки и банковские услуги в России: Учебное пособие –М.: Финансы и статистика\Под ред. Ю.В. Головин , 2005 – С.135