Операции коммерческих банков по кредитованию физических лиц

 

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ВОРОНЕЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

Экономический факультет

 

Кафедра  финансов и кредита

 

 

Операции коммерческих банков по кредитованию физических лиц

Контрольная работа

Направление подготовки 080300 «Финансы и кредит»

Заочное отделение

 

 

 

 

 

 

магистрант            _________А.О. Давыденко

подпись

 

 

Руководитель   _________ И.Т. Затонских, к.э.н, доц.

 

подпись  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Воронеж 2014

 

 

 

 

Содержание.

 

 

 

Введение…………………………………………………………….С.3

 

 

Глава 1. Основы организации потребительского кредитования.

 

1.1.Сущность потребительского кредита……………………………С.4

1.2 Классификация потребительских кредитов……………...........С.6

 

Глава 2.  Принципы и методы потребительского кредитования…..С.10

 

Заключение………………………………………………………..С.13

 

Список использованных источников………………………………С.15

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

          Банк – основная структурная единица сферы денежного обращения. Продуктом банковской деятельности являются услуги, связанные с организацией платежей и расчетов, ведением счетов юридических и физических лиц, хранением денежных средств, кредитованием и выполнением прочих банковских операций.  Современный банк – это универсальное предприятие. Банки стремятся развивать как можно больше видов услуг. Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным и торговым компаниям и населению.

          Тема  работы «Операции коммерческих  банков по кредитованию физических  лиц». Актуальность темы связана  с тем, что предоставление кредитов является одной из основных операций коммерческих банков, конкурирующей по доходности и отвлечению ресурсов с такими операциями, как валютные, с ценными бумагами и другими. Именно от качественного кредитного портфеля банка зависят его ликвидность и платежеспособность, а значит и надежность для клиентов. В данной работе будут раскрыты такие понятия как кредитование и виды кредитов, сущность операций коммерческих банков, а так же тенденции развития кредитования в современных условиях. Целью является исследовать в теоретическом плане сущность и значение операций коммерческих банков, а также проанализировать процесс осуществления данных операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Основы организации потребительского кредитования.

 

1. Сущность потребительского кредита.

 

   Для кредита как экономической категории характерные такие признаки:

1. кредит - это специфический тип экономических отношений, которые основываются на взаимном доверии участников отношений;
2. экономической основой кредита является мобилизация и нагромождение средств и формирования из них заимообразного капитала;
3. кредитование - это акт передачи кредитором определенной суммы капитала во временное пользование заемщику на определенных условиях.

  Потребительский кредит имеет много специфических черт, связанных с особенностями сферы личного потребления граждан.

   Во-первых, этот вид ссуды отображает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от ссуд, которые предоставляют субъектам ведение хозяйства для производственных целей или для приобретения активов, которые порождают движение стоимости (например: акций, облигаций и т.п.).1

   Во-вторых, в отличие от  других видов кредита, которыми  пользуются преимущественно субъекты  ведения хозяйства, потребительские  кредиты получают, как правило, физические  лица.

   В-третьих, потребительский  кредит является средством удовлетворения  потребительских потребностей населения, то есть личных, индивидуальных  потребностей людей. Такая ссуда  способствует более быстрому  получению определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (приобрести) лишь в будущем, накопив  средства, необходимые для купли этих товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и т.п. Предоставление потребительских ссуд населению с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, жизненный уровень в целом, а из другого - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. В-четвертых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер, поскольку они способствуют решению общественных проблем - повышению жизненного уровня населения (прежде всего с низким и средним доходами), утверждению принципов социальной справедливости. Следовательно в общественности, для населения потребительский кредит носит только позитивный характер, так он ускоряет получения определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (получить) только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, материальных ценностей или услуг, строительства или других. Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает его жизненный уровень, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. В процессе погашения потребительских ссуд в населении уменьшается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно связан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объема к структуре товарного фонда и услуг.2      

Потребительский кредит - кредит, который предоставляется физическим лицам - резидентам России на приобретение потребительских товаров и услуг.   Потребительский кредит - это кредит, который дает:  1) возможность получить те вещи, которых без использования кредита нужно было бы долго ждать, или же которые были бы недоступны для получения; гибкость: делать приобретение товаров в удобное время, даже тогда, когда потребитель не имеет в своем распоряжении необходимой суммы наличности; безопасность: когда человек покупает или путешествует, кредитные карточки являются более удобным и надежным средством платежа по сравнению с наличными расчетами;помощь: потребительский кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии и т.п.).

1.2. Классификация потребительских кредитов.

Потребительские кредиты классифицируются по различным признакам.  По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты делятся на два вида:

1. на потребительские цели и неотложные нужды;
2. на затраты капитального характера.

   Кредит на потребительские  цели и неотложные нужды может  быть предоставлен гражданам, которые  имеют самостоятельный источник  доходов (в том числе и пенсионерам), отделением банка по месту  жительства. К кредитования неотложных потребностей населения постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения средств частных вкладчиков для формирования своих кредитных ресурсов. Другие коммерческие банки предлагают своим акционерам кредиты обеспеченные акциями и другими ценными бумагами данного банка.

   Кредит на затраты капитального  характера, в отличие от кредита  на потребительские цели и  неотложные нужды, требует от  населения предоставления отчета  о его использовании и документов  о целевой направленности полученных  в банке сумм. В целях предоставления  помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья  банками может выдаваться три  вида жилищных кредитов:

1) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и застройку земли под предварительное жилищное строительство;

2) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, то есть непосредственно  для финансирования строительных  работ (строительный кредит);

3) долгосрочный кредит для приобретения  жилья.

   По субъектам кредитования  различают банковские и небанковские, в зависимости от того кто  выдает кредит. Банковский кредит - заемный капитал банка в денежной  форме, который передается во  временное пользование на условиях  надлежащего обеспечения, возвращения  в определенный срок, уплаты и  целевого характера использования. Он отображает экономические  отношения между субъектами кредитования: кредитором - банком, который предоставляет  кредит, и заемщиком - субъектом кредитных  отношений, который получает во  временное пользование кредитные  средства.3

   По срокам использования потребительские кредиты подразделяются на: краткосрочные - сроком до 1-го года; среднесрочные - от 1 до 3 лет; долгосрочные - сроком больше 3-х лет.

   Отдельно необходимо отметить  срок кредитования - "До востребования". Такой срок имеет ввиду, что  заемщик должен вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней с дня письменного уведомления его кредитором.

   По  обеспечению кредиты делятся:

1. обеспеченные залогом (ломбардные);
2. необеспеченные (бланковые);
3. гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).

   Если кредиты предоставляются  под залог, то они называются  обеспеченными, или ломбардными, а  если без залога - необеспеченными, или бланковыми. Большая часть кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.4

   Бланковый кредит предоставляется  банком только в пределах существующих  собственных средств (без залога  имущества или других видов  обеспечения - только под обязательства  вернуть кредит) с расчетом повышенной  процентной ставки надежным заемщиком, которые имеют стабильные источники  погашения кредита и проверенный  авторитет в банковских кругах.

   Кредиты, которые выдаются  кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может быть страховой  полис, финансы и имущество третьего  лица, которое несет перед банком  солидарную или субсидиарную  ответственность вместе с должником.

По степени риска различают следующие кредиты: стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные.

   По  методу взимания процентов потребительские  кредиты классифицируются так: кредиты  с взиманием процентов в момент  его предоставления; кредиты с  уплатой процентов в момент  погашения кредита; кредиты с  уплатой процентов равными взносами  на протяжении всего срока  кредитования (ежеквартально, один  раз в полугодие или по специально  обусловленному графику).

   Коммерческие  банки постоянно пытаются предоставлять  новые услуги с целью расширения  спектра кредитных операций и  привлечения новых клиентов. К  новым видам потребительского  кредита принадлежат чековый  кредит и кредитные карточки.

  Чековый  кредит - это одна из форм потребительского  кредита, который предоставляется  коммерческими банками своим  клиентам по их запросам и (преимущественно) с отсрочкой платежа. Процесс  кредитования связан с наличием  текущего счета клиента с использованием  овердрафта (с отрицательным сальдо на текущем счете) или с открытием специального чекового счета. В первом варианте оплата чеков осуществляется с текущего счета клиента. За нехваткой средств на счете банк покрывает отрицательное (дебетовое) сальдо кредитом в пределах определенного лимита. Погашение кредита осуществляется за счет текущих поступлений или специальных взносов. В другом варианте банки используют специальные чековые счета, которые эмитируют для своих клиентов чеки соответствующей стоимости. Такие чеки могут иметь особенную форму и код, который обеспечивает их идентификацию за проработку эмитентом банка. Использование клиентом чеков постепенно вычерпывает лимит кредитования, а поступление платежей (взносов) на чековый счет возобновляет лимит.

   Кредитная  карточка - одна из форм потребительского  кредита. Владельца кредитной карточки  обслуживают банк, который ее  выдал, и торговая организация. Для последней кредитная карточка является гарантией открытия покупателю кредита в банке.

   Кредитная  карточка выдается клиенту при  условиях, что состояние его депозитных  и заимообразных операций с  банком удовлетворяет последний. На каждую карточку устанавливается  лимит кредитования в виде  лимита покупок, который может  периодически изменяться в зависимости  от кредитоспособности клиента. Обслуживание клиента с помощью  кредитной карточки осуществляется  за такой схемой. Торговые организации  передают в банк счета за  товары, проданные владельцам карточек. Банк их оплачивает, то есть  пересказывает деньги на текущий  счет торговой организации. Параллельно  торговая организация ежемесячно  посылает владельцу карточки  счет за купленные на протяжении  месяца товары. В пределах определенного  срока на эту сумму проценты  не насчитываются, а позже счет  конвертируется в ссуду. Таким  образом возникают обязательства владельца кредитной карточки перед банком. Кредит периодически погашается клиентом, и тем самым возобновляется лимит кредитования. Если погашение долга происходит неаккуратно и возникает просрочка, банк может изъять кредитную карточку или уменьшить лимит кредитования.5

 

 

 

 

 

 Глава 2. Принципы и методы потребительского кредитования.

 

   Основными  принципами потребительского кредитования  являются целевая направленность, обеспеченность, возвратность, срочность  и платность.

   Целевой  характер использования предусматривает  вложение заемных средств на  конкретные цели, предусмотренные  кредитным договором. При предоставлении  потребительских кредитов (в том  числе путем открытия кредитных  линий) для физических лиц целевой  характер использования может  быть предусмотрен в кредитном  договоре по согласию сторон.

   Принцип  обеспеченности кредита означает  наличие у банка права для  защиты своих интересов, недопущения  убытков от невозврата долга из-за неплатежеспособности заемщика.6

   Принцип  возвратности, срочности и платности  означает, что кредит должен быть  возвращен заемщиком банка в  определенный в кредитном договоре  срок с соответствующей уплатой  за его использование.

   Коммерческие  банки, исходя из приоритетов  денежно-кредитной политики, собственных  интересов и нужд заемщиков, могут  применять различные методы кредитования, которые определяют форму заемного  счета, порядок выдачи и погашения, методы контроля целевого использования  кредита и способы регулирования  задолженности.