Неопределенность и риск в рыночной экономике. Пути снижения риска

Таким образом,  риск в страховании – это возможность неблагоприятного воздействия события, предусмотренного в качестве страхового случая, на предмет страхования.

 

3. МЕХАНИЗМ УМЕНЬШЕНИЯ АСИММЕТРИЧНОСТИ ИНФОРМАЦИИ

Помимо прямого страхования рисков, о котором шла речь выше, можно создать такую ситуацию, когда степень асимметричности информации заметно снизится, что даст возможность потребителям заведомо обезопасить себя от покупки низкокачественных товаров и услуг. Заметим, что асимметричная информация может складываться не только на рынке товаров, но и на рынке труда, рынке страховых услуг, рынке инвестиционных ресурсов (заемных средств) и др.

Одним из самых распространенных способов уменьшения асимметричности информации являются рыночные сигналы, под которыми понимается информация об экономическом благе, целенаправленно посылаемая его продавцом в адрес потенциального покупателя. Автором концепции рыночных сигналов является американский экономист, лауреат Нобелевской премии 2001 г. Майкл Спенс.

Что же может служить рыночным сигналом? Первое, что сразу приходит на ум, - это реклама. Однако, реклама не снижает степень асимметричности, поскольку она может распространяться в отношении товара или услуги как высокого, так и низкого качества: сама по себе реклама не дает возможность их дифференцировать. Значит, продавцам товаров и услуг необходимо не просто подавать рыночный сигнал, но подавать эффективный рыночный сигнал – такой сигнал, который с большей степенью вероятности могут подавать продавцы высококачественных, нежели низкокачественных благ. [7]

Рыночным сигналом может быть, например, внешний вид изделия – хорошая отделка мебели, тщательно проложенные швы на одежде, аромат продовольственного товара и т.д. – соответствует более высокому качеству самого товара; репутация продавца; дипломы и сертификаты на рынке труда и т.п.

М.Спенс рассмотрел такой сигнал на рынке труда, как образование. Действительно, каким образом работодатель может узнать о качестве покупаемого им товара, т.е. услугах труда? Как отличить более производительного работника от работника с низкой производительностью? По внешнему виду, на собеседовании перед приемом на работу это сделать непросто. Дорогой костюм, качественный макияж и т.п. еще ничего не говорят о трудовых навыках человека, пришедшего наниматься, поскольку все это могло быть одолжено у друзей. В модели М.Спенса эффективным рыночным сигналом является образование. Оно говорит о способностях человека, поскольку более способные люди чаще заканчивают университеты, колледжи и т.п. Следовательно, фирмы при найме работников имеют возможность при помощи такого рыночного сигналы, как образование, избежать или снизить уровень асимметричной информации, возникающей на рынке труда.

В качестве разновидности рыночных сигналов можно рассматривать гарантии и обязательства. Дело в том, что брать на себя гарантийные обязательства на длительный срок могут только фирмы, которые обеспечивают высокое качество товара и предполагают поэтому, что реальное исполнение таких обязательств не станет частым случаем. А производители низкокачественных товаров, напротив, не заинтересованы в долгосрочных гарантиях, которые, возможно, придется исполнять. Достаточно вспомнить наше недавнее прошлое – начало рыночных реформ 1991-1993 гг.: во многих рыночных ларьках, палатках, отделах магазинов, торговавших привезенными из Китая и Турции товарами, висела табличка: «Проданный товар обратно не принимается и не обменивается». Причем речь не шла о понятной в таком случае торговле  фармацевтическими товарами или предметами нижнего белья. Не принимались обратно верхняя одежда, электробытовые приборы, термосы и т.п. Лишь в более позднее время, когда правительственные органы ужесточили борьбу с продажей низкокачественной и несертифицированной продукции, подобные таблички исчезли со стен торговых точек. Таким образом, гарантии могут быть вполне расценены потребителями как сигналы о высоком качестве благ, а, следовательно, потребители будут готовы заплатить за блага, поставляемые с гарантиями, более высокую цену.

Сочетание гарантий с надежной репутацией повышает эффективность рыночного сигнала. Дело в том, что обещание гарантии малоизвестной фирмой не создает у покупателя твердой уверенности в том, что он не приобрел «лимон». Не случайно девизом нижегородских купцов в дореволюционной России был, выражаясь современным языком, лозунг: «Прибыль – превыше всего, но честь – выше прибыли».

Наконец, еще одним способом снижения асимметричной информации может стать вмешательство государства (обязательная сертификация – один из примеров подобной деятельности государства).

Таким образом, сигналы способствуют более эффективной работе рынка. Чтобы лучше понять, как действуют сигналы, мы рассмотрим рынок труда, являющийся хорошим примером рынка с асимметричной информацией.  Например,  образование  является  сильным  сигналом  на  рынке  труда. Уровень образования индивида может быть  измерен  несколькими  показателями: количеством лет обучения,  полученными  степенями,  репутацией  университета или колледжа, давшего степень, средним баллом и т. д.  Конечно,  образование может прямо или косвенно повысить  трудоспособность  человека:  он  получает информацию,  навыки  и  общие  знания,  полезные  в  работе.  Но  даже  если образование не способствовало  этому,  оно  тем  не  менее  остается  важным сигналом эффективности  работника,  потому  что  более  способному  человеку проще достичь высокого уровня образования.  (Способные  люди,  как  правило, являются   более   интеллектуальными,   целенаправленными,   энергичными   и трудолюбивыми, а эти качества полезны и при обучении.) Следовательно,  более способные люди скорее могут получить  хорошее  образование,  которое  служит сигналом для фирм о возможностях работников, и  тем  самым  рассчитывать  на высокооплачиваемую  работу.  И  фирмы   вполне   обоснованно   рассматривают образование как сигнал о производительности.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Одна из наиболее изученных разновидностей несовершенства информации является асимметричная информация на рынке. Рынки с асимметричной информацией – это рынки, на которых одни участники знают о товарах больше других. Существует два типа асимметрии информации – скрытые характеристики и скрытые действия. Скрытые характеристики имеют место в том случае, когда одна из сторон рыночной сделки располагает более полной информацией, чем другая; а скрытые действия имеют место в том случае, когда располагающий более полной информацией участник рыночной сделки может предпринимать действия, которые не могут наблюдаться менее информированным участником.

Асимметрия информации является также источником ценовой дискриминации. Часто покупатель не способен определить качественные характеристики блага. Это дает возможность продавцу дифференцировать продукт исходя не из реального изменения его параметров, а посредством их имитации, которую называют фантомной дифференциацией.

От неполноты информации страдает не только потребитель. Скрытые характеристики покупателей часто становятся причиной недополучения прибыли даже для фирм, располагающих значительной рыночной властью. Скрытые характеристики представляют серьезную проблему для работодателей при найме рабочей силы. Если работодатель окажется не способным определять профессиональные качества работников, это может стать причиной не только сокращения его прибыли, но и снижения эффективности функционирования рынка труда.

Асимметричность информации означает наличие информационных преимуществ у одной из сторон, участвующих в сделке, что порождает ряд экономических проблем. Выделяют два вида проблем – неблагоприятный отбор (ситуация, при которой на рынке с асимметричной информацией осуществляются покупки худших, а не лучших видов товаров, услуг и ресурсов) и моральный риск (поведение индивидуума, при котором им сознательно увеличивается вероятность причинения ущерба в надежде на то, что убытки будут полностью покрыты страховой компанией). Пример неблагоприятного отбора – рынок «лимонов», модель, предложенная Дж.А.Акерлофом, описывающая функционирование рынка подержанных автомобилей. Пример морального риска – рынок страховых услуг, когда покупатель обладает  полной информацией о качестве товара или объекте сделки.

Особую сферу проявлений риска недобросовенности составляют контрактные отношения между сторонами, одна из которых поручает другой за вознаграждение выполнение каких-либо действий. Такая проблема называется проблемой «принципал-агент», заключающаяся в угрозе манипулирования принципалом со стороны агента.

Существует различные меры и способы регулирования асимметрии информации, представляющие собой государственное регулирование, действие рыночных сигналов и аукционов, лицензирование, реклама, сертификация и прочее.

Подводя итог, можно сказать, что в научном мире сделали существенный шаг в понимании способов снижения рисков, связанных с неполнотой информации. Тем не менее, очевидно, что полностью избавиться от ее негативных последствий невозможно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Нуреев, Р.М. Курс микроэкономики: учебное пособие / Р.М. Нуреев – Москва: Изд-во Норма, 2011. – 576 с.

2. Чепурина, М.Н. Курс экономической теории / М.Н. Чепурина, Е.А. Киселева – 5-е изд. – Киров: Изд-во АСА, 2002. – 832 с.
3. Рудакова, И.Е. Экономическая теория. Вводный курс. Микроэкономика: учебник для вузов / И.Е. Рудакова – Москва: Изд-во Инфра-М, 2008. – 576 с.
4. Чеканский, А.Н. Микроэкономика. Промежуточный уровень: учебник для вузов / А.Н. Чеканский, Н.Л. Фролова – Москва: Изд-во Инфра-М, 2005. – 685 с.
5. Грязнова, А.Г. Микроэкономика. Теория и российская практика: учебник для вузов / А.Г. Грязнова, А.Ю. Юданов – 2-е изд. – Москва: Изд-во ИТД «КноРус», 2001. – 542 с.
6. Грегори Мэнкью, Н. Микроэкономика / Н. Грегори Мэнкью, Марк П. Тейлор – Санкт-Петербург: Изд-во ПИТЕР, 2013. – 544 с.
7. Розанова, Н.М. Микроэкономика. Руководство для будущих профессионалов / Н.М. Розанова – Москва: Изд-во Юрайт, 2013. – 992 с.
8. Черемных, Ю.Н. Микроэкономика. Продвинутый уровень / Ю.Н. Черемных – Москва: Изд-во Инфра-М, 2011. – 848 с.
9. Родина, Г.А. Микроэкономика / Г.А. Родина, С.В. Тарасова – Москва: Изд-во Юрайт, 2013. – 272 с.
10. Павлов, К.В. Итенсификация экономики в условиях неопределенности рыночной среды / К.В. Павлов – Москва: Изд-во Магистр, 2007. – 272 с.

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

Рис. 1. Кривая общей полезности: неприятие риска

 

Рис. 2. Кривая общей полезности: склонность к риску

Рис. 3. Кривая общей полезности: нейтральное отношение к риску

Рис. 4. Кривая общей полезности: изменение отношения к риску в зависимости от уровня дохода.