Мировые платежные системы

• быстрая и правильная обработка межбанковских операций;
• быстрые и правильные межбанковские расчеты.

Для выполнения первого  условия нужен единый центр, обрабатывающий операции, то есть осуществляющий процессинг. Такая центральная процессинговая компания может выполнять в платежной  системе еще и другие важные функции, например авторизацию. Что касается второго условия, то решение также очевидно – единый расчетный банк платежной системы, с которым все банки-участники связаны корреспондентскими отношениями. Таким образом, в развитой платежной системе в расчетах участвуют: 
1) банки-эмитенты карт; 
2) банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами; 
3) расчетные банки; 
4) центральная и (часто) связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании; 
5) магазины и другие сервисные точки. 
Итак, говоря об организации большой платежной системы, основанной на банковских картах, необходимо постоянно помнить, что в любой операции платежа, осуществленной

с помощью карты, приводится в действие следующая цепочка (рис. 1).

 
Рисунок 1. Схема взаимоотношений  между участниками платежной  системы 
Иногда эта цепочка может иметь иной, более простой, вид, так как и магазин, и клиент имеют счет в одном и том же банке. Это происходит в тех случаях, когда в данном регионе в этой платежной системе работает только один банк. В этом случае банк может вообще обходиться без услуг процессинговой компании, при условии, что он сам проводит авторизацию. Если же в данном регионе работают несколько банков, то им разумнее иметь единый авторизационный центр.[12,C.154]

По приведенной выше цепочке движутся в разных направлениях финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму. Банк-эквайрер возмещает магазину стоимость товаров, проданных в держателям карт, строго в соответствии с предъявляемыми слипами. Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк-эквайрер создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает из расчетного банка возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В процессинговой компании в результате обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот день, и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого расчетный банк получает от  банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карт другого банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных средств клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, этот период равен одному месяцу). Для держателей кредитных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету. В общем случае процессинговых компаний в платежной системе может быть несколько. При большом объеме операций в платежной системе создают несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк - от лишнего движения средств. Однако чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. В развитой платежной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком первого уровня.[11,C 55] Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки второго уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции в карточный бизнес. Заключаемые банком первого уровня с банками второго уровня агентские соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы перекрываются доходами, получаемыми с держателей карт.Такая двухуровневая система активно применяется в рамках платежной системы Visa. Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту платежную систему и имеющие статус полного членства, наращивают свои объемы привлеченных средств и доходы от карточных операций не только за счет своих собственных клиентов, но и привлекая к сотрудничеству другие банки в качестве ассоциированных членов этой платежной системы.[17]

 

1.3  Классификация  банковских карт.

Банковская карта представляет собой электронный ключ к счету  и позволяет снимать через  банкомат наличные, производить без комиссии оплату в торговых точках за товары и услуги, иметь доступ к состоянию банковского счета. Банковская карта — пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счёту одного из банков. Используется для платежей, в том числе через Интернет.Для тех, кто часто выезжает за границу,  операции с банковской картой удобны тем, что дают возможность не афишировать вывозимые денежные средства. Безопасность произведения операций с банковской картой гарантирует PIN-код (Personal Identification Number), выдаваемый банком вместе с картой в запечатанном конверте.

Хотя держателя карты  часто называют «владельцем» (такое  использование встречается даже в документах банков), на самом деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Средства  на счёте карты, конечно, принадлежат владельцу карты, банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.Существуют различные виды банковских карт. Банковская карта может быть:

- локальная

Это карта, принадлежащая  локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства. Карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка.

- международная

Данная карта действительна в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру. Обладание этими картами дает возможность производить расчеты при совершении покупок или оплаты услуг практически во всех  банкоматах по всей Земле.

- расчётная (дебетовая)

Это карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения  наличных денег в банкоматах. Такая  карта позволяет распоряжаться  средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента.

- карта с разрешенным  овердрафтом

Такая карта является усовершенствованным вариантом  дебетовых карт, дает возможность производить операции с банковской картой не только за счет средств, находящихся на счете в банке держателя карты, но и за счет предоставляемого банком кредита. При открытии счёта сумма кредита по овердрафту устанавливается банком, эта сумма фиксирована и не может быть превышена.

- кредитная

Эта карта предназначена  для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных  кредитной организацией-эмитентом  клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

- предоплаченная

Предоплаченная карта  предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым  осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств

- виртуальная

Это специальная банковская платёжная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах.  Виртуальная карта, как правило, выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Однако банк-эмитент может изготавливать для клиентов пластиковые карты с нанесёнными на них реквизитами виртуальных карт, но на таких картах отсутствуют некоторые атрибуты обычных банковских карт: магнитная полоса или чип, голограмма, подпись держателя. Это не позволяет использовать виртуальные карты для оплаты покупок в обычных магазинах или для снятия наличных в банкомате.В отечественной и зарубежной практике различают несколько видов банковских карт в зависимости от классификации. Существуют различные критерии для классификации пластиковых карт.

1. По способу записи  информации на карту:

- графическая запись. Самая ранняя и простая форма  записи информации на карту.  Вначале на карту наносились  только фамилия, имя держателя  карты и информация об ее  эмитенте.  Позже был предусмотрен образец подписи.

-  эмбоссирование (механическое выдавливание). Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение, такой способ повысил возможность борьбы с мошенниками, которые стремятся подделать карту.

- штрих-кодирование. Такая запись информации на карту применялась до изобретения магнитной полосы. Широкого распространения в платежных системах она не получила. Но карты со штрих-кодами популярны на карточных программах, где не требуются расчеты.

- кодировка на магнитной полосе. Такой способ записи информации на карту сегодня является самым распространенным, хотя магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от мошенничества и подделок, а это очень важно в платежных системах.

- чип (микросхема). Более надежный способ записи информации. Карты с чипом так же называют смарт-карты. Эти карты на сегодня являются более безопасными, надежными, удобными.[11.C. 67-68]

- лазерная запись (оптические карты). В таких картах используется  технология WORM (однократная запись  - многократное чтение), подобная той, что применяется в лазерных дисках. Для ее считывания необходимы специальные лазерные устройства.

2. В соответствии с характером  взаимодействия со считывающим  устройством смарт-карты подразделяются:

- контактные, необходим непосредственный контакт со считывающим устройством.

- бесконтактные, для передачи  информации используется радиосигнал.

3. По эмитентам карты подразделяются:

- банковские (универсальные) карты.  Карты выпускаются банками и  финансовыми компаниями.

- частные карты. Такие карты выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

4. По техническим особенностям  расчетов:

- автономный «электронный кошелек»

- «электронный кошелек» с дублированием  счета у эмитента;

- «ключ к счету» (средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента)

5. По категории клиентуры, на  которую ориентируется эмитент:

- обычная карта. Такая карта  предназначена для рядового клиента. 

- серебряная карта. Такая карта еще называется бизнес-картой и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства организации в установленных пределах в тех или иных случаях.[10]

- золотая карта. Карта  предназначена для более состоятельных клиентов.

6. В зависимости от  юридического статуса владельцев  карт:

- карты корпоративные  (для юридических лиц).

- карты личные (для  физических лиц).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2 Сравнительный  анализ платёжных систем Visa и  MasterCard и характеристика других крупных международных платёжных систем.

 

2.1 Сравнительный  анализ Visa и MasterCard

Можно выделить два крупных  игрока на рынке международных платежных  систем Visa и MasterCard, которые контролируют 80% рынка [8, c. 213]. Поэтому рассмотрим их подробнее. Начнем с истории. 
Банковские карты впервые появились в США в 1914, когда компания Western Union выпустила первую клиентскую карту – кредитную карту с непролонгируемым кредитом. Однако, начиная лишь с 1950 года, то есть с момента появления кредитной карты Dinners Сlub, самые разнообразные торговые точки стали принимать карту, аналогичную современным образцам. В 1952 году банк Franklin National Bank выпустил карту, которую принимали местные торговые точки, а вскоре после этого и около 100 банков начали выпускать карты. Тем не менее, поскольку эти первые системы банковских карт действовали только на территории, которую обслуживал тот или иной банк, объем операций с использованием этих карт оказался  недостаточным для обеспечения банкам существенной прибыли, поэтому многие карты исчезали так же быстро, как и появлялись. 
Другая судьба ждала карту BankAmericard, впервые выпущенную в 1958 году Bank of America. Потенциальным рынком банка, расположенного в Сан-Франциско, был весь штат Калифорния, и выпущенная им карта сразу же стала пользоваться успехом.[5,C 76] 
К 1965 Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, которые по этим соглашениям получили право выпускать карту BankAmericard . Одновременно ряд других банков США объединили свои усилия и создали Ассоциацию MasterCharge. 
Эти два крупных банковских объединения действовали все более успешно. Большинство региональных банков вскоре отказались от собственных независимых программ кредитных карт, и к 1970 году более 1400 банков выпускали карты BankAmericard, либо MasterCharge. 
Именно тогда, в 1970 году, Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard, и во главе системы встали банки, выдававшие карту BankAmericard. Они создали компаниюNational BankAmericard Inc. (NBI) 
Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карты BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к 1972 году правом на выпуск этой карты пользовались банки в 15 странах. А в 1974  году была создана компания International Bankcard Company (INBANCO). 
Однако во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт, связанных с Bank of America, даже если речь шла просто о названии. Поэтому в 1977 году карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом свой отличительный знак – синюю, белую и золотую полосы; компания NBI была переименована в Visa USA, а компания INBANCO стала называться Visa International. 
Вопреки широко распространенному мнению, Visa- это не компания по выпуску пластиковых карточек, а электронная платежная система, которая, являясь некоммерческой ассоциацией, объединяет 21000 банков-членов по всему миру. Эмиссией и организацией приема карточек занимаются непосредственно сами банки. Visa выполняет посредническую роль между этими банками, занимаясь организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы. 
Visa насчитывает более 5000 сотрудников, работающих более чем в 40 офисах по всему миру, и управляется головным офисом из Сан-Франциско. Для оперативного и эффективного управления Visa разделена на 6 региональных подразделений: Азиатско-тихоокеанский регион, Канада, Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка, Европейский союз, латинская Америка и страны Карибского бассейна, Соединенные штаты Америки

Торговая марка Visa появилась 25 лет назад, насчитывая в то время  не более 40 млн. карт с оборотом $12 млрд.Visa предлагает разнообразные продукты для физических и юридических лиц.Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц: кредитные, дебетовые и предоплаченные. Последние не подразумевают наличия постоянно пополняемого счета в банке и предназначены в основном для мелких и ежедневных покупок. Предоплаченные карты могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом.   
  Visa Electron самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА в целом. Ее можно использовать более чем в 9 млн. магазинов и других торговых точек, оснащенных электронными терминалами, и более чем в 700 тыс. банкоматов с логотипом Visa, установленных по всему миру. 
Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты. Карточные сегменты по продвижению Visa Electron часто ориентируются на определенные сегменты рынка, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.Карты Visa Electron мало привлекательны для мошенников – статистика мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.[15] 
Карта Visa Classic – это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, предлагающие товары и услуги по почте и по телефону. Эта карта предназначена для потребителей со средним доходом, у которых уже есть опыт обращения с банковскими картами. 
Карта Visa Gold является вариантом карты Visa Classic, но только с расширенными возможностями. Ее можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом Visa. Обычно она предлагается постоянным клиентам банка со сформированной банковской историей. Держатель карты Visa Gold может получать скидки и выгодные предложения по международной программе «Visa Специальные Предложения». Преобладающим цветом карты является золотой (отсюда и название).  
Карта Visa Platinum является дальнейшим развитием карты Visa Gold. Для данной карты характерен набор функций и услуг, призванных отражать высокий статус ее держателя. C целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того, чтобы позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах, Visa предоставила виртуальную карту Visa Virtual, предназначенную исключительно для использования  в Интернете. Впервые в регионе СЕМЕА виртуальная карта  была запущена в Кувейте в  1999 году. Карта Visa Virtual имеет свой номер и ограниченный срок действия. Она не может быть использована в реальном мире ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты Visa, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи. Корпоративные платежные карты предназначены для повышения эффективности финансового управления предприятием. Они отвечают потребностям предприятий любого профиля большого, среднего и малого бизнеса. К данной категории карт в платежной системе Visa  относятся: Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa corporate, Visa  Distribution ,Visa Purchasing. Корпоративные карты прикрепляются  к единому счету компании, но позволяют установить  индивидуальный лимит по каждой карте. Тем самым траты сотрудников по служебной необходимости легко и удобно контролируются, значительно упрощаются бухгалтерская отчетность и порядок выделения средств сотрудникам. На сегодняшний день в регионе СЕМЕА в обращении находятся 534 тыс. корпоративных карт. [13.c 249 ]Однако этот рынок быстро растет по мере того, как предприятия осознают гибкость и эффективность электронных платежей по сравнению с наличным расчетом, чеками и другими традиционными формами оплаты, а также выгодность учета расходов с помощью специального платежного инструмента. 
Карты Visa Business предназначены для проведения различных электронных платежей  в небольших и средних предприятиях, персонал которых составляет до 50 человек. Обычно они используются для проведения учета расходов на командировки, представительских расходов, счетов за офисное оборудование, канцелярские товары, программное обеспечение, а также для учета коммунальных платежей. Такая система позволяет владельцам небольших предприятий разделять личные и деловые статьи расходов, а также контролировать оборот наличности, поскольку оплата за транзакции производится только в конце определенного периода. 
Второе место среди платежных систем по праву занимает MasterCard. 
 
MasterCard International- международная платежная система, объединяющая около 22000 финансовых учреждений в 210 странах мира. Основана в 1966 году в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 году  было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banco Nacional. В том же году было подписано соглашение с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнерству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платежной системы принято в 1979 году. Участники платежной системы MasterCard International предлагают широкий набор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц.  
Ассоциация MasterCard International управляется ее участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках  брэндов платежной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная компания MasterCard International Incorporated. Бизнес-интересы платежной системы MasterCard International подразделяются на пять регионов: 
1. Азиатско-Тихоокеанский регион; 
2. Североамериканский регион; 
3. Европейский, Ближневосточный и Африканский регион; 
4. Латиноамериканский регион; 
5. регион Карибского бассейна. 
Управление бизнесом на рынках Европы осуществляется на основе стратегического партнерства с платежной системой Europay International.  
MasterCard International Сorporation владеет 100%  активов компании Cirrus Systems Incorporated, 51% акций компании Mondex International, также 50% активов в Maestro International (совместном предприятии с Europay International S. A.) 
Корпорация MasterCard International Incorporated  и участники платежной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей  
Выпуск международных карт для физических лиц был и остается наиболее прибыльным сегментом карточного бизнеса. Основными преимуществами, обладающими неоспоримой ценностью и позволяющими спросу на указанные услуги неуклонно увеличиваться, является, во-первых, колоссальная инфраструктура приема Visa и MasterCard, во-вторых, возможность осуществления трансграничных платежей, в-третьих, имидж состоятельности, ассоциирующийся с картой.[15] 
Остановимся на вопросе выбора между указанными системами. На самом деле в рассматриваемом вопросе есть две ситуации выбора. Во-первых, выбор клиента – какую карту предпочесть. Во-вторых, выбор банка – с какой системой работать. Взаимосвязь и взаимовлияние между одним и другим выбором является весьма косвенным в силу того, что общего в работе Visa и MasterCard гораздо больше, чем различий. Очень похожими оказываются разные стороны деятельности платежных систем. И, прежде всего это организационные принципы иерархического членства, на которых основана архитектура одной и другой системы. Обмен данными, клиринг, операционные процедуры также имеют очень много практически дословно повторяющих друг друга технологий. В области риск-менеджмента, криптографических процедур и стандартов вообще имеют место партнерские отношения. Декларируемые отличия в маркетинге и конкуренции брэндов на рынке оборачивается взаимодополнением. Подавляющее число банков, за исключением, может быть, тех, которые еще не успели это сделать, занимаются эмиссией и эквайрингом обоих брэндов. Бытует также мнение, что обе платежные системы принадлежат одним и тем же владельцам. Это, разумеется, голословное утверждение, но основанием послужило наличие уж слишком большого количества общих мест. 
Теперь перечислим различия. Посмотрим на имеющиеся альтернативы глазами потребителя. 
1. Имидж брэнд.  
Этот фактор имеет очень важное значение. Нельзя отрицать очевидное: Visa в глазах клиента имеет больший удельный вес. Но если выразить количественно накопленный многолетний опыт работы с клиентами, то перевес незначителен. Тому есть как объективные, так и субъективные причины. Объективная причина: брэнды MasterCard и Eurocard воспринимаются как нечто отдельное друг от друга, в какой-то мере кажутся даже притянутыми друг к другу. Кроме того, брэнд EuroCard несет оттенок локальности. Visa в этом смысле более целостна и в большей степени несет на себе имидж глобальности. Состоявшееся слияние Europay и MasterCard, видимо, в будущем исправит этот нюанс, но в силу огромной инерции пройдет не один год, прежде чем между брэндами установится паритет. 
Субъективный фактор состоит в том, что Visa более интенсивно вышла на рынок  в самом его начале. Visa также в большей степени воспринимается как американская карта. 
2. Инфраструктура. 
Почему-то считается, что у системы Visa больше точек приема. Вторым досужим умыслом является утверждение, что у Visa более сложная инфраструктура в Америке, а у  Europay и MasterCard в Европе. Ни то, ни другое не верно. Справедливости ради стоит отметить, что, например, в отношении инфраструктуры у дебетных карт MasterCard есть определенное преимущество по части карт Maestro.[19] 
3. Все остальное. 
Практически отличий больше нет. Обе системы обладают высоким уровнем надежности, хорошей инфраструктурой клиентской поддержки, высоким уровнем обеспечения конфиденциальности в отношении клиентских отношении. Любой банк начинает с одной платежной системы, но вскоре осознает необходимость вхождения и в другую.Для банков отличия на этапе вступления и работы в системах более существенны, поэтому к выбору партнера следует отнестись более внимательно. Для банков важными являются следующие критерии: 
1. Цена. Обе платежные системы взимают определенную плату за право пользования сервисными марками. Кроме того, применяются так называемые сервисные платежи за поддержание работы банка в системе. 
2. Скорость и предсказуемость. По этой позиции несомненный выигрыш имеет Visa. Прием новых банков в ассоциированные члены поставлен практически на конвейер, и решения принимаются ежемесячно. В MasterCard пока сохраняется положение дел, при котором вопрос о приеме новых членов рассматривается один раз в полгода. К сожалению, приходится констатировать, что даже после принятия соответствующего решения MasterCard далеко не всегда проявляет оперативность, а зачастую банки в течение нескольких месяцев на внедрение проекта и самого внедрения. Visa в этом смысле гораздо более предсказуема и лучше организована. Не позже, чем через две недели после принятия решения о членстве назначаются ответственные лица за ведение проекта, длительность периода внедрения зависит от руководства банка. 
3. Лояльность. Под  лояльностью в данном контексте понимается возможность наладить индивидуальные отношения с системой и широту спектра вариантов работы в платежной системе. MasterCard – более лояльная система, до интеграции с Europay даже провозглашала лозунг «Работа в интересах банков и по их запросам.В MasterCard предоставляется гораздо больше свободы выбора. Так, например, банк при необходимости достаточно легко может зарегистрировать некоторое собственное имя карточной программы.В общем, MasterCard в большей степени открыта для предложений и новаций.[19] 
4. Эксплуатационная надежность.  В этом обе системы имеют примерно равные показатели, и проект, будучи запущенным, функционирует стабильно и в той, и в другой системе. 
5.  Риск- менеджмент. В этом отношении можно лишь повторить сказанное в предыдущем пункте. 
6.  Маркетинг. Здесь Visa оказывается несколько сильнее. Это можно утверждать, оценив объем материалов рекламного характера. Последнее касается понятия «стратегический брэнд». Как уже было отмечено, постепенно банки приходят к необходимости работы и в первой, и во второй платежных системах. Однако первоначально банк делает выбор между системами, который определяет деятельность банка на эмиссионном рынке на многие годы вперед. Дело в том, что первоначальный выбор как раз и задает стратегический брэнд.[15] 
Как видно из сравнительных характеристик, выбор между системами далеко не однозначен, и делается банком в соответствии с собственным стилем корпоративной жизни, то есть на основе субъективных подходов Вместе с тем масштабная эмиссия дебетовых карточек, развитие сети предприятий торговли и  сервиса, принимающих банковские карточки при оплате товаров/услуг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов. Как показывает анализ реальных оборотов по дебетовым карточкам, эмитированным в национальной валюте, доля безналичных расчетов составляет около 6,9 % от оборота. Остальные 93,1% в силу целого ряда объективных и  субъективных причин приходятся на операции по получению наличных банковских средств. К 2010 году долю безналичного денежного оборота в сфере торговли и услуг планируется довести до 30 процентов.