Международные страховые операции

Новые страховые продукты не утратили преимуществ обычного полиса КАСКО Страховой группы «УРАЛСИБ»:

1. Страховая  сумма не уменьшается на сумму произведенных выплат.

2. На стоимость  страхования не влияет количество лиц, допущенных к управлению.

3. Отсутствие  ограничений по месту хранения  автомобиля.

4. Расчет  амортизации осуществляется оптимальным для клиента способом исходя из количества дней эксплуатации автомобиля. Приведенные примеры новых страховых продуктов от различных страховых компаний позволяют сделать вывод о том, что данные продукты не являются принципиально новыми на отечественном рынке, а представляют собой уже известный и лишь модифицированный в части составляющих компонентов продукт. Более того, все рассмотренные примеры исходят из того, что бы сократить время на оформление полиса, так называемый экспресс-полис без дополнительных письменных заявлений и осмотра объекта. Таким образом, страховые компании учитывают потребности и желания потребителей получить страховую защиту максимально быстро и на удобных условиях. В то же время, страховщики не затрачивают большого количества денежных средств на продвижение нового продукта, предлагая либо коробочную версию, либо новые составляющие известного и разрекламированного продукта. На мой взгляд, в современных условиях достаточно успешным на отечественном страховом рынке может стать такой страховой продукт как Friendsurance – страхование мини групп (сообществ) за счет взаимопомощи, т.е. продукт взаимного страхования. Данный страховой продукт базируется на принципе создания онлайн – групп страхования и общения людей в социальных сетях в Интернете, а также технологии многоуровневого маркетинга. Новизна продукта заключается в том, что люди самостоятельно создают сообщества, объединяющие близких людей из числа родственников, друзей, коллег и т.д., доверяющих друг другу. Число участников такого мини-сообщества может достигать до 15 человек. Далее такая мини – группа заключает договор со страховой компанией и оплачивает страховые взносы на ежегодной основе. При наступлении страхового случая с одним из членов сообщества, остальные выдают пострадавшему определенную сумму, не превышающем 10-20 евро от каждого участника, для выплаты обговоренной совместно страховой суммы по страховой выплате. В случае не покрытия страховой выплатой суммы ущерба, недостающую часть покрывает страховая компания. Основное преимущество такого страхового продукта – это доверие ко всем членам онлайн сообщества, желание помочь близкому человеку – и уверенность в поддержке близких людей. Также продукт позволяет сэкономить на страховании более 70% от суммы, затрачиваемой по обычным видам страхования (чем больше участников в страховом сообществе, тем экономия больше) и оказать финансовую помощь в более короткие сроки. Кроме того, не менее важно бесплатное членством в страховой социальной сети и доступность (открытость) всей информации, т.к. сообщество находится в постоянной связи друг с другом в страховой социальной сети и в случае возникновения вопросов к страховой компании могут обратиться с коллективным иском.

Сегодня Friendsurance применятся в Германии, где с помощью этого продукта можно застраховать гражданскую ответственность, домашнее имущество и получить судебную страховую защиту. Планируется запустить страхование от несчастных случаев, медицинское и автострахование. Оценивая все преимущества и актуальность Friendsurance, а также потребности страхователей на сегодняшний день, дальнейшее существование и развитие данного проекта видится более чем перспективным. Сегодня не страховые компании определяют продукт и его стоимость, а потребитель выбирает или создает продукт в виде оформления своей потребности и информирует рынок о том, что для него ценно и сколько он готов платить за удовлетворение его потребности.

Таким образом, можно сделать вывод, что создание и внедрение нового страхового продукта технически достаточно сложный процесс, требующих высокого уровня квалификации специалистов страховых компаний и больших материальных затрат. В России в настоящее время страховщики не стремятся к созданию принципиально новых страховых продуктов, поэтому выпущенные за последние несколько лет продукты различных страховых компаний представ- ляют собой модифицированную версию уже имеющихся. Актуальным остается вопрос качества вновь созданных страховых продуктов и необходимости его сертифицирования в соответствии с определенными требованиями.

2.4 Сравнительный  анализ систем обязательного  медицинского страхования Российской  федерации и Федеративной Республики  Германии

Организация обязательного медицинского страхования (ОМС) в каждой стране имеет значительную национальную специфику, которая проявляется, в частности, в особенностях финансовых взаимоотношений между субъектами системы ОМС. Такие взаимоотношения оказывают непосредственное влияние на организацию и качество обслуживания застрахованных лиц.

Одни из основных участников системы ОМС и в России, и в Германии — страховые медицинские организации. Именно они непосредственно осуществляют деятельность по созданию страховых продуктов, предоставляемых в рамках обязательного медицинского страхования.

В Российской Федерации страховые медицинские организации представлены акционерными обществами (открытыми или закрытыми) или обществами с ограниченной ответственностью. Подобные организационно-правовые формы традиционно используются для ведения коммерческой деятельности. Однако в РФ в соответствии с п. 6 Положения о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование (утв. постановлением СМ РФ от 11 октября 1993 г. №1018, с изменениями от 19 июня 1998 г., 14 ок-тября 2005 г., 1 апреля 2009 г.), страховая медицинская организация обязана осуществлять свою деятельность на некоммерческой основе. Здесь заложено, основное противоречие между организационно-правовой формой хозяйствующего субъекта и принципами, на которых строится его работа. Страховая медицинская организация, имеющая организационно-правовую форму акционерного общества (открытого или закрытого) или общества с ограниченной ответственностью, для получения лицензии на ведение страховой деятельности обязана иметь уставный фонд в размере не менее 30 млн рублей. Эти средства вносятся ее собственниками (акционерами, владельцами долей). Естественным экономическим интересом собственников в данном случае является возврат вложенных средств в виде дивидендов. Если же такая организация должна осуществлять деятельность на некоммерческой основе, она не имеет права распределять полученную прибыль (если таковая образуется по итогам ее деятельности) между своими владельцами. То есть здесь невозможна выплата дивидендов. В связи с этим возникает вопрос: какие мотивы преследуют акционеры (собственники долей) страховых организаций, осуществляя деятельность в сфере обязательного медицинского страхования? Ведь некоммерческая страховая деятельность предполагает, что собственниками страховой организации выступают страхователи, объединившиеся не для получения прибыли, а для обеспечения страховой защиты своих имущественных интересов.

В системе обязательного медицинского страхования Федеративной Республики Германии данное противоречие между основной целью деятельности страховых медицинских организаций системы ОМС и интересами собственников таких организаций, на наш взгляд, отсутствует. Такое мнение складывается на основании следующих фактов. В системе ОМС Германии роль страховых медицинских организаций с момента ее создания в 1883 г. выполняют больничные кассы. Такие страховые организации в ХIХ в. проводили добровольное страхование на случай болезней. Страхователи были членами этих организаций и сообща несли ответственность по страховым обязательствам кассы. Нередко финансовое участие в деятельности таких касс принимали работодатели. Они также могли, наряду с членами касс, участвовать в управлении. При создании системы ОМС кассы, которые хотели приобрести право проведения обязательного страхования, должны были пройти регистрацию, которая подтверждала, что конкретная касса обеспечивает страховую защиту в объеме не меньшем, чем это установлено законом (размер пособия, выплачиваемого в случае болезни, объем предоставляемой медицинской помощи).

Особенности формирования системы ОМС в Германии объясняют тот факт, что в настоящее время здесь существует семь типов касс. Их количество в 1990-е гг. было больше 1000. В результате проведенных реформ число касс сокращалось и в 2009 г. составило 1862. За прошедшие почти 130 лет система ОМС Германии неоднократно реформировалась, но больничные кассы по-прежнему являются ее основным звеном. Что представляют собой эти организации сегодня? Некоторые российские авторы называют их фондами или государственными компаниями медицинского страхования. Другие авторы — как современные, так и проводившие свои исследования в ХХ в. (например, известный российским исследователь В.К. Райхер) — уточняют, что правильнее было бы называть их публично-правовыми организациями. Как публично-правовые эти организации определяются и в учебнике «Страховое дело», переведенном с немецкого языка. В современной российской науке публичное право понимается как совокупность отраслей права, которые регулируют отношения, обеспечивающие общий, совокупный (публичный) интерес, в отличие от отраслей права, направленных на защиту частного интереса (частного права) .Для страховщиков, действующих в публично-правовой сфере, государство устанавливает требование обязательного заключения договора с любым лицом, которое обязано в соответствии с законодательством застраховаться в системе ОМС. Закрепление таких требований в нормативно-правовом порядке, а главное их реальное выполнение, обусловлены тем, что государство обеспечивает финансовые гарантии деятельности страховщика. Гаранты в лице государственных организаций  несут ответственность за выполнение такими страховщиками страховых обязательств и предоставляют им средства в случае нехватки тех средств, которые поступают в виде страховых взносов.

Таким образом, в Германии в сфере обязательного медицинского страхования государство берет на себя не только законодательные и контролирующие функции — оно также выступает гарантом финансового обеспечения обязательств по ОМС, исполнителями которых являются больничные кассы. То, что эти организации негосударственные, то есть государство не является их собственником и, соответственно, не единолично осуществляет функции по управлению ими, доказывает тот факт, что больничные кассы представляют собой самоуправляемые независимые организации. Еще одно отличие современных систем обязательного медицинского страхования в Германии и России — то, что в ФРГ страховые взносы в данной системе уплачивают не только работодатели (как это имеет место в РФ), но и сами работники. Взнос делится между работником и работодателем пополам. Каждая больничная касса управляется собранием представителей тех, кто является плательщиками взносов. Поэтому 50 % участников такого собрания — представители работодателей и 50% — представители наемных работников — членов конкретной кассы. Собрание представителей избирает правление кассы и президента, который, в свою очередь, назначает управляющего кассой. Структура больничных касс определяется централизованно.

В отличие от России, в Германии обязанность заключить договор по ОМС лежит на самом работнике, а не на работодателе. Этот порядок представляется логичным, так как работник может выбрать кассу, с которой он заключает договор, с учетом качества предоставляемых ею услуг. Следует отметить, что от обязанности страховаться в системе ОМС Германии освобождены граждане, чей годовой доход превышает 48600 евро в год. Это еще одно отличие от системы ОМС в РФ. Финансовое состояние кассы зависит от числа застрахованных в ней лиц. Поэтому кассы конкурируют в борьбе за клиентов, и они влияют на результаты этой борьбы, делая выбор той или иной кассы. Размер страхового взноса по ОМС в ФРГ с 1 января 2009 г. устанавливается централизованно. В настоящее время он составляет около 13% от заработной платы. В Германии государство четко устанавливает перечень услуг, который оплачивается за счет средств системы обязательного медицинского страхования. Например, в 2007 г. из списка обязательных услуг были исключены процедуры, необходимость в которых возникала в результате неудавшихся пластических операций или пирсинга. При этом были включены некоторые другие мероприятия. Больничные кассы системы ОМС Германии могут создавать конкурентные преимущества и за счет пакета и качества предоставляемых ими медицинских услуг.

Если застрахованный в больничной кассе хочет получать расширенный по сравнению с программой ОМС объем медицинских и сервисных услуг, он может заключить с ней договор дополнительного медицинского страхования. Медицинские услуги, предоставляемые согласно подобному договору, не дублируют услуги, оказываемые в соответствии с программой ОМС, а лишь дополняют и расширяют их. Речь идет, например, о пребывании в одно- или двухместной палате стационара, о физиотерапевтическом лечении, зубопротезировании, коррекции зрения, страховой защите при выезде за рубеж.

До 2009 г. страховые взносы в системе ОМС Германии поступали непосредственно в больничную кассу, в которой был застрахован работник. С 2009 г. результате реформы изменился порядок финансовых взаимоотношений внутри системы. Взносы теперь перечисляются в централизованный фонд (порядок схож с порядком сбора взносов в РФ). Из этого фонда средства распределяются по больничным кассам на основании централизованно установленных нормативов и числа застрахованных, а также их индивидуальных характеристик (инвалидности, хронических заболеваний). Это позволило сократить расходы больничных касс на ведение дела и достичь экономии таких затрат в системе в целом. Больничные кассы в системе ОМС Германии также могут получать платежи непосредственно от застрахованного лица — в отличие от системы ОМС в РФ. Если расходы на одного больного превысят выделяемую фондом стандартную сумму, больничная касса может потребовать от него уплаты дополнительного взноса, который поступает непосредственно в кассу. Размер такого взноса не должен превышать 1% годового дохода пациента. Правда, дополнительный взнос величиной до 8 евро страховщики вправе взимать вне зависимости от величины дохода гражданина. Кроме того, с 2009 г. на застрахованного возложено больше личной ответственности за собственное здоровье. Регулярные профилактические осмотры с целью предотвращения диабета, гипертонии и рака теперь из права превратились в обязанность. Если выясняется, что пациент, заболевший хроническим недугом, не проходил регулярной профилактики, то максимальный размер дополнительного взноса для него повышается с 1 до 2%. В некоторых публикациях указывается, что в соответствии с реформой в ФРГ больничные кассы могут применять не только финансовые санкции, но и финансовые поощрения. Однако не разъясняется, в каких конкретно Действиях это может выражаться. Представляется, что подобные права касс важны не только для поддержания их финансовой устойчивости, но и для материального стимулирования у застрахованных лиц ответственного отношения к своему здоровью.

В Российской Федерации подобной системы стимулирования не существует. Из описанных выше особенностей взаимоотношений застрахованных и больничных касс последние можно определить, по нашему мнению, как организации взаимного страхования. Они являются самоуправляемыми организациями; их руководящие органы формируются на основе выборов, проходящих на собрании представителей плательщиков страховых взносов (т. е. застрахованных работников и работодателей). Финансовые средства касс формируются в значительной степени за счет страховых взносов их членов. Кассы могут взимать дополнительные средства с тех, кто допускает увеличение числа страховых случаев, и предоставлять льготы тем, кто не допускает наступления страховых случаев (не получает страхового возмещения в виде оказания медицинских услуг). В результате включения больничных касс ФРГ в публично-правовую сферу государства произошла трансформация некоторых признаков, свойственных взаимному страхованию. В частности, солидарное несение членами кассы субсидиарной ответственности по ее страховым обязательствам ограничено на основании решений, принимаемых на государственном уровне. Также трансформировался порядок сбора страховых взносов и их распределения между больничными кассами. Данная трансформация связана с тем, что государство принимает на себя дополнительные обязанности по отношению к финансовому состоянию касс в связи с возложением на них обязанности страховать любого обратившегося гражданина страны на условиях, устанавливаемых централизованно. Однако эти особенности не искажают основных принципов взаимного страхования, таких как управление кассой сообществом плательщиков взносов (или их представителями); обязательное членство застрахованного в больничной кассе; страховые взносы членов кассы как основной источник ее финансовых средств; некоммерческий характер деятельности.