Международные страховые операции

Участником международного страхового рынка является также российское страховое акционерное общество «Ингосстрах». Страховое открытое акционерное общество «Ингосстрах» было создано в 1947 г. путем выделения его на правах самостоятельного юридического лица из системы Госстраха СССР, в которой оно существовало как Управление иностранного страхования СССР при Минфине СССР. "Ингосстрах" занимается страховым обслуживанием внешнеторгового оборота научно-технических и культурных связей России с зарубежными странами. Главная деятельность «Ингосстраха» направлена на страхование экспортно-импортных, каботажных и транзитных грузов, судов, фрахта и других имущественных интересов, гражданской ответственности, связанной с эксплуатацией автотранспорта, индивидуальное или групповое комбинированное страхование от несчастных случаев и медицинских расходов при выезде за рубеж. Кроме того, «Ингосстрах» занимается страхованием всех других рисков: технических, экологических и др.

«Ингосстрах» включает несколько десятков дочерних компаний и представительств в Российской Федерации и за границей. Он владеет контрольным пакетом акций в трех иностранных страховых компаниях, действующих в Великобритании («Блэкбалси»), Германии («СОФАГ») и Австрии («ГАРАНТ») в соответствии с законодательством этих стран. Правила и условия страхования «Ингосстраха» соответствуют общепринятым в международной страховой практике. Страхование грузов «Ингосстрах» производит на основе стандартных условий, выработанных Институтом лондонских страховщиков. Через «Ингосстрах» проходит большой денежный поток. «Ингосстрах» представляет Россию в крупнейшей международной сети JGP (International Group Program), объединяющей более 40 ведущих национальных страховых компаний и более 500 крупнейших транснациональных корпораций. Направление работы сети - страхование жизни персонала компании. Целью JGP является обеспечение для членов сети единого уровня страховых услуг во всех странах, где ее участники ведут бизнес. Полис «Ингосстраха» признается более чем в 100 странах мира и зачастую способствует положительному решению визовой проблемы. «Ингосстрах» - это первая страховая компания в России и пятая в мире, которая предлагает свои услуги через международную компьютерную систему бронирования «Старт-Амадеус», позволяющую осуществить продажу страховых полисов «Ингосстраха» непосредственно в туристских агентствах, гостиницах и представительствах международных авиакомпаний.

Глава 2. Международное страхование 

2.1 Международные  страховые операции 

Международные страховые операции - система хозяйственных связей между национальными экономиками различных стран, форма реализации страхового фонда. Различают:

• прямые международные договорные операции;
• прямые страхования;
• операции международного перестрахования.

Прямые международные договорные операции - страховые операции, при которых страхователь одной страны заключает договор страхования со страховщиком другой страны. Договор страхования заключается либо непосредственно главной конторой иностранного страховщика, либо через страховых посредников.

Прямые страхования - страховые операции, при которых договор страхования заключаются через агентские организации страховщика за границей.

В международном страховании резко выделяется английская страховая корпорация «Ллойд», которая сегодня является международным страховым рынком и крупнейшим издательским центром информации по морскому судоходству и коммерции. Страховая корпорация «Ллойд» возникла из Кофейного дома Ллойда, владельцем которого был Эдвард Ллойд (умер в 1713 г.). Первое упоминание о Кофейном доме Ллойда относится к 1688 г. В этой кофейне происходили регулярные встречи страховщиков, судовладельцев и купцов. С 1696 г. Эдвард Ллойд стал издавать страховую газету «Ллойда Ньюс», а с 1734 г. – «Ллойдз Лист». В 1760 г. в системе Ллойда образовалось первое в мире классификационное общество - регистр судов (Регистр английского Ллойда). В 1871 г. актом британского парламента объединение страховщиков «Ллойд» получило официальный статус корпорации страховщиков.

2.2. Договор  и функции страхования.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

В последнее время ведущие экономисты страны стали оспаривать тот факт, что страхование включается в экономическую категорию финансов. Они заявляют, что такое ограничение сферы действия страхования в теоретическом плане создает условия для недооценки страхования на практике. В этой теории основными идеями являются:

• принципиальные отличия по своему содержанию и происхождению от категорий финансов и кредита - если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование денежных средств, то страхование может быть и натуральным;
• страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак - вероятностный характер отношений, использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;
• если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов. Здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов.

Однако здесь же отмечается определенная схожесть страхования с финансами: при страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию специализированного страхового фонда, но движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

И с кредитом: средства страхового фонда подлежат возврату, однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни - это действительно возврат взносов (большая часть взносов возвращается при наступлении страхового случая: дожития застрахованного до определенного срока или в случае его смерти) и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Подводя итоги этой концепции, можно сказать, что страхование имеет черты, соединяющие его с категориями «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль. Причем в качестве функций можно выделить:

• Формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д.
• Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
• Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Предполагается широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.

Вторая теория, поддерживающая идею о том, что страхование является частью категории «финансы» представляет свои доводы и аргументы:

• наличие вероятности наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых событий (страховых случаев), замкнутая раскладка ущерба и т.п. являются лишь специфическими признаками страхования;
• выполняются все специфические признаки финансов: страхование всегда имеет денежную форму выражения, распределительную функцию и связаны с формированием страхового фонда и использованием его на цели общественного характера.

Известно, что категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию - рисковой, предупредительной и сберегательной, а также - контрольной.

1. Страхование имеет предупредительную функцию, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

2. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

3. Контрольная функция страхования выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

В договоре страхования внешнеэкономической деятельности устанавливаются:

• страховая сумма (лимит ответственности), представляющая собой денежную сумму, в пределах которой страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая;
• страховая стоимость, представляющая собой действительную стоимость имущества или предпринимательского риска. Страховой стоимостью считается:

- для имущества - его действительная стоимость  в месте нахождения в день  заключения договора страхования;

- для предпринимательского  риска - убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь  понес бы при наступлении страхового  случая;

• страховой взнос (страховая премия) - сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование;
• страховой риск - предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование;
• страховой случай - предусмотренное в договоре страхования или законодательстве событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодо приобретателю);
• страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы.

2.3 Создание и внедрение новых страховых продуктов

Современное состояние страхового рынка требует постоянных изменений в работе с клиентами и поисков новых способов их привлечения. В проекте «Стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008-2012 гг.» отмечено, что одной из важнейших задач, стоящих перед российским страховым бизнесом, является «активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня». Для решения этой задачи одной из первоочередных мер является создание модели разработки нового страхового продукта и методов реализации удобных и доступных клиентам страховых организаций. Исходя из этого основной тенденцией развития страхового маркетинга в России в ближайшие годы станет повышение внимания к соответствию свойств страховых продуктов потребностям потребителей.

Страховой продукт можно рассматривать и анализировать с нескольких точек зрения: например, с точки зрения страхового права «страховой продукт» – это договор страхования, включающий в себя страховой сертификат и правила страхования, а с точки зрения маркетинга «страховой продукт» – это все, что может быть предложено рынку для удовлетворения нужд или потребностей.

Страховой продукт в общем понимании – это комплексное решение страхов-щика, целью которого является наиболее полное удовлетворение потребностей конкретного страхователя за счет предоставления ему страховой защиты мирового уровня, обеспеченное юридическим сопровождением, сервисным обслуживанием и объединенные брендом страховщика (рисунок 2).

             Р и с у н о к 2 Схема страхового продукта

«Новый» страховой продукт также можно рассматривать в нескольких

аспектах, а именно:

1. Новый продукт  для отрасли – создание принципиально нового продукта, которого нет ни у страховщика, ни у его конкурентов.

2. Новый продукт  для страховщика – разработка продукта, которого нет у страховщика, но который есть у его конкурента.

3. Заимствование  продукта с другого рынка – разработка аналога продукта, предлагаемого дочерней компанией страховщика в другой стране.

4. Новая версия  продукта – изменение продукта, включая составляющие компоненты.

5. «Подретушированный»  продукт – изменение внешней оболочки продукта без изменения составляющих компонентов. Важным является тот факт, что необходимость в новом страховом продукте может возникнуть как у страховщика, так и у страхователя. Причинами потребности страховой компании в новом продукте являются следующие: если страховщик еще не работал на данном рынке и опыт других страховых компаний его не устраивает; если страховая компания намерена вырваться в рыночные лидеры наопределенном сегменте; когда требуется осуществить прорыв на определенном сегменте, используя в качестве инструмента привлечения внимания совершенно новый, незнакомый публике продукт.