Кредит: сущность формы

      Границы международного кредита зависят  от источников и потребности стран  в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок. Нарушение  этой объективной границы порождает  проблему урегулирования внешней задолженности  стран-заемщиц. В их числе - развивающиеся страны, Россия, другие государства СНГ, страны Восточной Европы и т.д.

      Двойная роль международного кредита в условиях рыночной экономики проявляется  в его использовании как средства взаимовыгодного сотрудничества стран  и конкурентной борьбы.

      Формы международного кредита

Классификация форм кредита осуществляется по:

1) назначению:

• коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю товарами и услугами;
• финансовые кредиты, используемые для инвестиционных объектов, приобретения ценных бумаг, погашения внешнего долга, проведения валютной интервенции центральным банком;
• промежуточные кредиты для обслуживания смешанных форм экспорта капиталов, товаров, услуг (например, инжиниринг);

2) видам:

• товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа);
• валютные (в денежной форме);

3) технике  предоставления:

• наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика;
• акцептные в форме акцепта (согласия платить) тратты импортером или банком;
• депозитные сертификаты;
• облигационные займы, консорциональные кредиты и др.;

4) валюте  займа (международные кредиты  в валюте):

• либо страны-должника;
• либо страны-кредитора;
• либо третьей страны;
• либо в международных валютных единицах (чаще в экю, замененных евро в 1999 г.);

5) срокам:

• краткосрочные кредиты (от 1 дня до 1 года, иногда до 18 мес);
• среднесрочные (от 1 года до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет);

6) обеспечению:

• обеспеченные кредиты;
• бланковые кредиты.

      В качестве обеспечения используются товары, коммерческие и финансовые документы, ценные бумаги, недвижимость, другие ценности, иногда золото. Бланковый кредит выдается под обязательство (вексель) должника погасить его в срок.

В зависимости  от категории кредитора различаются  международные кредиты:

• фирменные (частные);
• банковские;
• брокерские;
• правительственные;
• смешанные, с участием частных предприятий (в т.ч. банков) и государства;
• межгосударственные кредиты международных финансовых  институтов.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Краткий обзор  состояния российского  кредитного рынка  в  2009 году

      Российский  рынок кредитования в 2009 году резко  изменился, это касается и программ кредитования, и требований к заемщикам. Напряженность нынешнего момента и, что важнее, относительная неопределенность будущего, которое, по оптимистичным прогнозам будет мрачным, а по пессимистичным — черным, вынуждает банки быть чрезвычайно осторожными в своих подходах к заемщикам.

      На  фоне резкого снижения доходов и  растущей безработицы банки возвращаются к консервативной оценке потенциальных  заемщиков. Теперь для подтверждения  платежеспособности банки принимают  справки только по форме 2-НДФЛ¹⁷, а не в свободной или заполняемые по форме банка, как это было до начала кризиса.

      Останутся в прошлом и кредиты, выдаваемые под два документа – паспорт  и, например, водительское удостоверение. В нынешних условиях банку нужно  знать реальную зарплату заемщика, поскольку вероятность дефолта значительно возрастает, если заработная плата серая. Банк не может брать на себя такие риски.

      Кроме того, банки стали настороженно относится  к заемщикам, работающим в тех  отраслях, по которым кризис ударил сильнее всего и где происходят массовые увольнения. В первую очередь это работники финансового и строительного секторов, металлургических компаний, риелторы. Это не значит, что человек из неблагополучной отрасли не получит кредит, просто из незатронутой кризисом отрасли заемщику будет легче получить деньги в банке.

      Сейчас  самый лучший заемщик – тот, у  которого есть стабильный доход и  хорошая кредитная история. Это  клиент, пришедший за вторым и более  кредитом в тот же банк. Его возраст  от 27 до 50 лет, он руководитель предприятия сферы торговли, услуг, транспорта, военный или государственный служащий. Доход на члена семьи — от 1000$ в месяц - таков портрет идеального заемщика сегодня¹⁸.

      Что касается ипотеки, на смену клиентам в возрасте 20–30 лет с доходом $1000 пришли более надежные в финансовом отношении клиенты, зарабатывающие более $3000 на домохозяйство, готовые отдавать ипотеку не за 20 лет, а за пять. Средний возраст заемщика также существенно увеличился.

      Начиная с октября 2008 года, ряд банков прекратили выдавать определенные виды кредитов.

      Уже практически свернуты высокорискованные  сегменты — кредиты без первоначального  взноса, ипотека на первичное жилье, и в ближайшем будущем они  вряд ли вернутся на рынок. Например, в  ВТБ-24 ввели мораторий на выдачу нецелевых ипотечных кредитов и ипотечных кредитов на приобретение строящегося жилья. Банк «Союз», входящий в группу «Базовый элемент», приостановил выдачу кредитов еще в октябре. На тот момент главной задачей банка было своевременно выполнять обязательства перед вкладчиками. Московский банк реконструкции и развития (МБРР) закрыл автокредитование: по словам председателя правления Сергея Зайцева, «для банка эта услуга не рентабельна и не интересна».

      В условиях обвала цен на недвижимость и высоких рисков практически не осталось банков, готовых выдавать ипотечные кредиты. Из 25 банков, являющихся крупнейшими игроками на рынке ипотеки, кредиты на покупку квартиры на вторичном рынке жилья выдают всего 16 банков, целевые кредиты под залог имеющейся недвижимости – 13 банков.

      Те  банки, которые продолжили кредитовать  население, вынуждены были пересмотреть свои программы. Это объясняется  существенно возросшими рисками  снижения платежеспособности заемщиков  из-за негативных прогнозов занятости  практически во всех секторах, негативными прогнозами в отношении валютных курсов, что усугубляет риски невозвратов по валютным кредитам, девальвацией рубля, существенно возросшими рисками коррекции цена на рынках недвижимости и автопродаж.

      Прежде  всего банки повысили процентные ставки практически по всем программам – от потребительских кредитов до ипотеки.

      Средний текущий уровень ставок по потребительским  кредитам следующий: в рублях — 25% годовых, в валюте — 19% годовых. С октября 2009 года ставки по кредитам в рублях выросли примерно на 4–5%, в валюте — на 2–3%. Ставки по автокредитам увеличились на 1–5% и составляют 12–14% в долларах или евро и 18–20% в рублях.Минимальная средневзвешенная ставка по кредиту на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья составила 16,71% в рублях и 13,12% в валюте, максимальная — 19,06% и 15,13% соответственно.

      Одновременно  с повышением ставок изменились и  другие условия. Сократились сроки  кредитования, уменьшились лимиты кредитования на одного заемщика, ужесточились требования к объекту залога.

      И при потребительском кредитовании банки все чаще просят дополнительное обеспечение обязательств, например, залог или поручительство. Изменился  и размер первоначального взноса. Так, если в середине прошлого года первоначальный взнос по ипотеке мог составлять 5–10% от суммы кредита, то уже начиная с ноября 2009 размер взноса должен составлять не менее 30%.

      Жесткие условия кредитования, а также  неуверенность в завтрашнем дне  как со стороны заемщиков, так  и банков существенно сократит рынок  кредитования, соглашаются все банкиры. Однако рынок не умер. В первые  месяцы 2009 года кредитование было фактически свернуто или заморожено, теперь же банкам придется возвращаться на рынок кредитования, чтобы сохранить баланс между пассивами и активами. Число банков, продолжающих работать масштабно на открытой рознице, сократилось, но выросла и конкуренция за клиента. Теперь кредит стал действительно ответственным и продуманным шагом со стороны как банка, так и заемщика¹⁹. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

      В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение.

      Временно  свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок  ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

      Кредит  представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах  срочности, возвратности и платности.

      Кредит  способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

      Благодаря кредиту происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

      Кредит  стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

      Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных  капиталов, предоставляя правительственные  гарантии и. льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

      Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.

      Таким образом, кредит играет специфическую  роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и  ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается  за счёт:

а) сокращения расходов, но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;

б) ускорения  обращения денежных средств, многократного  использования свободных денежных средств;

в) сокращения резервных фондов.

      Роль  кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста.

      Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами.

      Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое  воздействие в условиях инфляции.

      Новые платежные средств, входящие посредством  кредита в оборот, увеличивают  и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

      Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств  на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.