Кредит и современная кредитная система государства

      •   кредитные отношения приходят в  соответствие с рыночными отношениями;

      •   вся кредитная система (и не только банки) содействует быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности;

      •   создается здоровая конкуренция  в кредитной сфере.

      Небанковские  кредитно-финансовые организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставлении специфических услуг специфической клиентуре.

      Небанковские  кредитно-финансовые организации имеют  практически двойную подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они руководствуются банковским законодательством и требованиями центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств.

      Для Республики Беларусь характерен процесс  становления небанковских кредитно-финансовых организаций, перечень которых относительно небольшой (лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, валютно-фондовая биржа, ломбарды и др.). В Беларуси отдельные небанковские кредитно-финансовые организации имеют право осуществлять некоторые банковские операции и виды деятельности, предусмотренные Банковским кодексом Республики Беларусь, за исключением следующих банковских операций: привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет в кредиты; открытия и ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц. Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком. Такие организации подлежат государственной регистрации в Национальном банке в порядке, установленном для банков, и получают лицензии на осуществление банковской деятельности в зависимости от организационно-правовой формы организации и деятельности, которую они будут осуществлять.

      Небанковская  кредитно-финансовая организация создается  в форме хозяйственного общества и осуществляет свою деятельность в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.

 

       Заключение 

       Кредитные операции - это отношения по предоставлению кредитором кредитополучателю определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности.

       Кредит  широкое понятие, предполагающее наличие  разных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения.

       Субъектами  кредитных отношений в области банковского кредитования являются юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица, государство и сами банки. В кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитодатель и кредитополучатель.

       Непосредственным  условием выдачи кредита является оценка кредитоспособности. Анализ кредитоспособности кредитополучателя включает в себя несколько этапов:

       1.  Нефинансовый анализ предприятия;

       2.  Экономический анализ проекта;

       3.  Финансовый анализ предприятия.

       Кредиты банков можно классифицировать по различным критериям.

       По  видам кредитополучателей: персональные (физическим лицам на удовлетворение личных потребностей) и деловые (выдаваемые предприятиям, компаниям для финансирования процесса производства и сбыта продукции).

       По  отраслевому признаку кредиты, предоставляемые банками предприятиям промышленности, сельского хозяйства, торговли, транспорта, связи и т. д.

       По  срокам кредитования: краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (от одного года до пяти лет).

       По  срокам погашения: срочные кредиты (срок погашения которых наступил или наступает в ближайшее время); отсроченные или пролонгированные (срок погашения которых отнесен банком на более поздний период по просьбе клиента); просроченные (не возвращенные кредитополучателем в установленные кредитным договором сроки).

       Исходя  из наличия качества и характера обеспечения кредиты делятся на: бланковые, не имеющие обеспечения и основанные на доверии к кредитополучателю, и кредиты обеспеченные. В качестве обеспечения кредита могут выступать как залог товарно-материальных и финансовых ценностей, гарантийные обязательства либо поручительства, так и страхование риска непогашения кредита страховой организацией.

       В зависимости от целей кредитования: кредиты для целей, связанных с созданием и движением оборотных (текущих) или внеоборотных (долгосрочных) активов; кредиты на потребительские цели.

       По  способу выдачи: платежные и компенсационные (в первом случае банковский кредит направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных кредитополучателю к оплате по кредитуемым мероприятиям, во втором случае кредит направляется на текущий (расчетный) счет кредитополучателя для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты (при ведении строительства хозяйственным способом).

       По  методам погашения: банковские кредиты, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и кредиты, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

       По  методу взимания процентов: кредиты с уплатой процентов ежемесячно в момент погашения кредита и с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

       По  видам открываемого счета: кредиты, предоставляемые с отдельных (простых) ссудных счетов, со специальных ссудных счетов и единого активно-пассивного (расчетно-ссудного) счета, называемого в банковской практике контокоррентом.

       По  видам валют: кредиты, предоставляемые в иностранной валюте и кредиты, предоставляемые в национальной валюте.

      Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Кредитная система развитых стран состоит из центрального, коммерческих банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений. Особое место в ней занимает центральный банк.

      Особое  положение центральных банков в  кредитной системе проявляется в том, что они не ставят перед собой цели получения максимальной прибыли и не конкурируют в сфере бизнеса с коммерческими банками. Они, как правило, не обслуживают население, предприятия. Эти функции выполняют коммерческие банки.

      Коммерческие  банки являются основой кредитной системы. Современные банки организованы, как правило, в форме акционерного предприятия. Они выполняют следующие функции: прием и хранение депозитов вкладчиков; выдача средств со счетов и выполнение перечислений; размещение аккумулированных денежных средств путем выдачи ссуд, покупки ценных бумаг и т.д. Соответственно операции банков делятся на три группы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств) и посреднические (выполнение операций по поручению клиентов).

      Кредитная система любого государства характеризуется  не только банками, но и специализированными (небанковскими) кредитно-финансовыми  организациями. Конечно, основной финансовый посредник на рынке — это банки. Однако посреднические функции могут выполнять и другие финансовые организации. Нормальному функционированию финансовых рынков препятствует много проблем (например, ложный выбор партнера, недобросовестное поведение партнера, риски вложения средств и др.). Правильно выбранные кредитно-финансовые посредники могут уменьшить значимость этих проблем.

      При наличии в стране многих финансовых посредников граждане с относительно небольшими сбережениями могут направить свои средства на денежный рынок, предоставив их в распоряжение заслуживающего доверие посредника, не обязательно банка. Тем самым они снижают потери, связанные с неправильным выбором.

      Финансовые  посредники, в том числе и банки, играют ключевую роль в обеспечении экономической эффективности, поскольку облегчают переход средств от кредиторов к кредитополучателям. В отсутствие хорошо функционирующих финансовых посредников экономика не сможет должным образом реализовать свой потенциал.

      Небанковские кредитно-финансовые организации обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой.  

 

       Словарь 

      Кредит  — это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

      Коммерческий  кредит характеризует кредитную сделку между двумя субъектами хозяйствования (продавцом и покупателем) и имеет вид предоставления отсрочки платежа за товар или услуги. Отсрочка платежа оформляется векселем.

      Банковский  кредит представляет собой экономические отношения между кредитодателями, в роли которых выступают банки, и кредитополучателями, в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица.

      Государственный кредит отражает отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов.

      Потребительский кредит отражает отношения между кредитодателем и населением по поводу удовлетворения потребительских нужд.

      Международный кредит – экономические отношения между кредитодателем и кредитополучателем, находящимися в разных государствах.

      Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и других кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

      Банковская  система  – это организованная совокупность банков страны, функционирующих во взаимосвязи и взаимодействии друг с другом.

 

       Список использованных источников 

      

1. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.] ; под ред. Г.И. Кравцовой. − Минск: БГЭУ, 2007. − 444 с.
2. Макроэкономика: учеб. пособие / М.И. Плотницкий, Э.И. Лобкович, М.Г. Муталимов [и др.]; под ред. М.И. Плотницкого. − Москва: Новое знание, 2004. − 462 с.
3. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / В.И. Тарасов. − Минск: Книжный Дом, Мисанта, 2005. − 512 с.
4. Экономическая теория: учеб. пособие / Н.И. Базылев, С.П. Гурко, М.Н. Базылева [и др.]; под ред. Н.И. Базылева, С.П. Гурко. − Минск: Книжный Дом, Экоперспектива, 2005. − 637 с.
5. www.nbrb.by – официальный сайт Национального банка РБ.