Кредит и современная кредитная система государства

      •      возможно наличие банков, которые  не занимаются кредитной деятельностью, а осуществляют, например, эмиссию денег или финансирование капиталовложений на безвозвратной основе;

      •      банки не могут заниматься только кредитной деятельностью, не выполняя другие функции, например, по организации безналичного оборота, аккумуляции средств;

      •      кредитованием занимаются не только банки. Так, товары в кредит продаются  различными организациями государственной  и кооперативной торговли. Кредитуют население в той или иной форме ломбарды, пункты проката. Предприятия и хозяйственные организации за счет фондов экономического стимулирования выдают рабочим и служащим ссуды на хозяйственное обзаведение, улучшение жилищных условий. Кассы взаимопомощи, фонды творческих союзов выдают ссуды своим членам. Предприятия и хозяйственные организации получают от вышестоящих органов управления временную финансовую помощь, являющуюся своеобразной формой кредита.

      Кредитные институты, занимающиеся кредитованием, образуют обширную систему, включающую в себя сотни и тысячи коммерческих учреждений. В странах с развитой кредитной системой ее организационное построение предопределено особенностями исторических и экономических условий формирования хозяйственных структур. Основой организации банков в этих странах является двухуровневая банковская система. Однако это не препятствует построению различных по внутренней структуре банковских систем.

      Банковская  система Республики Беларусь является составной частью финансово-кредитной системы страны, включающей кроме банков небанковские кредитно-финансовые организации. Двухуровневая банковская система сложилась в Республике Беларусь в 1991 г. На первом уровне находится Национальный банк Республики Беларусь, на втором - сеть банков.

      Национальный  банк Республики Беларусь - центральный банк и государственный орган Республики Беларусь. Он обладает исключительным правом эмиссии денег (выпуск в обращение банковских и казначейских билетов, бумажных денег), регулирует кредитные отношения и денежное обращение, определяет порядок расчетов.

      Основными целями деятельности Национального банка  Республики Беларусь являются:

      • защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе  его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным валютам;

      • развитие и укрепление банковской системы  Республики Беларусь;

      • обеспечение эффективного, надежного  и безопасного функционирования платежной системы.

      Получение прибыли не является основной целью  деятельности Национального банка Республики Беларусь. Главный банк государства осуществляет регистрацию банков и их лицензирование, кроме того, выполняет надзорные функции, которые сводятся к контролю за деятельностью банков. Контроль над деятельностью банков необходим для того, чтобы обеспечить финансовую надежность банковской системы страны, избежать банкротства банков, обезопасить клиентов от риска невозврата средств, размещенных в банке. Также Национальный банк Республики Беларусь определяет порядок осуществления банковских операций, выступает для банков кредитором последней инстанции.

      Банк  – это юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

      • привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

      • размещение привлеченных денежных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и  срочности;

      • открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

      Таким образом, деятельность банка сводится к привлечению временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, зачислению этих денежных средств на соответствующие счета с последующим размещением на условиях возвратности, платности и срочности.

      Банковская  деятельность как совокупность выполняемых банками банковских операций, направленных на извлечение прибыли, определена Банковским кодексом Республики Беларусь.

      При осуществлении банковской деятельности необходимо соблюдать нижеперечисленные  основные принципы:

      • обязательность получения банками специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности;

      • независимость банков в своей  деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

      • разграничение ответственности  между банками и государством;

      • обязательность соблюдения установленных  Национальным банком Республики Беларусь нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

      • обеспечение физическим и юридическим  лицам права выбора банка;

      • обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

      • обеспечение возврата денежных средств  вкладчикам банков.

      Банковские операции можно классифицировать следующим образом (рис. 2).

      

      Рис. 2. Классификация банковских операций 

      Прежде  чем приступить к размещению денежных средств, банк должен сформировать ресурсы, за счет которых он и будет совершать активные операции. В силу этого пассивные банковские операции имеют для банка исключительное значение и носят первичный характер по отношению к активным операциям. 

      Банк  вправе совершать и другие банковские операции и виды деятельности:

      • расчетное и (или) кассовое обслуживание;

      • валютно-обменные операции;

      • операции с драгоценными металлами  и камнями (купля-продажа, привлечение  и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты);

      • выдача банковских гарантий;

      • доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

      • инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных  металлов и драгоценных камней и  иных ценностей;

      • выпуск в обращение банковских пластиковых  карточек;

      • выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

      • финансирование под уступку денежного  требования (факторинг);

      • предоставление физическим и (или) юридическим  лицам специальных помещений  или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.).

      Кроме того, банки могут выполнять в  соответствии с законодательством Республики Беларусь поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме, доверительное управление драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями, лизинговую деятельность, оказывать консультационные и информационные услуги, выпускать ценные бумаги и совершать операции с ними и т.д.

      Банковским  законодательством определено, что  банки не вправе осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд, а также случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, и страховую деятельность в качестве страховщиков.

      Деятельность  банков направляется банковским законодательством Республики Беларусь, которое представляет собой систему нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений. Банковское законодательство определяет принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, выстраивает отношения между ними, а также устанавливает порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков.

      К актам банковского законодательства относятся:

      • законодательные акты Республики Беларусь;

      • распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер;

      • постановления Правительства Республики Беларусь;

      • нормативные правовые акты Национального  банка Республики Беларусь;

      • нормативные правовые акты, принимаемые  Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или республиканскими органами государственного управления.

      Исключительное место в системе банковского законодательства занимает Банковский кодекс Республики Беларусь. 
 

 

       4. Виды и роль небанковских кредитно-финансовых организаций 
 

      Кредитная система любого государства характеризуется  не только банками, но и специализированными (небанковскими) кредитно-финансовыми организациями. Конечно, основной финансовый посредник на рынке — это банки. Однако посреднические функции могут выполнять и другие финансовые организации. Нормальному функционированию финансовых рынков препятствует много проблем (например, ложный выбор партнера, недобросовестное поведение партнера, риски вложения средств и др.). Правильно выбранные кредитно-финансовые посредники могут уменьшить значимость этих проблем.

      При наличии в стране многих финансовых посредников граждане с относительно небольшими сбережениями могут направить свои средства на денежный рынок, предоставив их в распоряжение заслуживающего доверие посредника, не обязательно банка. Тем самым они снижают потери, связанные с неправильным выбором.

      Финансовые  посредники, в том числе и банки, играют ключевую роль в обеспечении экономической эффективности, поскольку облегчают переход средств от кредиторов к кредитополучателям. В отсутствие хорошо функционирующих финансовых посредников экономика не сможет должным образом реализовать свой потенциал.

      Небанковские  кредитно-финансовые организации обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой. К ним можно отнести:

      •   лизинговые компании;

      •   ссудо-сберегательные общества;

      •   кредитные союзы и кооперацию;

      •   инвестиционные компании (фонды);

      •   страховые общества;

      •   взаимные (паевые) фонды;

      •   пенсионные фонды;

      •   инкассаторские фирмы;

      •   ломбарды;

      •   организации финансовых рынков;

      •   трастовые компании;

      •   расчетные, клиринговые центры;

      •   пункты проката;

      •   дилинговые предприятия;

      •   иные кредитно-финансовые организации.

      Функционирование  разнообразных небанковских кредитно-финансовых организаций обосновывается рядом аргументов:

      •   расширение сети таких организаций  должно обеспечить наиболее полную мобилизацию  средств государственных, акционерных, частных предприятий и организаций, населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите;

      •   клиентуре предлагаются новые нестандартные услуги;

      •   благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке этот рынок развивается;