Пятая функция кредита – ускорение
научно-технического прогресса. На сегодняшний
день научно-технический прогресс является
определяющим фактором экономического
развития. Наиболее наглядно роль кредита
в его форсировании можно отследить на
примере осуществления процесса финансирования
научно-технических организаций, основная
специфика которых – больший, чем в других
сферах временный разрыв между первыми
вложениями ресурсов и реализацией готовой
продукции и соответственно получением
прибыли. Именно по этой причине нормальная
работа большей части научных центров
немыслима без применения кредитных ресурсов.
Настолько же необходимым является кредит
и для реализации инновационных процессов
в форме внедрения в производство научных
технологий и разработок, затраты на которые
сначала финансируются предприятиями5.
Глава 2.Роль кредита в формировании
рыночных отношений
2.1. Роль кредита в формировании
рыночных отношений
Роль кредита в рыночной экономике
любой, а тем более развитой, страны невозможно
переоценить. Благодаря данному инструменту
стала возможна аккумуляция свободных
денежных активов, принадлежащих не только
частным лицам и коммерческим организациям,
но и государству6.
Данный процесс происходит
путем внесения вкладов и депозитов на
лицевые счета коммерческих банков, а
так же благодаря инвестированию в производства
и ценные бумаги. Совокупность этих средств
образует так называемый кредитный капитал,
который передается в развивающиеся сектора
экономики и, спустя некоторый промежуток
времени, возвращается к кредитору с приращением.
Кроме всего прочего кредит
является основным инструментом регулирования
объема денежной массы, находящейся в
обращении и скорости оборота денег в
стране. Изменяя ставку рефинансирования,
государство может увеличивать или уменьшать
количество наличности, уменьшать или
увеличивать время ее оборота.
В том случае, если денежная
масса, находящаяся в обращении превышает
объем товаров, Центробанк Российской
Федерации для предотвращения скачка
инфляции, увеличивает ставку рефинансирования,
«цена» денег растет, наличность постепенно
высвобождается из оборота, превращаясь
в накопления и инвестиции. Когда объем
производства в стране превышает спрос,
разумнее всего сделать кредиты дешевле.
Это происходит посредством снижения
ставки рефинансирования7.
Оборачиваемость денег увеличивается,
растет покупательская способность, и
как следствие, ВВП. Однако роль кредита
в рыночной экономике не ограничивается
данными функциями. Кредит, в то же время,
является одним из главных инструментов
реализации государственных программ
по развитию нашей страны и проводимой
социальной политики8.
Льготы на пользование заемными
денежными средствами, установленные
для приоритетного сектора экономии, способствуют
скорейшему перетеканию капитала, и как
следствие, запланированному развитию
данной отрасти.
2.2.Современное состояние
кредитной системы РФ
Кредитная система – это совокупность
банков и иных кредитных организаций,
осуществляющих кредитные отношения.
На современном этапе развития
экономики РФ банковский сектор переживает
период бурного роста. Кредитные организации
продолжают уверенно наращивать объемы
ссудных и депозитных операций, обеспечивая
тем самым постепенное насыщение российского
рынка банковских услуг распределение
долей Российского кредитного рынка между основными субъектами
в 2012г представлено на рис.1.
Рис.1. Распределение долей Российского
кредитного рынка между основными субъектами
За декабрь 2012 года активы кредитного
сектора увеличились на 3,9%, обеспечив
прирост в целом за истекший год на 18,9%
(за 2011 год – на 23,1%).
Значимый вклад в декабрьский
прирост внесло традиционное для конца
финансового года увеличение - в 1,6 и 2,3
раза соответственно - средств на корреспондентских
счетах и депозитах кредитных организаций
в Банке России.
В декабре сохранялась
тенденция опережающего роста кредитования
физических лиц (на 2,3% против 0,8% прироста
кредитования нефинансовых организаций).
В целом за 2012 год розничный портфель вырос
на 39,4%, а корпоративный – на 12,7% (за 2011
года – на 35,9 и 26,0% соответственно). Совокупный
объем корпоративных и розничных кредитов
вырос на 1,2%, а в целом за 2012 год на 19,1% (за
2011 год – на 28,2%)9.
В декабре сократился
объем просроченной задолженности
как по корпоративным, так и по розничным
кредитам (на 4,5% и на 4,9% соответственно).
В результате удельный вес просроченной
задолженности снизился в корпоративном
портфеле с 4,9 до 4,6%, а в розничном - с 4,4
до 4,0%.
Портфель ценных
бумаг вырос за декабрь на 1,6%.
При этом вложения в долговые
обязательства увеличились на 1,9%,
а в учтенные векселя – на
11,3%. Вложения в долевые ценные
бумаги снизились на 5,2%.
В декабре отражаемые
на балансе производные финансовые
инструменты (ПФИ), от которых ожидается
получение экономических выгод,
увеличились на 2,5%, а ПФИ, от которых
ожидается их уменьшение, - на 14,3%.
Основными источниками
расширения ресурсной базы в
декабре стали средства клиентов.
Вклады физических
лиц за месяц выросли на 6,1%
(в целом за 2012 год – на 20,0% против
20,9% в 2011 году).
Существенным
был также декабрьский прирост
средств на расчетных и прочих
счетах (на 4,5%) и депозитов юридических
лиц (на 4,4%).
За декабрь
заметно снизился (на 5,7%) объем средств,
привлеченных от Банка России.
В 2012 году российскими
кредитными организациями получена
прибыль в размере 1011,9 млрд. рублей,
что на 19,3% больше, чем за 2011 год.
На рис.2. представлена динамика объемов
кредитования в российских рублях некоторых
категорий заемщиков, млрд руб..
Рис.2. Динамика объемов кредитования
в российских рублях некоторых категорий
заемщиков, млрд руб..
Процедуру кредитования, т.е.
требование банков по обеспечению кредитов
и непосредственная организация кредитной
работы, в настоящее время довольно сложная10.
Основными факторами, сдерживающими
развитие долгосрочного кредитования,
являются ограниченность ресурсов кредитных
учреждений и уровень инфляции в стране.
Заключение
Итак, мы выяснили, что:
Развитие рыночных отношений
неизбежно привело к формированию кредитных
институтов, работа которых основывается
на взаимовыгодном сотрудничестве кредиторов
и заемщиков. Последние, получают во временное
пользование определенные средства, которые
передаются на условиях платности и возвратности.
Кредиторами, в большинстве случаев, становятся
коммерческие банки, а заемщиками выступают
предприятия и частные лица.
Финансовый рынок является
своеобразный насосом, собирающим временно
свободные финансовые ресурсы из одних
сфер хозяйственной деятельности в другие.
Кредит, таким образом, выступает в роли
стихийного регулятора экономики. Однако
в некоторых случаях кредит может стимулировать
углубление диспропорций в структуре
рынка (например, с помощью кредита может
происходить перелив средств из сферы
производства в сферу обращения). Этому
способствует развитие кредитных организаций.
Роль кредита в развитии рыночной
экономики многообразна. Во-первых, кредит
в условиях перехода к рынку представляет
собой форму движения ссудного капитала,
то есть денежного капитала, предоставляемого
в ссуду. Во-вторых, капитал физический,
в виде средств производства, не может
переливаться из одних сфер в другие. Этот
процесс осуществляется обычно в форме
движения денежного капитала. Поэтому
кредит в рыночной экономике необходим,
прежде всего, как эластический механизм
перелива капитала из одних сфер в другие.
Это все роль кредита в становлении рыночных
отношений.
В процессе написания исследования
нами достигнута поставленная цель и решены
предложенные задачи:
1.Раскрыли сущность банковского
кредита и его принципы ;
2.Рассмотрели формы и виды кредитов;
3.Осветили функции кредита;
4. Определили роль кредита в
формировании рыночных отношений;
5.Проанализировали современное
состояние кредитной системы РФ.
Список литературы
Нормативно-правовые акты
1.Российская Федерация. Конституция
Российской Федерации [Текст] (принята
всенародным голосованием 12.12.1993 г.) (с
учетом поправок, внесенных Законами РФ
о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008
г. №6-ФКЗ, от 30.12.2008 г. №7-ФКЗ) // «Собрание
законодательства РФ». – 26.01.2009. – №4. –
ст. 445
2.О банках и банковской деятельности
[Текст]: федеральный закон от 02.12.1990 г.
№ 395-1 (ред. от 28.07.2012 г.) // «Собрание законодательства
РФ». – 05.02.1996. – №6. – ст. 492
3.О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России) [Текст]: федеральный
закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (ред. от 19.10.2011 г.)
// «Собрание законодательства РФ». – 15.07.2002.
– №28. – ст. 2790
Литература
4.Александрова Н.Г., Александров
Н.А. Банки и банковская деятельность.
– СПб.: Питер, 2011. – 724 с.
5.Банковское дело: учебник.
/ О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева
и др.; под. ред. засл. деят. науки РФ, д-ра
экон. наук, проф.. О.И. Лаврушина. – 4-е изд.,
стер. – М.: КНОРУС, 2010. – 768 с.
6.Воронин В.П., Федосова С.П.
Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт-Издат,
2010. – 669 с.
7.Ивашковский С.Н. Микроэкономика:
Учеб. – 2-е изд., испр. и доп.- М.: Дело, 2007.-
416 с.
8.Лаврушин О.И. От теории банка
к современным проблемам его развития
в экономике //Банковское дело. – 2011. –
№ 7. – С. 69-88.
9.Микроэкономика. 2-е изд./А.С.Селищев.-
СПб.:Питер,2008.- 448 с.
10.Назарец В.Г. Проблемы развития
экономики банковской системы // Вестник
АРБ. – 2012. – № 2. – С. 40-42
11.Саркисянц А. О роли банков
в экономике // Вопросы экономики. – 2010.
–№3. – С. 102-110
12.Тавасиев А. М. и др. Банковское
дело: базовые операции для клиентов: Учеб.
пособие. / Под ред. А. М. Тавасиева. – М.:
Финансы и статистика, 2010. – 704 с.
13.Тарханова Е.А. Устойчивость
коммерческих банков. – Тюмень: Издво
ТюмГУ, 2007. – 186 с.
14.Тыщенко А.В. Роль банковской
системы в развитии реального сектора
экономики. – М.: Элит, 2009. – 693 с.
15.Челноков В. А. Банки и банковские
операции. – М.: Высшая школа, 2011. – 691 с.
1 Банковское дело: учебник. / О.И. Лаврушин,
И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.; под.
ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук,
проф.. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. –
М.: КНОРУС, 2010. – 220 с.
2 Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит,
банки. М.: Юрайт-Издат, 2010. – 118 с.
3 Челноков В. А. Банки и банковские операции.
– М.: Высшая школа, 2011. – 39 с.
4 Микроэкономика. 2-е изд./А.С.Селищев.-
СПб.:Питер,2008.- 98 с.
5 Тыщенко А.В. Роль банковской системы
в развитии реального сектора экономики.
– М.: Элит, 2009. – 223с.
6 Ивашковский С.Н. Микроэкономика: Учеб.
– 2-е изд., испр. и доп.- М.: Дело, 2007.- 43 с.
7 Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки
и банковская деятельность. – СПб.: Питер,
2011. – 459 с.
8 Саркисянц А. О роли банков в экономике
// Вопросы экономики. – 2010. –№3. – С. 76
9 Назарец В.Г. Проблемы развития экономики
банковской системы // Вестник АРБ. – 2012.
– № 2. – С. 12
10 Лаврушин О.И. От теории банка к современным
проблемам его развития в экономике //Банковское
дело. – 2011. – № 7. – С. 21