Автор работы: Пользователь скрыл имя, 04 Марта 2011 в 16:04, курсовая работа
Тема кредита особенно актуальна в условиях мирового финансового кризиса, который обострился в начале осени 2008 года и привел к тому, что российские банки стали выдавать гораздо меньше кредитов, а требования к заемщикам значительно ужесточились.
Введение…………………………………………………………………………………...3
Сущность и функции кредита……………………………………………………………4
Основные принципы кредита…………………………………………………………….7
Причины и формы кредитования………………………………………………………...9
Роль кредита в развитии экономики
Кредит как экономическая категория в условиях рыночной экономики……..20
Роль кредита, выдаваемого на нужды населения……………………………….24
Заключение ………………………………………………………………………………28
Список используемой литературы……………………………………………………...31
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций за рубежом. Причем его сфера действия намного обширнее, чем, например, сфера покупки товаров длительного пользования, такие как бытовая техника, автотранспортные средства и т.п. В связи с хорошо развитой на Западе системой карточных расчетов и применением платежных пластиковых карт клиент может делать текущие покупки в пределах определенного лимита, а банк – эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по открытию его текущих расходов.
Российские
банки тоже достаточно активизировались
в потребительском
Денежная форма потребительского кредита представлена также ссудами на приобретение физическими лицами недвижимости.
Международный кредит – это кредит, предоставляемый странами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам и иным юридическим и физическим лицам других стран на условиях срочности, возвратности и уплаты процентов. Движение ссудного капитала между странами может осуществляться как при помощи посредников, так и без их участия. Посредниками могут быть крупные национальные и транснациональные банки, международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.
Международный кредит во внешнеэкономическом обороте может выступать как коммерческий, или фирменный, финансовый (банковский) и промежуточный.
Коммерческий, или фирменный, кредит непосредственно связан с внешней торговлей и услугами и предоставляется обычно фирмами различным коммерческим структурам в других странах в товарной форме.
Международный финансовый (банковский) кредит позволяет закупать товары на любом рынке. Часто он связан с торговыми операциями и предлагает использование средств на другие цели: инвестиции, погашение сальдо платежного баланса, покупку ценных бумаг, наращивание валютных резервов, поддержание валютного курса и т. д.
Широкое
распространение после второй мировой
войны получил
1.Двусторонние правительственные кредиты. Правительство одной страны предоставляет правительству другой страны кредит за счет средств госбюджета. Отличительная особенность таких кредитов – не получение дохода от кредитной сделки, а реализация политических целей.
2.Кредиты
международных валютно-
3.Смешанные
кредиты в современных
Банковский
кредит – это такой кредит, при
котором владельцы свободных
денежных средств предоставляют
их в ссуду заемщикам при
Банковский кредит выступает всегда в денежной форме, объектом кредитования предстает денежный капитал. В силу этого в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от промышленного капитала. Выступая в денежной форме, банковский кредит преодолевает ограниченность коммерческого кредита по многим параметрам: размерам, срокам, направлению. Благодаря этому заемщики могут получить практически любые суммы на любые сроки кредитных сделок. Банковский кредит может быть предоставлен любым заемщикам на любые цели: предприятиям, фирмам и корпорациям, населению, банкам и другим кредитным организациям, а также местным органам власти.
Краткосрочный кредит предоставляется на период до одного года и обслуживает движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов и преодолению кассовых разрывов при поступлении средств.
Среднесрочный
и долгосрочный кредиты имеют
своей целью обеспечение
Банковский кредит населению предоставляется в денежной форме на приобретение дорогостоящих товаров, жилья, на капитальный ремонт жилых домов, на хозяйственное обзаведение и другое.
Банковский
кредит местным органам власти предоставляется
в случае кассового разрыва между
поступлением налогов и других доходов
в местные бюджеты и
Особая разновидность
Основными критериями предоставления банковских кредитов всем категориям заемщиков в условиях рыночной экономики являются риск, ликвидность и прибыльность их использования заемщиком. Поэтому банки уделяют большое внимание анализу кредитоспособности клиентов, эффективности и окупаемости кредитуемых мероприятий, а также тем формам обеспечения, которые предоставляют заемщики для снижения кредитных рисков.
Государственный кредит – это такая форма кредита, при которой в качестве кредитора или должника выступает государство. Исторически раньше стал развиваться государственный кредит, при котором государство выступает как должник.
Причиной, которая заставляет государство заимствовать денежные средства на ранке ссудных капиталов, является дефицит государственного бюджета. Покрыть бюджетный дефицит можно, во-первых, за счет роста налоговых ставок, но эта мера часто неприемлема по соображениям как экономического, так и социально-политического плана, поскольку рост налогов означает падение прибыли предприятий, а также снижение реальных доходов у населения. Во-вторых, за счет эмиссии денег, но это вызывает расстройство денежно-кредитной системы. В-третьих, за счет займов. Государственные займы размещаются на длительные сроки среди большого числа кредиторов, вследствие чего не имеют таких отрицательных последствий, как рост налогов и инфляции.
Государство выступает не только как должник, но и как активный кредитор. Выступая, как кредитор, государство не конкурирует с частными банками. Оно направляет свои кредиты в те отрасли хозяйства, которые с точки зрения частного капитала малоприбыльны: сельское хозяйство, жилищное строительство, экспортные операции, объекты экономической и социальной инфраструктуры. Условия кредитования у государства более льготные, чем у частных кредиторов: низкий процент, длительные сроки.
Ипотечный
кредит. Ипотека – залог недвижимого
имущества, одна из форм имущественного
обеспечения обязательства
Во-первых, ипотека, как и всякий залог, является способом обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства: займа или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещение вреда и так далее. Следовательно, ипотека зависит от этого основного обязательства, так как вне этой зависимости она теряет смысл.
Во-вторых, предметом ипотеки всегда является недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ним связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.
В-третьих, предмет ипотеки остается во владении должника. Последний остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества.
В-четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом – закладной, которая подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации. Закладная – это именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. При определенных условиях закладная может приобретать свойства ценной бумаги, способной переходить от одного владельца к другому и быть в достаточной мере оторванной от первоначального требования.
И, наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной.
Ростовщический
кредит. Самой простейшей, неразвитой
формой кредита считается
В докапиталистических формациях ростовщический капитал представлялся в двух основных формах – в виде ссуд крупным землевладельцам и ссуд мелким производителям. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись, прежде всего, купцы и откупщики налогов. В феодальном обществе крупными ростовщиками были купцы, а также церкви, монастыри. В деревне мелким ростовщичеством занимались зажиточные крестьяне. Ссуды выдавались под залог. В качестве последнего использовались, прежде всего, земельные участки. Поэтому неслучайно уже в период рабовладельческого общества появилось понятие ипотека», когда ссуда выдавалась под залог земли и недвижимого имущества. Залогом могли выступать личности заемщика и членов его семьи. Если долг во время не погашался, заемщик превращался в раба.
В феодальном обществе в качестве залога стало использоваться движимое имущество – товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика.
Ростовщический кредит имел следующие особенности.
Во-первых, для него было типичным использование полученных в заем денег не в качестве капитала, а как платежного и покупательного средства. Крестьяне и ремесленники использовали ссуду для текущей потребности и уплаты долгов, рабовладельцы и феодалы – для покупки предметов роскоши, строительства дворцов, ведения войн, устройства политической карьеры и так далее.
Во-вторых,
характерной чертой ростовщического
кредита и в рабовладельческом
обществе, и при феодализме были
высокая ставка процента и большой
разброс ее уровня. Так, в Древней
Греции в 4в. до н.э. были известны случаи
получения ростовщических ссуд с уплатой
свыше 570% годовых, пределы ставки процента
по обычным ссудам колебались от 62 до 900%
годовых. В средние века феодальная знать
брала ссуду у ростовщиков под 30-100%, а иногда
и по значительно более высоким ставкам.
Роль кредита в развитии экономики
Как экономическая
категория кредит представляет собой
определенный вид общественных отношений,
связанных с движением
Кредит, выступающий в денежной форме, нельзя отождествлять с деньгами. Кредитные отношения отличаются от денежных. С внешней стороны кредит - временное позаимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отношениях, связанных с движением стоимости.