Коммерческие банки в Российской Федерации

3. Развитие и реформирование коммерческих банков в России.

     3.1. Основные направления повышения эффективности деятельности коммерческого банка.

       В национальной экономике банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность ее развития.

     В настоящее время состояние банковского  сектора во многом определяется процессами, происходящими в экономике после  финансово-экономического кризиса 1998 года. Осуществление мер по реформированию банковского сектора, а также улучшения макроэкономической ситуации позволили достичь восстановления основных параметров банковской деятельности но отношению к предкризисному уровню. Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций, улучшается структура и качество их активов, что нашло отражение в росте кредитов реальному сектору экономики, уменьшению просроченной задолженности, повышению качества кредитного портфеля.

       Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры дает решающий импульс росту национальной экономики.

       Через банковские системы образуются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.

       Рассмотрим основные направления  повышения эффективности деятельности коммерческих банков.

       Важным условием развития банковской деятельности и повышения

     устойчивости  банков является увеличение капитала банков, улучшение его качества и  обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков.

       Прирост капитала банков будет обеспечен в основном за счет капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств российских и зарубежных инвесторов. Развитие операций кредитных организаций по привлечению и размещению средств за счет внедрения системы страхования вкладов, ипотеки, расширения кредитования населения, малого и среднего бизнеса будет способствовать росту капитала банков. В целях повышения требований к уровню капитализации кредитных организаций будут внесены изменения в законодательство Российской Федерации, в соответствии с которыми требование по достаточности капитала, невыполнение которого рассматривается как основание для обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций, будет установлено на уровне 10 процентов. Указанное требование будет применяться в отношении всех кредитных организаций независимо от вида (банки, небанковские кредитные организации) и от величины собственных средств (капитала) с 2007 года. Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются:

       - повышение реальных доходов населения;

       - реализация положений Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

       - укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;

       - развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

       - повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;

       - сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;

       - расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

       Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов. Совершенствованию платежной системы России будет способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг

и другими  пользователями, и позволит существенно  повысить роль платежной системы  России в обеспечении эффективной  работы финансовых рынков и осуществить  в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами. Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства. Предполагается осуществить разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.

       Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые расчеты. Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы. развитие законодательства в банковской сфере путем установления требований к организации деятельности кредитных организаций, в том числе к порядку утверждения и составу документов, определяющих коммерческую политику, а также условий дополнительного контроля за рисками, возникающими при кредитовании связанных с банком лиц, в частности обязательного одобрения этих сделок советом директоров кредитной организации, недопустимости льготного кредитования связанных лиц и др.

     обеспечение более эффективной защиты интересов  кредиторов и вкладчиков

     "слабых" банков и изучение в связи с этим вопроса о внесении в законодательство Российской Федерации изменений, предусматривающих полномочия органа банковского надзора, рекомендованные Базельским комитетом по банковскому надзору для органов банковского надзора при их работе со "слабыми" банками.

       Таким образом, следуя этим  направлениям, коммерческим банкам  удастся выйти на качественно  новый уровень функционирования  и обслуживания с клиентов.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.2. Взаимодействие коммерческих банков с экономическими субъектами.

       В экономической литературе существует широкое и узкое толкование банковского рынка. Банковский рынок в широком смысле слова - это любой рынок с участием банков. Следовательно, этот подход приводит к отождествлению банковского рынка и рынка в целом, так как трудно найти рынок, на котором банки не представлены тем или иным образом. Узкое толкование банковского рынка предполагает его определение как совокупности рынков сбыта банковских услуг. Основными критериями для структурирования банковского рынка выступают объект купли-продажи (товар); субъекты банковского рынка; целевые группы потребителей; пространственный признак.

       Итак, для того чтобы рассмотреть  взаимодействие коммерческих банков  с экономическими субъектами  необходимо определить особенности  конкурентного взаимодействия на рынке банковских услуг.

       Специфика конкурентных отношений на рынке банковских услуг связана, прежде всего, с тем, что банки как субъекты конкурентных отношений имеют ряд особенностей.

       Во-первых, банк является предприятием сферы услуг и посреднической организацией. Основным объектом посредничества выступает особый товар – временное право пользования дополнительными денежными средствами, ценой которого является процент.

       Во-вторых, коммерческие банки являются элементами системы государственного управления. Выполняя определенные общественные функции, имеющие важное значение для экономической системы страны, банки практически во всех странах подвержены большему регулированию и контролю со стороны государства, чем другие коммерческие институты, и менее свободны в своей рыночной деятельности.

       В-третьих, банки являются многопрофильными многоотраслевыми предприятиями, осуществляющими деятельность на многих рынках: на финансовом рынке, на рынке банковских услуг, на рынке труда, на рынке оборудования, на информационном, рекламном и многих других рынках.

       В-четвертых, банки осуществляют прибыльную деятельность не только путем продажи своих продуктов (оказания услуг клиентам), но и совершая операции на финансовых рынках от своего имени и за свой счет.

       Наконец, в-пятых, банки по роду своей деятельности вступают в конкуренцию не только с другими банками, но и со многими другими группами рыночных субъектов. Рассмотренные особенности банка позволяют говорить о множественной, или плюралистической, природе банка, ведь банк - это и финансовая организация, и сервисное предприятие, и торгово-посредническое предприятие, и орган управления, и коммерческий институт, и оператор финансового рынка.

       Рассмотрим взаимодействие коммерческих  банков с экономическими субъектами на примере страховых компаний.

       Взаимодействие банковского и страхового секторов в условиях сегодняшней российской действительности представляет собой интереснейший феномен. С одной стороны, и банки, и страховые компании являются финансовыми институтами (финансовыми посредниками) и, следовательно:

      - имеют общие целевые группы потребителей услуг (например, население, делающее выбор между накопительными (процентными) страховыми полисами и банковскими вкладами (либо покупкой банковских ценных бумаг);

      - имеют общий рынок размещения свободных средств (активные операции банков и размещение страховых резервов страховыми компаниями).

       В этом контексте банки и страховые организации являются конкурирующими институтами, причем конкуренция банковского и страхового секторов на рынке привлечения (борьба за вкладчика) и на рынке размещения характерна не только для России, но и для промышленно развитых стран Запада. Так, в Великобритании более половины объема сделок на рынке ценных бумаг приходится на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды.

       Что касается конкуренции на рынке размещения финансовых ресурсов с учетом роста сделок реального страхования, предполагающих долгосрочное размещение средств и повышение доли инвестиционного дохода в финансовых результатах страховщиков, наблюдается также, пусть и не очень масштабная, но вполне отчетливая тенденция конкуренции крупных банков и страховых компаний на рынке привлечения. Так, полисы накопительного личного страхования являются конкурирующим финансовым инструментом по отношению к срочным вкладам, векселям и облигациям коммерческих банков.

       Таким образом, если коммерческие банки и страховые компании являются конкурентами одновременно и на рынке привлечения капитала, и на рынке размещения, то, казалось бы, взаимодействие между ними невозможно, за исключением форм, попадающих под антимонопольное законодательство (картельные соглашения и пр.). Заметим, однако, что банки и страховые организации хотя и являются финансовыми институтами, но различными финансовыми институтами, по определению занимающимися различными видами хозяйственной деятельности. Иначе говоря, целевые рынки банковского и страхового секторов хотя и пересекаются по определенным сегментам (целевым группам потребителей услуг, отдельным видам размещения), но в общем являются разными. Макроэкономическая логика такова, что, одновременно с конфликтными, банки и страховые компании имеют общие интересы. Как мы покажем далее, взаимодействие коммерческих банков и страховых компаний в бизнесе обычно фокусируется на трех основных направлениях:

      - размещение страховых резервов;

      - договоры страхования источников погашения кредита;

      -промоутерство (продвижение) страховых услуг банковскими организациями.

       Таким образом, суть оптимального взаимодействия банков и страховых компаний заключается в нахождении формы сотрудничества, при которой синергический эффект сложения усилий контрагентов в максимальной степени компенсировал бы отказ от конкурентной свободы.

       Рассмотрим межотраслевую конкуренцию коммерческих банков и страховых компаний.

       Интересы банков и страховых компаний пересекаются главным образом на рынке привлечения средств физических лиц. При этом альтернативными финансовыми инструментами, предлагаемыми банками и страховщиками в борьбе за средства вкладчиков, являются соответственно срочные и текущие вклады, иногда оформленные в виде ценных бумаг (векселей, облигаций) у банков и накопительные полисы личного страхования у страховщиков (по этим полисам в течение всего срока их действия страхователю выплачивается регулярная рента).

       Таким образом, речь не идет, на наш взгляд, о ценовой конкурентной борьбе за «пограничного» клиента. Так, наиболее разумным способом дополнительного привлечения клиентов страховщиками за счет банковских вкладчиков является, предположительно, наибольшее развитие рисковой составляющей (возможность гибкого страхования по различным группам рисков, т. е. предложение спектра вариантов в рамках одного вида страховых услуг) при сохранении уровня доходности, примерно соответствующего доходности банковских вложений. При этом банковские вкладчики ими и останутся: если человек не хочет страховаться и терять такие преимущества, как ликвидность и возможность произвольного осуществления вкладов, он не уйдет из банка в страховую компанию. С другой стороны, клиент, который хочет застраховаться, сделает это, даже если банк предложит более выгодный процент по вкладам.