Экономическая сущность кредита. Кредитно-денежная политика

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 12 Декабря 2012 в 20:20, курсовая работа

Описание работы

Начало кредиту и кредитным отношениям дало развитие торговых отношений. Житейские представления о деньгах и кредитах не совпадают зачастую с их действительной сутью и ролью, что обуславливает необходимость раскрытия места и роли этих категорий в экономике. Деньги и кредит – элементы не частных сделок, изолированных друг от друга, а общественные явления, элементы производственных отношений, тесно связанные с другими экономическими категориями.

Содержание работы

Введение 3
Глава 1 "Сущность кредита"
1.1 Структура кредита 7
1.2 Стадии движения кредита 9
1.3 Основа кредита……………………………………………………………12
Глава 2 "Денежно-кредитная политика"
2.1 Кредитная система и денежно-кредитная политика государства. 14
2.2 Инструменты денежно-кредитной политики 5
2.2.1 Политика обязательных резервов………………………………………..16
2.2.2 Ограничение кредитования………………………………………………18
2.2.3 Политика дешевых и дорогих денег……………………………………..20
Глава 3 "Эффективность кредитно-денежной политики в России"
3.1 Долгосрочное кредитование предприятий и организаций
на капитальные вложения………………………………………………………22
3.2 Долгосрочное кредитование населения на потребительские цели ……..27
Заключение………………………………………………………………………35
Список литературы…………………………………

Файлы: 1 файл

Экономическая сущность кредита.doc

— 192.50 Кб (Скачать файл)

 

  1. Эффективность кредитно-денежной политики в России 

3.1 Долгосрочное кредитование  предприятий и организаций на капитальные вложения

В условиях перехода к рыночным отношениям возрастает роль 
долгосрочного кредита как источника денежных средств в формировании и 
совершенствовании основных фондов народного хозяйства. Он используется 
на капитальные вложения производственного и непроизводственного 
назначения. Перечень объектов долгосрочного кредитования очень 
разнообразный. Так, у предприятий и хозяйственных организаций, 
независимо от форм собственности, это затраты на техническое 
перевооружение, реконструкцию и расширение производства, на 
строительство объектов непроизводственного назначения и на приобретение 
оборудования, не входящего в сметы строек. Долгосрочный кредит 
используется также при строительстве новых предприятий и сооружений, 
имеющих важное народнохозяйственное значение. 
Долгосрочный кредит предоставляется предприятиям и хозяйственным 
организациям на указанные выше цели на принципах возвратности, 
срочности, платности и обеспеченности. 
Преимущества при долгосрочном кредитовании имеют проекты, которые 
обеспечивают народнохозяйственную эффективность, решают экономические и социальные проблемы страны, расширяют экспортные возможности, увеличивают производство товаров народного потребления. 
Обязательными условиями долгосрочного кредитования являются: статус 
заемщика как юридического лица, экологическая безопасность объекта 
кредитования, обеспеченность своевременного и полного возврата кредита и 
уплаты процентов за пользование им, соблюдение норм продолжительности 
строительства.  
Долгосрочный кредит можно разделить на такие его виды: кредит, который 
предоставляется коммерческими банками на договорных началах за счет их 
собственных и привлеченных средств; государственный кредит, источником 
которого являются средства республиканского бюджета, и кредит под 
целевые производственные программы за счет централизованных кредитных 
средств Центрального банка. Кредитование в каждом из этих случаев 
существенно различается. Коммерческие банки предоставляют долгосрочные кредиты инвесторам за счет собственных и привлеченных средств на договорных началах. Основными принципами формирования кредитных отношений являются: свободный выбор партнеров этих отношений, формирование условий их выполнения, оснований и объемов, ответственности при полном невмешательстве государственных органов в выбор и реализацию этих условий. 
Основные источники ресурсов для долгосрочного кредитования в этом случае - это собственные средства банков (различные фонды, нераспределенная прибыль), средства централизованного ссудного фонда, предприятий и организаций, а также средства бюджетов, которые находятся на счетах банков, вклады граждан и займы у других банков. 
Кредитные отношения банка и заемщиков регулируются кредитным договором, которым предусматриваются размер разрешенного кредита, сроки и порядок его использования и возврата, процентные ставки за пользование кредитом, обязанности и имущественная ответственность сторон и формы обеспечения обязанностей. Оформление долгосрочного кредитования производится банком на основании предоставляемых заемщиком документов, перечень которых определяется кредитным договором. Кредитный договор действует в течение всего периода пользования кредитом. 
Потребность в долгосрочном кредите определяется либо полной стоимостью 
затрат по объекту (мероприятию), если кредит является единственным 
источником финансирования, либо как разность между стоимостью этих 
затрат и собственными средствами заемщика, направляемыми на эту цель. 
Возможность учреждения банка выдать кредит заемщику в требуемом им 
размере зависит от уровня этого учреждения (отделение, региональное 
управление и дирекция, банк) и предоставленного ему права выдавать 
кредит одному заемщику той или иной категории (предприятия, организации, кооперативы, малые предприятия), а также наличия кредитных ресурсов. 
Общий срок пользования кредитом складывается из нормативного времени 
осуществления затрат и времени, в течение которого кредит возвращается 
банку. Сроки погашения кредита устанавливаются в пределах окупаемости 
затрат по проекту. 
                 Банк предоставляет долгосрочный кредит только кредитоспособным заемщикам, которые могут возвратить его в установленные сроки и уплатить проценты за пользование кредитом. Определение кредитоспособности предприятий и организаций является одной из важнейших сторон хозяйственной деятельности банков в условиях перехода к рынку. Оценка кредитоспособности заемщика производится банком до заключения кредитного договора на основе анализа его финансового состояния и эффективности кредитуемого мероприятия. Базой для такого анализа служат бухгалтерские балансы, другие отчетные и плановые документы о финансово-хозяйственной деятельности, проектно-сметная документация, планы технического перевооружения производства, прогнозные и статистические материалы, характеризующие как современное экономическое состояние заемщика, так и перспективы его развития. 
Анализ финансового состояния заемщика позволяет определить показатели, 
отражающие разные его стороны, например, ликвидность его баланса, 
покрытие баланса, привлечение средств. При долгосрочном кредитовании 
важно оценить стабильность этих показателей в период пользования 
кредитом. Такая оценка требует разнообразных экономических знаний, 
умения прогнозировать изменения факторов, влияющих на доходность 
заемщика в условиях перехода к рынку. К таким факторам следует отнести 
прежде всего динамичность цен и тарифов, рентабельность производства, 
энерго-, материало- и фондоемкость продукции, обеспечение сырьем, 
кадрами и основными фондами, внедрение новых техники и технологий, рынок сбыта продукции. 
            Эффективность кредитуемого мероприятия банки определяют путем проведения инженерно-экономической экспертизы его проекта. При этом проверяются наличие и качество проектно-сметной документации и заключений экспертизы, соответствие проектных технико-экономических показателей прогрессивным, оценивается технико-экономический уровень проекта. 
            Важными вопросами при проведении такой экспертизы являются: наличие сырьевой базы, конкурентоспособность продукции, возможность ее сбыта,прогноз уровня цен на будущую продукцию. В процессе 
инженерно-экономической экспертизы необходимо изучить реальность 
намечаемых сроков строительства с учетом мощностей, нагрузки и 
материально-технического обеспечения, подрядных строительно-монтажных 
организаций, надежность поставщиков оборудования и других партнеров. 
                  В настоящее время процесс установления процентной ставки за кредиты не регулируется нормативными актами. Плата за пользование долгосрочным кредитом определяется банками с учетом продолжительности срока кредитования, предоставленных заемщиками гарантий своевременного возврата кредита, спроса и предложений кредитных ресурсов и их цены, а также наличия кредитного риска. Устанавливаемые банками процентные ставки должны обеспечивать полное покрытие их расходов и получение прибыли от осуществления хозрасчетной деятельности. 
                  Долгосрочный кредит используется на оплату поставленных, на стройку машин и оборудования, строительных конструкций, деталей, блоков и материалов, а также выполненных строительно-монтажных, проектных и 
других работ. Банки должны возмещать заемщику расходы по уплате пени 
поставщикам, за несвоевременные расчеты с ними, если это вызвано 
неполным и несвоевременным предоставлением кредита. После завершения кредитуемого объекта (мероприятия) заемщик оформляет в установленном порядке задолженность по кредиту срочным обязательством. Погашение кредита обычно начинается со следующего квартала после принятия ответственного решения о вводе объекта в эксплуатацию и производится за счет собственных средств заемщика. 
            Коммерческие банки используют собственные и привлеченные кредитные ресурсы не на инвестиции в техническое развитие предприятий, а главным образом на выдачу им краткосрочных ссуд для производства расчетов и выплаты заработной платы. Такое состояние сказывается на 
материально-технической базе народного хозяйства страны, вызывая спад 
производства продукции и углубление других кризисных явлений в экономике стран.5 
             Государственный кредит используется инвесторами для оплаты расходов, связанных со строительством, реконструкцией и техническим 
перевооружением предприятий, строек и объектов. Погашение 
государственного кредита начинается через год после окончания 
нормативного срока строительства (реконструкции, технического 
перевооружения) объекта кредитования и производится за счет собственных 
средств инвестора или заемных средств. Кредит на приобретение 
оборудования, которое не входит в сметы строек, погашается, начиная со 
следующего за годом его выдачи в течение не более двух лет. 
Гарантом погашения государственного кредита выступает министерство, 
ведомство или другой орган хозяйственного управления. 
 
3.2 Долгосрочное кредитование населения на потребительские цели 
              Долгосрочные кредиты населению на потребительские нужды предоставляют в основном учреждения Сбербанка. Объектами кредитования являются затраты на строительство, покупку, капитальный ремонт и реконструкцию индивидуальных жилых домов с надворными постройками, садовых домиков, дач, благоустройство садовых участков, строительство гаражей, на приобретение квартир в жилищном кооперативе, в личную собственность, на покупку у граждан индивидуальных жилых домов с надворными постройками, на хозяйственное обзаведение семейным студентам и другие цели. 
               Кредиты выдаются на коммерческой основе при соблюдении принципов целевой направленности, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Кредиты на строительство, покупку, капитальный ремонт и реконструкцию индивидуальных жилых домов с надворными постройками, садовых домиков, дач и других строений предоставляются в размере до 75% сметной стоимости строительства, ремонта или инвентарной стоимости строения в пределах размеров, устанавливаемых Сбербанком в зависимости от уровня цен и в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых на местах, а также приобретаемых в других банках. 
              Кредиты населению выдаются на основании заключаемых между ссудозаемщиком и банком кредитных договоров по месту их постоянного жительства (прописки), за исключением кредитов на строительство и покупку индивидуальных жилых домов, на покупку квартир в жилищных кооперативах, которые выдаются по месту застройки или нахождения индивидуального дома или кооперативной квартиры, а также кредитов семейным студентам, которые предоставляются по месту нахождения вузов. 
Сроки представления документов, подтверждающих целевое использование 
средств по ссуде, определяется в кредитном договоре, в зависимости от 
объекта кредитования, и не позднее установленного срока освоения. При 
этом срок освоения кредитов, связанных со строительством, 
реконструкцией, капитальным ремонтом объектов, не должен превышать 2-х 
лет, а по ссудам, предоставляемым на приобретение домов и квартир - 2 
месяца. Кредитный договор оформляется на всю сумму кредита, заключается на срок пользования ссудой и подписывается руководителем банка и заемщиком. Долгосрочные кредиты могут выдаваться частями таким образом, чтобы расходы, сроки погашения, процентные ставки по частично выданным суммам соответствовали условиям кредитного договора. Каждая сумма кредита, получаемая заемщиком в рамках условий кредитного договора, оформляется срочным обязательством заемщика и подписывается заемщиком.6 
              Для получения кредита и оформления кредитного договора индивидуальные заемщики предоставляют банку следующие документы: 
- паспорт или другой заменяющий его документ; 
- справку с места работы ссудозаемщика и поручителя с указанием 
получаемого дохода (среднемесячного заработка) и размера производимых из него удержаний. Пенсионеры представляют банку удостоверение, сведения из которого проставляются в кредитном договоре заемщика; 
- документы, необходимые для определения платежеспособности клиента; 
- договор залога имущества или договор страхования; 
- поручительство одного или более трудоспособных граждан, имеющих 
постоянный источник дохода; 
- документ, подтверждающий право на соответствующие льготы. 
            Кроме того, заемщики представляют в финансирующее учреждение банка для получения кредита следующие документы: 
- на строительство индивидуального жилого дома - заверенную в 
установленном порядке выписку из решения госадминистрации о выделении 
земельного участка под застройку дома, а также разрешенный и приложенный проект дома с указанием сметной стоимости строения или сведения из проектно-сметной документации, заверенные районным архитектором. При совместном строительстве многоквартирных жилых домов представляется также один экземпляр договора, заключенного между участниками застройки с указанием сведений об участниках и доли каждого из них в совместном строительстве; 
- на строительство надворных построек - справку госадминистрации о том, 
что заемщик является владельцем дома и не имеет указанных построек, а 
также паспорт с постоянной пропиской в этом доме; 
- на реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального жилого дома с 
надворными постройками, присоединение их к инженерным сетям, на 
приобретение оборудования для инженерного обустройства дома - документ, удостоверяющий право собственности на жилой дом, а также паспорт с пропиской в этом доме и перечень предстоящих работ; 
- на покупку у граждан индивидуального жилого дома с надворными 
постройками (дом покупается как основное жилье) - справку бюро 
технической инвентаризации о балансовой (остаточной) стоимости строения. При отсутствии указанной справки можно представить справку органов Госстраха о страховой стоимости строений; 
- на строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садовых домиков, 
и благоустройство садовых участков - справку правления садоводческого 
товарищества о том, что заемщик является его членом с указанием 
подлежащих выполнению работ;  
- на покупку квартиры в жилищном кооперативе - справку кооператива, 
свидетельствующую о том, что заемщик является его членом, а также копию 
акта о приемке дома в эксплуатацию; 
- на внесение первоначального взноса в жилищный кооператив - справку о 
том, что заемщик является членом ЖСК, и справку о сумме первоначального 
взноса; 
- на покупку квартир в личную собственность - решение госадминистрации 
на выкуп квартиры, справку об оценочной стоимости квартиры;  
- на строительство гаражей - справку гаражно-строительного кооператива 
либо госадминистрации с указанием сметной стоимости предстоящих работ.  
            По ссудам на покупку у граждан жилых домов оформляется гарантийное письмо на имя продавца о перечислении на его вклад суммы получаемого покупателем кредита после оформления в установленном порядке договора купли-продажи дома.  
            Кредитный работник проверяет правильность оформления договора залога имущества, поручительств граждан, а также других справок и документов, определяет платежеспособность заемщика, устанавливает суммы платежа основного долга по ссуде и составляет график платежей заемщика, производит расчет общей суммы процентов, подлежащих оплате за весь срок пользования кредитом, согласовывает с заемщиком способы, порядок погашения кредита и процентов по нему, оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и срочное обязательство. На основании подписанного руководителем банка кредитного договора бухгалтерия оформляет индивидуальному заемщику лицевой счет.  В случае увеличения предельного размера кредита на строительство, реконструкцию или капитальный ремонт индивидуального жилого дома и садовых домиков банки могут выдать дополнительный кредит из расчета максимально возможного размера при условии соблюдения установленных сроков освоения кредита.  
           Дополнительный кредит на окончание строительства индивидуального жилого дома может быть выдан только после предварительной проверки целевого использования ранее полученного кредита на основании справки районной госадминистрации или районного архитектора об измененной сметной стоимости строительства с учетом ранее приобретенных материалов и выполненных работ по старым ценам. По остальным видам кредитов предварительные проверки на месте целевого использования не производятся, но обязательно должен быть представлен промежуточный отчет об использовании ранее полученного кредита. 
Дополнительная выдача кредита производится на условиях, действующих на 
момент его получения. Если процентная ставка не изменялась, то кредитный 
договор и срочное обязательство оформляются на всю сумму долга с учетом 
остатка задолженности по ранее выданной ссуде. По тем кредитам, по 
которым установлена новая процентная ставка, кредитный договор и срочное обязательство оформляются на вновь выданную сумму без изменения условий  и документов по первоначальной выдаче.  
При выдаче очередной суммы кредита в рамках условий кредитного договора кредитный работник переоформляет предыдущее срочное обязательство по ссуде на всю сумму выданного кредита, соответственно внося изменения в графики платежей.  
              Суммы предоставленных гражданам ссуд на льготных условиях зачисляются на беспроцентные расчетные счета, открываемые в операционном отделе банка. Погашение задолженности по ссудам и процентов по ним производится заемщиками в сроки, установленные срочными обязательствами. По ссудам, выдаваемым населению, устанавливаются, как правило, месячные сроки платежей. Первый срок платежа по кредитам устанавливается не позднее, чем через 3 месяца после получения ссуды или первой ее части, если ссуда выдается частями.                   Погашение ссуд, связанных со строительством и ремонтом домов, может начинаться после истечения сроков освоения кредитов. Размер ежемесячных платежей основного долга определяется путем деления суммы кредита на срок пользования им по договору, исчисленный в месяцах. По желанию заемщиком может быть предусмотрена возможность досрочного погашения задолженности по ссуде. В этом случае платежи производятся с объединением суммы ежемесячных платежей. При последнем платеже заемщику возвращаются проценты, полученные с него за недоиспользованный кредит. Погашение задолженности по ссудам и процентам по ним может производиться заемщиками через учреждения банка наличными деньгами, переводами через предприятия связи либо перечислением со счетов по вкладам, а также путем удержания из заработной платы, стипендии, пенсии на основании поручения заемщика бухгалтерии по месту работы (учебы) или органу, назначившему пенсию. Не внесенные в срок платежи перечисляются на счета просроченных ссуд. Просроченные платежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков в бесспорном порядке по исполнительным надписям нотариальных контор. Банк обязан в месячный срок оформить в установленном порядке исполнительную надпись на взыскание просроченной задолженности по ссуде и процентов с заемщика или с его поручителя. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, свыше 6 месяцев, банк вправе обратиться с иском в суд о досрочном взыскании всей задолженности по ссуде, числящейся за заемщиком. 
             За пользование ссудой заемщик уплачивает банку проценты, установленные на договорной основе. Процентная ставка указывается в кредитном договоре. Договорные процентные ставки применяются в ряде отдельных случаев, когда в соответствии с банковским законодательством Центральным банком и Советом Сбербанка вводятся особые условия кредитования по некоторым видам ссуд и категориям заемщиков. Сбербанк осуществляет координацию уровня процентных ставок между учреждениями банка, находящимися на территории страны, путем установления минимальных и максимальных границ величины процента за соответствующие виды кредита и в зависимости от сроков выдачи ссуд заемщикам. Минимальная границапроцентных ставок устанавливается в зависимости от стоимости кредитных ресурсов, затрат по их привлечению и расходов по совершенствованию кредитных операций и должна обеспечивать определенный уровень рентабельности кредитных операций учреждений банка. Максимальная граница устанавливается в зависимости от конъюнктуры рынка, спроса и предложения на отдельные виды потребительского кредита, может быть одинаковой для всех учреждений банка. Минимальные и максимальные процентные ставки могут устанавливаться и областными управлениями банка в пределах, предусмотренных Сбербанком. Конкретные размеры применяемых процентных ставок по кредитам внутри установленных границ определяются, как правило, непосредственно учреждениями банка при выдаче кредита в зависимости от условий их коммерческой деятельности, спроса на конкретные виды ссуд и учетом платежеспособности заемщика. 
             Размер ежемесячного платежа по ссуде определяется путем деления суммы процентов за весь период пользования кредитом на время пользования им, исчисленные в месяцах. За сумму процентов всего периода пользования принимается их величина, исчисленная исходя из условных сроков платежей через равный период времени. В условиях растущей конкуренции со стороны других банков учитывается необходимость приоритетного предоставления кредитов ссудозаемщикам, которые являются вкладчиками Сбербанка не менее 1 года или получает заработную плату через его учреждения независимо от сроков.  
               В процессе кредитования населения банк осуществляет контроль за 
правильным и целевым использованием заемщиком ссуд путем проверки 
документов, предоставленных для оформления кредита, отчетов о 
расходовании средств и других документов, предусмотренных в кредитном 
договоре, а также путем проверок на местах. При нарушении сроков 
платежей по ссуде и возникновении просроченной задолженности, неосвоении кредита в установленный срок, нецелевом его использовании банк удерживает штраф в размере не ниже 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что предусматривается в договоре.

Таким образом, в настоящее время денежно-кредитная сфера в России переживает, как, впрочем, и остальные государства, нелегкие времена. На современном этапе Центральный банк РФ использует все вышеперечисленные инструменты денежно-кредитного регулирования. И особенно приятно заметить тот факт, что главными методами, применяемыми Центробанком, стали экономические. Важнейшим способ решения проблемы преодоления инфляции в течение последних лет служит осуществление жесткой денежно-кредитной политики, прежде всего путем ограничения совокупного спроса. Мерами призванными ограничить возможности предоставления ссуд коммерческим банкам и тем самым оказать влияние на снижение объема платежеспособного спроса. 
           Активная денежно-кредитная политика позволила добиться положительных результатов, правда, цена этих успехов весьма велика. Это, прежде всего огромный спад производства, одной из причин которого является уменьшение платежеспособного спроса. Проводимая денежно-кредитная политика оказывает воздействие лишь на сферу обращения и не предусматривает непосредственного положительного влияния на сферу производства. 
            В этой связи необходимо осуществить поворот к использованию кредита в качестве важного рычага роста производства и предложения товаров, что будет способствовать снижению инфляции. 
            И в заключение, в свете всего вышеизложенного, хочется пожелать главному органу денежно-кредитного регулирования в нашей стране – Центробанку удачи в его непосредственной деятельности.

Заключение

 

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

На поверхности экономических  явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Таким образом, объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений.

Кредит выполняет определенные функции, такие как регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств  на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. Все эти функции отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

Денежно-кредитная политика представляет собой одну из важнейших подсистем. Также она является одним из ключевых элементов государственного регулирования экономики. Денежно-кредитная политика есть регулирование денежной массы и денежного обращения в стране путем непосредственного государственного воздействия или воздействия через центральный банк страны. Она обеспечивает надлежащее функционирование денежной системы и денежного оборота, распространяя свое влияние, как на деньги, так и на цены.

Денежно-кредитная  политика по аналогии с фискальной ставит цели стабилизации, повышения устойчивости и эффективности функционирования хозяйственной системы, преодоления кризисов, обеспечения занятости и экономического роста. В то же время фискальная политика носит более ярко выраженный антициклический характер, связана с бюджетом и налогами, тогда как денежно-кредитная политика ограничивается стабилизацией денежного обращения и ориентирована в

В России становление денежно-кредитной  системы происходит путем ориентирования ее на определяющие принципы развитых стран.

Однако при неразвитости рыночных отношений и слабости банковского сектора этот процесс идет не всегда легко, встречая на пути множество «узких» мест.

 

 

Список литературы

 

  1. Государственное регулирование экономики: Учебное пособие. – М.: Дело, 2001. – 280
  2. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / под ред. О.И. Лаврушина – М., 2007 – 560 с.
  3. Макроэкономика: краткий курс. Луссе А.Питер, СПб,2001
  4. Экономика. Учебное пособие. Под ред. Проф. А.С. Булатова. – М.: Юристъ, 2005
  5. Экономическая теория. Курс интенсивной подготовки. Под ред. И. В. Новиковой, Ю. М. Ясинского. М.: Издательство: ТетраСистемс, 2009 – 400 с.
  6. Экономическая теория. Экономика: Учебное пособие. Соболев А.В., Соловых Н.Н. –Издательство: Дашков, 2009 – 552 с.
  7. www.akdi.ru
  8. www.budgetrf.ru
  9. ru.wikipedia.org

 

1 ru.wikipedia.org

2 Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / под ред. О.И. Лаврушина – М., 2007.

3 Государственное регулирование экономики: Учебное пособие. – М.: Дело, 2001

4 Макроэкономика: краткий курс Луссе А.Питер, СПб,2001

5 Экономика. Учебное пособие. Под ред. Проф. А.С. Булатова. – М.: Юристъ, 2005

6 Экономическая теория. Курс интенсивной подготовки. Под ред. И. В. Новиковой, Ю. М. Ясинского. М.: Издательство: ТетраСистемс, 2009.




Информация о работе Экономическая сущность кредита. Кредитно-денежная политика