Исторические этапы страхования в регионах России

      Один из наиболее животрепещущих вопросов касается медицины. В данном случае явно доминирует обратный отбор: человек обычно знает о своих болячках гораздо больше, чем страховая компания. При этом "искушения" практически не возникает - помимо монетарного, существует дополнительный (и весьма ощутимый) ущерб от серьезных заболеваний, из-за которого даже при снятии страховкой монетарных рисков не возникает желания изувечиться. Таким образом, с информационной точки зрения обязательное медицинское страхование предпочтительнее необязательному частному. Однако оно тоже страдает от серьезных недостатков, и в результате сказать, что вопрос об оптимальной схеме медицинского страхования решен, нельзя.

       Следующий глобальный пункт - страхование на случай потери работы в Курске. Наличие обратного отбора здесь очевидно - обычно человек догадывается, что в скором времени может быть сокращен или что его контракт истечет, в то время как эффективных способов узнать это у страховой компании нет. А вот вопрос о наличии moral hazard зависит от обсуждавшейся ранее величины немонетарного ущерба от статуса безработного. Если этот ущерб велик, moral hazard мал; если ущерб незначителен (или вообще воспринимается не как ущерб, а как преимущество) - "искушение" увеличивается. В итоге можно сказать, что частное страхование от безработицы слабоосуществимо, что подтверждается на практике, а государственное способно работать хорошо только при выполнении дополнительных условий.

     Существует еще один момент, не подпадающий под данное определение ("система, позволяющая ограничивать ущерб тем, кто попал в ту или иную беду"), однако также рассматриваемый обычно в контексте социальной помощи - это поддержка при рождении ребенка в Курске. В данном случае мы имеем в некотором смысле абсолютный обратный отбор - даже если предположить, что страховка не соглашается страховать тех, кто уже беременны, ничто не мешает пойти и заключить контракт на следующий день после принятия решения "пора продолжать род" и до реализации этого решения. Таким образом, частное страхование здесь исключено. Moral hazard также весьма выражен (хотя и в меньшей степени) - но тут вступают в силу факторы иного характера, в первую очередь - что многие государства заинтересованы в рождении детей (в этом также отличие от всех случаев, описанных ранее), что позволяет существовать государственной системе поддержки новоиспеченных матерей.

Пути  решения проблем рынка страховых  услуг

              Развитие страхового бизнеса в России и в её регионах уже сегодня диктуют необходимость подготовки специалистов с высшим страховым образованием. Речь идет о подготовке страховщиков с высшим страховым образованием. Конечно, это вопрос перспективы, но думать о его решении надо уже сегодня. На Западе этот вид образования достаточно широко распространен, и существует целый ряд приобретших широкую известность учебных заведений. В США, например, это Нью-Йоркский страховой колледж, который занимает важное положение в системе мирового высшего страхового образования, в Англии — The Charted insurance institute (London), во Франции - Ecole de assurance (Париж).        

   Создание системы высшего страхового образования потребует серьезных объединенных усилии государственных органов, высших учебных заведении, самих страховщиков и их союза.

            Из этого логически вытекает, что развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки. В свете сказанного совершенно очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

          Перспективы развития страхового рынка в Курской области трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Наивно было бы полагать, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом нищее население, живущее потребностями одного дня будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают. Перспективы развития отечественного страхового рынка предлагается рассмотреть исходя из принимаемых на государственном уровне документов.

     Курянам очень не просто самостоятельно оценить перспективы развития страховой компании на 10-тия вперёд, особенно если учесть нестабильное время и переполох в финансовой системе. В такой ситуации лучше воспользоваться консультацией специалиста.  Однако существуют моменты, которые помогут судить об уровне потенциальной страховой компании:

• Наличие государственной лицензии;
• Официальная рейтинговая оценка надежности страховой организации. Такой рейтинг - это серьезное исследование, которое проводят специальные рейтинговые агентства, такие как "Эксперт РА", и ценный источник независимой информации о страховой компании.
• Нужно поинтересоваться учредителями страховщика - компании, входящие в состав финансовых холдингов, конечно, более стабильны и надежны.
• Поинтерисуйтесь, где страховая организация перестраховывает риски. Перестрахование – это распределение рисков между несколькими организациями. В случае осуществления крупной выплаты по страховому случаю страховщиком перестраховщик может взять на себя часть расходов. Это позволит страховщику избежать кризисного банкротства. Лучше, если процедуру перестрахования осуществляют в крупных западных компаниях при наличии таковых у наших страховщиков.
• Важно выяснить, насколько надёжны активы и баланс, в которые страховая организация инвестирует средства, полученные от клиентов.
• Наконец, необходимо оценить весь спектр накопительных программ самой страховой компании. Чем этот "спектр" шире, тем серьезнее страховая компания занимается накопительным страхованием жизни.

         В Курске 4 "негосударственных пенсионных фонда" и  4 страховщика "занимающихся жизнью". Из изложенного выше материала следует, что перспективы у страхового рынка Курска могут быть благоприятными только в том случае, если государство на деле продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования. 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Коршунова А. Страхователь и страховщик в Курске – взаимодействие в интересах работника «Друг для друга» № 47 (841) 2010 года Анна Коршунова [Текст] / А.Коршунова // Друг для друга - 2010. - №47. –от 23 ноября
2. www.kursk2009.ucoz.ru  - сайт «Русские страховые традиции»
3. www.fss.ru/region/ro46/index- сайт «Курское региональное отделение Фонда социального страхования Российской Федерации»
4. www.ins.prime-tass.ru - сайт «Страхование прайм-тасс»
5. Николенко Н.П. “Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России” // Финансы, №2, 2009
6. Пастухов Б.И. “Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса” // Финансы, №10, 2008