Ипотека земельных участков

       Содержание 

       Введение  ……………………………………………………………….....3

       1. Теоретические и правовые основы ипотеки земельных участков.…………………………………………………………………………...5

       2. Оформление ипотеки земельных участков………...…………….....14

       Заключение................................................................................................19

       Список  литературы………………….......................................................20

        Введение 

       Залог недвижимого имущества, или ипотека, является предметом пристального внимания ученых и практиков с середины 90-х годов прошлого века. Многие экономисты и политики говорят о необходимости создания в России системы ипотечного кредитования. Подразумевается, что должны быть созданы соответствующие институты и отработаны механизмы, которые бы обеспечили возможность эффективного ипотечного кредитования. Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, процессы, происходящие в обществе.

       Сейчас  в России из 100 сделок с недвижимостью только 9 осуществляются с применением ипотеки. Самым перспективным направлением развития ипотечного кредитования, то есть кредитования под залог недвижимости, является залог земельных участков в силу следующих причин:

       - именно земля является важнейшей системообразующей частью недвижимости;

       - только земля является уникальным  объектом недвижимости: и составной  частью, и полноценным объектом  недвижимости (незастроенные земельные  участки), тогда как здания и  сооружения без земельного участка не могут быть полноценной недвижимостью, являются лишь «улучшениями» земельного участка и не могут быть заложены без земельного участка;

       - из всех элементов недвижимости  только земля является ограниченным  ресурсом;

       - вовлечение земли в экономический оборот связано с огромными финансовыми затратами, так как связано с выкупом земельных участков или выкупом прав долгосрочной аренды, что в свою очередь требует применения ипотечных механизмов;

       -земельная  ипотека, в отличие от жилой,  не требует создания в стране института «длинных денег», она может осуществляться в режиме рассрочки платежей по выкупу земельных участков с привлечением ипотеки как гарантии выплаты выкупной стоимости собственнику - государству;

       - земельная ипотека сама является  источником «длинных денег» - при рассрочке выкупа на длительный период ежегодные платежи земельных собственников государство может использовать во всех кредитных схемах, нуждающихся в таком ресурсе;

       - при кредитовании отечественной  промышленности в целях ее  реконструкции или полного технического переоснащения земля является наиболее весомым активом, который может быть предложен инвестору в виде обеспечения кредита.

       Расширение  применения ипотеки как способа  обеспечения возвратности кредитов должно дать импульс промышленности, строительству и ряду других отраслей национальной экономики.

        1. Теоретические и правовые основы ипотеки земельных участков. 

       Рыночная  экономика немыслима без существования и развития финансовых институтов, а также возможности доступа участников рыночных отношений к кредитным ресурсам. Масштаб использования кредитов физическими и юридическими лицами свидетельствует о стабильности любого общества, поскольку за каждым кредитом стоит конкретный инвестиционный проект или решение определенной производственной задачи. Кредит - действенный рыночный инструмент, ориентированный на рост эффективности всех отраслей национального хозяйства. Банковский капитал является основным фактором и механизмом становления и развития оборота земель, под которым понимается не только переход права собственности на землю от одного собственника к другому, но и осуществление операций по аренде и залогу. В подавляющем большинстве стран законодательно разрешено использовать землю в качестве кредитного обеспечения или залога для получения кредита.

       В мировой практике рыночных отношений  выделяется два способа обеспечения долговых обязательств.

       Согласно  первому, кредитор производит отчуждение вещных прав залогодателя на объект, служащий предметом залога, и одновременно передает тот же объект заемщику в аренду с правом выкупа.

       Вторым, более эффективным, но и более  сложным является коммерческий залог  недвижимости - ипотека.

       В целом по своему юридическому содержанию ипотека - обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости (в данном случае земельного участка). Исходя из этого, основное отличие ипотеки от первого варианта в том, что объект остается в собственности у залогодателя, а в пользу кредитора отчуждается лишь производное залоговое право, т. е. земельный участок как залоговый объект можно оставить во владении и пользовании залогодателя.

       Земельные ресурсы и проживающее на них  население определяют жизнеспособность и процветание любого государства. Чем более развита инфраструктура и чем более высока эффективность  использования ресурсов земли, профессиональная подготовленность и культурный уровень населения, тем более сбалансировано и поступательно развивается экономика государства.

       В настоящее время оборот земельных  участков, на новом этапе земельных  преобразований, становится важным базовым элементом функционирования экономики государства в целом. Оборот земли является особо сложной экономической структурой национального хозяйства. Его эффективная организация и функционирование требует научно обоснованных, практически мотивированных и юридически оформленных решений. Значение ипотеки земельных участков проявляется, прежде всего, в обеспечительной силе этого правового средства. Впервые в современном российском законодательстве залог земельных участков был разрешен в начале 90-х годов XX века.

       В России пока еще только формируются  юридические документы. В настоящее  время ипотека земельных участков регулируется нормами гл. 23 ГК РФ и  Федеральным законом от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), земельным законодательством.

       При этом наличие трех законодательных  актов вовсе не означает, что подобный вид сделки детально урегулирован и  не вызывает споров.[1]

       Нормы Закона РФ от 29 мая 1992 года «О залоге» практически не применяются, так как фактически заменены нормами ГК РФ и Закона об ипотеке.

       Нормы Закона об ипотеке как специальные  имеют приоритет над общими правилами  ГК РФ о залоге (п. 3 ст. 1 Закона об ипотеке). Однако п. 2 ст. 334 ГК РФ говорит о том, что специальные ипотечные нормы, отличные от общих правил о залоге, могут быть установлены и самим ГК РФ, и Законом об ипотеке.

       Оба нормативных акта поставлены на один уровень по отношению к общим  нормам ГК о залоге. Отсюда можно  сделать вывод о том, что противоречий между ипотечными нормами, содержащимися в ГК и в Законе об ипотеке, быть не должно. В этом случае можно говорить о «внутренней соподчиненности ипотечных норм высшего уровня»[2]

       Применительно к ипотеке земельных участков существенное значение имеют ФЗ N 1-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 5 февраля 2004 года и ФЗ от 30 декабря 2004 года N 216-ФЗ, которыми были внесены изменения в законодательство об ипотеке.

       Кроме того, для правильного применения норм о залоге необходимо учитывать обобщения судебной и судебно-арбитражной практики.

       Залог земельных участков может возникать  лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами. При этом существенной особенностью ипотеки земельных участков является то обстоятельство, что последние подразделяются на два вида: те, которые могут быть предметом залога, и те, которые не подлежат ипотеке.

       С учетом вносимых в Федеральный закон  «Об ипотеке (залоге недвижимости)» изменений по договору об ипотеке могут быть заложены земельные участки, находящиеся в собственности граждан, их объединений, юридических лиц и предоставленные для садоводства, животноводства, индивидуального жилищного, дачного и гаражного строительства, приусадебные земельные участки личного подсобного хозяйства и земельные участки, занятые зданиями, строениями или сооружениями, в размере, необходимом для их хозяйственного обслуживания (функционального обеспечения), а также земельные участки из состава земель сельскохозяйственного назначения.

       Что же касается залога земельных долей, то в настоящее время п. 1 ст.12 ФЗ «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения» предусматривает такую возможность. Однако в соответствии с п. 2 ст. 62 Закона об ипотеке при общей или совместной собственности на земельные участки ипотека может быть установлена только на принадлежащий гражданину или юридическому лицу земельный участок, выделенный в натуре. Следовательно, в случае залога речь может идти только о доле в праве общей собственности, но не о залоге самого участка. И.А. Иконицкая отмечает, что объектом ипотеки, когда земельная доля в натуре не выделена, является не сама земельная доля, а право на долю, принадлежащее собственнику.[3]

       Если  же участок выделен в натуре, то нельзя применять по отношению к  нему само понятие «земельная доля».

       В соответствии со ст. 63 Закона об ипотеке  не допускается ипотека земель, находящихся  в государственной или муниципальной  собственности (в данном случае используется критерий субъектного состава). Не допускается  также ипотека части земельного участка, площадь которой меньше минимального размера, установленного нормативными актами, как субъектов Российской Федерации, так и органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования (критерий размера площади участка).[4]

       В январе 2004 года Государственной Думой  РФ одобрен проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Суть этих изменений сводится к снятию запрета с залога земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения.

       Несомненно, возможность залога земель сельскохозяйственного  назначения носила и носит политизированный характер. Именно поэтому формулировки п. 4 ст. 1 и п. 2 ст. 6 Закона об ипотеке  опираются на довольно противоречивые правила.

       Первая  норма предусматривает, что залог  земельных участков возможен только в случаях, когда их оборот допускается  федеральными законами и по существу противоречит п. 2 ст. 334 ГК РФ (в ней  установлено, что данные вопросы  как раз и должны регулироваться Законом об ипотеке).

       Вторая  норма (п. 2 ст. 6) устанавливает ограничения. Ипотека не распространяется:

       - на имущество, изъятое из оборота;

       - имущество, на которое в соответствии  с федеральным законом не может  быть обращено взыскание;

       - имущество, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

       Как видим, в данном случае усматривается  противоположный подход: «...разрешено все, что прямо не запрещено законом».

       До  изменений, внесенных ФЗ от 5 февраля 2004 года, в Законе об ипотеке был  установлен запрет ипотеки сельскохозяйственных земель. До сих пор это противоречие не преодолено. Законодательство для  ограничения ипотеки земельных  участков по-прежнему использует различные критерии.