Интернет-банкинг

Интернет-банкинг - это сервис, позволяющий Вам управлять своим банковским счетом через Интернет. Для работы с системой Вам необходимо быть держателем банковской пластиковой карточки, эмитированной Банком, либо заключить с Банком кредитный договор, договор текущего (расчетного) счета, договор банковского вклада (депозита) и активизировать услугу.

Чем же так привлекателен интернет-банкинг для самого банка, а так же для физического или юридического лица?????

1. Экономия издержек и  оптимизация расходов:

Консолидация всех клиентов (как головного банка, так и  всех филиалов) в рамках единой системы  интернет-банкинга, установленной, как  правило, в головном банке, снижает  затраты на оборудование, системное  ПО, средства IP-безопасности, каналы в  Интернет, администрирование и техническое  обслуживание;

Уменьшение себестоимости  розничных операций в 5—10 раз: расходы  на транзакцию через отделение составляют порядка 3—4$, а в онлайновом режиме — не больше 0,5$;

Снижение расходов, связанных  с охраной и инкассацией наличных средств, арендой и содержанием  помещений, сама необходимость в  которых исчезает;

Проведение платежей банком в пользу сторонних провайдеров  компенсируются ими в размере 2 - 3% от объема каждой транзакции.

Рост комиссионных доходов, которые складываются из сборов за денежные переводы в адрес третьих  лиц за пределы банка и за внутренние переводы, платы за подключение к  системе и поддержание счета, за выпуск карт с одноразовыми ключами;

Сокращение времени, необходимого на обработку документа операционистом в режиме он-лайн. Вместо 8 минут, затраченных операционистом – около 1 минуты через интернет-банкинг.

2. Рост числа пользователей  интернет-банкинга приводит к  увеличению средних остатков  на счетах клиентов 

3. Онлайновые пользователи  гораздо лояльнее “классических”  клиентов 

4. Молодому и динамично  развивающемуся банку эта услуга  дает возможность даже без  создания разветвленной филиальной  сети осуществлять операции по  поручению клиента и этим расширить  как клиентскую базу, так и  перечень предоставляемых услуг.

1.2. Преимущества интернет-банкинга  для физических лиц:

 

1. Возможность круглосуточной  работы со счетами;

2. Полностью автоматизированные, стандартные операции.

3. Экономия времени 

4. Удобство отслеживания  операций с банковскими карточками 

5. Отсутствие территориального  ограничения 

6. Невысокая плата: подключение  к интернет-сервису осуществляется бесплатно. В некоторых случаях банки взимают оплату за средства подключения (USB-ключ, карта переменных кодов), но, как правило, их цена невелика. Абонентская плата либо отсутствует, либо представляет собой символическую сумму. Комиссия за некоторые услуги (коммунальные платежи, предоставление связи) также может не взиматься;

7. Возможность пользоваться  услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне: достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карточку, а затем с помощью этой карточки оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине;

8. Безопасность операций:

Обеспечение безопасности Интернет-транзакций российскими банками

Банк 

Система 

Организация безопасности

Автобанк 

Домашний банк 

SSL + ЭЦП + аппаратное устройство  Touch Memory для хранения информации

АКБ «БИН» 

КОРТИС 

SSL + ЭЦП + ридер и смарт-карта

Банк «НОМОС» 

Интернет-Клиент  

Excellence, Lan Crypto + BS-Defender для наложения ЭЦП

Банк «Северная Казна» 

Интернет-банк 

Использование ПО Inter-Pro — усовершенствует SSL и позволяет создавать ЭЦП

Банк «Югра» (С.-Пб. ф-л)  

IBank, Домашний банк  

SSL + ЭЦП, используется ключевая  дискета

Гута-Банк  

Телебанк 

Использование ПО Inter-Pro — усовершенствует SSL и позволяет создавать ЭЦП

КБ «Эллипс Банк» 

Телебанк-НН  

Использование ПО Inter-Pro — усовершенствует SSL и позволяет создавать ЭЦП

Судостроительный банк  

Sbank 

При соединении с сервером — SSL, в системе RSA 1024 бит + ЭЦП 2048 бит

Юниаструм Банк  

Интернет Банк-Клиент 

SSL, TLS + ЭЦП, используется  ключевая дискета

Да и еще одно из очень на мой взгляд важных преимуществ использования интернет-банкинга – это то что владельцы банковских счетов могут совершать безналичную оплату товаров и услуг без налога с продаж.

Не нужно думать что  интернет-банкинг существует исключительно  только как отдельный финансовый институт, он также как и все  финансовые институты постоянно совершенствуется и увеличивает пакет оказываемых услуг.

В конце июля 2000 г. CYBERPLAT.COM, банк «Платина» и процессинговая компания «Юнион Кард» заключили договор о сотрудничестве. В соответствии с соглашением CyberPlat приобрела статус сервисного центра платёжной системы Юнион Кард и обязательство обеспечить электронным магазинам, зарегистрированным в системе CyberPlat, возможность приёма пластиковых карт Юнион Кард. Компания CYBERPLAT.COM получила право процессинга транзакций по карточкам Юнион Кард через Интернет, а также возможность использовать сеть системы, состоящую сегодня из 150 региональных процессинговых центров и более чем 450 банков в качестве возможных участников Интернет-расчётов в рамках платёжной системы CyberPlat а количество клиентов системы превышает 1,5 миллионов. Оборот системы за 2008 год составил 132 млрд. руб. (4,74 млрд. долларов).

CyberPlat состоит из трех подсистем:

CyberCheck — подсистема обслуживания транзакций класса В2В;

CyberPOS — подсистема обслуживания транзакций класса В2С для платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем;

Inetnet-Banking — подсистема управления счетом в банке-участнике системы через Интернет.

Давайте рассмотрим на примере  процесс совершения покупки клиентом данной системы в одном из интернет-магазинов:

Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу магазина, формирует корзину товаров и направляет магазину запрос на выставление счета.

 

Один из примеров прохождения  авторизации и расчётных операций через интернет банк:

Банк Санкт-Петербург:

 

Система авторизации клиента  осуществляется согласно протоколам безопасности того или иного банка в частности, мы рассматриваем банк Санкт-Петербург:

Окно авторизации клиента:

После ввода имени пользователя и пароля* (в данном случае) происходит автоматическая рассылка СМС уведомления  на номер сотового оператора, который  был указан в договоре об оказании услуг интернет банкинга, с указанием  временного пароля для входа в  интернет-банк.

*(в зависимости от Банка предоставляющего услуги интернет-банкинга)

 

 

Набор операций производимых клиентом через интернет-банкинг, определяется и регламентируется исключительно  банком предоставляющим услуги интернет-банкинга клиенту.

Основные и распространённые операции совершаемые через интернет-банкинг:

1. Оплата мобильной связи.
2. Оплата интернет и телевидения.
3. Оплата коммунальных услуг.
4. Оплата товаров и прочих услуг.
5. Перевод средств, как внутрибанковские, так и внешние переводы (согласно регламенту установленному банком за внешние переводы средств взимаются комиссионные %).

Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписан­ный своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет. С граж­данско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор (офертой), в котором указывает:

 наименование товара (услуги);

 стоимость товара (услуги);

 код магазина;

 время и дату совершения  операции.

Покупатель подписывает  своей ЭЦП предъявленный ему счет и отправляет его обратно в магазин, совершая тем самым акцепт. До­говор считается заключенным с момента подписания покупателем выставленного ему счета. В системе счет, подписанный покупате­лем, становится чеком.

Подписанный двумя ЭЦП (магазином  и покупателем) чек направля­ется магазином на авторизационный сервер компании CYBERPLAT. СОМ для авторизации.

Авторизационный сервер производит проверку подписанного чека:

проверяет наличие в системе  магазина и покупателя;

проверяет ЭЦП покупателя и магазина;

сохраняет копию чека в  базе данных авторизационного сервера.

6. В случае положительного  результата проверки чек отправляется  в банк покупателя (банк-участник  системы, в котором ведется  счет клиента-покупателя в системе  CyberPlat) для проведения платежа.

Банк покупателя проверяет  остаток и лимиты средств на счете  покупателя. В результате проверки формируется разрешение или запрет проведения платежа. Банк покупателя передает результат авторизации авторизационному серверу. При запрете платежа авторизационный сервер передает магазину отказ от проведения платежа, покупатель получает отказ с описанием причины, и процедура на этом заканчивается.

При разрешении платежа авторизационный сервер передает мага­зину разрешение на оказание услуги (отпуск товара).

Банк покупателя переводит  денежные средства со счета покупате­ля в банк магазина.

Банк магазина зачисляет  денежные средства на счет магазина.

Магазин оказывает услугу (отпускает товар).

В данной схеме покупатель полностью контролирует процесс  совершения покупки. В качестве документального  подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные  чеки ЭЦП, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую  силу. Убедиться в простоте, скорости и удобстве описанной технологии можно, зарегистрировавшись в тестовом режиме системы CyberPlat.

В заключение хочется подытожить следующее: Российский потребитель  сегодня имеет возможность сравнивать, самостоятельно выбирать и пользоваться услугами интернет-банкинга, тем более  что преимущество его над традиционными  финансовыми механизмами для  многих очевидно!!!