Деньги: сущность, функции, происхождение, современные формы

tify">     Подобная ситуация наблюдается и в кредитном сегменте "пластикового" рынка. Карта используется большинством заемщиков опять же для "обналички", несмотря на то, что в большинстве банков обналичивать кредитку – крайне невыгодная операция, которая предусматривает повышенные комиссии и проценты.

     Однако  это не останавливает клиентов. Некоторые  эксперты полагают, что причины кроятся  в "ментальной любви" россиян к  наличным и в отсутствии должного понимания функций кредитных  карт.

     Еще одна проблема – географический перекос карточного рынка. Он развивается прежде всего за счет ограниченного числа регионов, на которые приходится основная доля эмиссии и использования пластиковых карт.

     Большая часть российских банковских карт эмитирована  в трех регионах – в Москве и  Московской области (более 43,7 млн. карт), Петербурге (свыше 4,45 млн. карт) и Свердловской области (более 2,8 млн. карт). Причина диспропорции известны – карты распространяются прежде всего там, где более высокий уровень доходов и хорошо развитые банковские сети.

     "В  столицах и уровень жизни другой, и больше мест, где можно расплатиться  картой, – отмечает Эмиль Юсупов. – В небольших провинциальных городах уровень использования карт существенно ниже. Региональные клиенты банков станут чаще пользоваться картами тогда, когда оплачивать ими покупки и услуги будет так же легко и удобно, как и наличными деньгами".

     Впрочем, география карт, да простит меня читатель за подобный каламбур, постепенно расширяется. В течение последних  двух лет число регионов, банки  которых эмитировали более 1 млн. карт, увеличилось с 4 до 14. Благодаря зарплатным проектам карты проникают не только в крупные города, но и в глубинку. Например, в спрятанном в ладожских лесах городке Тихвин, как с некоторым удивлением для себя убедился автор, на 60 тысяч жителей уже эмитировано 14 тыс. банковских карт. 

4. Новые карточные игры

 

     Рост  конкуренции на рынке пластика заставляет банки активно искать и применять  новые способы привлечения клиентов. Одними из наиболее перспективных считаются  программы лояльности. По оценке специалистов, именно они способствуют росту заинтересованности в банковских услугах.

     В этом году на рынке появились новые  интересные разработки. Одной из них  стала принципиально новая модель лояльности, позволяющая клиентам накапливать  на счету в банке определенный процент от суммы, потраченной с пластиковой карты.

     Это направление стало логическим продолжением существующих ранее дисконтных и  бонусных программ, применяемых многими  банками. Однако, в отличие от них, новый проект предусматривает не какие-то скидки и премиальные баллы, к которым привыкли клиенты, а "живые" деньги. Таким образом, банки пытаются создать реально ощутимый стимул.

     Первым, кто решился на такой путь, стал Ситибанк, выпустивший в обращение  кредитку с системой Cash back, обеспечивающую возврат 1% потраченных денежных средств. Карта обладает всеми преимуществами кредитки, имеет неплохой кредитный лимит в размере 160 тысяч рублей и позволяет заемщику использовать льготный период кредитования продолжительностью до 50 дней.

     Относительным ее недостатком является несколько завышенные, в сравнении с другими картами, стоимость годового обслуживания и проценты по кредиту (28% годовых). Но, по большому счету, все это не столь важно.

     Главное, что появление на рынке этой карты  дало толчок развитию нового направления.

     В середине лета эстафету Cash back подхватил  Промсвязьбанк, ставший вторым банком, который начал возвращать деньги за покупки. Он наладил выпуск кредиток, держатели которых ежемесячно получают назад 0,5% потраченной суммы.

     Затем на путь Cash back вступил банк "Авангард", а месяц тому назад о намерении ввести в обращение карту с аналогичной функцией заявил и Инвестсбербанк. Причем этот банк устанавливает Cash back в размере 2% от потраченной суммы – самый большой на рынке процент возврата.

     Вторым  стратегическим направлением карточных "игр" стало распространение  так называемых коалиционных проектов (кобрендинг), позволяющих соединить  усилия банка и нескольких торгующих  организаций и обеспечить тем  самым расширение бонусных предложений. "Кобрендинг позволяет получить лояльную бренду аудиторию – это интересно и ритейлерам, и банкирам", – полагает Николай Корчагин. По его мнению, следует ожидать роста этого сегмента рынка.

     "В  настоящее время многие банки,  вошедшие в розничный бизнес, пытаются продвигать кредитные карточные продукты, – говорит Анна Пузей, начальник управления маркетинга банка "Арбат Капитал". – Рынок сейчас насыщен такими предложениями, многие банки предлагают идентичные продукты, это можно заметить по засилью рекламы с предложением оформить кредитную карту (одинаковая процентная ставка, стоимость годового обслуживания, период рассмотрения заявки). Например, на сайте banki.ru я нашла 154 предложения по кредитным картам. В такой ситуации есть только два способа выделиться среди конкурентов – создать дополнительную ценность своего продукта или найти потребителя, который изначально будет лоялен именно к вашей карте. Кобрендинговые проекты позволяют решить обе задачи одновременно".

     В этом году одним из наиболее ярких  проектов стало появление совместной кредитной карты Райффайзенбанка и бонусного пула "Малина". Принципиальным отличием нового пластика от созданных ранее кобрендинговых карт является присутствие в качестве партнера банка ни одной, а сразу нескольких бизнес-структур.

     Еще одна удачная новинка года – кобрендинговая карта Альфа-банка и журнала Cosmopolitan. Эта карта имеет четко выраженную целевую аудиторию (чего не было раньше в дисконтных проектах) – она  рассчитана на молодых женщин и дает возможность не только получать скидки при покупке товаров компаний-партнеров, но и является "пропуском" на специальные мероприятия – показы мод, демонстрации новых коллекций и т.п.

     По  словам Сергея Малышева, начальника управления по развитию стратегического партнерства Альфа-банка, выпущено более 25 тысяч таких карт, а к концу года планируется достичь планки в 35 тысяч.

     Еще одним удачным примером кобрендинга  многие участники рынка считают  совместную программу "Аэрофлота" и банка "Русский стандарта". Расплачиваясь кобрендинговой картой, клиент получает скидку на билеты или может "копить" на своем счету мили для следующих полетов.

     Кобрендинговые  карты – это бизнес, который  будет развиваться параллельно  росту популярности пластиковых  карт, – констатирует Эмиль Юсупов из Абсолют Банка. – В конкурентной борьбе, наряду с условиями кредитования, важное место занимают качество предлагаемого сервиса и разнообразие дополнительных услуг. Одним из конкурентных преимуществ и может стать наличие у банка интересных клиенту кобрендинговых программ".  

5. Виды  на завтра

 

     Банкиры высоко оценивают перспективы развития "пластикового" рынка. Знаковое событие  – появление банка "Тинькофф. Кредитные Системы" – первого  банка-монолайнера, единственная функция  которого – выпуск и обслуживание кредитных карт. "Тинькофф" планирует до конца года эмитировать 300 тысяч карт, а через год войти в тройку лидеров "пластика".

     Пока, в соответствии с традициями бренда, "он такой один", но уже многие банки думают о "пластике" не как  о приложении, а как о доминирующем направлении своего розничного бизнеса.

     "В  течение ближайшего года следует  ожидать усиления активности  операторов рынка, не исключено,  что и появления новых участников, – считает Эмиль Юсупов. – Во-вторых, будет расширяться спектр предоставляемых банками сервисов: увеличится количество банков, предлагающих клиентам карты с льготным периодом выплат (grace period) и услуги, связанные преимущественно с проведением интернет-платежей. В-третьих, будет расти число безналичных операций по оплате товаров и услуг с помощью карт параллельно с увеличением числа торговых точек, принимающих к оплате карты. Расширится и спектр преференций, предоставляемых клиентам".

     Что касается основных брендов карточного рынка, то, по оценке специалистов, в  России ими по-прежнему останется  две международные платежные системы – MasterCard и VISA. Многие аналитики полагают, что их доминирование усилится и попытки создать альтернативные карточные бренды постепенно сойдут на нет. В то же время доля кобрендинга будет увеличиваться.

     "В  течение ближайших пяти лет все дисконтные и бонусные программы перейдут на кобрендинговые кредитные карты", – считает Анна Пузей. – Для торговцев преимущества очевидны: увеличивается сумма и частота покупок в компании, а также повышается лояльность клиентов к бренду. Для банка кобрендинговые проекты – один из наиболее эффективных и дешевых каналов получения качественной клиентской базы".

     Согласно  оценке аналитиков компании J'son & Partners, в 2008 году количество банковских карт, эмитированных в России, превысит 105 млн. штук, а в 2009 году достигнет 120 миллионов – то есть примерно две карты на каждого работающего жителя. 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Итак, деньги возникли стихийно из обмена, а  не по соглашению сторон. В роли денег  выступали разные товары, но более  пригодными оказались драгоценные металлы — серебро и золото.

     Деньги  по своему происхождению — это  товар. Выделившись из общей товарной массы, они сохраняют товарную природу  и имеют те же два свойства, что  и любой другой товар: обладают потребительной стоимостью, например, золото в форме денег может использоваться для украшения и удовлетворять эстетическую потребность человека, и стоимостью, поскольку на производство товара -денег (золота) затрачено определенное количество общественного труда.

     В условиях капиталистических отношений деньги обслуживают не просто обмен товаров, а обмен производительного, товарного, финансового капитала, выступая как денежный капитал. Современные деньги становятся денежным капиталом в результате участия их в кругообороте промышленного капитала, в процессе функционирования которого создается добавочная стоимость.

     К особенностям денег как средства обращения следует отнести, прежде всего реальное присутствие денег в обращении и мимолетность их участия в обмене. В связи с этим функцию средства обращения могут выполнять и неполноценные деньги — бумажные и кредитные. В наше время деньги для многих стали смыслом жизни. Очень  много  людей тратят  всё  своё  время  на  зарабатывание  денег,  жертвуя  своей  семьёй, родными, личной жизнью. Авторы учебника  "Экономикс"  использовали  в  своей книге замечательную фразу, которая  коротко  и  ясно  характеризует  деньги:  "Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее  искусные  способы   потратить   их.   Деньги   - единственный  товар,  который   нельзя   использовать   иначе,   кроме   как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут  приюта  и  не развлекут до тех пор, пока вы не истратите  или  не  инвестируете  их.  Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги  - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка".

                   СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Дробозина.  Финансы.  Денежное  обращение.   Кредит.   М.:   Финансы   и   Статистика, 1997.
2. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная  система  денежных  расчетов.   М.: Финансы и Статистика, 1988.
3. К.Маркелов «Умные машины для банков и офисов», 1993 г.
4. Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги. М., 1994.
5. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки… М., 1995
6. Европейский рынок пластиковых карточек /Мир карточек, №4, 1997.
7. Витвицкая Т. Электронные деньги в России /Экономика и Жизнь, №10, 1994.
8. Лилеев Д. Пластиковые деньги /Деловые люди, №10, 1993
9. Макаев А. Общие проблемы решать сообща /Мир карточек, №4, 1996.
10. Микропроцессорные карточки: новые рынки /Мир карточек №4, 1997.
11. Павлов О. Современное состояние мирового рынка  смарт-карт  /Пластиковые   карточки, №2, 1992.
12. Ю.Перлин, Д.Сахаров,  Ю.Товб.  Банкомат.  Что  это  такое?  /Электронные   деньги, 1997.
13. М.Сорокин «Развитие магнитных карт  в  России»  /Банковские  технологии,   июль 1995.
14. С.Цуприков «Микропроцессорные платежные карточки  направления  развития»   /Банковские системы, №31, 1995 г.
15. Visa Internationa /Российский рынок пластиковых карточек, №9, 1996.
16. VISA International в России /Мир карточек №9, 1996
17. UEPS /Универсальные Электронные Платежные Системы, 1997.
18. http://www.kommersant.ru
19. http://www.analyticgroup.ru
20. http://credit.ru
21. Финансы, деньги, кредит. Учебник / Под ред. Соколовой О.В.- М., 2000
22. Экономика. Учебник / Под ред. Булатова А.С.-М., 2000
23. Долан Э.Д. Деньги, банки и кредитно-денежная политика. - СП б., 1994
24. Все о деньгах России/ Под ред. Певичева И.Н.-М., 1998
25. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная система России. - М., 1998