Деньги: сущность, функции, происхождение, современные формы

     Таким образом, чек служит средством получения  наличных денег с текущего счёта  банка, средством обращения и  платежа за купленные товары, погашения  долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

     По  своему юридическому характеру, чек  близок к переводному векселю  и переводу, но он имеет некоторые  существенные от них отличия. Вексель  служит, прежде всего интересам кредита и обращения, чек же лишь к облегчению платежей и потому выдается на короткий срок. Перевод (ассигнация) представляет собой единичное обязательство, состоящее в двойном поручении от лица, выдающего перевод: с одной стороны и плательщику, а с другой к получателю перевода. Его цель — облегчить уплату денег из одного места в другое путем устранения пересылки денег. Обязанности же со стороны плательщика по отношению к чекодателю по оплате чека имеют обыкновенно длящийся характер и вытекают из специальных отношений между этими лицами, состоящих в том, что чекодатель вносит в кассу плательщика или получает от последнего в кредит те или другие суммы денег, составляющие его текущий счет, взамен чего плательщик обязывается покрывать из этого счета платежи чекодателя, обозначенные в чеке и написанные на бланке, выданном плательщиком. По самому свойству этих отношений они могут устанавливаться только или по преимуществу между лицами, занимающимися хранением и помещением чужих денег, т. е. банкирами и банками с одной стороны, и частными лицами с другой, отношения по векселям и переводам могут быть установлены между частными лицами, не имеющими никакой связи с банками. Обычай заменять платежи деньгами выдачей чека на имя лиц и учреждений, хранящих или распоряжающихся деньгами чекодателя, очень раннего происхождения, но в средние века ими пользовались только короли, государственные и городские учреждения. С XV века в Италии, несколько позднее в Нидерландах, а затем в особенности в Англии чек получает все большее и большее развитие распространяясь по всей Европе и Америке. В настоящее время в культурных государствах, при широко распространенном обычае держать деньги на текущем счету в банках и у банкиров, платежи чеком получили всеобщее распространение и в значительной мере вытеснили денежные. Система взаимного зачета чеков, выданных на разные банки и учреждения, возникшие для этого зачета еще более содействовали замене денежного обращения - чековым. Экономические выгоды чека состоят во всех тех удобствах, которые доставляются частным лицам безденежным платежом. Сберегая время, труд и расходы, связанные с домашним хранением денег, чек также оберегает от краж, потерь и прочетов. Будучи связан с взаимным зачетом, чековой оборот избавляет от необходимости и сами банки держать в кассах большие и непроизводительные запасы наличных денег. При чековой системе все излишнее количество денег уходит в торговлю и промышленность, оживляя эти отрасли и вызывая к жизни новые предприятия, вместе с чем исчезает потребность в излишнем выпуске бумажных денег и следующую опасность денежного кризиса. Злоупотребления, связываемые с чековым обращением, представляются тем не менее очень значительными. Поскольку оплата чеков обеспечивается не денежной наличностью чекодателя, а кредитом его в банке, или поскольку банк обращает эту наличность на кредит другим лицам, благодаря чему в кассе банка вместо денег имеются лишь долговые претензии, — опасности денежного кризиса представляются очень большими, хотя и не столь значительными как при выпуске бумажных денег со стороны государства, ничем не обеспеченных. Сравнительно легко совершаемая подделка чека, наносит большие убытки банкам или чекодателям, смотря по тому, на чей счет ставит закон и обычай потери, связываемые с уплатой по подложным чекам.

     Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

     Кредитная карточка - форма расчетов за товары и услуги без использования наличных денег. В 1990-е гг. широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным устройством, которое позволяет банку моментально фиксировать осуществление клиентом платежей или получение наличных денег в банкоматах. Возможно предоставление вкладчику - владельцу кредитной карточки кредита банка по достаточно высокой ставке. Выдается банком владельцу текущего счета (вкладчику) при наличии на этом счете определенной банком суммы. За использование кредитной карточки банком-эмитентом взимается ежегодная плата. Банки выдают кредитные карточки платежных систем, действующих во многих странах (например, American Express, Visa International, MasterCard).

     В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

     С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

     Другое  деление карточек определяется их функциональными  характеристиками. Здесь различают  кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с  открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке. 

4. ИСЛЕДОВАНИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХКАРТ

               В  РФ 

1. Основные  показатели рынка  банковских пластиковых  карт в РФ.

 “Российский рынок банковских карт, несмотря на кризисные явления в мировой экономике, продолжает демонстрировать рост по всем показателям. Количество банковских карт, выпущенных в России, по состоянию на 1 января 2009 года составило 119,019 млн., увеличившись с начала 2008 года более чем на 16 млн. карт.

     По  итогам 1 квартала 2009 года совокупный объем  эмиссии банковских карт в РФ составил 121,8 млн. ед. Всего в 2008 году на территории РФ было совершено более 2,1 млрд. операций на общую сумму более 8,8 трлн. руб. Рост по сравнению с 2007 годом составил 28,8%. Объем платежей за товары и услуги при помощи банковских карт в 2008 году увеличился более чем в полтора раза до 802,1 млрд. руб. При этом на снятие средств приходится около 91% сумм, проходящих через банковские карты, тогда как на расчеты по оплате покупок — лишь 9%.

     В 1 квартале 2009 года наблюдалось достаточно традиционное для этого периода снижение объемов эмиссии и оборота по транзакциям по банковским картам. Объем операций по картам, выпущенным российскими банками, уменьшился на 19,5% по сравнению с 4 кварталом 2008 года. Обороты операций по снятию наличных денег снизились на 20,6%, а оплата товаров и услуг по кредиткам на 7,3%. При этом число таких операций в 1 квартале 2009 года увеличилось на 8,5%, что выше показателей за аналогичный период 2008 года, когда был зафиксирован рост на 7,9%.Таким образом, исследование, проведенное AnalyticResearchGroup, свидетельствует о том, что негативная обстановка в экономике и банковской сфере не вызвали значительных изменений на рынке банковских карт.”[19]

     По  мнению аналитиков, рынок пластиковых  карт в России находится еще на этапе становления. По итогам первой половины 2007 года в стране числится более 92 млн. банковских карт – менее одной на каждого жителя. В мире на каждого человека приходится в среднем более трех карт. Но, судя по темпам роста российского "карточного" рынка (с 2003 года он увеличился вчетверо), года через три мы догоним общемировой уровень.

     “Лидеры роста – Инвестсбербанк, у которого объемы эмитированных карт за год (с 1 июля 2006 года по 1 июля 2007 года) составили 533%, Альфа-банк (126,3%), ВТБ 24 (88,9%) и "Русский стандарт" (72,3%). Более скромный темп у Сбербанка, однако по количеству карт он держит пальму первенства, эмитировав почти четверть российского банковского "пластика" (20,14 млн. штук). “[20]

     А в целом в карточный бизнес вовлечены не только лидеры рынка, но и игроки второго и третьего эшелонов. По данным Центробанка эмиссию "пластика" осуществляют 727 из более чем 1100 российских банков – то есть практически все банки, занимающиеся розницей.

     О победном шествии "пластика" говорят  не только количественные показатели, но и расширение ареала его применения. По статистике, в первой половине года с использованием пластиковых карт совершено 758 млн. транзакций на общую сумму 2,8 трлн. рублей. За год частота использования россиянами карт растет примерно на треть, хотя наблюдатели отмечают, что карта еще не стала для россиян привычным средством "расплаты".

     "Россияне, которые хотят повысить уровень  безопасности своих средств, используют  дебетовые карты, – отмечает  Филипп Дельпаль, генеральный директор российской "дочки" Cetelem – подразделения банковской группы BNP Paribas. – При этом все еще небольшое количество клиентов непосредственно рассчитывается с помощью пластиковых карт, многие предпочитают снимать деньги с карт в банкоматах".

     Тем не менее, говорит Дельпаль, российский рынок карт становится все более цивилизованным. Прежде всего – благодаря изменениям в отношении к этому продукту со стороны самих банков, которые делают возможности "картовладельцев" более комфортными – отменяют скрытые комиссии, увеличивают сроки действия карт и льготные периоды кредиток, расширяют список сервисов (таких как "мобильный банк", Интернет-банкинг) и сети банкоматов. Есть и встречное движение – в России практически не осталось супермаркетов, торговых центров и ресторанов, где нет возможности расплатиться "пластиком". 

2. От  зарплаты к кредиту

     Рынок банковских карт неоднороден. В последнее  время наибольшими темпами растет самый перспективный его сегмент  – эмиссия кредитных карт. Например, по итогам прошлого года их количество увеличилось на 85%, в то время как дебетовых – лишь на 32%.

     "Сегодня  банки расширяют ряды обладателей  пластиковых карт за счет двух  основных источников – зарплатных  проектов и потребительских кредитов  с использованием пластиковой  карты (кредитки), – говорит Эмиль Юсупов, шеф департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка. – Появление у клиента пластиковой карты по зарплатному проекту, как правило, не зависит от его желания или сознательного выбора. Это – решение работодателя. Владельцы таких карт начинают их использовать прежде всего как инструмент хранения и снятия наличных, но постепенно вовлекаются и в процесс осуществления платежей. А "протестировав" основные преимущества "пластика", многие обращаются в банк за предоставлением им кредитной карты. Эта специфика российского рынка пластиковых карт определяет основные тенденции его развития на ближайшую перспективу: банки заинтересованы в одновременном развитии как расчетных, так и кредитных карт и в дальнейшей популяризации услуги, которая становится все более привлекательной для потребителей".

     Как отмечает Дельпаль, рынок карт в  России изначально начинался с дебетовых  продуктов, в то время как зарубежные рынки начинали с кредитов. Постепенно с ростом кредитной инициативы россиян  доля дебетовых карт снижается.

     Впрочем, дебетовый сегмент по-прежнему расценивается  участниками рынка как весьма перспективный. Во-первых, государство, озабоченное проблемой "черной" обналички и отмывания сомнительных денег, судя по всему, готово стимулировать  рынок безналичных платежей и в парламентских кулуарах уже лежит несколько законопроектов на сей счет.

     Во-вторых, самим банкам выгодно стимулировать  в клиентах тягу к зарплатным проектам, себестоимость обслуживания которых  ниже цены классических кассовых операций. К тому же в условиях затягивания поясов на мировом рынке межбанковских заимствований так называемые "остатки на счетах" (то есть деньги, которые остаются лежать на вашем текущем счете) начинают представлять для банков все больший интерес в качестве удобных оборотных средств.

     Перспективы кредитных карт еще более масштабны. "Сегодняшняя принципиальная тенденция  – "вытеснение" дорогих экспресс-кредитов более дешевыми кредитными картами, – отмечает Николай Корчагин, генеральный директор финансового супермаркета "Кредитмарт". – Да, уровень финансовой грамотности населения России еще низок и сдерживает "карточное" развитие, но он быстро растет. Многие начинают понимать, что экспресс-кредит с эффективной процентной ставкой порядка 50% годовых – далеко не идеальный способ покупок. Кредитная карта с более низкой процентной ставкой, обладающая льготным периодом оплаты и рядом других преимуществ подходит для этих целей куда лучше. Кроме того, кредитка может быть использована для реализации других задач – например, бронирование отелей или билетов, аренда автомобилей (в Европе за наличные авто не арендуются) и проч. Так что тенденция роста рынка кредитных карт будет не только сохраняться, но и усиливаться". 

3. Ложки дегтя в бочке  меда

     Несмотря  на впечатляющие темпы, "пластиковый" рынок сохраняет негативные черты, которые были присущи ему и ранее. Одна из них – уже упомянутая привычка россиян просто снимать с помощью карты деньги со счета То есть в многих случаях карты работают лишь два раза в месяц – в дни "аванса" и "получки".

     Около 90% всех действий, производимых с использованием карт, приходится именно на простую "обналичку" в банкоматах. Доля более доходных для банков транзакций – операций, связанных с безналичными платежами, – продолжает оставаться низкой.