Денежная система: понятие и структура

    Безналичный денежный оборот охватывает расчеты  между:

   - предприятиями, учреждениями, организациями разных форм собственности, имеющими счета в кредитных учреждениях;

   - юридическими лицами и кредитными учреждениями по получению и возврату кредита;

   - юридическими лицами и населением по выплате заработной платы, доходов по ценным бумагам;

   - физическими и юридическими лицами с казной государства по оплате налогов, сборов и других обязательных платежей, а также получению бюджетных средств.

   Размер  безналичного оборота зависит от объема товаров в стране, уровня цен, звенности расчетов, а также  размера распределительных и перераспределительных отношений, осуществляемых через финансовую систему. Безналичное обращение имеет важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости оборотных средств, сокращении наличных денег, снижении издержек обращения.

   В Российской Федерации форма безналичных расчетов определяется правилами Банка России, действующими в соответствии с законодательством. Определено, что расчеты предприятий всех форм собственности по своим обязательствам с другими предприятиями, а также между юридическими лицами и физическими за товарно-материальные ценности производятся, как правило, в безналичном порядке через учреждения банка.

   Выбор тех или иных безналичных расчетов зависит от уровня экономического развития страны. Самой распространенной формой безналичных расчетов в России в настоящее время являются платежные поручения(77,1% по количеству и 90,6% по объему платежей): с их помощью ведутся расчеты с поставщиками и подрядчиками в случае предоплаты, с органами страхового и пенсионного фонда, при налоговых и иных платежах.

   В зависимости от экономического содержания различают две группы безналичного обращения: по товарным операциям и финансовым обязательствам. К первой группе относятся безналичные расчеты за товары и услуги, ко второй — платежи в бюджет (налог на прибыль, налог на добавленную стоимость и другие обязательные платежи) и внебюджетные фонды, погашение банковских ссуд, уплата процентов за кредит, расчеты со страховыми компаниями.

   В структуре безналичных платежей значительную часть составляют платежи, проведенные платежной системой Банка России: 47,6% по количеству и 58,7% по объему платежей. Постоянно высокий уровень платежей, проводимых через платежную систему Банка России, обусловлен эффективным и бесперебойным ее функционированием, а также тем, что использование для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в Центральном банке Российской Федерации, имеющих нулевой кредитный риск, минимизирует их финансовые риски. 

   Между налично-денежным и безналичным оборотом существуют взаимосвязь и взаимозависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, наличные деньги меняют форму на счета в кредитном учреждении и обратно. Безналичный оборот возникает при внесении наличных денег на счет в кредитном учреждении, следовательно, безналичное обращение немыслимо при отсутствии наличного. Одновременно наличные деньги появляются у клиента при снятии их со счета в кредитном учреждении.  В 2002 году темпы роста объемов наличного денежного оборота (132,5%) были выше темпов роста объемов безналичных платежей (122%).

   Таким образом, наличное и безналичное  обращение образует общий денежный оборот страны, в котором действуют единые деньги одного наименования.

3. Платежная система

     Изменение объема денежной массы в обращении  и состояние денежного обращения в целом во многом зависят от уровня развития платежной системы и скорости обращения денег.

     При оценке спроса на деньги в 1998 г. Банк России учитывал долгосрочную тенденцию показателей скорости обращения денег. По мере стабилизации покупательной способности национальной валюты, ограничения темпов снижения обменного курса рубля происходили снижение скорости обращения и рост спроса на деньги.

     Платежная система – это совокупность инструментов и методов, которые применяются  в хозяйстве для перевода денег и осуществления расчетов между юридическими  и физическими лицами. Она находится под общим руководством Центрального банка РФ, который в соответствии с законодательством обеспечивает ее эффективность, стабильность, надежность и безопасность.

     Центральный банк РФ занимает особое место в  платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности. К правовой базе регулирования платежной системы России относятся Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», а также принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России. В 2002 году утверждена новая редакция Положения Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П, в которой уточнен порядок расчетов платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом, а также дано определение окончательности и безотзывности платежей, которое позволит исключить финансовые риски участников и обеспечить еще более высокую степень надежности платежной системы. В целях совершенствования организации наличного денежного обращения и регулирования расчетов наличными деньгами в 2002 году Банком России совместно с Министерством Российской Федерации по налогам и сборам давались разъяснения, касающиеся установленного Банком России предельного размера расчетов наличными деньгами между юридическими лицами.

     Структура платежной системы России приведена  на рис. 1

     .Клиентами Банка России являются кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета (субсчета) в Банке России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. В расчетных небанковских кредитных организациях участниками расчетов являются как кредитные организации, так и юридические лица, не являющиеся кредитными организациями. Клиентам - юридическим и физическим лицам - для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России

     Участниками платежной системы России являлись (данные на 01.01.2005) 1172 учреждения Банка России, 1331 кредитная организация, в том числе 41 расчетная небанковская кредитная организация, 3326 филиалов кредитных организаций. Кроме того, расчетное обслуживание клиентов осуществляли 6387 дополнительных офисов кредитных организаций. Участниками платежной системы России открыто клиентам (резидентам и нерезидентам) 271,4 млн. банковских счетов в валюте Российской Федерации, в том числе юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, - 4,2 млн. счетов (1,6%), физическим лицам - 267,2 млн. счетов (98,4%), из которых большинство счетов - 90,1% - в Сберегательном банке Российской Федерации. Количество банковских счетов в расчете на одного жителя в среднем по России составило 1,9 счета. Участниками платежной системы России открыто клиентам (резидентам и нерезидентам) 271,4 млн. банковских счетов в валюте Российской Федерации, в том числе юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, - 4,2 млн. счетов (1,6%), физическим лицам - 267,2 млн. счетов (98,4%), из которых большинство счетов - 90,1% - в Сберегательном банке Российской Федерации. Количество банковских счетов в расчете на одного жителя в среднем по России составило 1,9 счета. В среднем по Российской Федерации количество жителей, приходящихся на одного участника платежной системы России, составило 24,7 тысячи человек, а количество юридических лиц - 660. В то же время, с учетом дополнительных офисов, открытых кредитными организациями (филиалами), данные показатели соответственно составили 11,8 тысяч жителей и 315 юридических лиц. В 2004 году платежной системой России проведено 737,9 миллионов платежей на сумму 130,1 трлн. рублей. Увеличение по сравнению с 2001 годом объема платежей составило 22,0%, что выше уровня инфляции в стране. Это, а также количественный рост платежей на 16,5%, явилось следствием подъема деловой активности хозяйствующих субъектов. В 2004 году практически не изменилось соотношение безналичных платежей, проведенных платежной системой Банка России и частными платежными системами в платежной системе страны.

     Параллельно с активным развитием платежной  системы Банка России значительными  темпами развиваются частные  платежные системы, что позволяет кредитным организациям и их клиентам осуществлять выбор оптимальных вариантов проведения платежей с целью повышения их оперативности и сокращения издержек. Частные платежные системы динамично развиваются и ориентируются на внедрение современных технологий обработки расчетных документов, предоставление максимально полных и качественных расчетных услуг с целью привлечения клиентов. В общем количестве и объеме платежей через частные платежные системы наибольший удельный вес (65,0% по количеству и 56,9% по объему) составляют платежи через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала) и платежи, проведенные между подразделениями одной кредитной организации (29,9% по количеству и 22,6% по объему), что свидетельствует о совершенствовании кредитными организациями собственных систем расчетов, позволяющих обслуживаемым ими хозяйствующим субъектам осуществлять расчеты более эффективно.

     Доля  платежей, проведенных через корреспондентские  счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях, составила 4,5% по количеству и 19,1% по объему платежей. Вместе с тем, по ним сложились наибольшие темпы роста 136,7% по количеству и 137,0% по объему, что превышает темпы роста платежей, проведенных через платежную систему России, которые составили 116,5% по количеству и 122,0% по объему. Удельный вес платежей, проведенных через расчетные небанковские кредитные организации, в общей структуре платежей через частные платежные системы составил 0,6% по количеству и 1,4% по объему

     Через платежную систему России с использованием электронной технологии проведено 72,3% от общего количества платежей и 84,0% от общего объема платежей, с использованием бумажной технологии - 27,7 и 16,0% соответственно. Если в межбанковских расчетах преобладают электронные платежи, то в системах расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации значительную долю составляют платежи с использованием бумажной технологии, так как скорость их проведения, как правило, удовлетворяет требованиям клиентов. Платежи с использованием бумажной технологии (7,3% по количеству и 7,9% по объему платежей) осуществляются Банком России, если есть поручение клиентов провести их в почтовой или телеграфной технологии, если электронные платежи требуют сопровождения расчетными документами на бумажном носителе, содержащими всю информацию о платеже, а также в отдельных регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи. Средние фактические сроки осуществления расчетных операций в бумажной технологии на внутрирегиональном уровне составили 1,1 дня, на межрегиональном уровне - 4,8 дня. В целях демонополизации системы расчетов в России и создания условий для развития альтернативных услуг частного сектора, Банк России ввел с 1 января 1998 года плату за предоставление расчетных услуг.

     В целях дальнейшего планомерного совершенствования платежной системы, Банком России отрабатываются методологические и практические решения, направленные на внедрение системы валовых расчетов в режиме реального времени.

   4. Денежный рынок России

      "Основные  направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год" подготовлены в полном соответствии с действующим законодательством и принятыми в мировом сообществе требованиями к центральным банкам по информационной открытости и прозрачности их деятельности в области денежно-кредитной политики.

      Главной целью денежно-кредитной политики как в 2006, так и в 2007 году является последовательное снижение инфляции.

      В текущем году проводится взвешенная денежно-кредитная политика на фоне благоприятной для России внешнеэкономической конъюнктуры. Это требует от Банка России постоянного наблюдения за изменением широкого спектра экономических индикаторов и своевременного и гибкого применения имеющихся в его распоряжении инструментов денежно-кредитного регулирования.

      Сложившаяся динамика макроэкономических показателей свидетельствует об адекватности денежно-кредитной политики, способствующей достижению запланированного уровня инфляции при наиболее полной реализации потенциала экономического роста. Официальные золотовалютные резервы увеличены более чем вдвое и полностью обеспечивают денежную базу, сокращен отток капитала, поддерживается стабильность курса национальной валюты, происходит снижение реальных процентных ставок.

      При разработке денежно-кредитной политики на 2007 год Банк России по-прежнему исходил из сохраняющейся неопределенности темпов экономического роста, связанной с высокими рисками возможного изменения мировых цен на основные товары российского экспорта. Особое значение в 2007 году имеет зависимость достижения целей по инфляции от осуществления мероприятий в налогово-бюджетной сфере - внедрения новых положений налогового кодекса, своевременного и полного исполнения федерального бюджета и использования возможных дополнительных доходов на погашение государственного внутреннего и внешнего долга. В случае сохранения в 2007 году сильного платежного баланса и достижения профицита федерального бюджета необходимо, по моему мнению, в законодательном порядке рассмотреть вопрос о направлении части дополнительно полученных доходов на создание резервов для обеспечения выполнения обязательств Российской Федерации по государственному долгу в среднесрочной перспективе.