Банковская система и её роль в экономике

Сегодняшняя ситуация дает основания полагать, что вышеуказанные мероприятия позволили добиться улучшения ситуации на валютном рынке. дальнейшее обеспечение стабильности национальной валюты будет во многом определяться сохранением жесткой бюджетно-налоговой и денежно-кредитной политики и ее согласованностью, а также интенсивностью и результативностью макроэкономических преобразований.

Принимаемые Национальным банком меры в области процентной политики были направлены на ограничение эмиссии и повышения уровня процентных ставок в экономике для снижения инфляционных разрывов. Предполагается, что ставка рефинансирования к концу 2012 года составит 20-23% годовых.

Сопоставляя фактические и прогнозные макропруденциальные показатели деятельности банков, предусмотренные Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2011 год, следует отметить, что банковский сектор в целом обеспечил выполнение в национальной валюте прогнозных значений и показателей, непосредственно относящихся к устойчивости банковского сектора. [16, с.5-7]

 

3.2 Программа развития банковской системы Республики Беларусь на 2011-2015 гг.

 

Существенную роль в экономическом развитии страны в настоящий момент предстоит сыграть банковскому сектору. Важно обеспечить его развитие темпами, опережающими темпы развития экономики.

Решение этой задачи требует системного видения целей, задач и перспектив развития банков. В этой связи был подготовлен проект Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 гг. Данный документ определяет направления совершенствования регулирования деятельности банков Национальным банком и развития банковского сектора на предстоящие 5 лет.

Совершенствование регулирования деятельности банков Национальным банком будет направлено на повышение устойчивости банковского сектора и обеспечение потребностей экономических агентов современными банковскими продуктами.

Национальный банк будет и в дальнейшем обеспечивать устойчивость национальной валюты как важнейшее условие эффективного функционирования банковской системы и стабильного роста экономики в целом. В 2011-2015 гг. сохранится режим привязки белорусского рубля к корзине иностранных валют в рамках горизонтального коридора.

Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля. Основным принципом процентной политики останется поддержание процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность ресурсов в национальной валюте и доступность финансовых ресурсов для экономики. Национальный банк будет стремиться обеспечивать ставку однорублевого межбанковского кредита (операционный ориентир) на уровне, приближенном, как правило, к ставке рефинансирования.

Дальнейшее совершенствование системы регулирования банковских операций будет направлено на формирование условий для внедрения и развития передовых технологий и современных банковских продуктов на основе:

расширения прав банков в установлении процедур проведения банковских операций, закрепляемых в локальных нормативных актах;

развития институтов обеспечения прав банков как кредиторов;

повышения информированности клиентов банков о стоимости и содержании предоставляемых им услуг.

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по кредитованию физических лиц. В целях развития жилищного кредитования предусматривается:

совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг;

создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях;

разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

В рамках развития рыночных принципов ожидается снижения роли банков в кредитовании государственных программ в силу развития инфраструктуры финансового рынка и создания специализированных финансовых организаций.

Развитие платежной системы будет нацелено на обеспечение ее эффективного, надежного и безопасного функционирования, совершенствование работы с электронными платежами, увеличения безналичных расчетов в розничном товарообороте, развитие дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, телебанк, sms-банкинг, мобильный банкинг). Коэффициент доступности расчетов будет обеспечиваться на уровне не ниже 99,5% дневного фонда рабочего времени.

Основными целями развития информационных технологий в банковской системе будут повышение качества и увеличение количества банковских услуг, обеспечение их доступности независимо от территориальной принадлежности клиентов, а также повышение эффективности, надежности и безопасности функционирования информационных систем.

Приоритетным направлением развития системы бухгалтерского учета и финансовой отчетности в банках останется дальнейшее ее сближение с международными принципами, правилами и стандартами.

Эффективному функционированию банковского сектора будет содействовать совершенствование профессионального образования кадров. Профессиональная подготовка специалистов банковской сферы должна быть тесно увязана с требованиями, предъявляемыми к современным финансовым институтам европейского уровня.

Решение задач по развитию банковской системы будет обеспечиваться с учетом широкого международного сотрудничества. Развитие отношений с группой организации Всемирного банка и ЕБРР будет способствовать привлечению финансовых ресурсов для нужд макробизнеса, малого и среднего бизнеса, что является одним из приоритетов кредитования на предстоящие 5 лет. В рамках Единого экономического пространства следует ожидать снятия ограничений по трансграничному перемещению капитала, повышения доступа иностранных поставщиков банковских услуг на рынок страны и, как следствие, повышения конкуренции среди банков.

С учетом указанных условий ожидаются следующие направления развития банковского сектора в 2011-2015 гг.

В условиях роста конкуренции банкам необходимо предпринимать меры по снижению управленческих и организационных издержек. Ожидается, что банки будут переходить на одноуровневую систему управления региональной структурой, осуществлять централизацию бухгалтерского учета, кадровой и правовой работы, преобразование филиалов и отделений в расчетно-кассовые центры и центры по оказанию банковских услуг. Также ожидается снижение концентрации посредством укрупнения и консолидации средних и небольших банков.

Ожидается дальнейшее привлечение иностранного капитала в уставные фонды банков. Имеются условия для увеличения его доли в банковском секторе как минимум до 50%. В том числе через создание новых банков. Соответственно, снизится участие государства в акционерном капитале банков. Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит трансферт современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков.

Важным направлением развития банковского сектора должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развития института доверительного управления имуществом.

Развитие новых сфер банковского бизнеса определяется также сроками создания в стране регионального (международного) финансового центра, который обеспечит более активное и целенаправленное привлечения иностранных инвестиций в виде финансовых ресурсов и технологий.

В нынешней пятилетке ожидается качественно новое развитие экономики на основе создания благоприятных условий ведения бизнеса и повышения ее инвестиционной привлекательности, что предусмотрено Директивой №4 и Программой на 2011-2015 гг. Со своей стороны банки должны максимально содействовать привлечению иностранных инвестиций в экономику. Дальнейшая активизация роли банков в наращивании экономического потенциала страны путем расширения финансового посредничества предполагает в течение 5 лет привлечь до $30 млрд от нерезидентов.

Ожидается, что за 2011-2015 гг. на фоне привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал. Объем активов банков может увеличиться в 2,3 раза и достичь 85% к ВВП. В случае интенсификации процессов качественных структурных изменений в экономике, развития эффективного финансового рынка рост активов банковской системы может быть значительно выше (см. Приложение Б, рисунок Б.1).

Либерализация финансового рынка, формирование рыночной институциональной среды с развитыми финансовыми активами, снятие ограничений по трансграничному перемещению капитала позволят банкам в последующем активно выходить на национальные или международные рынки и предлагать широкий спектр банковских услуг, адекватный услугам европейских банков.

Сохранится важная роль внутреннего финансового рынка в активных операциях банков. Банковский сектор останется важнейшим элементом финансового рынка, обеспечивающим потребности быстро растущей экономики Беларуси необходимыми финансовыми ресурсами.

Ожидается, что требования банков к экономике за 2011-2015 гг. увеличатся в 2,7 раза и на конец 2015 г. составят не менее 70% к ВВП. В случае интенсификации экономических и финансовых преобразований требования могут увеличиться в 3,7 раза (до 90% к ВВП) (см. Приложение Б, рисунок Б.2).

Несмотря на расширение финансового посредничества за счет операций с ценными бумагами и другими финансовыми инструментами, важное место в активных операциях банков будет занимать кредитование. Наряду с существующими направлениями кредитной поддержки экспортно-ориентированных производств и инвестиционного кредитования в качестве приоритетных следует рассматривать финансирование проектов, направленных на изменение технологических основ производства, выпуск инновационной продукции, научно-исследовательские и конструкторско-технологические разработки, а также кредитование малого и среднего бизнеса. Банковское кредитование населения должно быть синхронизировано со сберегательным процессом. Развитие жилищного кредитования и диверсификация его форм на основе ипотеки должны сопровождаться внедрением строительных сбережений.

Ожидается, что объем банковских услуг возрастет как минимум в 3,5 раза. Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. Банки с учетом сложившейся клиентской базы и инфраструктуры самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковского рынка. В качестве основных направлений рассматриваются такие, как развитие дистанционного обслуживания клиентов; повышение качества услуг посредством их модификации и освоения новых сегментов рынка, включая ипотечное кредитование, операции с ценными бумагами, драгоценными металлами, камнями и другие.

Повышению качества услуг будут способствовать внедрение корпоративных систем управления качеством, поддержание имиджа банка.

Развитие банковского сектора страны должно осуществляться одновременно с повышением устойчивого его функционирования. Быстрое наращивание активов банковской системой не должно сопровождаться ухудшением их качества. По итогам пятилетки доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, не должна превышать 4%.

Одновременно для адекватного покрытия рисков банкам следует обеспечить прирост нормативного капитала, соответствующий увеличению активных операций. С учетом прогнозных параметров развития банковского сектора за 2011-2015 гг. нормативный капитал должен увеличиться в 2,2 - 2,4 раза до уровня не менее 12% ВВП.

Важнейшее значение в деятельности банков будет играть формирование, внедрение и развитие системы управления рисками. Одновременно необходимо совершенствовать корпоративное управление в банках. Важным инструментом в формировании высокоэффективного и оперативного риск-менеджмента должно стать создание автоматизированных систем управления рисками.

Осуществление комплексных преобразований внутренних систем управления и контроля позволит банкам обеспечивать устойчивое функционирование и поддерживать высокую степень доверия со стороны клиентов и партнеров.

Дальнейшее повышение устойчивости банковского сектора связано с развитием системы саморегулирования банковской деятельности, что предусматривает значительное усиление роли рыночной дисциплины банков.

Ожидается, что практическая деятельность Ассоциации белорусских банков будет значительно расширена, в том числе в части оказания банкам методической и методологической помощи, формирования профессиональных стандартов банковской деятельности, создания системы внесудебного разрешения споров, участия в реализации программ повышения финансовой грамотности населения.

По итогам 2011-2015 гг. банковский сектор Беларуси по своему развитию вплотную приблизится к показателям банковских секторов стран Центральной и Восточной Европы, как показано в нижеприведенной таблице. Будет обеспечена его стабильность. Банки будут эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворять быстро растущий спрос экономики на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста. [17, с.8-11]

 

Таблица - Прогноз важнейших показателей банковского сектора на 2011-2015 гг.

Показатели	Прогноз
Активы банков рост, в разах в % к ВВП	2,3 - 3,3 85 - 105
Требования банков к экономике рост, в разах в % к ВВП	2,7 - 3,7 70 - 90
Нормативный капитал рост, в разах в % к ВВП	2,2 - 2,4 не менее 12
Доля проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску на конец периода, в %	Не более 4
Широкая денежная масса рост, в разах	2,9 - 3,3
Международные резервные активы рост, в разах	Не менее чем в 2 раза
Стоимость корзины иностранных валют ежегодное изменение, в %	Не более +-10
Ставка рефинансирования на конец периода в % годовых	6 - 8
Справочно: ВВП в сопоставимых ценах рост, в разах	1,62 - 1,68
Индекс потребительских цен декабрь 2015 г. к декабрю 2014 г. в %	105 - 106