В первой половине 90-х годов российская банковская система претерпела серьезные  изменения. На 1 мая 1995 года было зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов.14 В интересах концентрации банковского капитала для развития инвестиционного процесса создавались банковские объединения, которые призваны были сыграть огромную роль в стабилизации экономики. Некоторые банки стали уже отвечать мировым стандартам или значительно приблизились к ним.

    Самая крупная группа российских коммерческих банков - около половины - независимые  банки, организованные по инициативе отдельных  групп предпринимателей. Здесь вся  власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

    Очень быстро прогрессировали многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк и др. Эти банки быстро вошли на общероссийский уровень, превращаясь в крупные универсальные банки. В начале 90-х такие банки росли как на дрожжах.

    Кризис  на рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию между банками  за первоклассных клиентов и сферы  приложения капитала. В то же время  промышленные предприятия нуждались  во все более качественном финансовом обслуживании. В условиях исчезновения инфляционных источников доходов будущее за высокотехнологичными и интегрированными в промышленность банками.

    17 августа 1998 г. произошел кризис, государство отказалось отвечать  по своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены, а банкам пришлось отвечать по пассивам. Клиенты стали уходить из банков, и платить им было, естественно, нечем.

    Главная характеристика любого банка - структура  его активов и пассивов.

    До  кризиса пассивы формировались  за счет остатков на счетах и рублях и в валюте, вкладов физических лиц, выпуска собственных евробондов и выдачи синдицированных кредитов Достаточно большая часть пассивов банков размещалась в валюте.

    Активы  были следующие. Государственные ценные бумаги, в которые у части банков было вложено до 95% пассивов, и промышленные кредиты предприятиям ведущих происходящих и экспортных отраслей.

    И те, и другие казались вполне надежными. Государственные и субфедеральиые займы были гарантированы государством и субъектами Федерации, и об их надежности непрерывно говорилось и с высоких трибун, и в средствах массовой информации.

    С кредитами дело обстояло так. Хотя у  многих банков возникали с их возвратом  проблемы, тем не менее, лидеры экспортных и металлургических отраслей были нарасхват. Не покидала вера в скорый подъем экономики, когда продукция предприятий-должников начнет пользоваться спросом.

    Есть  несколько видов пассивов - средств, на которые живет экономика - средства оборотные - то есть короткие - их нельзя использовать в инвестициях, это очень рискованно. А деньги населения - это, наоборот, те средства для долгосрочных вложений, на которые можно что-то «поднимать».

    Во  всем мире средства населения в виде вкладов в банки идут на развитие экономики, то есть являются реальными  инвестициями, У нашего населения денег нет, вернее, оно хранит их под подушкой. По оценкам, это 70 млрд. дол. (Оценка основана на статистике: сколько наличной валюты ввозится в Россию, сколько вывозится, в основном «челноками». Другие категории лиц с наличными деньгами практически не связаны.)

    Такие деньги на экономику России, для  подъема которой требуются миллиарды  долларов, все равно существенно  повлиять не могут. Хотя банки в деньгах  физических лиц заинтересованы.

    Основную  роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных капиталах. Эти банки располагают наибольшим собственным капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты.

    Тем не менее, Россия остается государством, где регионы с насыщенной финансовой инфраструктурой (Москва, Петербург, Урал и т. п.) соседствуют с областями, размером со среднее европейское  государство, где банков практически нет. У нас приходится в среднем 1-2 банка (а без учета Москвы - 0,8 банка) на 100 тыс. россиян. Если даже учесть все филиалы, отделения, в том числе Сбербанка, Промстройбанка, Россельхозбанка и др., то одно банковское учреждение обслуживает 3 - 3,5 тыс. человек.

    Россия - страна, в основном, мелких и средних  банков. За очень ограниченный срок коммерческие банки воспроизвели в  РФ разнообразие банковских, финансовых и иных институтов, существующих в  других странах и некогда имевших  место в России. Вместе с тем, еще оставляет желать лучшего качество обслуживания, набор услуг, которых на сегодня оказывается около 80 по сравнению с 200 - 250 за рубежом.

    Все банковские институты работают в  своей рыночной нише, опирающейся  на собственный круг клиентуры. В  то же время в России ширится процесс универсализации банков, который несет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры.

    Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и “провинциальных”, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные.

    Особую  роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая  сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять  населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским,  здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

    В сложившейся ситуации в российской экономике большинство коммерческих банков пока ограничивает свою деятельность главным образом краткосрочными ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию кредитных ресурсов в интересах производства и укрепления денежного обращения.

    В настоящее время в деятельности крупных российских банков расширяется  практика долгосрочного кредита  на цели производственного и социального развития. Так, банки предоставляют предприятиям долгосрочный кредит на капитальные затраты, связанные с проведением инновационных мероприятий по увеличению производства, повышению качества и расширению ассортимента потребительских товаров и платных услуг, а также с расширением экспортной базы. Объектами кредитования являются затраты предприятия на техническое перевооружение, реконструкцию, строительство, долевое участие в создании совместных предприятий и производств, затраты на организацию и расширение материально-технической базы подсобных сельских хозяйств.

    На  современном этапе рыночных преобразований в экономике России роль банков резко  возросла. С одной стороны, они  активно способствуют движению экономики  в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес. 
 
 
 
 
 

Заключение

    Банки осуществляют деловые операции и зарабатывают прибыль. Они обеспечивают вкладчикам сохранность их денег, чековое обслуживание их вкладов, процент по вкладам. Банки предоставляют кредиты и обеспечивают стабильность системы платежей.

    Коммерческие  банки обязаны держать резервы, которые определяются правительством как пропорция (часть) от депозитов.

    Наверху пирамиды банковской системы находится  центральный банк. Он является банком банкиров и банкиром правительства. Главная функция центрального банка  заключается в обеспечении трех основных макроэкономических задач: устойчивый экономический рост, высокая занятость, низкий уровень инфляции. Центральный банк регулирует операции внутри всей банковской системы.

    Действуя  совместно, коммерческие банки осуществляют кредитные операции, используя избыточные резервы. Кредитная экспансия банков зависит от величины денежного мультипликатора.

    Одной из важнейших задач банковской системы  на современном этапе ее развития является создание инфраструктуры, необходимой  для эффективного функционирования рыночного механизма, что подразумевает бесперебойное осуществление расчетов, расширение спектра финансовых услуг, операции с реальным сектором экономики, разработку новых банковских продуктов.

    Банковский  сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.

Список  используемой литературы

1. Банки и  банковские операции: Учеб. Для вузов  по спец. «Финансы и кредит» / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи; Изд. об-ние «ЮНИТИ», 2006.
2. Деньги, кредит, банки. Учебник под ред. О.И. Лаврушина. М.,Финансы и статистика, 2008.
3. Деньги. Кредит. Банки. Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. М.:ЮНИТИ, 2007.
4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,2009.
5. Экономическая теория: учебник. /В.И. Бархатов, Г.П. Журавлева, А.В. Горшков и др. Под ред. В.И. Бархатова, Г.П. Журавлевой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 848 с.
6. Экономика – справочник под ред. Е.Ф. Борисова, А.А. Петрова, Ф.Ф. Стерликова. —  М., 1997
7. Экономическая теория. Учебник. Под ред. Мчерного С. В. и др.  М.: При, 2000. с.131-150.