Автокредитование

     Новый автомобиль – 30 000$

1. TRADE-IN (А/М СДАЕТСЯ В ЗАЧЕТ) 15 000$ (по акту и договору хранения), эти денежные средства идут в первый взнос автосалону

2. 15 000$ сумма кредита на новый автомобиль + финансирование долга в стороннем банке 10 000$.

ИТОГО: сумма кредита 25 000$ (15 000$ сумма на новый авто+ 10 000$ долг стороннего банка)

* общая  сумма кредита не может превышать  85% от стоимости нового авто (30 000$)

   Документы, необходимые для предоставления:

1. Паспорт
2. Права
3. Документы, подтверждающие трудовую деятельность
4. Документы, подтверждающие доходы
5. Кредитный договор
6. Договор залога
7. График платежей
8. Справка из банка об остатке суммы задолженности
9. Выписка с ссудного счёта
10. Копия птс на авто по trade-in

     Buy-back (обратный выкуп). Это направление является одним из наиболее динамично развивающихся. Темпы роста составляют до 40% в год. В чем причины таких показателей? Рынок автокредитования и так является одним из самых безопасных, данная же программа позволяет снизить и без того минимальные риски банка. В чем же она заключается? На первом этапе отличий от классического кредита практически нет. В обоих случаях клиент обращается в банк с просьбой предоставить займ, подготавливает пакет документов, включающих персональную информацию. По прохождении скоринговой проверки (проверка на соответствие основным требованиям банка к заемщику) получает согласие на выдачу денег. Первоначальный платеж по данной программе обычно составляет 20-30% от стоимости авто. Различия начинаются далее: в отличие от классической программы, в которой график выплат рассчитывается равными долями на весь период кредитования, в программе обратного выкупа график погашения кредита подразумевает выплаты в первые один-два года лишь процентов по кредиту и небольшой части основного долга. Таким образом, сроки погашения кредита примерно в два раза меньше, чем в классической схеме, сумма, выплачиваемая в первый срок, ощутимо ниже. На последний платеж по графику приходится значительная сумма – около 40% от общего размера кредита. И вот тут начинается самое интересное: банк и автосалон предлагают владельцу транспортного средства либо целиком выплатить эту сумму и приобрести автомобиль в собственное безраздельное пользование, либо продать его, погасить из полученных денег займ и сразу же приобрести новое ТС в автосалоне. Такой подход выгоден всем, салон получает покупателя не одного автомобиля, а, скорее всего, сразу двух: первого – сегодня, второго – по прошествии 1-2 лет. Банк приобретает клиента на продолжительный срок и в любом случае обеспечивает себе получение хороших процентов за предоставление услуги по кредитованию. Покупатель минимизирует выплаты по займу и снижает кредитное бремя. Однако в каждой бочке меда непременно найдется что-то, что сладкий продукт попортит. В данном случае содержание той самой пресловутой ложки дегтя заключено в заглавии статьи. Действительно, воспользовавшись данной программой, покупатель фактически становится вечным должником, если только он не готов погасить значительную сумму платежа единовременно, по прошествии основного срока кредитования.

Рассрочка. Плюсы и минусы беспроцентного автокредита.

     Рассрочка — способ оплаты товаров и услуг, при котором платеж производится не в разовом порядке, не в полной сумме, а по частям. Такая форма наиболее распространена при продаже розничных товаров в кредит. При рассрочке платежа продавец становится кредитором, а покупатель — заемщиком.

     Факторинг (беспроцентный автокредит) представлен на рынке уже несколько лет. По этой схеме автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль с беспроцентной рассрочкой платежа. По оценке экспертов, данный продукт пользуется большой популярностью среди заемщиков. Однако по этой схеме работают не все кредитные организации. Купить автомобиль в рассрочку можно в «МДМ-Банке», «Импэксбанке», «Собинбанке», «Финансбанке», «Росевробанке», в «Авангарде».

     Понятие «факторинг» пришло в розничное  «меню» кредитных продуктов для физических лиц из коммерческого кредитования.

     Суть  беспроцентной рассрочки заключается  в том, что автосалон передает автомобиль клиенту в коммерческую рассрочку, а затем переуступает долг клиента банку. Кредитная организация  выкупает долг клиента не полностью, а с дисконтом, который и составляет доход банка. Схема покупки в этом случае следующая: покупатель заключает договор купли-продажи автомобиля в рассрочку с автосалоном и оплачивает часть его стоимости – как правило, 30-50% от стоимости авто. Одновременно с этим происходит передача прав требования к клиенту автосалоном банку. Далее оставшуюся часть суммы покупатель выплачивает банку в рассрочку: ежемесячный платеж будет составлять в среднем 1/12, 1/24 или 1/36 от суммы предоставленной беспроцентной рассрочки при сроке соответственно 1, 2 или 3 года.

     Основные  документы – паспорт, водительские права, но если у кредитного инспектора возникнут сомнения в платежеспособности заемщика, он может запросить дополнительные документы: копию трудовой книжки, загранпаспорт. К заемщику банки выдвигают определенные требования: возраст – старше 21 года, наличие гражданства и постоянной регистрации, стаж на последнем месте работы, как правило, должен быть не менее шести месяцев.

     Рассрочку можно получить на срок от 1 до 5 лет. В «Импэксбанке» сумма рассрочки может достигать 150 тыс. долл. В «Финансбанке» могут дать только 50 тыс. долл. В «Росевробанке», «Собинбанке» и «Авангарде» предложат ту сумму, которая потребуется для покупки выбранного в автосалоне автомобиля. Надо иметь в виду, что многие банки работают только с определенными автосалонами, у некоторых из них список партнеров сильно ограничен.

     Новую разновидность беспроцентной рассрочки  предлагает банк «Авангард». Эта модель позволяет сделать покупку в кредит в любом автосалоне, без привязки к марке и модели машины. Для этого были применены кредитные карты с grace-period - льготным периодом кредитования. Формально продукт можно назвать "кредитная карта под залог транспортного средства". Заемщик выбирает автомобиль, дает банку поручение перевести деньги за счет одобренного кредита дилеру, заключает договор залога автомобиля и получает кредитку с grace-period с задолженностью по счету, равной ссуженной банком сумме.

     При беспроцентном кредите следует обратить особое внимание на дополнительные платежи. В «Импэксбанке» возьмут комиссию за организацию расчетов с рассрочкой платежа – 225-250 долл. В «Собинбанке» – за выпуск и обслуживание банковской карты, которая зависит от срока ее действия: первый год – 4100 руб., второй год – 5400 руб., третий год – 6800 руб., четвертый год – 8100 руб., пятый год – 9500 руб. В «Финасбанке» единовременная комиссия составит в первый год – 4500 руб. (150 долл.), второй год – 6000 руб. (200 долл.), третий год – 7500 руб. (250 долл.). В «Росевробанке» – 4500 руб. (150 долл.). В некоторых банках могут взять комиссию и за досрочное погашение кредита.

     Обязательным  условием факторинга является страхование авто от угона и ущерба. В любом случае, пока клиент полностью не расплатится по кредиту, машина будет в залоге у банка.  

     Специальные программы банков. Сюда следует отнести программы банков, предлагающие разновидности классических и экспресс-кредитов.

Рассмотрим  спецпрограмму автосалона Форд ЗАО  «Ю.С. Импекс-Авто», созданную компанией  ЗАО «Форд Мотор Кампании».

     "Форд  в кредит" – это собственный кредитный продукт. В силу отсутствия лицензии на банковскую деятельность в России, сама компания Форд не может самостоятельно работать в сфере кредитования, кредиты выдаются только через банки-партнеры, с которыми компания Форд подписала соглашения о сотрудничестве.

     Программа "Форд в кредит" впервые начала работать в России в 2001 году. В сентябре 2003 года программа «Форд в кредит» стартовала на новых условиях. Партнерами Форд стали банки: ЗАО «РaйффайзенБанк Австрия» и ЗАО «Юнекредит», которые работают по данной программе в Москве, Санкт-Петербурге и регионах.  Все банки-партнеры работают с покупателями Форд на условиях и стандартах, установленных и контролируемых Ford Credit.

     Основная  цель программы  - поддержка имиджа ФОРД: доступного качественного автомобиля – специальным кредитным предложением с минимальной ставкой по кредиту  и КАСКО.

     Главное преимущество программы «Форд в кредит» - субсидирование процентной ставки. За счет этого кредит становится очень дешевым, гораздо дешевле, чем обычный кредит.

Какие автомобили можно  приобрести по программе  «Форд в кредит»

     В настоящее время по программе  «Форд в кредит» можно приобрести практически все модели автомобилей, представленных в автосалоне.

     Например, Focus эффективная  ставка 4.9%  при первоначальном платеже  от 40% срок кредита до 3-х лет; Fiesta  эффективная ставка 1.9% при первоначальном платеже от 50% срок кредита до 3-х лет; C-Max  эффективная ставка 1.9% при первоначальном платеже от 30% срок кредита до 3-х лет;

      Программа имеет ограниченный срок действия, но ввиду ее эффективности постоянно  продляется.

      Вместе  с программой кредитования под минимальные проценты, идет программа страхования автокаско по льготным тарифам ущерб/угон от  5% от стоимости, что не может не быть привлекательным для клиента, при условии, что средняя стоимость страховки по рыночным тарифам составляет около 8%.

      Срок  кредита по программе ограничивается  36 месяцами, так как только при этом сроке сохраняются оптимальные условия субсидирования для ЗАО «ФМК» (допустимая компенсация при продаже нового автомобиля с условием его маржи) и Банки могут сохранить минимальные процентные ставки.

      В данной программе, на мой взгляд, есть один минус – она рассчитывается в долларах США, что при нынешней нестабильности для России, вариант  не всем удобный. Но возможно кредитование в другой валюте (рубли, Евро), в этих случаях ставку кредитования определяет Банк.

      В данной программе учавствуют крупнейшие банки, такие как (см. таблицу №1.) 
 
 
 
 

      Таблица №1.Банки Партнеры.

     Для того, что бы снизить риски банка. Клиент должен внести определенный первый взнос не менее 30% (модель Си-Макс), 40% (модель Фокус) и не менее 50% (модели Фьюжн, Фиеста) от стоимости автомобиля. «Не менее» означает, что возможно внесение  большего первоначального взноса, чем обозначено, например, 60% или 70% от стоимости автомобиля (ставка не меняется при большем авансе). При уменьшении первоначального взноса - ставку анонсирует банк.

     Задачей кредитного отдела является пояснение Клиенту особенностей данной программы. Наиболее важной частью является представление Клиенту реальных условий кредитования. А именно, процентная ставка по кредиту в рамках программы – 9,0% годовых в долларах США. Данная процентная ставка будет указана в кредитном договоре, при этом компания Форд частично компенсирует расходы клиента (разница в начисленных процентах по кредиту между 9,0% и эффективной ставкой (в долларах США за срок кредита).

     Плюсом данной программы является то, что банк  не взимает никаких комиссий (ни единовременных за открытие ссудного счета, ни ежемесячных за ведение ссудного счета), а также возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного) практически сразу после оформления Кредитного Договора (см. приложение №1) нелимитированнными суммами (например, ООО «РусФинанс Банк»).

     Для условий, отличных от основной программы (другая валюта кредита, срок, первоначальный платеж), характеристики кредита могут отличаться. Для этих условий расчет субсидии Форд Мотор Компании производится на стандартных условиях программы "Форд в кредит" в зависимости от модели. В этих случаях специальные условия Форд сохраняются, меняется процентная ставка (согласно стандартным условиям банка).

     Программа Кредитования, равно как и ценовая  политика компании Форд являются общенациональными. Предложение по кредитованию в долларах является единым для всех регионов.

     Наряду  с особыми условиями льготного  кредитования, идут условия льготного  страхования.

     Условием приобретения автомобиля по программе является  оформление страхового полиса КАСКО  на условиях "Форд в кредит". Стоимость услуг страхования возможно включить в сумму кредита. Приобретаемый автомобиль является залогом по кредиту и должен быть застрахован в страховой компании, являющейся партнером программы "Форд в кредит"  по рискам:

-  угон  и ущерб – КАСКО,  ОСАГО.