Теоретические основы функционирования кредита

- Ссуды под финансовые гарантии третьих  лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стропы кредитора, а также органы государственной власти любого уровня.

5) Целевое назначение:

- Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используется.

- Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.).

6) Категории потенциальных заемщиков:

- Аграрные ссуды — одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций - агробанков. Их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.

- Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

- Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

- Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего — на землю).

- Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущие ставки по межбанковским кредитам являются важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального бланка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таких операций в августе 1995 г. вызвало кризис межбанковских платежей, охвативший всю кредитную систему России. [11, с.340-348]

3. Ссуда денег и ссуда капитала. Деньги, полученные в ссуду, расходуются в периоды промышленного подъема, как правило, на покупку дополнительных средств производства и рабочей силы, а в периоды экономических кризисов — на погашение ранее выданных долговых обязательств в целях предотвращения банкротства. В первом случае ссуда обслуживает увеличение действительного капитала, т.е. расширение производства, во- втором — она вызывает лишь движение денег как платежных средств, без всякого роста действительного капитала. Исходя из этого двойственного назначения банковского кредита, можно разграничить ссуду капитала и ссуду денег. Ссуда капитала — это ссуда, в результате использования которой совершается рост действительного капитала. И наоборот ссуда денег — это ссуда, на основе которой происходит только движение денег как платежных средств, не сопровождающееся расширением производства. [3, с.154]

4. Потребительский кредит выражается главным образом в предоставлении кредиторами отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления. Продажа в рассрочку, с предоставлением потребительского кредита, практикуется большей частью в отношении так называемых товаров длительного пользования — мебели, легковых автомобилей, холодильников, телевизоров и т.п. Потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков. Главный отличительный его признак – целевая форма кредитования физических лиц. [10,с.347]

5. Государственный кредит. Особое место занимает кредит, получаемый государствами путем выпуска займов. Поскольку государственные займы размещаются через банки, государственный кредит переплетается с банковским. Причина роста государственного кредита - дефицитность бюджетов государств, ставшая в современных условиях хронической. Для покрытия бюджетных дефицитов государства прибегают к выпуску займов. Он подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Первый выражается в выпуске государственных займов, подлежащих погашению по истечении многих лет, второй — в выпуске казначейских векселей, подлежащих погашению через один или несколько месяцев. Банки извлекают выгоды из государственных займов не только потому, что присваивают проценты по ним, но и потому, что значительную часть средств, полученных путем выпуска займов, капиталистические государства затрачивают на предоставление корпорациям высокоприбыльных заказов. [12,с.475]

6. Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные фирмы (фирменный кредит), банки (международный межбанковский кредит), государственные (межправительственный кредит) и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.[2,с.63]

Виды кредита – конкретное приложение на практике, характеристика особых организационно-экономических признаков кредита.

 

 

Виды кредита классифицируются по различным критериям (признакам):

1. По экономическому характеру объектов кредитования: кредит на формирование оборотных средств кредитования; кредит на реконструкцию, модернизацию; кредит на неотложные нужды под товарно-материальные ценности (сырье и основные материалы, запасы, незавершенное производство), а также на временные нужды под сверхплановые запасы; кредит под затраты (сезонное производство, подготовка новых производств); расчетные кредиты (кредит в связи с отгрузкой готовой продукции, открытие аккредитива); платежные кредиты (как следствие несвоевременного поступления средств за отгруженный товар); кредиты под покрытие временных разовых потребностей при отсутствии свободных денежных средств.

2. По срокам возврата: долгосрочный  кредит (на срок более 1 года); краткосрочный кредит (на срок до 1 года).

3. По срокам погашения: срочные (срок погашения ссуды не наступил);

отсроченные (пролонгированные - срок погашения по ним перенесен); просроченные (не возвращенные в срок).

4. По порядку погашения: с рассрочкой  платежа; единовременное погашение; с равномерным и неравномерным периодическим погашением.

5. По источникам погашения: за  счет средств заемщика; за счет  средств гаранта; за счет новых кредитов.

6. По связи с принципом обеспеченности: с прямым обеспечением; с косвенным  обеспечением; не имеющие обеспечения (бланковые).

7. По плотности кредитования: с  нормальной процентной ставкой; с максимальной процентной ставкой; с повышенной процентной ставкой; с пониженной процентной ставкой; беспроцентные.

8. По степени риска: стандартные (выданные по всем правилам, с  проверкой кредитоспособности); ссуды с повышенным риском (срок погашения не наступил, но выяснились новые обстоятельства, например, ухудшение финансового положения заемщика, обесценение залога и т.д.); пролонгированная.

9. По направлению средств в  ту или иную отрасль: торговые, промышленные, строительные.

10. В зависимости от вида открываемых  счетов для кредитования: кредиты, открываемые по простому ссудному счету, контокоррентному, овердрафту, по открытой кредитной линии.

11. По условиям погашения ссуды: с погашением; с погашением с  равными долями в течение согласованного  срока; с неравномерным погашением  по зафиксированному графику платежей; единовременным погашением всей суммы сразу; аннуитетные; с погашением после срока.

12. По порядку выдачи: кредиты  с единовременной выдачей и  выдачей по частям с нарастанием  суммы долга.

13. В зависимости от оформляемых  документов: предоставляемые по кредитному договору или кредитному соглашению, кредиты одноразовые и постоянные.

14. По характеру обеспечения  кредита:обеспеченные и необеспеченные; с обширным, ликвидным и качественным  обеспечением или недостаточным, неликвидным с сомнительным качеством.

15. По уровню доходности: высокодоходные, низкодоходные и не приносящие  дохода.[1, с.308]  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3. Роль ипотечного кредитования  в развитии экономики

 

В настоящее время большой интерес для нашей страны представляет ипотечное кредитование, главная цель которого — формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным, жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных  принципах  приобретения жилья за счет собственных средств  граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Роль ипотечного кредита, при применении которого средства предоставляются взаймы  под залог недвижимого имущества. Заемные средства могут использоваться на различные цели, включая производственные и потребительские нужды, а также для удовлетворения других потребностей, включая вложения в основные производственные фонды и фонды обращения. [4,с.214]

Жилищная проблема - одна из наиболее острых социально-политических проблем государства. Согласно социологическим исследованиям, около 77% россиян хотели бы улучшить свои жилищные условия. Если исходить из того, что около 10% располагают достаточными доходами, чтобы с помощью ипотечного кредита приобрести жилье, то общая оценочная емкость ипотечного рынка составляет сегодня не менее 5 млн. ипотечных кредитов. Если принять, что средний размер кредита (с учетом регионов, где размеры кредитов меньше) составляет в среднем 20 тыс. дол., то потенциальный объем рынка уже сейчас достигает не менее 100 млрд. долларов.[22,с.24]

Роль ипотеки в обеспечении экономического роста страны достаточно велика. Развитие ипотечного бизнеса позитивно влияет на реальный сектор экономики, вследствие чего приостанавливается спад производства в ряде отраслей промышленности, возникает возможность модернизации производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции практически во всех отраслях. Это в свою очередь: увеличивает экономический потенциал страны, содействует ее выходу ее только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса. Формирование рынка ипотечного кредитования способствует преодолению социальной нестабильности в обществе, которая обычно сопровождает экономический кризис.

Для эффективного осуществления ипотечного жилищного кредитования  необходимо выполнение еще ряда специфических условий:

1. Доля кредита от стоимости  жилья не должна превышать 70%, поскольку, в случае неуплаты  по кредиту, процесс изъятия заложенного  имущества или выселения крайне  тяжел. Чем большая доля стоимости жилья, которая оплачивается за счет собственных средств заемщика, тем сильнее стимулы к возврату кредита.

2. Доля платежей за кредит  в доходе заемщика в условиях  экономической неопределенности (возможности изменения реальной величины его доходов) в момент выдачи займа и в ближайшие 1 - 2 года также должна быть достаточно невысокой - не более 25% дохода, поскольку заемщик может поменять место работы или лишиться ее, ему могут перестать выплачивать заработную плату и т. д.).

3. Необходимо определить тип  кредита: традиционный вид кредита с фиксированной процентной ставкой (с постоянной величиной месячной выплаты по ссуде), альтернативные кредитные инструменты. Первая  ставка, более высокая, называется «контрактной ставкой» и определяется на том уровне, который сделает кредитование рентабельным для банка. Размер этого процента регулярно рассчитывается на основе межбанковской ставки процента плюс фиксированная банковская надбавка.

4. Продолжительность кредита должна составлять в среднем 10 - 15 лет. Конечно, удлинение кредитного периода вплоть до 25 лет позволяет повысить доступность кредита для заемщика, но его удлинение не выгодно банку, поскольку отвлекает его ресурсы на слишком длительный срок.[23,с.61]

Ипотечное кредитование, бесспорно, является перспективным направлением банковской деятельности. Банк, занимающийся ипотекой, является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе таких надежных, банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом.

 

Глава 2. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России

 

2.1.Система ипотечного жилищного кредитования в России

 

Система ипотечного жилищного кредитования – это система отношений по поводу формирования первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов и взаимоотношений с рынками недвижимости, страхования и ипотечных ценных бумаг, возникающие при активном взаимодействии субъектов, действующих на рынке ипотечных кредитов. [21,с.30]

Система ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики. К началу экономических реформ в России отсутствовал рыночный механизм, основывающийся на активном участии населения в решении жилищной проблемы. Свободного рынка жилья практически не было, а долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объеме финансирования жилья. Данные кредиты предоставлялись в основном индивидуальным застройщикам, жилищно-строительным и жилищным кооперативам на строительство нового, а не на покупку готового жилья.