Итак, управление механизмом банковского мультипликатора, следовательно, эмиссией безналичных денег осуществляется исключительно центральным банком, в то время как эмиссия производится системой коммерческих банков. Центральный банк, управляя механизмом банковского мультипликатора, расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым выполняя одну из основных своих функций - функцию денежно-кредитного регулирования.

     4. Особенности развития банковской системы России на современном этапе

4.1. Сущность современной банковской системы

     В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы  представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют  коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование  в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

       Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций [18, c. 77].

     Структура современной банковской системы:

     1. Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

     2. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

     3. Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды.

     4. Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему.

     5. Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

     6. Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

     7. Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.

     Банки по характеру собственности делятся  на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.

     В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно  вызывает концентрацию. Одни банки  поглощаются более могущественными  конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

     Существуют  несколько форм банковских объединений.

     Банковские  картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

     Банковские  синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных операций.

     Банковские  тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

     Банковские  концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

     4.2. Повышение эффективности современной банковской системы России

     Российская  банковская система почти за два  десятилетия прошла три этапа  развития и взросления. На первом этапе, до кризиса 1998 года, она развивалась  в крайне неблагоприятной экономической  и регулятивной среде, мешавшей созданию нормального банковского бизнеса, продуктов из технологий. Пожалуй, единственными  достижениями того периода можно  считать создание нормативно-правовой базы для функционирования банковской системы и аппарата банковского  надзора, а также формирование кадрового  потенциала банковской отрасли.

     Второй  этап начался практически сразу  после кризиса после переосмысления выжившими банками своей стратегии, продуктовой линейки и технологий, а также специализации в конкретных сегментах банковского рынка. Параллельно  ужесточались требования регуляторов, функционирование банковской отрасли  подтягивалось к международным  стандартам, банки стали осваивать  технологии корпоративного управления, стратегического менеджмента и  управления собственной стоимостью.

     Третий  этап, консолидации и объединения  российской банковской системы, ознаменовался  несколькими крупными сделками по слияниям и поглощениям в 2004-2008гг., среди которых следует отметить слияние Росбанка и группы ОВК, Русского Генерального Банка и Инвестсбербанка, и, разумеется, одновременное слияние пяти крупных банков (Автобанка, «НИКойла», Брянского Народного Банка, Кузбассугольбанка и Урало-Сибирского Банка), результатом стало создание БАНКА УРАЛСИБ.

     Процесс консолидации и объединения банковской системы набирает силу и мощь, банковский бизнес становится в результате одним  из лидеров по инвестиционной привлекательности  среди отраслей экономики. Достигнутые  успехи впечатляют: уровень развития российской банковской системы уже практически приближается к уровню стран Восточной Европы, а по некоторым параметрам и превосходит его. Активы банковского сектора с 1999г. по настоящее время выросли в 8 раз, капитал российских банков увеличился в 9 раз, достигнув 6,2 % ВВП. В 2000г. совокупные активы банковской системы составляли  всего 32% ВВП, а сейчас (преодолев психологическую планку в половину ВВП, причем после удвоения номинального ВВП!) составляют 53%.  Особую значимость имеет рост доверия населения и предпринимателей к банкам. Здесь лучший индикатор – это изменение среднего срока, на который вкладчики доверяют банкам свои средства. Если в 2001г. 88% вкладов были открыты на срок до года и только 12% - свыше года, то сейчас вкладов на срок более года в целом по банковской системе 60%. Да и объем вкладов населения за семь лет вырос более чем в 9 раз.

     Рост  доходов населения, ставший естественным продолжением и одновременно движущей силой экономического роста и  повышения доверия как клиентов к банкам, так и банков к своим  клиентам, привел  к резкому скачку кредитования населения и предприятий. Объем кредитов, выданных российскими  коммерческими банками, увеличился с 1 до 9,5 трлн руб. в течение 6 лет. В  последние два года особенно интенсивный  рост наблюдался в области ипотечного кредитования, которое стало локомотивом  роста в строительстве. Хотелось бы особо отметить, потому что обеспечение населения жильем – наиболее очевидный фактор повышения качества жизни.

     Российская  банковская система крайне неоднородна: в то время, как крупнейшие банки  испытывают недостаток возможностей для  эффективного вложения средств, многие малые и региональные банки страдают от дефицита ликвидности, недостатка среднесрочных  ресурсов, необходимых для развертывания  собственных программ и обеспечения  жизнедеятельности.

     Существует  несколько путей, сохраняя многообразие современной банковской системы заставить ее эффективно работать, быть устойчивой и конкурентоспособной.

     Многие  иностранные банки имеют существенные преимущества:  опыт, технологии, системы  управления, а также более дешевое  фондирование. Существенное повышение  эффективности деятельности – ключевой вопрос для российских банков, необходимый  для удержания корпоративных  и розничных клиентов. Приобщение все более широких слоев населения  к финансовым услугам дает массу  возможностей для развития бизнеса  и постепенного продвижения новых  банковских, страховых и инвестиционных продуктов. Одновременно приток клиентов увеличивает нагрузку на существующую филиальную сеть, требует оптимизации  бизнес–процессов, поддержания высоких  стандартов обслуживания. Более низкая стоимость фондирования у  иностранных  конкурентов может быть компенсирована только при максимально полном использовании  кадровых и технологических ресурсов, обеспечивающих сокращение издержек банка.

     В условиях бурного роста кредитования, удлинения сроков и фактического снижения процентных  для успешной и эффективной работы банка необходимо особое внимание к работе с заемщиками.

     Банки должны принять активное участие  в создании адекватных и цивилизованных механизмов взыскания задолженности, в том числе и в разработке жесткой, но гуманной системы личного  банкротства, которое должно быть закреплено на законодательном уровне.

     Еще одна сфера, где необходимо тесное сотрудничество банков и государства, - укрепление банковского надзора. Без качественного  регулирования невозможно устойчивое развитие национальной банковской системы  и повышение доверия населения  и бизнеса к банкам. Качественный надзор необходим и банкам, и клиентам. Необходимо повышение роли саморегулирования, совместные действия банковского сообщества и регулирующих органов по очищению индустрии и борьбе с такими негативными  явлениями, как отмывание денег. Только устойчивые, эффективно функционирующие и конкурентные в мировом масштабе российские банки смогут обеспечить преумножение богатств России.  

Заключение

     При существовании двухуровневой банковской системы механизм эмиссии действует  на основе банковского (кредитного, депозитного) мультипликатора.

     В переводе мультипликатор означает «множитель» (multiplication – умножение, увеличение; multiplier – множитель, коэффициент).

     Банковский  мультипликатор представляет собой  процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому. Банковский, кредитный и депозитный мультипликаторы характеризуют  механизм мультипликации с разных позиций.

     Банковский  мультипликатор характеризует процесс  мультипликации с позиции субъектов  мультипликации. Здесь дается ответ  на вопрос: кто мультиплицирует деньги? Такой процесс осуществляется коммерческими  банками. Один коммерческий банк не может  мультиплицировать деньги, их мультиплицирует  система коммерческих банков.

     Кредитный мультипликатор раскрывает двигатель  процесса мультипликации, то, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства.

     Депозитный  мультипликатор отражает объект мультипликации - деньги на депозитных счетах коммерческих банков (именно они увеличиваются  в процессе мультипликации).