Современное состояние банковской деятельности и перспективы её развития

     Снижение  деловой активности одновременно с  высокими процентными ставками способствовало решению одной из ключевых структурных проблем российской банковской системы – сокращению разрыва между кредитами и депозитами нефинансового сектора. Подобная ситуация в принципе создает здоровую финансовую основу для сбалансированного экономического роста – в отличие от модели, базирующейся на использовании заемных иностранных средств.

     Таблица 1

     Просмотрев  данные таблицы 1 можно сказать что, кризисный 2009 год оказался для банковской системы весьма успешным в решении структурных проблем, накопленных за годы ее форсированного роста. Потенциальное возобновление кредитного роста в 2010 г. будет иметь гораздо меньшие ресурсные ограничения. Вместе с тем поступление банковских кредитов в реальный сектор экономики по-прежнему затруднено – сохраняется системный разрыв между фактическими параметрами спроса и предложения банковских кредитов, а именно между низкой рентабельностью реального сектора и его спросом на долгосрочные ресурсы, с одной стороны, и краткосрочными и недешевыми банковскими пассивами – с другой. Снижение стоимости денег несколько смягчило ценовой разрыв между параметрами спроса и предложения банковских кредитов реальному сектору, но не разрешило эту проблему. Кроме того, сохраняется системный разрыв между срочностью кредитов, предлагаемых банками и запрашиваемых реальным сектором.

     Сегодняшний восстановительный рост российской экономики, и ее возможный инновационный прорыв будут в весьма ограниченной мере поддержаны банковским кредитованием. Сохраняющаяся осторожность банков относительно эффективности долгосрочных вложений в российскую экономику может быть преодолена реальным решением институциональных проблем, связанных с базовыми характеристиками бизнес-климата, и/или предоставлением целевого и адекватного задачам экономического роста государственного фондирования. Вопрос достаточного насыщения роста реального сектора банковскими кредитами должен стать специальным и важнейшим направлением государственной экономической политики.

     В результате в ближайшие годы мы ожидаем  достаточно слабую динамику большинства показателей банковского сектора ожидается что совокупные активы банков могут вырасти на 10–12%. Основным источником фондирования банков, как и в прошлом году, станут счета и депозиты клиентов. При этом вклады населения могут вырасти, в зависимости от сценария развития экономики, на 20–25%, а средства корпоративных клиентов – на 15–20%. Прирост иностранных пассивов банковского сектора, вероятно, будет близким к нулю, а объемы задолженности перед денежными властями сократятся в 1.5–2 раза. Рост собственного капитала будет во многом обусловлен потребностью в дополнительном наращивании резервирования по кредитному портфелю и, таким образом, будет зависеть от решения проблемы «плохих» долгов. Исходя из этих параметров роста ресурсной базы, можно предположить, что банки будут располагать приблизительно 2–2.5 трлн. руб. свободных средств. Указанный объем будет способен потенциально увеличить совокупный кредитный портфель банковского сектора на 13–17%.¹ Однако эффективность использования этих средств на кредитование экономики и их распределение между розничным и корпоративным сегментами рынка будет зависеть от целого ряда факторов: динамики «плохих» долгов, качества восстановительного роста экономики, темпов роста реальных доходов населения и проч.

     При этом кредитный рынок будет конкурировать  за ресурсы с рынком долговых обязательств, прежде всего государственных и  внешних (как основным направлением инвестирования в иностранных валютах). В наиболее вероятном, на наш взгляд, варианте развития событий объем задолженности населения по банковским кредитам вырастет в 2010 г. на 5–8%, а корпораций – на 12–15%. ²

     ¹ См.: Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального  кризиса // Вопросы экономики. 2009. № 7. С. 20.

     ² См.: Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. 2009. № 3. С. 9. 
 

     Таблица 2        

     Прогнозы  развития ситуации с банковским кризисом разнятся очень сильно. От ярко-оптимистических, обещающих восстановление банковской системы и окончания кризиса, до резко-пессимистических, которые заявляют, что дно банковского кризиса в России еще не достигнуто.

       Без развития банковско-финансовой сферы говорить об устойчивом развитии экономики в целом бессмысленно, с другой - перспективы банковского сектора сегодня выглядят наиболее расплывчато.

          Для того чтобы понять, куда  мы можем прийти в будущем,  нужно оценить, где мы находимся  сегодня. С одной стороны, российская  банковская система она действительно растет темпами, опережающими развитие экономики. С другой стороны, даже столь убедительно наращиваемые активы не в состоянии удовлетворить потребности экономики. Один из экспертов даже охарактеризовал отечественную банковскую систему как "реальный тормоз для экономики". Для отечественного банковского сектора характерна также высокая распыленность капитала, которая не позволяет банкам аккумулировать ресурсы для финансирования крупных проектов.

          В разговоре о перспективах  отечественной банковской системы  ключевым является вопрос происхождения  капитала банков: будет ли в  этом секторе доминировать национальный  капитал или закрепит позиции  иностранный. Российский финансовый рынок западные банки осваивают давно и в последнее время стали делать это все активнее. При этом полномасштабная экспансия иностранного капитала, отмечают эксперты, еще не началась.

          Сохранение национальной банковской  системы сейчас уже невозможно без протекционистских мер со стороны государства. Банковская система - исключительно производная экономической политики. В то же время, если не воплотить протекционистскую модель развития, через десять лет в России сложится модель банковской системы, близкая к Восточной Европе, то есть - несамостоятельная. Сейчас едва ли не большая часть российских банков, в том числе и из первой полусотни, озабочены поиском стратегического инвестора, в основном иностранного. В условиях самоустранения государства распродажа российского банковского мега-бизнеса уже началась.

          Воссозданная общими усилиями  конфигурация российской банковской системы через десять лет будет такова. Сектор будет представлен тремя основными блоками. Первый - это пять-шесть крупнейших банков с развитой филиальной сетью федерального масштаба, которые будут специализироваться на рознице. Они сконцентрируют до 70% всех банковских активов. Второй - это 500 или 600 так называемых нишевых банков. В первую очередь сюда войдут представители нового для России вида - инвестиционных банков. На них будет приходиться примерно 25% активов банковской системы. Но большинство российских банков второго блока будут заниматься обслуживанием малого и среднего бизнеса.

          Третий блок будет представлен  большим числом «микрофинансовых посредников», тех же кредитных кооперативов, которые будут оказывать финансовые услуги мельчайшим заемщикам - небольшим хозяйствам и предпринимателям.

       Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности.

     Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано  с тем, что банки должны сыграть  ключевую роль в финансовом обеспечении  подъема экономики, который в  свою очередь невозможен без существенного  повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые  фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионов страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты.

     Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную направленность деятельности наталкивается  на ее экономическую невыгодность, государство должно подкрепить его соответствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий.

     Второе  направление совершенствования  банковской деятельности, имеющее перспективный  характер, - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость  совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с  тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем.

     Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка. 
 
 
 

     Заключение

     Рассмотрев  устройство банковской системы Российской Федерации, можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны между собой. Для экономического процветания необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной системы, надёжностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.

     Необходимо  упорядочить работу банков, увеличить  контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к  оздоровлению всей экономики. Так как  за банками - будущее нашей страны, здоровье нашей экономики, процветание и благосостояние жизни страны в целом, а значит и каждого гражданина нашей Родины.

     Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

     Срочные антикризисные меры принимались  Правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что  стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня задача состоит  не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем.

     Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно  сгруппировать по направлениям:

     Монетарные  меры

     Основная  задача государства сейчас – подтвердить  твердые намерения по поддержанию  адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность.

     Повышение капитализации банковской системы 

     Введение  нулевой ставки налога на прибыль  в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов.

     Консолидация  банковского сектора 

     Предоставление  капитала крупнейшим банкам. Повышение  требований к минимальному размеру собственных средств для кредитных организаций.

     Формирование  базы пассивов банков

     Обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости.

     Увеличение  размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн. руб.

     Расширение  спектра государственных  гарантий

     Государственные гарантии – одно из важнейших направлений  укреплений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий.

     Упорядочение  рынка проблемных активов

     Необходимо  сформировать единую систему классификации  проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банка и создать единую площадку для торговли ими.

     Одна  из самых главных задач, которая  сейчас стоит перед Банком России, перед государством, это восстановление конкурентной среды в банковском секторе. При всем понимании того, что имеются различные группы банков с различным удельным весом, надо стараться не создавать ситуации, при которых ущемлялись бы интересы отдельных групп банков, включая средние и малые кредитные организации.