Современное состояние банковской деятельности и перспективы её развития

     В октябре 1921 г. Правительство учредило Государственный банк РСФСР, ему  было поручено развернуть кредитные  операции, провести денежную реформу, в соответствии с которой было бы возможно в течение некоторого периода обращение двух параллельных валют: твердой и подверженной обесценению. При этом вторая должна была постепенно вытесняться из денежного обращения.

     Кредитование  народного хозяйства в период нэпа осуществлялось в двух формах: путем косвенного вексельного кредитования в виде учета векселей, срочных кредитов под залог векселей и специальных текущих счетов под векселя; посредством прямого целевого кредитования хозяйственных организаций.

     В 1922 г. по состоянию на 1 октября советские  знаки по сравнению с царскими деньгами 1913 г. обесценились в 100 тыс. раз. На практике это означало, что при самых мелких покупках требовались огромные суммы денег. С целью упорядочения расчетов и подготовки де нежной реформы Наркомфином был осуществлен ряд деноминаций денежных знаков.

     С переходом к нэпу, т. е. с лета-осени 1921 г., в частном обороте появилась и инвалюта. В этот момент советские деньги - совзнаки - были основными, но не единственными средствами обращения. Самое же главное заключалось в том, что советская валюта - совзнаки - не была устойчивой валютой. Экономика диктовала необходимость реформирования денежной системы.

     Правительством 11 октября 1922 г. был принят декрет, предоставивший Госбанку РСФСР право выпуска банковских билетов. Это решение ознаменовало начало денежной реформы.

     В ноябре 1922 г., как первый шаг в  привлечении иностранного капитала, для работы в приемлемых для него условиях, был учрежден Российский коммерческий банк — Роскомбанк. Затем этот банк был преобразован во Внешторгбанк СССР.

     Функционирование  «социалистической» банковской системы

     В январе 1930 г. Правительство приняло  решение о проведении кредитной реформы.

     Правительством  было принято также решение, согласно которому финансирование и кредитование капиталовложений во все отрасли народного хозяйства были возложены на четыре специальных банка долгосрочных вложений:

     Промбанк, Сельскохозяйственный, Торгбанк, Цекомбанк.

     После кредитной реформы банковская система  России стабилизировалась, и ее структура не подвергалась существенным изменениям вплоть до начала реформ, связанных с переходом от жесткого централизованного планирования экономики к рыночным отношениям.

     Банковская  система накануне и после экономической реформы 90 г.

     В начале 80-х гг. XX в. банковская система Советского Союза отличалась своей стабильностью. Она включала: Госбанк СССР, Внешэкономбанк СССР,

     Внешторгбанк  СССР, Стройбанк СССР и другие. Госбанк СССР стал одним из крупнейших банков мира. Он одновременно выполнял функции, присущие эмиссионным, коммерческим, депозитным, инвестиционным, земельным, сберегательным и другим банкам. Зарубежные банки с участием советского капитала и их филиалы функционировали в ряде европейских и азиатских стран.

     В 1986 г. руководство страны вынуждено  было открыто признать, что экономика  терпит крах и необходим переход  от централизованного планирования к рыночной экономике. Начались экономические реформы.

     Банковская  реформа в России проводилась  в несколько этапов. На первом этапе произошли разукрупнение Государственного банка СССР, реорганизация его деятельности, деятельности Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР.  Наиболее существенный недостаток проведенных в банковской сфере преобразований состоял в том, что они не привели к радикальному изменению содержания, стиля и методов банковской работы, усилению экономических методов влияния на экономику. Несмотря на перестройку банков, в их деятельности реально почти ничего не изменилось, инициатива банков по-прежнему оставалась на низком уровне. Главная причина неудачи банковской реформы на этом этапе состояла в том, что она проводилась в условиях, когда в стране не были еще созданы достаточно общие экономические предпосылки для эффективной работы.

     Второй  этап банковской реформы дал необходимый  импульс и для развития второго  звена банковской системы - коммерческих банков. Вышедший закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР" положил конец деятельности специализированных банков, которые, просуществовав более трех лет, так и не смогли внести в свою работу качественно новых изменений. Вместо специализированных банков был взят курс на создание коммерческих банков. Собственно, коммерческие банки были уже созданы ранее, они работали параллельно со специализированными банками. На начало 1991 г. численность коммерческих банков составила 1357, а число их филиалов - 2293. Переход к рыночным отношениям способствовал созданию новой банковской системы. В процессе этого перехода начали возникать коммерческие банки по образцу западных. Вслед за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования.

     В результате проведения этого этапа банковской реформы совершенно определенно обозначились и позитивные результаты. К их числу необходимо отнести наметившийся переход к новому типу банковской системы: попытка разделения эмиссионной и кредитной функций Государственного банка. К числу позитивных сторон реформы следует также отнести и образование коммерческих банков, что означало не только подрыв централизма в управлении банковской сферой, но и ликвидацию монопольного права государства на создание банковских структур. В целом можно сказать, что реформы, несмотря на явные просчеты, обозначил построение банковской системы по пути развитых западных стран. В реформе банковской системы были, однако, и другие, положительные стороны. Наряду с банковским кредитом пробивал себе дорогу коммерческий кредит. Постепенно возникали новые формы обслуживания клиентов: факторинг, лизинговые операции. Параллельно с новыми банками в стране начали более активно формироваться другие рыночные структуры: биржи, всевозможные посреднические организации, производственные ассоциации и совместные предприятия. Постепенно вызревали условия для дальнейшей модернизации или трансформации банковской системы. Можно утверждать, что в течение 1992-1995 гг. происходил бурный экстенсивный рост банковской системы России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Структура и механизм действия современной рыночной банковской системы.

     В условиях рыночного хозяйствования развитие банковского дела характеризуется следующими  важными особенностями:

     - гигантская концентрация и централизация банковского капитала;

     - возникновение и рост банковских  монополий;

     - укрепление банковского кредита, удлинение его сроков и превращение кредита в орудие господства монополистического капитала;

     -выход  банков за рамки чисто кредитных  операций и сращивание банковского капитала с промышленным.

     Развитие  банковского рынка слияний и  поглощений  во многом предопределяется макроэкономической ситуацией, уровнем  и состоянием  национальной экономики.

     Рассмотрение  различных банковских систем позволило  сформулировать основные признаки современной банковской системы.

     Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Это главное, что следует  выделить для понимания его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка  являются, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

     Банковская  деятельность представляет собой специфическую  форму предпринимательства, связанную  с привлечением денежных средств  и размещением их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

     В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами; они перераспределяют денежные ресурсы из области их избыточности в область их дефицита. Современные банки не только торгуют деньгами, но одновременно являются и аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

     Банк - кредитно-финансовое предприятие, которое  сосредоточивает временно свободные  денежные средства (вклады), предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов, посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

     Банковская  система - совокупность различных видов  национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный  банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк, реализуя государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

     Банковские  системы используются для решения  текущих и стратегических задач:

     - обеспечения экономического роста;

     - регулирования инфляции;

     - регулирования платежного баланса.

     Характерная черта банковской системы (наряду с  концентрацией банков) - их достаточно широкая специализация. Существуют центральные (эмиссионные), коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки. По этой причине, с одной стороны, возникает конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы; с другой стороны, отсюда проистекает и стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.).

     Современные кредитно-банковские системы имеют  сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

     1) центральный (эмиссионный банк);

     2) коммерческие банки;

     3) специализированные финансовые  учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

     В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы.

     Сегментированная  система предполагает жесткое законодательное  разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов  финансовых учреждений. Подобные структуры  сложились, например, в США и Японии.

     При универсальной структуре закон  не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

     Интенсивная концентрация промышленности является причиной гигантской концентрации и централизации банковского капитала, возникновения банковских монополий, превращения банковского кредита в орудие господства монополистического капитала и, наконец, сращивания банковского капитала с промышленным.

     Концентрация  банковского капитала выражается в  увеличении общей суммы банковских ресурсов и в том числе ресурсов, приходящихся на один банк. Наряду с  концентрацией в результате конкурентной борьбы происходит централизация банковского капитала, т.е. вытеснение и поглощение мелких банков крупными, преимущества которых состоят в большей надежности для клиентов, более широком охвате клиентов за счет филиальной сети, в более прогрессивном организационно-техническом оснащении. Централизация приводит также к слиянию крупных банков в крупнейшие по объемам денежных средств, с которыми они работают, и к росту филиальной сети крупных банков. В результате концентрации и централизации все большая часть банковских ресурсов сосредотачивается в руках немногих крупнейших банков.

     Основная  целевая направленность реформирования банковской системы - активизация деятельности банков в русле подъема национальной экономики, использование институтов банков как опорных структур финансового обеспечения экономического роста. К наиболее существенным деформациям в банковской среде можно отнести отток банковского капитала из сферы кредитных взаимоотношений с реальным сектором, что напрямую было связано с отсутствием устойчивых источников доходов от вложений в экономику. Именно эта причина породила тенденции нестабильности, трансформировавшиеся впоследствии в общий кризис банковской системы, поскольку сущностная сторона банковской деятельности проявляется в степени развитости кредитных отношений и степени вовлеченности в сферу своей деятельности процессов формирования и реализации доходов экономических субъектов. В период финансового кризиса большинство кредитных организаций оказалось на грани банкротства. Дальнейшая их судьба во многом зависит от успешной реорганизации путем слияний и присоединений. В этой связи становится актуальным рассмотрение вопросов концентрации банковского капитала и влияние этого процесса на стабилизацию экономической системы страны.