Современное состояние банковской деятельности и перспективы её развития

      От ее эффективности  банковской системы во многом зависят темпы и масштабы экономического роста страны. В то же время, экономические процессы, происходящие в реальном секторе экономики вызывают существенные изменения и в банковском системе страны. Для российского банковского сектора актуальной остается проблема наращивания размеров собственного капитала. При общей тенденции роста его объемов суммарная величина собственного капитала по отношению к ВВП, по общемировым оценкам, остается весьма низкой. Слабая капитализация коммерческих банков в России, в числе других причин, обусловлена низкой концентрацией банковского капитала, что проявляется в значительном количестве банковских учреждений в стране и небольшой относительно этого количества капитальной базой, приходящейся на них. Для развития процессов концентрации капитала в банковской системе требуются соответствующие экономические, правовые и организационные предпосылки (рис.1)  
 
 
 
 

Рис. 1. Виды предпосылок концентрации банковского капитала

     Банковская  система России - совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.

     Ключевым  звеном системы выступает Банк России. По действующему законодательству его  уставный капитал и иное имущество  составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства. Банк России - юридическое лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Данная правовая норма, однако, оспаривается многими экспертами. Банк России - некоммерческая организация, получение  прибыли  не   является целью  его  деятельности.  Прибыль после направления ее в резервы   и   фонды  перечисляется в доход федерального бюджета. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др. Основными целями деятельности Банка России являются: 

     а) защита и обеспечение устойчивости  рубля, его покупательной        способности и  курса по отношению  к иностранным валютам;

     б) развитие и укрепление банковской системы      Российской     Федерации;

     в)    обеспечение    эффективного и  бесперебойного функционирования системы  расчетов.

     Банк  России имеет право эмитировать  наличные деньги, изымать их из обращения, принимать решения о выпуске  в обращение новых банкнот и монета, а также разрабатывает и проводит в жизнь единую денежно-кредитную политику. Основными инструментами и методами являются: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы. Непосредственно сам или через создаваемый при нем орган осуществляет банковское регулирование и надзор, главная цель которых - поддержание стабильной банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

     Высшим  органом Банка России является Совет  директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности. В его состав входят председатель банка России и 12 членов Совета.

     Национальные  банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не имеют статуса юридического лица, не вправе принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.

     Что же касается второго уровня банковской системы, то есть кредитных организаций, они являются коммерческими структурами со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли. На осуществление кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России.

     Кредитные организации образуются на различных  формах собственности - частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. п. Кредитные организации подразделяются на две больших группы:

     а) коммерческие банки, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

     б) небанковские кредитные организации, которые могут осуществлять лишь отдельные банковские операции.

     Законодательство  проводит строгую линию на четкое разграничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фирменное  наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на его организационно-правовую форму. Преобладают среди кредитных организаций  коммерческие  банки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Современное состояние банковской деятельности и перспективы ее развития.

     Россия  стала далеко не первой страной, столкнувшейся  в 2008 – 2009 годах с масштабным экономическим  кризисом и кризисом банковской системы  в частности.

          Причины российского банковского  кризиса 2008-2009 годов лежат далеко  за пределами  страны, а экономическая  ситуация ухудшилась не за  один день, этому предшествовал   ряд других процессов, последствия   которых постепенно накапливались  и просто не могли не привести к  тому, что мы имеем сейчас.

          Во  время финансового кризиса  банковская система страдает  первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового  кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия  банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде – дешевые кредиты на Западе не выдаются, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.

     Еще совсем недавно считалось, что наша банковская система неуязвима и  практически безопасна для капиталов. Банкротство российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше не поднимается. Российские банки за III-IV квартал 2008 и I квартал 2009 года пережили многое: банковский кризис, кризис ликвидности, закрытие для российских банков рынков международного капитала; потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах; значительный отток средств вкладчиков, остановку роста сегмента потребительского кредитования и проблемы неплатежей по кредитам.

          Российская банковская система прошла один из труднейших периодов в своем развитии. Стремительный рост ее активов в последнее десятилетие сменился их стагнацией: активы банковской системы в 2009 г. выросли всего на 5.0%, что практически на порядок меньше, чем среднегодовой темп их роста за период 2000– 2008 гг. в 36.8%. Несмотря на значительные колебания обменного курса рубля в 2009 г.; в целом по итогам года вклад курсовой динамики в изменение активов оказался практически незначимым – с поправкой на переоценку активов в иностранной валюте их динамика в 2009 г. составила 3.7%. Отметим, что падение номинального ВВП позволило увеличиться показателю «активы/ВВП» до 75% ¹ (рис.2). 

     Рис.2 
 

     ¹ См.:  Москвин  В.А. Банки и экономика – момент истины // Деньги и кредит. 2009. № 3. С. 17.

     Ключевой  тенденцией в формировании ресурсной  базы банковской системы в 2009 г. была ориентация на сбережения нефинансового  сектора. Депозиты предприятий возросли за год на 15.2% (рублевые депозиты увеличились на 18.4%, в иностранной валюте – на 6.5%). Наибольшую сберегательную активность демонстрировали домашние хозяйства, банковские сбережения которых увеличились на 26.7%. Этому предшествовало резкое повышение процентных ставок по депозитам населения в конце зимы после обострения проблем с фондированием банковской системы. Сбербанк, доля которого на рынке депозитов превышает половину, фактически задал benchmark по рублевым депозитам на год в 14–15%. Остальные банки были вынуждены предлагать более высокие ставки. В результате конкуренция процентных ставок на рынке депозитов привела к их росту до 20% годовых. Риски возросли настолько, что Банк России был вынужден в жесткой рекомендательной форме ограничить ставки по депозитам. ¹ (см. рис.3)

     Рис. 3

     Снижение  инфляции одновременно с практически  стабильными депозитными ставками и высокими ставками по кредитам населению в 2009 г. фактически изменило потребительскую модель домашних хозяйств: население перестало потреблять в кредит и стало больше сберегать.  

     ¹ См.:  Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики. 2009. № 7. C. 19.

     Устойчивость  данной модели потребления будет  зависеть как от ожиданий населения относительно увеличения доходов, так и от реальных процентных ставок. Согласно базовому прогнозу ЦСИ Банка Москвы в ближайшие годы темп роста номинальных доходов населения не превысит 15% (что существенно ниже предкризисных 23–25%). ¹ Это означает, что ожидания роста благосостояния частных лиц будут умеренными и начало нового «кредитного бума» по образцу 2006–2007 гг. крайне маловероятно. Устойчивость тенденции к снижению инфляции мы также оцениваем как низкую, тогда как ставки по банковским депозитам уже уменьшаются. Возврат реальных ставок по депозитам в отрицательную область будет означать фактическое завершение периода «дорогих» денег. Это, возможно, немного замедлит рост депозитной базы, но станет одним из факторов снижения стоимости кредитных ресурсов.

     Рис. 4

     После прохождения наиболее острой фазы кризиса  в октябре 2008 г. – январе 2009 г. банковская система перестала испытывать дефицит  ликвидности. Стало очевидным, что господдержка банковского сектора была избыточной. Погашение долга перед Банком России стало основным направлением использования ресурсов банками в 2009 г. Одной из основных угроз для       финансовой стабильности банковской системы в 2009 г. считался ее масштабный внешний долг: общий объем внешней задолженности банков по

     ¹ См.: Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики. 2009. № 7. С. 19. 

состоянию на 01.01.2009 составлял 166 млрд. долл. Всего за счет иностранных пассивов к началу 2009 г. было сформировано свыше 16% банковских активов. В течение года банкам тем не менее удалось рефинансировать около 40% выплат по внешнему долгу; часть выплат была перенесена на 2010 г., причем к концу истекшего года норма рефинансирования внешних долгов выросла до 50%. ¹

     По  состоянию на начало 2010 г. внешний  долг банков оценивается в 125 млрд. долл., иностранные пассивы составляют 12% от совокупных пассивов банковского сектора. При этом в текущем году банкам предстоит выплатить заметно меньше средств, чем годом ранее. С учетом постепенно восстанавливающегося внешнего финансирования можно ожидать, что даже в наиболее пессимистичном сценарии сокращение иностранных пассивов банков не превысит 10 млрд. долл. Уменьшение задолженности банков перед ЦБР и внешним миром означает, что в 2010 г. практически исчезнет потребность в отвлечении ресурсов на выплаты по займам и другим долгам. В 2009 г. на погашение внешних займов и кредитов Центробанку банки потратили более 3 трлн. руб. – это на 20% превысило объем средств, привлеченных в прошлом году от предприятий и населения, и составило 57% от общего объема ресурсов, перераспределенных через банковскую систему. В 2010 г. на эти цели будет использовано не более 1.3 трлн. руб. (в случае, если будут погашены все кредиты ЦБР, кроме кредита Сбербанку, и рефинансирование внешних займов останется на уровне четвертого квартала 2009 г.). ² 

     ¹ См.: Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального  кризиса // Вопросы экономики. 2009. № 7. С. 20.

     ² См.: Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. 2009. № 3. С. 9. 

     Рис. 5

     Это означает, что банки будут испытывать все большее давление со стороны  растущей ресурсной базы, не находящей  использования на кредитном рынке. Однако рост прочих привлеченных средств банковского сектора будет зависеть от финансового состояния внутренних секторов экономики – корпоративного и домашних хозяйств.