Современная банковская система

3.2 Центральный банк  Российской Федерации

ЦБ находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков.

Цели деятельности:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам.
2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
3. Обеспечение эффективности и бесперебойности функционирования системы расчетов.

Получение прибыли  не является целью ЦБ РФ. Уставный капитал  – 3 млрд. руб.

Центральный банк России обеспечивает:

• Единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
• Монопольную эмиссию наличных денег и организует их обращение.
• Государственную регистрацию кредитных организаций, выдачу и отзыв лицензий кредитных организаций, занимается их аудитом.
• Надзор за деятельностью кредитных организаций.

• Регистрацию эмиссии ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с  федеральными законами.
• Валютное регулирование, включая операции по купле и продаже иностранной валюты.
• Определение порядка осуществления расчетов с иностранными государствами.
• Валютный контроль, как через уполномоченные банки, так и непосредственно.
• Устанавливает правила осуществления расчетов в России.

ЦБ РФ участвует  в разработке прогноза платежного баланса  Российской Федерации. Он подотчетен Государственной  Думе Федерального Собрания РФ, но независим  в пределах полномочий. Банк России не может участвовать в капитале кредитных организаций, если иное не установлено законодательством. Основными активами ЦБР можно считать: иностранную валюту, кредиты министерству финансов, операции с ценными бумагами. Эти статьи в сумме составляют более 70% активов. Основные пассивы: резервный фонд, наличные деньги в обращении, средства коммерческих банков, а также средства бюджета и клиентов.

Инструменты и методы денежно-кредитной политики:

• процент ставки по операциям Банка России;
• нормативы обязательных резервов коммерческих банков (не менее 20%);
• операции на открытом рынке;
• рефинансирование банков;
• валютное регулирование;
• установка ориентиров роста денежной массы;
• прямые количественные ограничения деятельности коммерческих банков.

Операции на открытом рынке в России работают плохо по ряду причин:

1. Настороженное отношение инвесторов и участников рынка к государству.
2. Неразработанность рыночных процедур реализации и торговли государственными ценными бумагами.
3. Относительно невыгодные финансовые условия выпущенных облигаций.
4. Общий экономический кризис, делающий невыгодным выпуск долговых обязательств вообще.

Рост резервной  нормы увеличивает количество обязательных резервов, которые должны держать  банки. Банки теряют свои избыточные резервы, снижается способность  создавать деньги путем кредитования. А если банки будут вынуждены  уменьшить свои чековые счета, то уменьшится и предложение денег.Уменьшение резервной нормы действует на денежное предложение обратным образом. Оно переводит часть обязательных резервов в избыточные и, тем самым, увеличивает способность банков создавать деньги путем кредитования.  

Центральный банк также осуществляет кредитование коммерческих банков. Для этого 

назначается так  называемая учетная ставка (ставка рефинансирования). Взаимодействие коммерческих банков и Центрального банка в России.

Центральный банк:

• научно организует денежное обращение;
• ориентирует деятельность коммерческих банков на повышение благосостояния общества и выполнение приоритетных задач;
• укрепляет финансовое положение коммерческих банков.

Следует заметить, что Центральный банк Российской Федерации, как и центральные  банки многих стран, применяет по отношению к коммерческим банкам в первую очередь экономические  методы управления и только при их исчерпании административных. 

Развитие банковской системы в условиях кризиса

Нынешнее кризисное  состояние банков вызвано комплексом внешних и внутренних по отношению  к банковской системе факторов. В  совокупности эти факторы привели  не только к существенному сужению  каналов привлечения и размещения средств российских банков, но и  к системному кризису банковской системы России в целом. Ключевыми факторами, воздействующими на функционирование банковской системы в настоящий момент, являются негативные социально-экономические последствия резкого инфляционного всплеска, последовавшего после трехкратной девальвации рубля, а также кризис внутренней и внешней задолженности. Банковская система, ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка государственного внутреннего и внешнего долга Российской Федерации, оказалась не в состоянии противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Операции, которые достаточно долгое время предопределяли относительно более благоприятные по сравнению с другими секторами российской экономики финансовые результаты банковской системы, включая интенсивное использование возможностей рынков государственных ценных бумаг, международных кредитных ресурсов, а также средств населения, оказали в период кризиса разрушительное воздействие на финансовое состояние подавляющего большинства банков. Одновременно кризис способствовал выявлению неверных управленческих решений, а также сознательных действий руководителей ряда банков, в существенной мере предопределивших высокий уровень рисков проводимых операций.

Наиболее сильно кризис повлиял на банковскую систему  по следующим основным направлениям:

• задержки проведения клиентских платежей приобрели массовый характер;

• заметно сократилась  суммарная ликвидность кредитных  организаций с одновременным 

ухудшением качества кредитного портфеля и ростом доли «плохих» долгов;

• девальвационные ожидания привели к массовому сбросу рублевых активов и переводу их в валютные.

Резкое снижение валютного курса рубля явилось  решающим фактором неисполнения радом  крупнейших банков обязательств по срочным  контрактам в иностранной валюте. Кроме прямых потерь, банковская система понесла потери, обусловленные вынужденной ликвидацией активов для удовлетворения ажиотажного спроса на денежную наличность, ростом курса доллара при исполнении срочных контрактов с нерезидентами, недополучением доходов от государственных ценных бумаг, резким сужением возможностей использования государственных бумаг в качестве залога, свертыванием кредитных линий западных банков.

Существенные  финансовые трудности испытывают даже те банки, чья устойчивость ранее  не внушала опасений.Под влиянием кризиса усилилась тенденция  к снижению численности кредитных  организаций и концентрации банковского капитала.

3.3 Состояние банковской системы и денежно- кредитная политика

Многие страны, столкнувшиеся с кризисом банковской системы, сумели решить эту проблему, используя для этого средства государственного бюджета и государственные займы. Правительствам этих стран приходилось идти на увеличение дефицита государственного бюджета и, соответственно, бюджетных заимствований, однако им удавалось избежать разрушения финансовых рынков. Безусловно, задача стабилизации банковской системы существенно осложняется в условиях глубокого бюджетного кризиса, переживаемого Россией, и фактического отсутствия рынка государственного долга.

Решение этой задачи не должно вступить в острое противоречие с целями денежно-кредитной политики, не должно привести к очередной девальвации  национальной валюты и новому витку  инфляции. Банку России необходимо до666стичь баланса интересов денежно-кредитной  политики и стабилизации банковской системы, избрать такие методы и инструменты поддержки банковской системы, которые не повлекут за собой значительного увеличения давления на валютный курс и рост инфляции.

Острый финансовый кризис практически лишил коммерческие банки рублевых ликвидных инструментов, вызвав паралич межбанковского рынка. У банков почти не осталось рублевых активов, которые могут быть переданы в залог при осуществлении  кредитных операции или использованы как актив с высокой ликвидностью. Для того чтобы восстановить межбанковский  

рынок и в  целом эффективно решать проблемы текущей  ликвидности банков, Банком России выпущены бескупонные облигации, которые  в настоящее время могут использоваться в качестве залога при межбанковских  операциях или при получении  кредита Банка России, а впоследствии - в качестве инструмента денежно-кредитного регулирования. Также ЦБР начал  выдавать стабилизационные кредиты  крупным банкам.Все характеристики текущего состояния российской банковской системы свидетельствуют о том, что кризис имеет системный характер. На первый план выдвигается проблема сохранения банковской системы как  единого организма. Очевидно, что  без нормализации положения дел в финансовом секторе невозможно нормальное функционирование российской экономики в целом. Реализуемая Банком России денежно-кредитная политика направлена на преодоление системного кризиса в экономике. К числу наиболее острых проблем в финансовом секторе относятся: необходимость восстановления системы расчетов, ликвидности банков, постепенное снижение и остановка оттока средств с депозитов физических и юридических лиц, формирование и использование комплекса инструментов денежно-кредитной политики, адекватных сложившимся экономическим условиям. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4.Организация  банковских систем  зарубежных стран. 
Великобритания. 
Английская банковская система в начале двадцатого века была двухуровневой и включала : на первом уровне банк Англии - Центральный Банк . На втором уровне депозитные банки, кредитные и торговые банки, кредитные посредники, клиринговые дома. Сейчас выделяют следующие виды коммерческих банков. Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии - клиринговые банки. Клиринговые банки принадлежат к числу универсальных предоставляющих широкий выбор банковских операций и услуг. 
Торговые банки. Действуют в сфере внешней торговли и международных финансово - кредитных операций. Банки содружества. Их насчитывается 7 Британских заграничных банков. Иностранные банки в Англии . Их насчитывается 450. Консорциональные банки. В них участвуют, по крайней мере, две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций. Учетные дома. Они выполняют краткосрочные операции, на денежном рынке. В Англии сформировалось девять учетных домов. Что же касается небанковских учреждений кредитного типа , то в их состав входит: страховые компании , учреждения, занимающиеся сберегательными операциями, финансовые компании, кредитные, строительные кооперативы и общества, пенсионные фонды , доверительные паевые фонды и др.Закон предусматривал и исключение, когда организация могла получить статус банка, даже если она не отвечала всем перечисленным требованиям . Речь идет о дисконтных домах, представляющих собой

уникальное явление в банковской системе Англии., Банк Англии кредитует коммерческие банки не прямо а через посредников. Однако в 90-е гг. кредитные операции все в большей степени выполняет центральный банк страны. В 1946 г Банк Англии был национализирован путем выкупа его акций. Центральный банк наделен функциями давать коммерческим банкам рекомендации и директивы, согласованные с министерством финансов. Кроме того он получил право требовать от коммерческих банковских организаций представления необходимой информации с целью проверки их деятельности. Клиринговые банки занимают особое место .Свое название они получили потому, что заключили между собой соглашения о зачете взаимных требований (клиринговые соглашения ).Клиринговые банки активно работают в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между обычными банками могут производиться только через клиринговые банки. Можно утверждать, что наличие и особые  
 

функции клиринговых банков, торговых банков (которые больше занимаются посредничеством и предоставлением рекомендаций по финансовым вопросам), дисконтных домов делают

британскую банковскую систему во многом уникальной. Банк Англии кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников. Однако, в 90 - годы кредитные операции все в большей степени выполняет центральный банк страны, что приводит к снижению роли дисконтных домов.  
Германия. 
В Германии число кредитных институтов составляет свыше 4 - х тысяч. Они имеют почти 45 тыс. филиалов. Двухуровневая структура банковской системы Германии включает:  Центральный федеральный банк, коммерческие банки, сберегательные банки, центральные кооперативные банки, банки специального назначения, почтовые, коммунальные и сберегательные банки, специализированные банки. ЦБ выступает как федеральное юридическое лицо публичного права и на 100% принадлежит федерации. Денежно - кредитная политика центрального банка разрабатывается Советом, члены которого назначается Президентом страны.  Через Федеральный банк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей внутри страны.  Коммерческие банки выполняют операции по приему средств в депозиты, предоставляют ссуды, выполняют финансовые и трастовые услуги, расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Все коммерческие банки Германии можно условно разделить на три основные группы: Около 350 частных банков и прочие кредитные банки, частные банки, а так же филиалы иностранных банков выполняют одну треть всех банковских операций страны.  Свыше 75 публично - правовых сберегательных касс и земельных банков выполняют 1/ 2 операции всех банков. 
3 тыс. кооперативных банков производящих около 1/5 операций банков. 
Несмотря на то, что частные банки кооперативно - кредитные учреждения и публично - правовые сберегательные кассы имеют различие в проводимой ими политике специализация и "разделения труда" не существует.  Основное преимущество универсальной немецкой банковской системы по сравнению с англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и связанное с этим высокой надежности денежных вкладов.  В германии существует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды пол залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального строительства. 
Параллельно с экономико - политическими банковскими союзами на уровне федерации существует социально - политические союзы кредитных организаций. Основная задача этих