Современная банковская система

Банковские услуги:

Важнейшие посреднические операции – инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые операции, которые внешне сходны с посредническими, но выходят за их рамки, и лизинговые операции). Инкассовые операции – операции при которых банк по поручению клиента получает деньги по денежным и тварно – расчетным документам. На инкассо принимаются чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта и т.д. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида. Аккредитив – это поручение о выплате определенной суммы лицу или  
 

компании при  выполнении указанных в аккредитивном  письме условий. В подобной операции участвуют:

- клиент, дающий поручение об открытии аккредитива

- банк, в котором открыт аккредитив и который следит за выполнением его условий

- лицо, в пользу которого открыт аккредитив (бенефициар, или получатель)

Различают денежные и товарные аккредитивы. Денежный аккредитив – это именной документ, выдаваемый банком лицу, внесшему определенную сумму и желающему получить эту сумму в другом городе данной страны или за границей.

Товарный аккредитив применяется для расчетов между поставщиком и покупателем товара в оптовом обороте.  Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода банку-корреспонденту.

Банки выполняют  следующие доверительные (трастовые) операции для частных лиц:

- временное управление  имуществом лиц, лишенных права  осуществлять эту функцию (вдовы,  несовершеннолетние)

- управление  имуществом умершего в интересах  наследников

- управление  капиталом с целью получения  наивысшей прибыли (вложение денег  в акции, недвижимость)

- хранение ценностей  в сейфах

Доверительные операции для компаний отличаются от перечисленных выше: банк может выступать гарантом по облигационному займу, агентом по регистрации выпускаемых на рынок акций, по трансферту (передаче права собственности поп именным акциям), управляющим средствами пенсионных фондов корпораций и т.д.

В последние  годы все большую популярность среди  промышленных компаний получает финансовый лизинг, т.е. приобретение долгосрочных машин и оборудования и сдача  их в аренду. Обычно банк или подчиненная  ему лизинговая компания покупают за полную стоимость машины и оборудование и предоставляет их в пользование  арендатору. Последний периодически (раз в месяц, квартал) уплачивает взносы, за счет которых происходит погашение стоимости оборудования и обеспечивает прибыль учреждения, кредитующего сделку. 
 
 

Банковские деньги:

При нормальном функционировании банковской системы  и денежно-кредитных отношений банковские деньги не могут стать фактором инфляции; напротив, они содействуют развитию производства и установлению рыночного равновесия между товарной и денежной массами.

Денежная масса  – это агрегат_. В отличие от денежной массы, денежная база – это та сумма денег, которая непосредственно выпущена центральным банком. Она содержит три основные компонента:

1. Общую сумму валюты в обращении
2. Сумму правительственных вкладов
3. Сумму вкладов коммерческих банков (все долговые обязательства ЦБ)

Размер денежной базы зависит от действий ЦБ. Денежная база не может увеличиваться до тех  пор. Пока ЦБ не примет один из трех шагов:

1.Выдача новых ссуд правительству

2. Получение новых кредитов коммерческими банками у Центрального Банка

3. Покупка иностранной валюты

Чем больше денежная база, тем больше денежная масса, но дело в том, что денежная масса  может увеличиваться помимо денежной базы. Это связано с тем, что  дополнительные деньги помимо денежной базы создает банковская система. В каждый последующий момент денежная масса всегда больше денежной базы. Вместе с этим и денежная база и денежная масса регулируется Центральным Банком.

2.4 Банкротство банков

Финансовое   крушение банка представляет собой один из многих вопросов, поскольку травмирует вкладчиков и заемщиков банка, его акционеров, работников и всех, кто имеет с ним дело. Банковская система в условиях рыночной экономики представляет собой жизненно важную структуру, поэтому любое поражение банка, снижающее доверие ко всей системе, оказывает воздействие на общество. Банкротство с последующими паническими изьятиями вкладов из платежноспособных банков ведет к сокращению денежной массы в обращении и всей экономической деятельности. Особенности деятельности коммерческих банков, проявляются в том, что банки как юридические лица  отвечают  по обязательствам всем принадлежащим им имуществом. Неэффективная деятельность банков, юридически выражающаяся в неисполнении принятых на себя обязательств может не только отрицательно сказаться на деятельности их контрагентов, но и привести к существенным потерям для экономики в целом. В соответствии с Законом о банкротстве внешним признаком несостоятельности (банкротства) предприятия является приостановление его текущих платежей, если это предприятие не обеспечивает или заведомо не способно обеспечить  

выполнение кредиторов в течение трех месяцев со дня  наступления сроков их исполнения в  связи с превышением обязательств над его имуществом. Применительно  к коммерческим банкам этот признак  применим с определенными уточнениями. Во взаимоотношениях с вкладчиками он должен применяться, если коммерческий банк приостанавливает текущие платежи вкладчикам и не способен в срок и полностью рассчитаться по своим обязательствам с ними даже в том случае, если он получил на эти цели кредит от иного коммерческого банка или от Центрального банка в форме овердрафта. Поэтому следует признать верным вывод о том, что внешним признаком несостоятельности коммерческого банка следует считать и наличие у него дебетового сальдо по корреспондентскому счету в течение определенного, длительного срока. К внешним признакам несостоятельности коммерческого банка должен быть отнесен и такой, как неуплата обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды в течение трех месяцев со дня наступления сроков их уплаты. Однако и это основание применимо в рассматриваемом контексте в том случае, если задолженность коммерческого банка по этим обязательствам превышает его имущество. К категории внешних признаков несостоятельности коммерческого банка, несомненно, должен быть отнесен и отзыв Банком России лицензии, выданной коммерческому банку. Однако факт несостоятельности коммерческого банка может быть установлен в силу Закона о банкротстве только по решению  арбитражного суда, который служит  для Центрального банка России основанием для отзыва лицензии по данному основанию. Отзыв Центральным банком лицензии по иным основаниям не может послужить основанием для решения арбитражного суда о признании коммерческого банка несостоятельным и его ликвидации по правилам, установленным Законом о банкротстве. Но Закон о банкротстве в любом из этих случаев не предоставляет арбитражному суду права обязать банк России вернуть отозванную им лицензию, ранее выданную коммерческому банку, без которой он не сможет в будущем осуществлять свою деятельность. Это обстоятельство следует признать серьезным пробелом законодательства о банкротстве. Закон о банкротстве акцентирует внимание и на том, что можно условно назвать внутренними признаками несостоятельности, которые, как представляется, характеризуют ее содержательную сторону. Прежде всего - это неудовлетворительная структура баланса коммерческого банка – должника, но неспособность коммерческого банка удовлетворить требования других банков по депозитным, кредитным и другим взаимным межбанковским операциям в связи с превышением задолженности над его имуществом. Этот признак в Законе о банкротстве также не закреплен. 
 
 

     В соответствии со   статьей закона о банкротстве арбитражный суд, признав коммерческий банк несостоятельным  банкротом принимает решение  о его принудительной ликвидации и об открытии конкурсного производства. Об открытии конкурсного производства арбитражный суд уведомляет; трудовой коллектив банка-должника; соответствующие органы местного   самоуправления; местные финансовые органы, банки и иные кредитные учреждения, обслуживающие должника. Все претензии имущественного характера с этого момента могут быть предъявлены должнику только в рамках конкурсного производства. В   процессе   конкурсного   производства   осуществляются       следующие мероприятия; проводится собрание кредиторов, которое может образовать комитет кредиторов и определить его функции; руководитель банка-должника отстраняется от должности, а его права и обязанности переходят к конкурсному управляющему, назначенному арбитражным судом, если собрание кредиторов не предложило свою кандидатуру на эту должность, оцениваются активы банка и определяется его долг в целях установления конкурсной массы, т.е. имущества должника, на которое может быть обращено взыскание в процессе конкурсного производства, проводится признание претензий кредиторов, которые вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением об удовлетворении отклоненных претензий или об определении очередности их удовлетворения, а также иные мероприятия ,включая ликвидацию банка, который считается ликвидированным с момента исключения его из Книги регистрации банков расположенных на территории Российской Федерации, которую ведет Банк России, на основании определения арбитражного суда о завершении конкурсного производства. Деятельность банковской системы России проходит в условиях продолжающего спада производства , сокращения валового внутреннего продукта, все еще высокого уровня инфляции, продолжающегося проведения Правительством и Банком России жесткой финансово- кредитной политики 
 
 

3. Банковская система  и денежно-кредитная   политика в  России.

3.1 Современный этап  становления российской  банковской системы.

К настоящему времени  в России создана характерная  для стран с рыночной экономикой двухуровневая банковская система: первый уровень -  Центральный банк России с сетью региональных отделений  и расчетно-кассовых центров на местах, второй - коммерческие банки.

Сейчас банковская система России переживает процесс  реструктуризации, что выражается в: сокращении числа вновь возникающих  банков; специализации и реорганизации  банков; консолидации банковского капитала; ликвидации неконкурентоспособных  банков; появлении транснациональных  банковских и финансово-промышленных образований. Вследствие высоких кредитных рисков российские банки до сих пор предпочитали заниматься не столько депозитно-кредитными, сколько спекулятивными операциями. Главные направления активности банков – торговля валютой, операции с акциями, государственными ценными бумагами. Филиальная сеть отечественных банков немногочисленна. Но зато в банковской системе России представлены многие крупнейшие иностранные банки, отличающиеся большой активностью на отечественном рынке финансовых услуг. По размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают очень скромные позиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банков меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе. Происходит возрождение позабытых в России видов банков. Среди них выделяются такие виды банков:

- биржевые. Они  обслуживают биржевые операции  и иногда торгуют свободными  денежными ресурсами фирм, других  банков и граждан (Всероссийский  биржевой банк, Российский национальный  коммерческий банк и др.);

- страховые.  За ними стоят крупнейшие страховые  компании, которые эти банки обслуживают  в первую очередь (АСКО-банк, Русский  страховой банк и др.);

- ипотечные. (Ипотечный  акционерный банк, Сибирский ипотечный  банк, Ипотечный стандартбанк и  др.);

- земельные.  Такого рода банки помогают  проводить операции по покупке  и продаже земли, а также  обслуживают сельскохозяйственные  предприятия (Нижегородский земельный  банк, Межрегиональный земельный  банк, и др.);

- инновационные.  Эти банки стремятся вкладывать  существенную долю своих средств  в кредитование тех новых производств,  которые имеют хорошие шансы  на быстрое развитие и повышенный  уровень доходности (Инкомбанк, Инновационный  банк экономического сотрудничества  и др.);

- торговые. Они  созданы, как правило, крупными  торговыми фирмами и специализируются  на их обслуживании (Европейский  торговый банк, Внешторгбанк и  др.);

- залоговые.  Эти банки ведут операции по  кредитованию под залог, то  есть под имущество заемщика, которое передается им в распоряжение  как гарантия возврата кредита  (РЭМ-банк и др.);

- конверсионные.  Их целью является поддержка  тех проектов конверсии военных  заводов в гражданские, которые  сулят высокую доходность (Конверсбанк  и др.);

- трастовые.  Такого рода банки зарабатывают  деньги на оказании услуг по  управлению свободными денежными  средствами клиентов (Мострастбанк  и др.).

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять  населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких  масштабах: прием от граждан и  инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Сбербанк РФ выдает физическим лицам кредиты на строительство  жилья, помощь малому бизнесу, различные  неотложные нужды по низким ставкам. Банком оказывается безвозмездная  помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам; детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.