Система кредитов

      - ускорение концентрации  и централизации  капитала, содействие  образованию мощных  финансово-промышленных  групп. 

      Указанные функции кредитного рынка направлены на поддержание капиталистического способа производства, обеспечение функционирования экономической системы государственно-монополистического капитализма.

      Отражая накопление и движение денежного капитала, кредитный рынок  органически связан с движением стоимости  в ее денежной форме, с образованием и использованием различных денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг. Посредством рынка можно измерить и определить движение, объем, направление денежных фондов, идущих на развитие капиталистического общественного воспроизводства, воздействие его на социально-экономические отношения. 
 

      1.4 Кредитная система 

      Необходимость кредитных отношений  в рыночной экономике  общеизвестна. С одной  стороны, у отдельных  фирм, частных лиц  и прочих участников рыночных отношений  возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент. Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства - кредитной системы.

      При рассмотрении кредитной  системы нужно  учитывать, что она  базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

      Различают два понятия кредитной  системы:

      - совокупность кредитных  отношений, форм  и методов кредитования (функциональная форма);

      -совокупность  кредитно-финансовых  учреждений, аккумулирующих  свободные денежные  средства и предоставляющих  их в ссуду (институциональная  форма).

      В первом аспекте кредитная  система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

      Как было сказано выше, кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т.е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      1.5 Банковская система

 

      В России двухуровневая  банковская система  только формируется. Она не может быть, естественно, полностью  адекватна классической двухуровневой системе, созданной в большинстве  стран с развитой рыночной экономикой. Российская банковская система сегодня - это банковская система переходного хозяйства, отличающегося нестабильностью и резкими  структурными сдвигами. Как важнейшая инфраструктура формирующейся рыночной экономики России, она направлена на обслуживание процессов становления новых рынков, демонополизацию, приватизацию, техническую и технологическую перестройку национальной экономики.

      Вся совокупность банков в национальной экономике  образует банковскую систему страны. В  настоящее время  практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

      Основными функциями коммерческих банков являются:

      -мобилизация  временно свободных  денежных средств  и превращение  их в капитал;

      -кредитование  предприятий, государства  и населения;

      -выпуск  кредитных денег;

      - осуществление расчетов  и платежей в  хозяйстве;

      -эмиссионно-учредительская  функция;

      -консультирование, представление экономической  и финансовой информации.

      Традиционно банк рассматривается  как финансовое учреждение, которое принимает  вклады и выдает коммерческие ссуды.

      Депозитные  операции - это срочные  и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются  для осуществления  текущих платежей - наличными или  через банк при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов. Другой вид депозитных вкладов - срочные вклады (с определенными сроками погашения). По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их. Чаще всего на срочные счета помещаются средства целевого назначения, например суммы, предназначенные предпринимателем для покупки оборудования через 6 месяцев.

      К пассивным операциям относятся и различные сберегательные операции.

      Активные  операции банков - это  операции по выдаче (размещению) различного рода кредитов.

      Функция кредитования предприятий, государства и  населения имеет  важное экономическое  значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      1.6 Механизм функционирования  кредитной системы 

        Современная кредитная  система - это совокупность  различных кредитно-финансовых  институтов, действующих  на кредитном рынке  и осуществляющих  аккумуляцию и  мобилизацию денежного  капитала.

      На  рынке реализуются  две основные формы  кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной  процента и сферой функционирования.

      Коммерческий  кредит предоставляется  одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

      Банковский  кредит предоставляется  банками и другими  кредитно-финансовыми  институтами юридическим  лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

      Банковский  кредит превышает  границы коммерческого  кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. 
 

      1.7 Классификация банковских  кредитов и принципы  банковского кредитования 

      Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, т.е. как кредитор и как заемщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлеченных средствах и, следовательно, по отношению к предприятиям и организациям, населению, государству - владельцам этих средств, помещенных на счетах в банке, выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, банки выступают как кредиторы. То же самое наблюдается и относительно другой стороны кредитных сделок - населения, хозяйства, государства; помещая на счетах в банке свои денежные средства, они выступают в роли кредитора, а испрашивая ссуду, превращаются в заемщиков.

      Коммерческие  банки предоставляют  своим клиентам разнообразные  виды кредитов, которые  можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего, по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государственным органам власти.

      По  назначению (направлению) различают кредит:

      -потребительский;

      - промышленный;

      - торговый;

      - сельскохозяйственный;

      - инвестиционный;

      - бюджетный.

      В зависимости от сферы  функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов.

      Как правило, кредиты, формирующие  оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие  в расширенном  воспроизводстве  основных фондов, относятся  к средне- и долгосрочным кредитам.

      По  размерам различают  кредиты крупные, средние и мелкие.

      По  обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

      По  способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

      По  методам погашения  различают банковские ссуды, погашаемые в  рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

      Основные факторы, которые современные коммерческие банки в России учитывают при установлении платы за кредит, следующие: 

      -базовая  ставка процента  по ссудам, предоставляемым  коммерческим банкам  ЦБР;