Сберегательный Банк России: его место и роль в экономике России

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине Экономическая теория 

на тему:  

«Сберегательный Банк России: его место и роль в экономике России».

 

       ОГЛАВЛЕНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ………...……………………………………………………………. 3

ГЛАВА 1.  МЕСТО СБЕРБАНКА В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ... 6        

ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ И  ОПЕРАЦИИ СБЕРБАНКА………..13

ГЛАВА 3. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА СБЕРБАНКА  РОССИИ……………..18

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………...……………..29

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………..31 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

      Сберегательный  банк Российской Федерации ведет свою историю от сберегательных касс, первые из которых были учреждены по Указу императора Николая I от 30 октября 1841 г. "по уважению пользы, какую могут приносить сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении"¹. Сберегательные учреждения открывались с целью "доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом малых остатков от их расходов в запас на будущие надобности". В 1895 г. был принят новый Устав сберегательных касс. Сберегательные кассы стали называться государственными, что обуславливало ответственность государства за целостность денег, вверяемых кассам.

      Если  рассмотреть расцвет банковской системы и банковских реформ то перенесемся  в 90-е годы ХХ столетия. Во второй половине 80-х гг. страна претерпевала очередной социально - экономический кризис, что существенно влияло на деятельность сберегательных касс. Государственный внутренний долг с 1984 по1989 гг. вырос более чем в два раза и к 1990 г. составил 400 млрд. руб., из них 360 млрд. руб. были покрыты ресурсами банковской системы, преимущественно бесплатно и бессрочно.

      Важным  методом оздоровления экономики  должна была стать кредитная реформа, направленная на реорганизацию государственных  банковских структур в акционерные коммерческие банки, ликвидацию искусственной монополии государства на использование сбережений населения. Банковская реформа, проводимая в России в конце 80-х гг., предусматривала переход к двухуровневой банковской системе: центральные банки - специализированные банки. Государственные трудовые сберегательные кассы были преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

      Следующим шагом к обретению независимости  стало принятое в июле 1990 г. Постановление Верховного Совета РСФСР, в соответствии с которым Российский Республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР.

      После выхода в свет Закона РСФСР "О  банках и банковской деятельности в  РСФСР" в декабре 1990 г. Сберегательный банк РСФСР преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически утвержденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 г. и зарегистрировавший свой Устав в Центральном банке РСФСР 20 июня 1991 г.

      Рассматривая  тему настоящей курсовой работы, можно сказать о том, что банки называют кровеносной системой, пронизывающей все народное хозяйство. Если быть совсем точным, такой системой являются денежные расчеты. В процессе расчетов деньги текут во всех направлениях, проникают во все поры хозяйственного организма. При этом происходит обмен товарами на деньги, являющийся важнейшим фактором рыночного хозяйства. Поэтому актуальность и практическая значимость операций, проводимых Сбербанком бесценна в жизни экономики страны.

      На  данный момент банки и многие небанковские структуры стремятся усовершенствовать методы, инструментарий, законодательные и нормативные акты в целях процветания бизнеса и экономики, а соответственно благополучия людей в стране. Основной частью денежного оборота (80-90 %) является безналичный платежный оборот, в котором движение денег происходит в виде перечислений по счетам в кредитных организациях и зачетов взаимных требований. Участниками отношений являются объединения, предприятия, организации, банковские и финансовые органы, и население. Безналичный платежный оборот полностью проходит через банковские учреждения, в которых ведутся счета предприятий и организаций.  

      Объект  исследования данной курсовой работы - Сберегательный Банк Российской Федерации.

      Цель  исследования – рассмотреть место и роль Сберегательного Банка в экономике России.

      Из  сформулированной цели вытекают следующие  задачи:

1. Определить основные функции и операции, проводимые Сбербанком России.
2. Рассмотреть особенности кредитной политики Сбербанка.
3. Сделать вывод о роли и месте Сберегательного банка РФ в банковской системе России.

      Цели  и задачи исследования будут достигнуты в ходе анализа новейшей экономической  литературы и последних статистических данных. 

 

ГЛАВА 1.  МЕСТО СБЕРБАНКА В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ 

      12 ноября 2001 г. Сбербанку России – старейшему и крупнейшему банку нашей страны исполнилось 160 лет. В этот день указом Императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало сберегательного дела в России.

      Постановлением  Верховного Совета РСФСР, принятым в 1990 г. Российский республиканский банк был объявлен собственностью РСФСР. В 1990-91 гг. он был преобразован в акционерный коммерческий банк. Вскоре Сбербанк зарегистрировал свой Устав в Центральном банке Российской Федерации и впервые провел эмиссию акций.

      В 1997 Сбербанку России был присвоен официальный рейтинг международного рейтингового агентства Fitch IBCA. Сбербанк – единственный из коммерческих банков России, вошедший в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, в первую сотню европейских банков и ставший членом Всемирного института сберегательных касс (WSBI).

      В июле 2004 года английский журнал The Banker в третий раз подряд признал Сбербанк России крупнейшим банком Центральной  и Восточной Европы. В рейтинге 1000 крупнейших банков мира за 2003 г. Сбербанк России занимает 152 место (в 2002 г. – 155 место). Кроме того, The Banker опубликовал результаты конкурса в номинации “Банк 2004 года в России”, победителем которого признан Сбербанк России.

      Стратегическая  цель банка: “Выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранив при этом позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы”².

      На  начальном этапе воплощения концепции  развития в жизнь Сбербанк уже  провел весьма значительное и достаточно сложное преобразование своей филиальной сети – объединение региональных банков. 71 территориальный банк Сбербанка, функционировавших в прежних административных границах субъектов Российской Федерации – областей, краев и автономных республик, объединены в 17, обслуживающих крупные экономико-географические регионы. Это позволит полнее удовлетворять потребности частных клиентов и предприятий указанных регионов в банковских услугах – расширит возможности их кредитования, будут ускорены расчеты и платежи, осуществляемые с помощью филиалов Сбербанка. Объединенные территориальные банки смогут в большей мере, чем ныне, способствовать социально-экономическому развитию регионов России.

      Начиная с 01 января 2001 г. действуют 17 вновь образованных территориальных банков, наделенных качественно новыми полномочиями, обладающих значительной ресурсной базой и способных решать значимые задачи развития экономических регионов.

      Стратегической  линией Сбербанка России является кредитование реального сектора экономики. Банк является одним из главных локомотивов российского экономического роста.

      Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации — крупнейший банк России, на долю которого приходится свыше 25% активов  и 15% капитала банковской системы страны³.

      Сбербанк  занимает особое место в российской банковской системе, более того на данный момент именно акции Сбербанка являются единственными реально ликвидными банковскими акциями на российском рынке. Сбербанк является крупнейшим российским банком, на долю которого приходится 63% рынка вкладов, 48% рынка кредитования частных клиентов, 30% рынка кредитования юридических лиц, 27% активов банковской системы России⁴. Подобное доминирующее положение Сбербанка обусловлено ключевыми конкурентными преимуществами банка:  
Преференции со стороны государства – эксклюзивная государственная гарантия вкладов до 2007 г. Доминирующая позиция банка предоставляет возможность проводить более гибкую ценовую политику на рынке.  
Уникальная филиальная сеть, превышающая 20 тыс. филиалов и отделений на всей территории страны содействует укреплению позиций банка, хотя и снижает эффективность (существенная часть филиалов в сельской местности нерентабельна).

      Узнаваемый  брэнд и устойчивые ассоциации банка  с надежностью и стабильностью, которые приводят к существенному перераспределению клиентов в пользу Сбербанка в периоды кризисных явлений.

      Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и исходя из решаемых им задач, Сбербанк РФ является учредителем  ряда других кредитно - финансовых учреждений: Промышленного коммерческого "АвтоВАЗбанка", Внешторгбанка РФ, Корпорации "Жилищная инициатива", финансово - торговой компании "Совфинтрейд", Международного Московского банка и др. Кроме того, Сбербанк РФ является членом Московской межбанковской валютной биржи, Московской и Санкт - Петербургской фондовых бирж, Ассоциации Сберегательных банков и Ассоциации Российских банков, Международного института сберегательных банков (Швейцария), ряда обществ и ассоциаций по распространению пластиковых карт (Ассоциации VISA International, Великобритания), Общества Международных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций - СВИФТ (Бельгия).

      Сбербанк  России в 2005 году значительно улучшил  свои финансовые показатели. Чистая прибыль  выросла в 3.6 раза, достигнув $2.29 млрд, операционная прибыль увеличилась на 77.7% до $7.02 млрд. Кредитный портфель увеличился на 37.7% до $62.1 млрд. Темп наращивания кредитного портфеля Сбербанка превысил прирост совокупного банковского кредитования – 37.7% против 25.8% по рынку, что отражает опережающую динамику развития банка⁵.

      Финансовые  и операционные показатели Сбербанка  за 2005 г. (по МСФО $млрд 2005, 2005/2004, ±% 2005, П Ф/П,  ±%):

• Процентный доход 8.53 +47.3%
• Процентный расход 3.10 +5.0%
• Чистый процентный доход после резервирования 4.75 +107.2% 3.19 +48%
• Доля чистых процентных доходов в совокупных доходах 67.7 +9.7 п.п. 61.6
• Комиссионные доходы 1.28 +41.0% 1.14 +12%
• Комиссионные расходы 0.04 +54.6% 0.05 -20%
• Чистые комиссионные доходы 1.24 +40.6% 1.09 +14%
• Доля чистых комиссионных доходов в совокупных доходах 17.7% -4.7 п.п. 20.8
• Операционная прибыль 7.02 +77.7% 5.18 +36%
• Чистая прибыль 2.29 +262.2% 0.89 +157%
• Кредитный портфель 62.1 +37.7% 55.9 +11%
• Вклады физ. лиц 52.6 +26.2% 48.2 +9%
• Вклады клиентов 19.0 +20.3% 21.0 -10%

      Основная  доля операционной прибыли банка  приходится на процентные доходы – 67.7%, и в 2005 году она значительно увеличилась, потеснив остальные статьи.

      Структура операционного дохода, 2005 (доля (%), динамика доли 2005/2004):

• Чистые процентные доходы (после резервирования) 67.7% +9.6 п.п
• Чистые комиссионные доходы 17.7% -4.7 п.п
• Доход от операций с ценными бумагами 10.1% -4.6 п.п
• Доход от операций с иностранной валютой 2.6% -0.4 п.п
• Прочие операционные доходы 1.9% +0.1 п.п

      Столь значительный рост процентных доходов  был вызван двумя тенденциями  – ростом потребительского кредитования и увеличением процентной маржи. Потребительское кредитование Сбербанка  за год увеличилось на 76.0%, и доля физических лиц в кредитном портфеле выросла с 19.3% до 24.9%, заняв первое место среди заемщиков. Потребительские кредиты имеют более высокие ставки и, к тому же, они более короткие по срокам, что и делает их более привлекательными. Рост потребительского кредитования несет в себе ряд рисков в долгосрочном плане, как, например, проблему возврата кредитов. Однако по итогам 2005 г. доля просроченных кредитов в Сбербанке снизилась с 1.45% до 1.06%, что положительно характеризует работу банка. Увеличение доли кредитов под более высокий процент и снижение депозитных процентов повлекло увеличение процентной маржи, которая, по нашим расчетам, достигла уровня 10%. Проценты по срочным вкладам населения снизились, что соответствует общей тенденции для российского рынка банковских услуг. Средний депозитный процент по банковскому сектору снизился с 4.2% в феврале до 3.6% в декабре 2005 г. Но стоит заметить, что тенденция снижения депозитных ставок сменилась на обратную в 2006 г. В феврале 2006 г. Сбербанк поднял ставки по вкладам на 0.75-1.5%, стремясь сдержать отток вкладчиков - физических лиц. Доля Сбербанка в совокупных банковских депозитах населения сократилась с максимальных 75% в 2001 г. до 59.6% на начало 2005 г. и продолжила снижение до 55.0% на начало 2006 г. Это может иметь негативные последствия для банка, так как вклады физических лиц формируют большую часть пассивов Сбербанка.