Лизинг в банковском деле

рассмотрения  проекта в банке лизингополучателю  не гарантировано выделение средств.

    При установлении долгосрочного сотрудничества банка и лизинговой компании такие  вопросы могут быть решены путем  выделения кредитной линии лизингодателю. Однако в этом случае у банка-кредитора  полностью отсутствует возможность  контролировать использование выделенных средств.

    Очевидно, что «золотой серединой» между оперативностью и эффективным контролем рисков по сделке был бы документ, регламентирующий базовые параметры лизингового  проекта. В качестве таковых можно  указать: объем выделяемого финансирования на каждого клиента лизинговой компании, доходность проекта, максимальные сроки кредита, виды имущества, передаваемого в лизинг, основные характеристики предприятия – лизингополучателя, прочие параметры сделки. Исполняя «рамочные» условия соглашения с банком, лизинговая компания получала бы доступ к быстрому финансированию, а банк, в свою очередь, необходимые инструменты контроля.

    Именно  такая схема взаимодействия была разработана ЗАО «Лизинговая  компания «Медведь» и ОАО «Всероссийский банк развития регионов». Документ получил название «Генеральное соглашение» и был подписан в марте 2004 года. [12]

    Наиболее  существенными моментами данного  документа являются:

    1. Лизинговая компания «Медведь»  наделяется полномочиями самостоятельно  принимать решения по финансированию любого проекта, пока сумма кредитного риска на одну компанию или группу связанных компаний не превышает 30 миллионов рублей. Такие риски банк считает приемлемыми.

    2. При оценке приемлемости уровня  риска лизинговой операции по  сделкам с объемом кредитного риска от 30 млн. рублей до 100 млн. рублей срок

                                                                                                                               

                                                                                                                                23.

рассмотрения  банком пакета документов составляет не более 5 рабочих дней, в течение  которых выносится решение. Одно из регламентирующих условий – предмет  лизинга должен иметь достаточный  уровень ликвидности (в рамках работы над генеральным соглашением департамент кредитования банка и специалисты ЛК «Медведь» разработали подробный перечень такого оборудования).

    В остальных случаях рассмотрение проектов ведется по обычным стандартам работы банка.

    Итогом принятого решения стало значительное упрощение многоэтапной, сложной процедуры выделения кредитных ресурсов, что делает пользование услугами лизинга намного более удобным для лизингополучателя. Нововведенное правило гарантирует вынос решения о выдаче лизинга строго в течение пяти дней, что обеспечивает быстроту и, что не менее важно, стабильность решения лизинговой компании относительно сделки с лизингополучателем.

      Другими словами, лизингополучатель  получает конкретную информацию  в короткий, строго  лимитированный срок, что позволяет ему практически не ограничивать свой бизнес-план временными рамками, связанными со сроком выноса решения компанией – лизингодателем.

    Сегодня, через год после начала работы по новой схеме, можно объективно судить о ее высокой эффективности.

    По  итогам 2004 года фактический прирост  лизингового портфеля на 21,88% превысил плановые показатели. При этом бизнес-план компании изначально учитывал положительный  эффект работы по генеральному соглашению. Проще говоря, результаты деятельности превзошли самые позитивные ожидания.

    Вышеперечисленное дает основание полагать о целесообразности и ощутимом преимуществе пользования  услугами лизинга по новой схеме. Генеральное    соглашение    позволяет    оптимизировать систему  привлечения 

                                                                                                                                24.

заемных ресурсов от банка, не повышая его  риски, снизить сроки предоставления заемных средств, упростить процедуру  принятия решений об осуществлении финансирования конкретного лизингового проекта.

    Также одной из тенденций развития лизинга  в банковской сфере изменение  кредитной политики в вопросе  долгосрочности финансирования. 

    Статистические  данные свидетельствуют о том, что  основным пользователями лизинговых услуг являются малый и средний бизнес. Крупный бизнес использует в своей практике лизинг реже. Основная причина – не распространенность в России  «длинных денег». Длинные кредиты в экономике практически отсутствуют. Между тем крупным предприятиям, как правило, необходимо оборудование новое, сложное, иногда штучного производства. Часто на его изготовление требуется больше года. Понятно, что эффективный срок аренды должен составлять минимум три года. Региональным лизинговым компаниям найти деньги в местных банках (а именно они выступают обычно кредиторами) на такие сроки сложно.

    Единственный  выход в этой ситуации – международное  финансирование. Но воспользоваться  им могут только региональные банки, имеющие крупные и долгосрочные кредитные линии в западных учреждениях. Западный банк кредитует местный, тот в свою очередь финансирует сделку лизинговой компании.

    Большая же часть мелких и средних лизинговых фирм получает среднесрочное финансирование в региональных банках и не может  удовлетворить потребности промышленного сектора в этом виде услуг. Таким образом, отсутствие долгосрочного финансирования притормаживает развитие лизинга.

    Одним из направлений деятельности банков в сфере лизинга является расширение спектра услуг и технологий, предлагаемых клиентам.

    В некоторых регионах лизинг используется ими для поддержки малого бизнеса.  Совместно  с  федеральными  или   региональными   органами   власти

                                                                                                                                25.

банки проводят конкурсы инвестиционных проектов. В дальнейшем они выделяют часть  средств для отобранных проектов. Выигрывает и банк – он вкладывает на возвратной основе денежные средства в интересующие его проекты, и  малый бизнес, - получая отсутствующее у него финансирование.

    В последние годы неплохо выглядит динамика развития автолизинга. Лизинговые компании банковских холдингов готовы предоставлять услуги лизинга и  крупным промышленным предприятиям, и частным лицам. Реализуются проекты самых разных масштабов – от 100 тысяч рублей до миллиона долларов. У частных клиентов особой популярностью пользуется услуга по приобретению автомобилей российского и зарубежного производства с использованием операции лизинга и аренды. Схема этой услуги для клиента достаточно проста – заплатив единовременно лишь 1/3 стоимости автомобиля, клиент получает его в аренду с правом последующего выкупа в течение 2 лет. Путем взаимодействия банка и лизинговой компании клиенту предоставляется целый ряд преимуществ перед традиционным кредитом – например, отсутствие залога. Более того, клиенту предоставляется возможность накопить необходимую для первоначального взноса сумму, разместив временно свободные средства под проценты, превышающие те, что обычно предлагаются на банковском рынке. Малому бизнесу, который является основным клиентом в автолизинговых сделках, тоже выгодно приобретать автомобили в рассрочку, при этом экономить на налоговой базе.  

    Слаженная работа банка и специализированной лизинговой фирмы может обеспечить клиенту наиболее привлекательные условия для успешного развития бизнеса и повышения его благосостояния.

      
 
 
 

                                                                                                                                26. 

    Заключение. 

    Раскрытые в настоящей работе понятие и сущность лизинга, убедительно свидетельствуют о привлекательности лизинга для всех участников рынка. Не зря лизинговые отношения очень динамично развиваются в последние годы.

    Для лизингодателей, в том числе и банков – это форма вложения средств на возвратной основе, означающая предоставление на определенный период средств, которые будут получены обратно в установленное время, включая комиссионные. 

    Для банковской системы предоставление лизинговых услуг является органичным элементом политики, направленной на расширение рынка потенциальных финансовых услуг путем проведения активных операций. [11]

    Интерес банков определяется не только возможностью аккумулировать большие объемы денежных ресурсов и обеспечить их существенный прирост посредством продуктивной работы в реальном секторе (промышленности, строительстве и т.д.). Банки могут выступить как надежная финансовая инфраструктура для тех инвесторов, которые заинтересованы в долгосрочном и надежном бизнесе в нашей стране. [3]

    Что же касается лизингополучателей, то они  получают возможность приобрести необходимое  им имущество (оборудование для ведения  бизнеса или вещь для бытового применения), не выплачивая сразу всю  его стоимость, владеть и пользоваться этим имуществом (извлекать из него выгоду) установленный срок, постепенно погашая стоимость.  

                                                                                                                                 
 
 

                                                                                                                                27.

    Конечно, в лизинговых отношениях, как и  в любой сфере деятельности, возникают  свои проблемы и вопросы. Часть из них отражена в работе.

    Здесь можно назвать то, что банковское кредитование не всегда самое дешевое и продолжительное. Лизингополучателям хотелось бы получать долгосрочное кредитование, как отмечалось выше.  

    Требует совершенствования схема проведения лизинговых операций с целью ускорения  проведения их процедур, получения надежных гарантий, минимизации рисков и т.д. 

    Необходима  выработка новых технологий и  предоставление новых услуг для  лизингополучателей, чтобы привлекать большее количество желающих воспользоваться  условиями договора лизинга. 

    Однако, не смотря на имеющиеся недостатки, лизинговые операции в последнее время становятся все более привлекательными для их участников. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                                                                                28.

    Список  литературы. 

[1] Абова  Т.Е., Кабалкин А.Ю. Комментарий  к Гражданскому кодексу РФ, части  второй. М: «Юрайт – Издат», 2004. Справочная правовая система  «Гарант», 2005.

[2] Алиевская  Е. Банковский лизинг надежнее. Журнал «Деловой квартал», № 22 (450), 14 июня 2004.

[3] Газман  В.Д. Лизинг: виды, формы и практика  применения. «Лизинговые отношения  в России». Библиотечка Российской  газеты. Выпуск № 4, 2000.

[4] Газман  В.Д. Финансирование лизинговых  операций. Журнал «Оборудование:  рынок, предложение, цены», № 03 март 2005.

[5] Журнал  «Эксперт – Урал» № 38, 14 октября  2002.

[6] Кабатова  Е.В. Лизинг: понятие, правовое  регулирование, международная унификация. М: «Наука», 1991.

[7] Лещенко  М.И. Основы лизинга. Учебное  пособие. М: «Финансы и статистика», 2001.

[8] Садиков  О.Н. Комментарий к Гражданскому  кодексу РФ части второй (постатейный). М., 1998.

[9] Скрынник  Е.Б. Развитие рынка лизинга  в России: факторы и тенденции.  Журнал «Деньги и кредит», №  1, 2006.

[10] Толмачев  Д. Лизинг в банке. Журнал «Эксперт – Урал» № 31, 25 августа 2003.