Кредитная политика

     По  отношению к лизинговому имуществу различают чистый лизинг, когда дополнительные расходы по техническому обслуживанию объекта лизинга берет на себя пользователь, и полный лизинг, когда техническое обслуживание объекта лизинга производит лизингодатель. [3, c. 164]

     В данном разделе курсовой работы были рассмотрены сущность и принципы кредитования, основные функции и  формы кредита. Теперь можно перейти непосредственно к рассмотрению и анализу кредитной политики Республики Беларусь.

      2 Кредитная политика Республики Беларусь 

     2.1 Структура кредитной  системы Республики Беларусь 

     Центральным звеном кредитной системы выступает  банковская система. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки, а также небанковские кредитно-финансовые организации.

     Участниками банковских правоотношений могут быть государственные органы, органы местного управления и самоуправления, физические и юридические лица.

     Национальный  банк является центральным банком страны. Он регулирует кредитные отношения и денежное обращение, определяет порядок расчетов, обладает исключительным правом эмиссии денег.

     Банк — юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

     − привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

     − размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

     − открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

     −иные банковские операции, предусмотренные Банковским кодексом.

     При создании небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков.

     Объектами банковских правоотношений являются деньги (валюта), ценные бумаги и валютные ценности.

     Денежные  обязательства на территории страны должны быть выражены в официальной денежной единице Беларуси (белорусском рубле).[6, c. 131]  

     2.2 Особенности кредитной  политики Республики Беларусь 

     Говоря  о денежно-кредитной политике Республики Беларусь следует отметить, что она, являясь неотъемлемой частью общегосударственной системы социально-экономической политики, имеет многофункциональную природу и должна обеспечивать решение различных задач, вытекающих как из общего контекста развития страны и макроэкономической ситуации, так и из более специфических, связанных с особенностями банковского сектора − «кровеносной системы экономики», который должен обеспечивать сохранность и эффективное размещение активов предприятий и домашних хозяйств, нормальный ход платежного процесса. Все эти задачи одинаково важны и взаимосвязаны между собой. И эффективность денежно-кредитной политики в конечном счете определяется тем, насколько удается обеспечить баланс и учет всего множества стоящих перед ней задач, решение которых требует применения различных, порой «разнонаправленных» мероприятий.

     Решение данных проблем существенно усложняется  в условиях «экономики переходного  периода» в связи с тем, что  рыночные механизмы экономического регулирования, как правило, в недостаточной степени отработаны, а банковская система не обладает существенным финансовым и организационно-технологическим потенциалом.

     В общем плане макросистемные приоритеты денежно-кредитной политики Республики Беларусь заключаются в обеспечении умеренной цены денег, благоприятных условий для высокой инвестиционной активности, в первую очередь, в наиболее перспективных секторах и отраслях, а также наращивании финансового потенциала банковской системы. Вместе с тем важным в реализации мер денежно-кредитной политики в целом является обеспечение финансово-экономической сбалансированности, а также повышение эффективности экономики на микроуровне путем обновления и технологической модернизации производства. Экономика и денежная система Республики Беларусь находятся в неравновесном состоянии.

     Уровень финансового потенциала банковской системы не соответствует потребностям в финансировании со стороны промышленности и других отраслей, конкурентоспособность которых низка. Все это в значительной мере «компенсируется» неплатежами, бартерными расчетами, широким применением разного рода «зачетных схем». Поэтому необходимо добиваться трансформации некачественной задолженности в нормальные виды финансовых активов, т.е. наращивания реального совокупного денежного предложения, но не за счет денежной эмиссии Национального банка, а за счет развития новых видов долговых инструментов, достижения высокой степени их надежности, повышения доверия к банковской системе и доли безналичной составляющей в структуре агрегата М2, а также снижения степени долларизации экономики.

     В Республике Беларусь важнейшими условиями обеспечения высоких темпов долговременного экономического роста являются достижение и сохранение финансовой стабильности, в основе которой – низкий уровень инфляционных процессов в стране. В связи с этим одним из стратегических элементов государственной экономической политики является ее направленность на устойчивое снижение инфляции и поддержание ее на низком уровне. Таким образом, конечная цель денежно-кредитной политики, проводимой Национальным банком Республики Беларусь – обеспечение с помощью монетарных инструментов (с учетом мер экономической политики правительства Республики Беларусь) снижения инфляции.

     Основные  задачи развития банковской системы Республики Беларусь :

     −повышение устойчивости банков, увеличение их капитала и ресурсной базы;

     −оптимизация структуры активов и пассивов банков для увеличения объемов долгосрочного кредитования реального сектора экономики и населения;

     −расширение состава и улучшения качества банковских услуг, развитие информационных и новых банковских технологий.

     В настоящее время в республике действует ряд льгот, направленных на стимулирование инвестиционной активности и формирование благоприятных условий для инвестиционной деятельности в части денежно-кредитного регулирования. В частности, при расчете отчислений в фонд обязательных резервов банков средства, предоставленные ими на инвестиционные кредиты и вложенные в лизинг, вычитаются из базы для расчета данных отчислений. Действуют различные льготы и стимулы налогового характера. Неравновесное состояние денежной системы, которое носит фундаментальный характер, обусловливает высокий уровень номинальной нормы процента. Это ложится особенно тяжелым бременем на заемщиков, осуществляющих реализацию инвестиционных проектов.

     Поэтому необходимо обеспечить формирование фонда льготирования процентных платежей по кредитам, предоставляемым на реализацию инвестиционных проектов в наиболее важных, с точки зрения развития народного хозяйства, отраслях.

     Особенно  важной проблемой денежно-кредитной  и всей социально-экономической политики является финансирование развития малого бизнеса. Это связано с тем, что в данном случае, как правило, требуются небольшие суммы кредитов, и суммарные издержки для банков по оформлению и ведению всех кредитных договоров весьма велики.

     В складывающихся условиях среди приоритетных направлений кредитования остаются поддержка предприятий, ориентированных на производство экспортной и импортозамещающей продукции, строительство жилья, продовольствие, развитие инфраструктуры. Все, что в стране может производиться без привлечения импорта, без увеличения давления на валютный рынок и золотовалютные резервы, все, что обладает экспортным потенциалом, необходимо всемерно развивать.

     Резюмируя сказанное, следует отметить, что  в республике в целом создана многоуровневая система разработки и реализации денежно-кредитной политики, включая анализ, прогнозирование и программирование направлений и мероприятий монетарного регулирования в долгосрочном, среднесрочном и краткосрочном временных аспектах. Разработана и реализуется Концепция развития банковской системы на период до 2010 г., ежегодно разрабатываются очередные Основные направления денежно-кредитной политики.[7, c. 153] 

     2.3 Анализ выполнения основных направлений кредитной политики в 2008-2009 годах 

     За 2008 г. требования банков к экономике  увеличились на 16,6 трлн. руб., или  на 54,5%, в том числе в рублях — рост на 13,3 трлн., или на 70,9%; в  иностранной валюте в рублевом эквиваленте  — рост на 3,3 трлн. руб., или на 28,4%. В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2008 год прирост требований банков к экономике должен был составить − 41%. Фактически достигнутый результат— 54,5%, или в 1,33 раза выше верхней границы прогнозного коридора. В 2008 г. темп наращивания кредитования опережал темп роста ВВП. Так, прирост требований банков экономике в белорусских рублях и в иностранной валюте в реальном выражении за 2008 год относительно 2007 г. составил 24,5% при увеличении реального ВВП на 10%, то есть темп наращивания кредитования превышал темп роста ВВП почти в 2,5 (приложение 1).

     Задолженность по долгосрочным кредитам на начало 2009 г. достигла 32,6 трлн. руб. Ее прирост  за истекший год составил 10,7 трлн. руб., или 48,6%. Доля долгосрочных кредитов в  кредитных вложениях банков на 1 января 2009 г. составила 72,8%. Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2008 год выдача инвестиционных кредитов оценивалась в объеме —5,7 трлн. руб.

     Фактически  за указанный год банки выдали инвестиционные кредиты на сумму 9,53 трлн. руб., или _;3% от задания (5,5 трлн. руб.), установленного постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 9 февраля 2008 г. № 178. Банки активно участвуют в оказании кредитной поддержки субъектам хозяйствования в ходе реализации отдельных государственных программ и мероприятий по решениям Президента Республики Беларусь, Правительства Республики Беларусь. На цели, выделенные в государственных программах, в 2008 г., по оперативным данным, банки выдали кредиты на сумму 11 трлн. руб., что на 4,9 трлн. руб., в 1,8 раза, больше по сравнению с предыдущим

     В 2008-2009 годах расширяется льготное кредитование банками жилищного строительства. К 1 января 2009 г. задолженность  физических лиц по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья составила почти 5 трлн. руб., что в 1,5 раза больше, чем на начало прошлого года (приложение 2).

     Наряду  с льготным кредитованием населения  банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях. По состоянию на  1 января 2009 г. задолженность физических лиц по кредитам на строительство и приобретение жилья, выданным на общих основаниях, достигла 2 трлн., что в 1,6 раза больше, чем на сопоставимую дату прошлого года.

     Высокую активность проявляют банки в  сфере потребительского кредитования. На 1 января 2009г. задолженность физических лиц по потребительским кредитам достигла 5,76 трлн. руб., что в 1,66 раза больше, чем на сопоставимую дату прошлого года (приложение 3).

     Работа  банков с государственными ценными  бумагами поддерживалась на высоком уровне. Требования банков к Правительству Республики Беларусь, выраженные в ценных бумагах, за 2008 г. увеличились на 1,8 трлн. руб. по балансовой стоимости, или на 73,3%, и к началу 2009 г. достигли почти 4,4 трлн. руб.

     Рассматривая  кредитование в настоящих условиях, следует отметить проявившиеся в последние месяцы 2008г. признаки снижения качества активов банков. За ноябрь — декабрь 2008 г. объем проблемных активов вырос на 125 млрд. руб.

     Складывающаяся  экономическая и финансовая ситуация потребовала определенной корректировки процентной политики. Учитывая более высокий уровень инфляции, чем прогнозировалось, Национальный банк с согласия Главы государства с середины 2008 г. начал постепенно повышать ставку рефинансирования, доведя ее с 17 декабря 2008 г. до уровня 12% годовых, а с 8 января текущего года — до 14%. Параллельно росли ставки депозитно-кредитного рынка.

     Средняя процентная ставка по вновь привлеченным срочным депозитам в национальной валюте в декабре 2008 г. сложилась на уровне 15,2% годовых, что на 5,1 процентного пункта выше по сравнению с декабрем 2007г. (10,1%).

     Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в декабре 2008г. составила 17,5% годовых, что на 4,4 процентного пункта выше уровня декабря 2007г. (13,1%).

     Средняя процентная ставка по вновь выданным кредитам банков в СКВ в декабре 2008 г. составляла 13,4% годовых, увеличившись на 2,4 процентного пункта относительно декабря 2007г. (11%).