Кредит и его роль в современной экономике

Договоры о предоставлении кредитов ЦБ РФ коммерческому банку заключались после тщательного рассмотрения его заявки.

Вследствие общей экономической нестабильности и тяжелого финансового положения предприятий большинства отраслей экономики, централизованные кредиты, как правило, в срок не погашались.

Начиная с 1995 г. ЦБ РФ развивает рефинансирование коммерческих банков на рыночной основе в форме проведения кредитных аукционов, предоставления ломбардного кредита и т.д.

В отличие от обычных централизованных кредитов кредитные ресурсы, покупаемые на аукционе, направляются не в конкретные секторы экономики или регионы, а обеспечивают ликвидность банковской системы, так как предназначаются для стабильно работающих банков.[6]

Рассматривая 4 последних года, можно отметить существенное увеличение объемов кредитования в 2010 году по сравнению с 2007 годом. Несмотря на кризис мировой банковской системы, в течение 2008-2009 года на российском рынке кредитования отмечались высокие показатели темпов роста. Так, если в 2007 году банковскими учреждениями РФ было выдано ссуд на сумму 9218,2 млрд. руб., то уже в 2008 – 13923,8 миллиарда (что на 51% выше), а в 2009 году – 19362,5 млрд. рублей. При этом стоит отметить, что объемы кредитования физических лиц и организаций в 2010 году по сравнению с 2009 годом практически не изменились, оставшись на уровне 19000- 20000 млрд. рублей.

Наибольшая доля кредитования традиционно приходится на выдачу ссуд именно юридическим лицам. В данный сектор направляется более 66% от общего объема выдаваемых российскими банками ссуд. Порядка 20%, при этом, в 2007-2010 гг. приходилось на кредиты, выдаваемые физическим лицам (населению), и около 12% – на кредитование банковского сектора. На рисунке ниже приведена структура выданных суд за 2010 год.

 

 

 

Структура выданных кредитов 2010 год

 

Что касается валютной структуры выдаваемых кредитов, то 70% – это кредиты в рублях, и только 30 – в долларах или евро. Причем данное положение на рынке кредитование является довольно стабильным, так как за четыре предыдущих года колебание валютной структуры не превысило 4-х процентных пунктов.

При этом если проводить более детальный анализ объемов кредитования в России за 2007-2010 гг., то стоит отметить, что в отношении физических лиц и межбанковских кредитов валютная структура несколько отличается от общей ситуации. В 2010 году 89% ссуд населению было выдано в рублях, и только 11% – в долларах и евро. При этом распределение МБК вообще противоречило общей ситуации: наиболее остро кредитные организации нуждались в иностранных финансах, из-за чего распределение составило 30 на 70%.

Если же провести анализ по кредитному портфелю банков то мы увидим такую «картину»:

№	Банк	Кредитный портфель на 1 октября 2011 года (млн. руб.)	Кредитный портфель на 1 октября 2010 года (млн. руб.)	Измене-ние (%)	Потери по кредитным операциям на 1 октября 2010 года (млн. руб.)	Потери по кредитным операциям на 1 октября 2010 года (млн. руб.)	Измене-ние (%)
1	Сбербанк	5 811 404.57	4 753 887.13	22.25	50 802.18	41 691.27	21.85
2	ВТБ	1 257 486.18	1 005 246.69	25.09	5 055.96	6 537.82	-22.67
3	Газпромбанк	948 373.26	750 938.19	26.29	303.01	299.19	1.28
4	Россельхозбанк	752 498.59	576 587.61	30.51	223.32	221.09	1.01
5	ВТБ 24	536 789.53	399 013.48	34.53	406.61	278.42	46.04
6	Альфа-Банк	515 254.12	300 357.48	71.55	611.46	702.25	-12.93
7	Юникредит Банк	383 419.79	337 656.14	13.55	462.98	203.89	127.07
8	Банк Москвы	340 863.15	437 475.47	-22.08	2 585.80	2 637.65	-1.97

 

 

Из этой таблицы мы можем сделать вывод что кредитный портфель банков увеличивается, а так же увеличиваются потери по кредитным операциям.

 Еще один важный показатель- это наибольшее число действующих кредитных организаций, которое сосредоточено в Центральном федеральном округе. По данным на 1 января 2007 года здесь действует 673 кредитные организации, из которых 593 – в Москве. В Центральном федеральном округе также сосредоточено наибольшее число филиалов кредитных организаций – 732, или 22.3% от общего числа филиалов кредитных организаций. Всего по данным на 1 января 2007 года в России работало 3281 филиал кредитных организаций.

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Возможности экстенсивного расширения кредитной сферы практически полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы.

Работа по совершенствованию кредитной системы России еще в самом начале, и только в том случае, если за нее возьмется все общество, мы получим быстрые и положительные результаты. [9]

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам.  Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Не решены исходные проблемы, приведшие к кризису:

-  зависимость  от иностранной валюты,

-  недостаточное  внимание обеспечению устойчивости  системы в целом,

-  обособление  кредитно-банковской системы от  реального сектора,

- потеря  банковской системой своей  внутренней  функциональной сущности.

В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях:

- Развитие  процессов концентрации в банковском  деле. Банки способны сыграть  ключевую роль в финансовом  обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст  всплеск инвестиционной активности.

- Расширение  круга услуг, предоставляемых банками  своим клиентам, диверсификация  в самом широком смысле. Потребности  хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг  еще далеко не исчерпан.

        Кредитование в целом характеризуется признаками системной нестабильности, сохранившимися как в силу макроэкономических факторов, так и проблем внутреннего характера.

К наиболее серьезным проблемам укрепления кредитной системы относятся проблемы совершенствования механизма регулирования и надзора Банка России за деятельностью кредитных организаций, повышения качества расчетно-кассового обслуживания экономических субъектов, необходимости наращивания капитала банков, снижения банковских рисков, внедрения современных информационных технологий, повышения качества банковского менеджмента и усиления защиты кредитных организаций от преступных посягательств.

Совершенствование кредита в России на современном этапе в значительной степени связано с развитием кредитных операций. Их ведущая роль в банковской деятельности общеизвестна, однако, на практике существуют многочисленные проблемы: ограниченность кредитных ресурсов и надежных заемщиков, краткосрочность предоставляемых ссуд и их высокая цена, рискованная кредитная политика, неблагоприятный инвестиционный климат и в силу этого незначительная доля долгосрочных кредитов в портфелях банков. Положительная тенденция в кредитной деятельности банков – активное освоение передового зарубежного опыта и внедрение современных технологий кредитования.

В различных исторических условиях и обстановке формировались различные по своей структуре и содержанию кредитные учреждения, в той же мере характерные для него другие экономические и политические институты. Однако при ретроспективном рассмотрении выявляются общие элементы, закономерности. Для российской кредитной системы такими общими элементами являлись: активное вмешательство правительства в лице госаппарата; слабая проработка законодательной базы, ее низкая эффективность; острый недостаток капиталов, зависимость российской экономики в привлечении капитала извне; стремление государства к централизации финансовых ресурсов, укрупнению банков, созданию экономической зависимости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература

1. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы Издательство «ЭКЗАМЕН»

      МОСКВА 2004

2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009.
3. Деньги. Кредит. Банки – Лаврушин О.И. учебное пособие экспресс-курс Издательство: «Кнорус» 2010г.
4. http://www.decredit.ru/index.php
5. Официальный сайт Ташкентского Финансового Института. Экономическая теория. http://www.tfi.uz/et
6. Лаврушин, О. И. Банковское дело. –  М.: Финансы и статистика, 2000.
7. Электронный учебник http://www.sibe.ru/Деньги%20кредит%20банки/Теория/Деньги%20rредит%20банки%20(эл.учебник).htm
8. Жуков Н. Учет банковских кредитов. Бухгалтерский учет. 2003г.
9. Брегель Э.Я. Денежное обращение и кредит
10. Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки. Ценные бумаги 2003.