Кредит и его роль в современной экономике

     Специфика потребительского кредита заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.

     В развитых странах потребительский кредит получил достаточно широкое распространение.

     Потребительский кредит может быть направлен на инвестиционные цели. Это имеет место, когда заем идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота.

Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек платежей за товары, денежных ссуд на их приобретение и неотложные нужды, ссуд под залог имущества в ломбардах и т. д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами заемщика (физического лица).

     Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц, - возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.

Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным (до двух лет). Кредит на инвестиционные цели - долгосрочный, в отличие от кредита на текущие потребления при его предоставлении от населения требуются оформление отчета об использовании денег и документы о целевом направлении полученных в банке сумм.

     Ипотечный кредит. Слово «ипотека» имеет греческое происхождение. Впервые оно было употреблено в законодательстве Солона (VII в. до н. э.) согласно которому в землю должника врывался столб для того, чтобы каждый знал, что эта земля служит обеспечением прав кредитора. По историческим свидетельствам отдача земель в залог и продажа земельных наделов начали широко практиковаться еще в Египте в период первого тысячелетия до н. э.

     Существуют два понятия ипотеки. В узком смысле слова «ипотека» - это залог недвижимого имущества, а в широком - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право на получение удовлетворения за счет реализации данного имущества. Соответственно этому ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Отличительные особенности ипотеки заключаются в следующем.

     Во-первых, ипотека, как и всякий залог, является способом обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства - займа или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда и т. д. Следовательно, ипотека зависит от этого основного обязательства, так как вне этой зависимости она теряет смысл.

    Во-вторых, предметом ипотеки всегда является недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано, - предприятия, жилые дома, другие здания и сооружения.

     В-третьих, предмет ипотеки остается во владении должника. Последний остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества.

     В-четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом - закладной, которая подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации. Закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой [Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 24. 12. 02) // СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400; 2001. № 46. Ст. 4308; 2002. № 7. Ст. 629; № 52 (ч. 1). Ст. 5135.]. При определенных условиях закладная может приобретать свойства ценной бумаги, способной переходить от одного владельца к другому и быть в достаточной степени «оторванной» от первоначального требования.[2,127-142]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Роль  кредита в развитии экономики

 

2.1 Кредит и его роль в современной экономике

 

     Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает

трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между

кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

     Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из

одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.[8]

     Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью

производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет

также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время

кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов

действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

     Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным

капиталом.

     Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

     Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.[ http://www.decredit.ru/index.php]

 

      Немаловажным является  при этом понимание самого  термина «роль». Сущность кредита можно трактовать по-разному. В экономической литературе мы встретим не менее 20 определений кредита. Еще более разнообразными представляются функции кредита (их насчитывается не менее 30). Как это не покажется удивительным, но и терминологическое содержание слова «роль» трактуется неодинаково. В экономической литературе встречаются по крайней мере два толкования этого термина. У одних авторов роль ¾ это результат функционирования кредита, то, к чему приводит круговращение кредита; у других ¾ это назначение кредита в экономике. Нам представляется, что раскрытие роли кредита как результата его функционирования связано с анализом другой проблемы ¾ определением того, что такое эффективность функционирования кредита. Эффективность и роль ¾ разные понятия.

 

Наиболее правильно считать ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике. Анализ в этом случае перемещается с конечного результата функционирования кредита к начальному этапу ¾ к раскрытию того, ради чего применяется кредит.

 

   Изменение акцента анализа ¾ не просто смена слов в определении предмета анализа. Роль кредита как его назначение требует предварительного раскрытия ряда важных положений.

 

1. Роль кредита специфична и  отличается от роли других  экономических категорий, отражает  сущность кредита как особой  экономической категории, связана  с особым характером его функционирования  в экономике. Поэтому анализ роли  кредита должен быть предметным. Речь должна идти не о стоимостных  категориях вообще, а о назначении  именно кредита, обладающего соответствующими  качествами. Понимание сущности  кредита предопределяет весь  последующий анализ его роли  в экономике.

 

2. Роль кредита едина, она не  зависит от его форм и видов. На макроуровне (на уровне экономики  в целом) роль кредита должна  рассматриваться с позиции его  как целого, независимо от того, что существует кредит банковский, коммерческий, государственный, международный  и другие его формы. Каждая  из данных форм с позиции  макроэкономики играет одну и  ту же роль, несмотря на то  что при этом могут быть  различными как субъекты, так  и объекты кредитования.

 

3. Роль кредита так же, как  его сущность и функции, следует  рассматривать одновременно с  позиции и кредитора, и заемщика, с точки зрения заинтересованности  каждого из них в определенном  назначении кредита. При всем  различии интересов кредитора  и заемщика (один передает, другой  получает ресурсы) предназначение  ссуженной стоимости одинаково, характерно для обоих участников  кредитной сделки. Важно за различием  интересов видеть, для чего нужен  кредит с точки зрения воспроизводства, движения капитала обоих субъектов  кредитных отношений.

 

4. Роль кредита как его назначение  в экономике всегда позитивна. Люди (общество) используют кредит  не ради ухудшения своего экономического  и социального положения, а ради  по крайней мере сохранения  сложившегося уровня жизни, состояния  производства. Кредит, как отмечалось, возник в силу особых потребностей  экономических субъектов в специфическом  экономическом отношении, которое  позволяет им поддержать сложившееся  позитивное состояние и добиваться  развития.

 

5. Роль кредита не может быть  большой или маленькой. Роль как  предназначение по своему содержанию  всегда важна, она одна и та  же. Многое зависит от масштабов  кредитования, от того, как в каждом  отдельном случае участники кредитных  отношений распорядятся кредитом. Кредит ¾ это всегда часть  общего «организма», в которой  все «органы» существенно важны, без них общий экономический  процесс затрудняется, становится  менее эффективным. Общество, рассчитывающее  на устойчивый рост, не может  обойтись без использования ссуженных  капиталов.

 

6. Следует различать роль кредита  как объективного процесса и  роль кредита с позиции его  субъективного использования в  конкретной ситуации. Реализация  роли кредита с точки зрения  экономики в целом ¾ это  всегда некий объективный процесс, не зависящий от массы разновидностей  ссуд и их использования в  каждой конкретной ситуации. Известно, что в определенных случаях  в результате неумелого обращения  с кредитом (например, неправильного  прогнозирования риска) ссуда может  быть не возвращена, оказывая  при этом отрицательное влияние  на экономику участников кредитных  отношений. Однако это не означает, что кредит в целом играет  отрицательную роль в экономике. Микроуровень кредитных отношений, существующих в обществе на  протяжении тысяч лет, допускает  не только необходимость, но и  позитивное предназначение в  экономическом и социальном развитии. [7]

 

2.3 Анализ кредитования в России.

 

     Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики в условиях НТР, повышения ее конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.

 

Переход к рыночным отношениям потребовал создания новой банковской системы. В процессе этого перехода начали возникать коммерческие банки по образцу западных.

Аналогичное положение сложилось и в других регионах страны. Это был процесс, вызванный происходящей в государстве перестройкой, главная задача которой в тот период заключалась в форсированном переходе к рыночной экономике. Именно перестройка экономических отношений объективно требовала создания принципиально новой банковской системы.   [5]

Активным участником рынка межбанковских кредитов выступает Банк России (ЦБ РФ) как кредитор «в последней инстанции» – банк банков. Кредиты ЦБ РФ – одна из форм рефинансирования банков в процессе осуществления денежно-кредитного регулирования.