Коммерческие банки и их операции

   Четвертый принцип работы коммерческого банка  заключается в том, что регулирование  его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а  не административными) методами. Государство  определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может  давать им приказов.

   Одной из важных функций коммерческого  банка является посредничество в  кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции  коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения  ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение  ресурсов осуществляется по горизонтали  хозяйственных связей от кредитора  к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев  в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных  средств. В результате достигается  свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее  рыночному типу отношений.

   Значение  посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что  они своей деятельностью уменьшают  степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду,  и возрастают общие  издержки по их перемещению, поскольку  кредиторы и заемщики не осведомлены  о платежеспособности друг друга, а  размер и сроки предложения денежных  

                                                         14

средств не совпадает с размерами и  сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые  могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и  на основе широкой диверсификации своих  активов снижают совокупные риски  владельцев денег, размещенных в  банке.

   Вторая  важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в  хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся  в хозяйстве сбережения, но и формировать  достаточно эффективные стимулы  к накоплению средств. Стимулы к  накоплению и сбережению денежных средств  формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения  накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда  страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

   Наряду  со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность  информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые  они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора  средств, он должен иметь достаточную  информацию о финансовом состоянии  банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

   Третья  функция банков - посредничество в  платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

   В связи с формированием фондового  рынка получает развитие и такая  функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать  в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного  фонда. Выступая в качестве финансового  брокера, банки  

                                                          15

выполняют посреднические функции при купле-продаже  ценных бумаг за счет и по поручению  клиента на основании договора комиссии или поручения.

   Как инвестиционный консультант банк оказывает  консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения  ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг  и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и  за свой счет, в том числе путем  котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать  и покупать. Когда банк размещает  свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные  с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся  за счет акционеров банка, то он выступает  в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих  квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств  граждан. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                       16

                       2.Операции коммерческого банка

     Так как кредитная операция  это основа деятельности коммерческих  банков, и одна из основных  активных операций, то проанализируем  в данном пункте динамику и  структуру активных операций  на примере кредитной операции.    

      Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.     В зависимости от типа заемщика различают ссуды предприятиям, государственным органам власти, населению и банкам.

     В зависимости от целевой направленности  ссуды подразделяются на следующие  виды :

а) ссуды, предоставляемые на производственные нужды. Они выдаются в основном юридическим  лицам для приобретения производственных фондов и производственной деятельности;

б) ссуды, предоставляемые на торгово-посреднические нужды. Данным видом ссуд пользуются торговые и снабженческие организации, а также другие предприятия, частные  лица для приобретения и продажи  товаров;

в) ссуды, предоставляемые на потребительские  нужды. Эти ссуды получают, как  правило, физические лица для приобретения товаров личного потребления.

     В зависимости от объекта кредитования  различают ссуды, предоставляемые:

а) на отдельную  хозяйственную сделку (приобретения определенной партии сырья или товаров, осуществление определенных затрат);

б) на совокупность хозяйственных сделок, связанных  с производственной или торговой деятельностью. В этом случае различия в объектах кредитования вытекает из однократности или многократности хозяйственных сделок, финансируемых  за счет кредита.

По срокам пользования кредиты бывают :

• до востребования;
• срочные.

 

                                                                 17

Последние, в свою очередь подразделяются на:

краткосрочные (до 1 года) ;

среднесрочные (от 1 до 3 лет);

долгосрочные (свыше 3 лет).

По размерам различают кредиты крупные, средние  и мелкие.

      По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по  характеру обеспечения подразделяются  на залоговые, гарантированные  и застрахованные.

      По методам погашения различают  банковские ссуды, погашаемые  в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно  (на одну определенную дату).

      В мировой банковской практике  можно увидеть и другие критерии  классификации. Так, в большинстве  стран ссуды подразделяются на  два блока: кредиты юридические  и ссуды физическим лицам. 

    Острейшей проблемой промышленных  и торговых предприятий является  нехватка финансовых ресурсов. Однако  кредитование реального сектора  экономики сегодня затруднено  в связи с повышенным риском  из-за неплатежеспособности заемщиков.  Многие предприятия находятся  на грани краха, около половины  работают убыточно. Не возврат  кредитов во многом объясняется  так же слабым контролем банков  при их выдачи и использовании.

     Сегодня в преимущественном положении  находятся те банки, которые  уже давно и постоянно работают  с реальным сектором экономики.  Такие банки имеют достаточно  долгие и тесные связи с  заемщиками. Решение банков кредитовать  те или иные фирмы продиктовано  не столько соображениями экономической  выгоды, сколько длительными связями,  участием в одних финансово-промышленных  группах .

     Кредитование населения в России  в современных условиях осуществляют  главным образом сберегательные  и ипотечные банки. Вместе с  тем, многие коммерческие банки,  особенно в регионах, кредитованием  частных клиентов не занимаются  поскольку их суммы кредитов  не идут ни в какое сравнение  с  

                                                      18

размерами ссуд для юридических лиц; как  следствие, доход - не велик, а хлопот с их оформлением и возвратом  возникает множество. Несмотря на трудности, некоторые банки все же берутся  за кредитование физических лиц, причем условия выдачи ссуд у них существенно  различаются.

     В настоящее время коммерческие  банки лишь начинают развивать  кредитные отношения с частными  заемщиками. Некоторые из них  предоставляют ссуды частным  клиентам под залог недвижимости, драгоценностей, под различные гарантии  и обеспечения.

Начало  торговли кредитными ресурсами относятся  к 1991 году, когда Московская международная  и Московская центральная фондовые биржи начали проводить кредитные  аукционы. Дальнейшее развитие рынка  МБК связано с созданием Межбанковского финансового дома и Межбанковского объединения "Оргбанк", на площадках  которых так же преобладала аукционная форма проведения торгов. Они проходили 1 раз в неделю, что создавало  определенные сложности у банков-участников в условиях быстро меняющейся конъюнктуры  рынка. Для решения этих проблем  стали использоваться кредитные  магазины, через которые появилась  возможность ежедневно выставлять заявки на продажу и покупку ресурсов и оперативно реагировать на изменение  конъюнктуры рынка.

                     2.1. Операции в зарубежных коммерческих банках

      Термин "коммерческий банк" возник  на ранних этапах развития  банковского дела, когда банки  обслуживали в основном торговлю. Клиентами банков были торговцы. Постепенно, с развитием промышленного  производства  возникли операции  по кредитованию производственного  цикла. 

В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенностью современной банковской деятельности является выполнение множества  банковских операций с широкой клиентурой. Например, крупнейшие коммерческие банки (клиринговые банки) Великобритании используют  в своей деятельности около 100 различных видов операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США – свыше 150 видов  операций, банки Японии – около 300 видов.

                                                         19

США

      В настоящее время в США  насчитывается более 15000 коммерческих  банков, наиболее распространены  из них – бесфилиальные банки,  т.е. банки без отделений (филиалов). Поэтому США является страной  с самым большим количеством  коммерческих банков. Например, в  Канаде все банковские услуги  предоставляют не более  20 банков, имеющих широкую сеть филиалов.

      Коммерческие банки – это универсальные  учреждения, проводящие операции  в различных сферах рынка ссудного  капитала. На долю коммерческих  банков в США приходится около  35% общей суммы активов всех  финансовых учреждений страны. Крупные  банки предоставляют полный комплекс  финансового обслуживания,