Исследование процесса оптимизации выдачи кредитов

Механизм влияния на организацию кредитного процесса других внутренних факторов отражен в Таблице 1.

Таблица 1.

Название фактора	Механизм влияния на организацию кредитного процесса
Виды кредитных продуктов, выпускаемых банком	- определяет: структуру  кредитного процесса – необходимость  подключения к системе новых  подсистем, например, подразделений, отвечающих за операции со сложными финансовыми продуктами (такими, как сделки кредитно-депозитный своп, деривативы и др.), продуктами документарного бизнеса (гарантии, аккредитивы, торговое финансирование и др.) - требования  квалификации работников - систему оценки  рисков - структуру  клиентов - перечень структурных  подразделений банка, задействованных  в кредитном процессе - структуру  ресурсного наполнения банка - оказывают  влияние на формирование стратегии  и тактики в области кредитования
Период функционирования банка	- определяет  практически все элементы кредитного  процесса ввиду того, что в  случае, если банк существует  уже давно, то, скорее всего, в  нем уже сформирован свой кредитный  процесс  - длительный  период деятельности
Организационная структура банка	- организационная  структура существенно влияет  на организационный порядок взаимодействия  структурных подразделений банка  в рамках кредитного процесса - оказывает  существенное влияние на организацию  кредитного процесса при использовании процессного подхода ввиду того, что организационная структура совмещается с системой бизнес-процессов - четко выстроенная  организационная структура существенно  увеличивает эффективность кредитного  процесса
Кредитные риски, их концентрация в кредитном портфеле банка и действующая система риск-менеджмента	- определяет  кредитную политику банка на  соответствующий год, делит кредитный  процесс на зоны риска, определяет  запретные области кредитования; регламент деятельности не только  своего подразделения, но и других подразделений, задействованных при организации кредитного процесса - изменения  в структуре рисков вызывают  необходимость внесения изменений  в порядке организации кредитного  процесса (во время кризиса, например, происходит усиление требований к финансовому состоянию заемщиков, к качеству обеспечения и др.) - кредитные  риски, а точнее, созданные резервы  в случае реализации риска  оказывают влияние на структуру  ресурсного наполнения банка
Действующий порядок организации кредитного процесса	- если предлагаемая структура  организации кредитного процесса  значительно отличается от предлагаемой  в рамках программы модернизации , то сложности могут возникнуть в связи с частой неприспособленностью людей к переменам - определяет  порядок взаимодействия подразделений - определяет  время на проведение операций  в рамках кредитного процесса - состояние  действующей системы организации  кредитного процесса определяет  перечень необходимых действий  в случае ее модернизации
Существующая стратегия и тактика в области кредитования	- кредитная  политика определяет: виды кредитных  продуктов, специализацию по отраслям  и размеру клиентов, территориальное  присутствие банка - методика проведения  кредитных операций (организационная  часть, не касающаяся оценки клиентов  и сделок) определяет: перечень вовлеченных в кредитный процесс подразделений, порядок их взаимодействия (в том числе временные рамки, а также производимый ими информационный продукт), должностные инструкции сотрудников, организационную структуру банка
Полнота и достоверность информации, касающейся деятельности банка и его клиентов и используемой для выбора вариантов управленческих решений	- определяет: скорость  прохождения кредитных заявок - возможность  привлечения ресурсов на внешних  рынках - подходы к  оценке рисков в рамках кредитного процесса
Организационная структура	- влияет на  качество и скорость организации  кредитного процесса, на формирование  стратегии банка в целом - определяет  готовность персонала к переменам
Компетентность, профессиональный уровень и ответственность сотрудников банка	- влияет на  взаимоотношения с клиентами  банка, ведет к снижению операционного  риска - возраст сильно  влияет на способность к переменам - компетентность, в особенности руководства, определяет  возможность применения современных методик модернизации кредитного процесса

 

 

К внешним факторам по отношению к банку, оказывающим влияние на формирование стратегии и тактики в области кредитования, относятся:

-взаимосвязь  с инвесторами, долгосрочными партнерами, акционерами, государственными и муниципальными структурами;

-клиентов (реальные и потенциальные заемщики) и их потребности;

-политический  климат в государстве;

-внешние  источники информации;

-иностранный  опыт в области организации  кредитного процесса;

-особенности  отечественного законодательства в банковской сфере.

Взаимосвязь с инвесторами, долгосрочными партнерами, акционерами, государственными и муниципальными структурами влияет на структуру ресурсного наполнения банка, используемую для кредитования, что, в свою очередь, воздействует на величину процентных ставок по кредитным продуктам.

Этот внешний фактор влияет на определение видов кредитных продуктов, а также на состав клиентов, особенно в России.

Государственные механизмы поддержки бизнеса оказывают влияние на оценку рисков

кредитной организацией посредством принятия на себя части рисков по сделке через механизм государственных гарантий, целевого финансирования проектов, участия в капиталах компаний.

 

   Взаимосвязь с инвесторами, долгосрочными партнерами, акционерами, государственными и муниципальными  структурами влияет на структуру  ресурсного наполнения банка, используемую  для кредитования, что, в свою  очередь, воздействует на величину  процентных ставок по кредитным  продуктам.

 

   Этот  внешний фактор влияет на определение  видов кредитных продуктов, а также на состав клиентов, особенно в России.

 

   Государственные  механизмы поддержки бизнеса  оказывают влияние на оценку  рисков кредитной организацией  посредством принятия на себя  части рисков по сделке через  механизм государственных гарантий, целевого финансирования проектов, участия в капиталах компаний.

 

   Клиенты (реальные и потенциальные заемщики и их потребности влияют на создание новых кредитных продуктов, на изменения в кредитной политике, на разработку других продуктов банка, продаваемых вместе с кредитным продуктом. От клиентов зависит скорость рассмотрения кредитной заявки. Поэтому организация кредитного процесса должна обязательно учитывать потребности клиентов.

 

   Политический климат  в государстве влияет на возможность  привлечения иностранных капиталов  для дальнейшего использования  в кредитном процессе, а также  влияет на формирование банковских  документов, регламентирующих стратегию  и тактику в области кредитования.

Внешние источники информации (рейтинговые агенства Standard&Poor's, Moody's и др.) оказывают серьезное влияние на методику оценки рисков.

 

  Данные  государственных органов статистики, министерств, центрального банка, различных  информационных агенств оказывают  влияние на формирование стратегии  и тактики в области кредитования.5

 

   Рассматривая влияние иностранного опыта в области организации кредитного процесса, необходимо исходить из того, что иностранные банки, приходя на российский рынок, приносят с собой и свои технологии, в том числе в области организации кредитного процесса. Также технологии перемещаются и неофициально, через переход сотрудников из иностранных банков в другие иностранные/российские банки.

 

   При  рассмотрении влияния на организацию  кредитного процесса такого внешнего  фактора, как особенности отечественного законодательства в банковской сфере, необходимо учитывать, что кредитный процесс должен строиться в соответствии с нормативами Банка России и прочими нормативно-правовыми актами Российской Федерации, а законодательно закрепленные стандарты банковской деятельности в области кредитования могут дать импульс к модернизации организации кредитного процесса в банках.

 

    В  стратегии развития банковского  сектора РФ на период до 2015 г. отмечена очевидная необходимость  более решительного перехода  к модели развития банковского сектора, характеризующейся приоритетом качественных показателей деятельности и ориентацией на долгосрочную эффективность.

 

   Такой  подход требует модернизации  кредитного процесса и подходов  к его организации с учетом  механизма влияния внутренних и внешних факторов.

Многообразие,взаимозависимость и многовариантность  оказываемого воздействия на  кредитный процесс перечисленных  факторов еще раз подтверждает  необходимость использования системного  подхода при построении кредитного процесса.

 

   Проведенный  анализ показывает необходимость  учета следующих особенностей  при организации и модернизации  кредитного процесса: копирование  иностранных методик способно  лишь принести вред при проведении  преобразований; каждый процесс  модернизации должен строиться на индивидуальной основе, учитывать механизм и степень влияния перечисленных факторов на конкретную кредитную организацию. 6

 

1.2. Формы и методы управления  кредитным процессом в коммерческом  банке 

 

 

Основную долю в активах коммерческих банков занимают кредиты,  выданные  различным  категориям  заёмщиков:  физическим  и  юридическим(финансовым и нефинансовым организациям) лицам. 
Поэтому вопросам управления кредитованием следует уделить особое внимание.

Формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера следующих элементов кредитной деятельности:

– ссуженной стоимости;

– кредитора и заемщика;

– целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы 
кредита.

В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей. Она используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества(в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. 
Денежная форма кредита– наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Причина– в роли денег как всеобщего эквивалента при обмене товарных стоимостей, универсального средства обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и  во внешнем экономическом обороте.

Если  кредит  был  предоставлен  в  форме  товара,  а  возвращен деньгами, или наоборот(предоставлен деньгами, а возвращен в фор-ме товара), то здесь имеет место смешанная форма кредита.

Смешанная(товарно-денежная) форма кредита часто использу-ется  в  экономике развивающихся  стран, рассчитывающихся  за де-нежные ссуды периодическими поставками своих товаров(преим-щественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во  внутренней  экономике  продажа  товаров  с  рассрочкой 
платежа сопровождается постепенным возвращением кредита в де-нежной форме.

В зависимости от характера кредитора выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная(коммерческая), государственная, международная, гражданская(частная, личная).

Банковская форма кредита (банковский кредит) – наиболее распространенная форма, поскольку именно банки чаще всего пре-доставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой  помощи.  Банк  является  особым  субъектом,  основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократное обращение денежных средств на возвратной основе, и, соответственно, размер банковского кредита, как правило, превышает возможный размер коммерческого.

При хозяйственной(коммерческой) форме кредита кредиторами выступают хозяйственные организации(предприятия, фирмы, компании). Данную форму в силу исторической традиции довольно часто называют коммерческим  кредитом, иногда вексельным кредитом,  поскольку  в  основе  лежит  отсрочка  предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по ис-течении определенного срока. Вероятно термин«коммерческий кредит» возник как реакция на долговые отношения, возникающие меж-ду поставщиком и покупателем при отгрузке товара и предоставлении договорной отсрочки платежа.

Важно и то, что при товарном хозяйственном кредите собственность на объект передачи переходит от продавца-кредитора к покупателю, при денежном хозяйственном кредите собственность на ссуженную стоимость не переходит от кредитора к заемщику, последний получат ее только во временное владение. По-разному осуществляется и платность за пользование кредитом. При товарном хозяйствен-ном кредите плата за отсрочку платежа входит в стоимость товара, 
при денежном хозяйственном кредите плата за пользование ссудой взимается в открытой форме– кроме размера кредита, возвращаемого кредитору, заемщик дополнительно уплачивает ссудный процент.

Государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам.

При  международной  форме  кредита  состав  участников  кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты– банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране.

Гражданская форма кредита основана на участии в кредитной сделке в качестве кредиторов отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной(личной) формой кредита. Она может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных от-ношений.

Как отмечалось, формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В этой связи выделяются две формы: производительную и потребительскую.

Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств на производственные цели.

Потребительская  форма  кредита  используется  на  цели  потребления. Такой кредит не направлен на создание новой стоимости, а преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Потребительский кредит могут получить не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а«проедающие» созданную стоимость.

Чистых форм кредита, изолированных друг от друга, не существует. Банковский кредит, например, хотя и предоставляется в денеж-ной форме, однако на практике его погашение иногда производится в форме товаров. Часто подобная ситуация вызывается исключительными обстоятельствами. Так, в России в период кризиса ликвидности и инфляции банки производят взыскание кредита посредством получения от заемщика на соответствующие суммы товаров или недвижимого имущества.

Современная система банковского кредитования базируется на следующих принципах: 
1) коммерческий характер кредитных операций; 
2) зависимость объема кредитных вложений от величины ресурсов банка и от экономических нормативов, обязательных резервов; 
3) договорная основа реализации кредитной политики банка; 
4) обеспеченность выдаваемых кредитов; 
5) срочность, платность, возвратность, целевая обоснованность кредита.