Характеристика современной банковской системы

         Наряду с законом о центральном банке взаимодействие между центральным банком и кредитными организациями регулируется законом о банковской деятельности, который определяет основные права и обязанности кредитных институтов по отношению к центральному банку.

         Для определения роли центрального банка в экономических и политических процессах в стране очень важна степень его независимости. Под экономической независимостью обычно подразумевается возможность центрального банка использовать имеющиеся в его распоряжении инструменты без существенных ограничений. Степень политической  независимости центрального банка определяется уровнем самостоятельности в его отношениях  с органами государственного управления при выборе и проведении денежно-кредитной политики.

         Центральные банки экономически развитых стран классифицируются по степени их независимости в решении вопросов денежно-кредитной политики с учетом различных объективных и субъективных факторов.

         К субъективным факторам относятся сложившиеся взаимоотношения между центральным банком страны и правительством с учетом неформальных контактов руководителей.

         Среди множества объективных факторов оценки независимости центральных банков можно выделить пять важнейших:

1. участие государства в капитале центрального банка и распределении прибыли;
2. процедура назначения ( выбора) руководства банка;
3. степень отражения в законодательстве целей и задач центрального банка;
4. права государства на вмешательство в денежно-кредитную политику;
5. правила, регулирующие возможность прямого и косвенного финансирования государственных расходов центральным банком страны.

         Наиболее низкая степень независимости от вмешательства государственных органов в денежно-кредитную политику была  у ЦБ Франции и Италии до создания Европейской системы центральных банков (БСЦБ) и Европейского центрального банка (БЦБ).

         Центральные  банки являются  регулирующим звеном в банковской системе, поэтому основные цели их деятельности - укрепление денежного обращения, защита и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным  валютам, развитие  и укрепление банковской системы страны, обеспечение эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

         Традиционно центральный банк должен решать пять основных задач – он призван быть:

1. эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот.
2. органом регулирования экономики денежно-кредитными методами, т.е. проводить денежно-кредитную и валютную политику;
3. «банком банков», т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом; предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции); осуществлять контроль и надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;
4. банкиром правительства, т.е. поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги, предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные)) золотовалютные резервы;
5. главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов.

         В большинстве стран эти задачи центральных банков закреплены законодательством, особенно две первые - самые главные.

         В качестве «банка банков» центральный банк предоставляет кредитным институтам возможность рефинансирования. При этом по закону центральный банк вправе ограничить коммерческие банки страны в кредитных средствах. Наиболее распространены два вида операций центрального банка с кредитными институтами: покупка и продажа чеков и векселей, в том числе казначейских; залоговые операции с ценными бумагами, векселями и платежными требованиями.

         При решении пяти названных задач центральный банк выполняет определенные функции. В отечественной и зарубежной литературе нет однозначного подхода к определению функций центральных банков. В одних источниках их насчитывается более 10, в других - всего одна. В действующей Конституции Российской Федерации: «Защита и обеспечение устойчивости рубля – основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти»³.

         К основным функциям,   центральных банков, целесообразно отнести регулирующую, контролирующую и обслуживающую. Все остальные являются дополнительными функциями.

         К регулирующей функции относятся: регулирование денежной массы в обращении и управление совокупным денежным оборотом; денежно-кредитное регулирование, разработка и проведение государственной денежно-кредитной политики.

         Контролирующая функция тесно связана с регулирующей и осуществляется путем контроля и надзора за работой кредитной системы. Степень такого контроля меняется в зависимости от законодательства и традиций отдельных стран.

         В целях обеспечения  устойчивой работы коммерческих банков и защиты интересов кредиторов центральный банк устанавливает ряд обязательный нормативов деятельности  коммерческих банков (минимальный размер уставного капитала, предельное соотношение между размером собственных средств и суммой активов этих банков, показатели ликвидности и т.д.).

         Банковский надзор бывает дистанционным (документарным) и инспекционным  (путем проверок на местах). В мировой практике используются различные типы надзорных систем. При этом функции надзора возложены не только на центральный банк, но и на другие специально созданные  надзорные органы (табл. 1).

Таблица 1

Надзорные системы в некоторых зарубежных странах

         Обслуживающая функция  включает в себя выполнение роли финансового агента правительства и создание научно-исследовательского, информационно статистического центра.

         Функции ЦБ зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решение какой-то определенной задачи.

        Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и, населением.  Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие  в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т. е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

         Руководящими органами банка является совет директоров и управление банка. Совет директоров рассматривают директивы государственной кредитно-денежной политики, принимает решения по введению ограничений на объем кредитования со стороны коммерческих банков, устанавливает процент кредитных ставок, а кредиты, предоставляемые этим банкам, определяет генеральную линию ведения дел и управления банком. Правление Центрального банка состоит их председателя, его заместителей, членов правления. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 Раздел 4. Деятельность коммерческих банков и ее регулирование 

         Коммерческим банком  является учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

   Коммерческие  банки действуют на основании  лицензий на совершение банковских  операций, получаемых от центрального  банка.

         Коммерческие банки различаются:

• По принадлежности уставного капитала и способу его формирования и

могут создаваться  и существовать в форме акционерных  обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков.

• По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные  и региональные банки.
• У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориентация.

   Для координации усилий и защиты интересов коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения. При принятии решений,

связанных с  текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной  власти и управления. Работникам названных  органов запрещается участие  в органах управления банков, в том числе и путем совмещения должностей.

    Следует  отметить,  что закон РФ запрещает  банкам использовать свои союзы,  ассоциации и другие объединения  для достижения соглашений, направленных  на монополизацию рынка банковских  операций.

        В число коммерческих банков входят:

• частные коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• кооперативные банки.

         Коммерческие банки обслуживают предприятия, организации и учреждения, физических лиц и выступают в качестве представителей второго уровня банковской системы.

         Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В задачу коммерческих банков входит предоставление кассовых, платежных, инвестиционных и страховых услуг, обеспечение компаниям и фирмам финансирование производственного или торгового цикла, гарантию долгосрочного функционирования. Индивидуальным клиентам коммерческие банки обеспечивают повседневное эффективное и надежное кредитно-финансовое обслуживание. 

         В соответствии со своими функциями как банка коммерческий банк осуществляет следующие операции (рис. 4):

• аккумуляцию (привлечение) временно свободных денежных средств и депозиты;
• их размещение;
• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

         Взаимодействие коммерческого банка с Центральным банком дает возможность осуществления планомерного контроля за состоянием финансовой системы страны. Они обеспечивают соответствие количества денег в обращении задачам поддерживания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения. Кроме того, коммерческие банки представляют собой один из инструментов проведения государственными органами, правительством эффективной политики.