Функции денег как система, их взаимосвязь и взаимообусловленность. Способы измерения денег

     Вместе  с тем скорость обращения денег  в каждый конкретный момент времени  предопределяется как экономическими, так и неэкономическими условиями. К экономическим факторам относятся: темпы роста национальной экономики и переживаемая фаза воспроизводственного цикла, состояние платежного баланса, структура платежного оборота, уровень процентных ставок и др. К неэкономическим факторам относятся: инфляционные ожидания, склонность к потреблению и склонность к накоплению, состояние паники на рынке и др.

     Количественными показателями скорости обращения денег  в национальной экономике являются: а) скорость движения денег в процессе кругооборота валового внутреннего продукта; б) скорость обращения денег в безналичном обороте.

     Частным показателем, но более общим по сравнению со скоростью обращения денег в обороте доходов может быть скорость денежного оборота основных отраслей экономики.

   Здесь предлагается выделить виды скорости движения денег и произвести их классификацию.

Классификация скорости обращения денег:

• совокупный параметр — скорость денежного оборота;
• локальные, частные показатели — скорость денежного оборота основных отраслей экономики; скорость денежного обращения (в обороте доходов — в обороте ВВП); оборачиваемость денег; скорость возврата наличных денег в кассы эмиссионного банка; скорость налично-денежного оборота.

   Колебания скорости обращения денег зависят от экономических причин — цикличности эволюции и интенсивности роста экономики, колебания цен; и от монетарных - структуры денежного оборота, эволюции кредитных отношений и расчетов, размера процентных ставок на денежном рынке и др.

   Увеличению  скорости обращения денег благоприятствует замещение металлических денег кредитными, эволюция расчетов, использование ЭВМ в кредитных организациях.

   При существенной инфляции субъекты наращивают приобретение товаров, чтобы оградить себя от сокращения покупательной способности денег. Это увеличивает скорость денежного обращения.

   При прочих равных условиях увеличение скорости обращения денег равносильно росту денежной массы и служит одной из причин инфляции, поэтому центральный банк, как правило, стремится снизить скорость в рамках денежно-кредитной политики.

   Следовательно, уменьшение скорости обращения денег сдерживает инфляцию и поэтому является положительной тенденцией, но в то же время может приводить к нерациональному использованию денежных средств, особенно наличных.

  Для анализа степени обеспеченности экономики денежными средствами используется также показатель, который носит название коэффициента монетизации. Он рассчитывается как отношение среднегодовой величины денежной массы (как правило, М2) к номинальной величине ВВП. Таким образом, коэффициент монетизации является величиной, обратной скорости обращения денег (табл. 2.2).

   Сокращение  денежной массы и уменьшение монетизации ВВП часто компенсируются увеличением скорости обращения денег. Однако в России в середине 1990-х гг. этого не произошло, а наблюдалось сокращение рублевого денежного оборота и вытеснение его бартером, денежными суррогатами (чаще всего векселями), инвалютой. С началом стабилизации и роста экономики России наблюдается обратный процесс расширения национального денежного оборота, сокращение использования бартера и оборота денежных суррогатов, увеличение монетизации ВВП, уменьшение скорости денежного оборота. 
 
 
 
 
 

Таблица 1

Коэффициент монетизации и скорость обращения  денег

в России в 2000—2007 гг. 

  Как видно из приведенных в табл. 1 данных, коэффициент монетаризации экономики (по агрегату М2), несмотря на рост в последние годы, остается низким, а скорость обращения денег — высокой, выше, чем в экономически развитых странах (в Великобритании скорость обращения равна 1, в США — 1,8).

         При анализе скорости обращения денег в российской экономике в 2008-2009 годах по данным Рис. 4*  можно сказать, что, несмотря на неустойчивую динамику, скорость обращения денег, рассчитанная по денежному агрегату М2 в среднегодовом выражении, снизилась за 2009 г. на 2,4% (за 2008 г. — на 3,0%). Уровень монетизации экономики (по денежному агрегату М2) за 2009 г. возрос с 33,1 до 33,9%.

     3.2 Преимущества и недостатки электронных  денег 

     Электронные деньги в скором могут сыграть  довольно важную роль не только в региональном, но и в мировом обороте. Причиной этому могут послужить немало факторов, которые с каждым годом становятся все более весомей и значительней. По этим факторам можно увидеть огромную перспективу и интересность электронных денег, но в тоже время у электронных денег есть негативные стороны. Все они представлены в табл. 2:

     Таблица 2

     Преимущества  и недостатки электронных денег 

     Рассмотрим  эту таблицу подробнее.

     1. Доступность электронных платежных  систем. Понять это преимущество  можно в сравнении с картами  VISA, например. Что можно найти  быстрее – ближайший банкомат  или выход в интернет (а ведь 25% взрослого населения России – активные пользователи сети, а к 2010 году это соотношение может возрасти до 51%, по мнению Мининформсвязи)? Что легче и дешевле установить – оборудование платежной системы или программу-кошелек для электронных денег? В настоящее время в любом современном телефоне есть интернет по технологиям GPRS, EDGE, 3G, а также поддержка Java-программ, что позволяет устанавливать специальные апплеты для быстрого доступа к вашему интернет-кошельку. Если к этому всему еще и добавить тот факт, что Россия по количеству пользователей мобильного интернета находится на 4 месте в мире с 11,2% проникновения (в США около 15%), то перспективность данного направления во многом становится очевидна. Многие платежные системы (например, Яндекс. Деньги) сделали мобильную версию сайта для доступа к электронной наличности. А операторы сотовой связи пошли даже дальше – например, Билайн предоставляет услугу Билайн.Кошелек, которая есть автоматически у всех пользователей Вымпелкома, так как эта функциональность заложена в их сим-картах. Как контр-аргумент данному достоинству может послужить низкая защищенность публичных точек доступа к интернету, а также низкую культуру и плохое понимание сетевых опасностей и угроз у населения.

     2. Удобство. Именно этот фактор  для многих людей является  ключевым. Самая важная переменная для современного человека – это время. А время, потраченное на заполнение всевозможных квитанций, простой в длинных очередях – это упущенные возможности. Вы можете получить доступ к своему кошельку круглосуточно и круглогодично, операции могут осуществляться по двум направлениям одновременно (как отправка ЭД, так и их получение), а в банк теперь можно вообще не ходить. А в самом ближайшем времени все станции московского метрополитена будут оснащены специальным оборудованием, позволяющим оплачивать проезд с помощью мобильных телефонов - насколько сразу уменьшится время, проведенное в очередях под землей! Но, как всегда, любой электронной системе присущи сбои, неполадки и прочие ошибки. В таком случае должны быть разработаны резервные варианты оплаты.

     3. Мобильность. Это свойство электронных  денег следует напрямую из  первых двух. Где бы вы не  находились, вы можете совершать  любые операции на своем счете  с помощью интернета, мобильного  телефона, карманного компьютера  или ноутбука.

     4. Оперативность. Самая интересная  особенность интернета – это  скорость передачи сигнала, которая  достигает порой огромных скоростей  и позволяет передавать пакеты  данных в считанные миллисекунды. И вас не попросят ждать  зачисления денег до завтрашнего  утра, чтобы убедиться, что они “прошли”, как это происходит в безналичных платежах. Конечно, случаются и форс-мажорные ситуации, но “горячие линии” эмитентов позволяют быстро их решить

     5. Анонимность. Электронным деньгам  присуща анонимность в совершении  платежей, которой ранее пользовались лишь наличные деньги в обращении. Но если будут совершены нелегальные операции, то пользователя все же легче вычислить, чем с наличными деньгами, так как в истории платежей всегда отмечается уникальный идентификатор (IP) компьютера, а значит можно вычислить, кто и когда выполнял эти операции.

     Теперь  перейдем  подробному выявлению  недостатков электронных денег.

     1. Не долговечность. Основной недостаток  состоит в том, что эмиссия  электронных денег гарантируется  исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

     2. Другой недостаток в том, что  электронные деньги существуют  только в рамках той системы,  в рамках которой они эмитированы.  Электронные деньги не являются  общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

     3. Ненадежность. В любой электронной  системе всегда могут случиться  сбои, неполадки и прочие ошибки. В таком случае обязательно должны быть разработаны резервные варианты оплаты. Кроме этого небезопасность электронных денег проявляется в случаях с мошенничеством. Мошенничество в Интернете приобретает все большие масштабы. Изобретаются все новые уловки по выкачиванию денег с простодушных пользователей. Практически полная безнаказанность, анонимность мошенников, большое количество доверчивых людей – все это подпитывает такой вот своеобразный вид «бизнеса». В журнале «Банковское дело» вышла статья на тему: « Борьба с мошенничеством в сфере платежных карт». Вот небольшой фрагмент этой статьи:

      «Применение платежных карт для безналичных расчетов одновременно породило и    негативную сторону этого процесса - рост преступлений в данной сфере.    Угнаться за полетом мысли и пресечь действия растущей армии мошенников-интеллектуалов очень сложно, так как российское законодательство не успевает за бурным ростом технологий. Существенным подспорьем в борьбе с мошенниками может стать глобальная финансовая грамотность населения и повышение квалификации в этой области сотрудников соответствующих подразделений правоохранительных органов. Дискуссии по данным вопросам становятся все актуальнее. Одна из них - на тему «Безопасность платежных систем» - развернулась на конференции «Банковские карты: эффективный бизнес», прошедшей в Москве в середине августа 2009 года. Отрадно отметить, что докладчики представили практические рекомендации по борьбе с преступлениями в данной сфере».

     В отношении использования электронных денег стоит спорная ситуация. С одной стороны, любой человек, даже не обладающий особыми знаниями в области компьютеров, может легко и быстро разобраться с электронными деньгами и завести себе интернет-кошелек. На примере Яндекс.Денег, зарегистрировать себе кошелек, активировать предоплаченную карту на 500 рублей и оплатить услуги связи Skype на сумму 2 евро всего за 10 минут, большая часть которых была потрачена на ввод пин-кода карты оплаты, не так уж сложно. Если сравнить, насколько больше времени понадобилось бы при использовании альтернативных вариантов оплаты (регистрация Visa-карты в некоторых случаях занимает до 2 недель, банковская трансакция не всегда проходит в день ее совершения, высокая коммиссия банков, множество документов, необходимых для регистрации собственной карты и так далее), то выгодность использования электронных денег на лицо. С другой стороны, для пожилых людей (а довольно часто и для тех, кому 30-40 лет) очень сложно разобраться даже с мобильным телефоном. К счастью, наиболее активная часть населения (14-29 лет) с радостью принимает новинки и объясняет старшим, как ими пользоваться.