Деньги, их функции и формы. Теории денег

     

     Рисунок 2 – Функции ЦБ России.⁵ 

     С развитием кредитных отношений, когда купля-продажа стала осуществляться  с рассрочкой платежа,  появляются кредитные деньги  – бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Развитие кредитных денег прошло следующие стадии: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

     Вексель - это письменное обязательство должника или приказ кредитора должнику об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу. Основные виды векселей: коммерческие, финансовые, дружеские, бронзовые и акцептированные.

     Родиной векселя считается Италия (середина XIIв.), но первое упоминание о векселе мы находим уже в Древней Греции (расписки менял в разных городах). В России вексель начал действовать в эпоху Петра I. Дальнейшее распространение векселей привело к созданию единого вексельного устава (Женевская конференция,1930г., унифицировавшая основные нормы международного вексельного права, которые действуют до сих пор). В России Федеральный закон «О переводном и простом векселе», основанный на Женевских конвенциях 1930г., был принят в 1997г.

     Характерные особенности векселя: абстрактность; бесспорность; обращаемость. Однако использование  векселя имеет свои границы: вексель  обслуживает только оптовую торговлю; в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в  платежеспособности векселедателя  и индоссантов (жирантов).

     В России позднее, чем в странах  Западной Европы и Северной Америки, появились банкнота, которая переняла роль векселя, но являлась векселем эмиссионного банка. Такое позднее ее появление  было связано с тем, что исторически  банкноты восходили к частным  переводным векселям, долговым распискам  частных лиц, занимавшихся разными  видами предпринимательской деятельности. В России все виды предпринимательства, в том числе торговля, развивались  медленно, и экономические условия  для массового обращения банковских кредитных билетов к моменту  их введения еще не созрели.

     Банкнота  - разновидность кредитно-денежных знаков, выпускаемых в обращение Центральным Банком Страны (ЦБ).

     В начале банкноты выпускались любым коммерческим банком, позднее государство взяло процесс выпуска банкнот в свои руки. ЦБ выпускают банкноты на основе учета частных коммерческих векселей. Банкноты имели двойное обеспечение - вексельное и золотое (золотой запас ЦБ). Не обеспеченная золотом эмиссия банкнот называется фидуциарной, т.е. доверительной. Получается, что банкнота – бессрочное обязательство, выпускаемое ЦБ; должником и гарантом по банкноте является ЦБ.

     Современная банкнота по существу потеряла товарное и золотое обеспечение. В известной  мере банкнота сохранила свою товарно-кредитную  природу благодаря каналам ее поступления в денежный оборот: банковское кредитование хозяйства; банковское кредитование государства; обязательная покупка  иностранной валюты в целях пополнения золотовалютных запасов ЦБ. В целом  современная банкнота попадает под  закономерности бумажноденежного обращения.

     С созданием коммерческих банков и  сосредоточением способных платежных  средств на текущих счетах появляется чек (впервые, в Англии в 1683 году).

     Чек - это письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Чек используется на внутреннем и внешнем рынке. В отличие от векселя, чек является бессрочным обязательством. Экономическая природа чека состоит в следующем: 1)служит средством получения наличных денег в банке; 2)выступает средством обращения и платежа, 3)является орудием безналичных расчетов.

     На  основе чеков возникла система безналичных  расчетов, при которой большая  часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо, без  участия наличных денег. Особенно это  характерно для расчетов между клиентами  одного банка посредством чеков. При расчетах между клиентами  разных банков чек (на сумму сальдо) выписывается на ЦБ или расчетную  палату. Различают три основных вида чеков: именной; предъявительский; ордерный.

     Чековая форма расчетов на территории России осуществляется посредством чеков  из лимитированной чековой книжки⁶ и чеков России. Выдача лимитированных чековых книжек производится банком на основании заявления предприятия и платёжного поручения на депонирование суммы лимита чековой книжки. Чеки из лимитированной чековой книжки выписываются плательщиком-чекодателем на специальном чеке-бланке в момент определения суммы платежа, и вручается получателю денег. Получатель денег в свою очередь предъявляет чеки в обслуживающее его учреждение банка для оплаты.

     По  объему наличные деньги значительно  уступают безналичным денежным средствам (в таблице, представленной ниже видно, что в России наличные деньги составляют около трети от общего объема и  с каждым годом процентное отношение  уменьшается). Наличные деньги в настоящее  время пока сохраняют преимущество в сфере расчетов за услуги и товары населением.

                      Таблица 1 – Структура денежной  массы в России.⁷

       
 
 
 
 
 
 

   

     

        Данные приведены на начало  года в млрд.рублей по данным Банка России.

     Сегодня деньги диверсифицируются⁸, буквально на глазах множатся их виды. Вслед за чеками и кредитными карточками, появились, «электронные деньги» и пластиковые карточки. Электронные деньги новое явление в денежном обращении  процесс дестафации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа.

     Электронные деньги - это денежный инструмент, функционирующий в рамках электронной системы, передающий информацию о движении денежных потоков и различных денежных операциях. В основе электронных денег лежит депозитное обращение, основанное на изначальном внесении лицом, совершаемым платеж, определенной суммы кредитных денег.

     В 2008г. электронным деньгам исполнилось 90 лет. Все началось с того, что  в 1918г. Федеральный Резервный Банк США (ФРБ США) впервые перевел  деньги через телеграф. Однако еще  долгое время с тех пор электронные  деньги не получали широкого распространения. И только в 1972 году ФРБ США была организована автоматическая расчетная  палата для обеспечения Национального  банка США и коммерческих банков электронной альтернативой по обслуживанию платежных чеков. Практически одновременно подобные системы появлялись и в  Европе. Среднестатистический же потребитель  получил возможность пользоваться электронными переводами не так давно, но зато в полном объеме, благодаря  современным достижениям коммуникационных технологий.

     Первая  система интернет – платежей(PayPal), для широкого круга пользователей, появилась в США в 1998г.; и в том же году в Европе - система PhonePaid, позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов.

     В России системы электронных денег  появились сравнительно недавно. В  настоящее время нет специальных  нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность в этой сфере. Однако уже  сейчас имеются наиболее популярные системы электронных денег: PayCash⁹, Яндекс.Деньги (проект Интернет платежей), Система Money Mail (позволяет отправить электронные деньги по e-mail адресу).

Влияние финансового кризиса  на «электронные»  деньги.

 

 Электронные деньги на данный момент никак не регулируются государством именно по этому, специалисты  не рекомендуют производить крупные  платежи через эти системы. Более  того, Центральный банк  (ЦБ) намерен вообще запретить мелким компаниям владельцам платёжных систем проводить крупные суммы по своим системам.

     В виду этого дальнейшее развитие электронных  денег неразрывно связано с приходом на рынок крупных игроков и  в первую очередь банков. Так например в апреле 2008 года Российская медиагруппа «РБК Информационные системы» объявила о приобретении системы электронных платежей Rupay. На первом этапе РБК приобрела 20% акций Rupay с опционом на увеличение доли до 51% в течение трех лет, сумма сделки, по условиям соглашения, не раскрывается. 
Но пока таких крупных игроков единицы, а в условиях финансового кризиса крупные компании и банки замораживают расходы на перспективные проекты, сосредотачиваясь на решении текущих проблем.

     Пластиковая карточка - это именной денежный документ, удостоверяющий наличие счета ее владельца в кредитном учреждении, дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами; позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Пластиковая карточка является электронной альтернативой наличным деньгам и чекам.

     Первые  пластиковые карточки представляли собой просто кусочек картона, затем  -перфокарту, в начале 1970-х гг. была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х гг. в кредитные карты стали интегрироваться чипы.

     Сейчас  пластиковые карточки характеризуются  большим многообразием, а сфера  их применения расширяется с каждым днём. Пластиковые карточки используются для осуществления безналичных расчетов (банковские и кредитные карточки), контроля доступа¹⁰(водительские права, пенсионное удостоверение), предоставления скидок при оплате услуг страхования (страховые пластиковые карты, страховой полис; появились одними из самых первых в России), в дисконтных системах (крупные торговые дома, супермаркеты, предприятия сферы обслуживания), для иных целей.

     Платежные карты, в том числе карты, эмитированные  кредитными организациями (банковские карты), в России являются платежным  инструментом для осуществления  безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств. Кредитные организации осуществляют эмиссию и/или эквайринг платежных, в том числе банковских, карт как российских, так и международных платежных систем. Многие кредитные организации эмитируют собственные карты, держатели которых могут осуществлять операции с их использованием только в устройствах этой кредитной организации. Чаще всего эмитенты предлагают держателям этих карт только одну услугу - операцию по снятию наличных денежных средств.

     На  конец 2001 года общее количество эмитированных в России банковских карт составило 10,5 миллионов карт против 7 млн. на начало года. Наибольшее количество эмитированных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы VISA International и MasterСard International, что объясняется прежде всего развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами.

     Широкое распространение в отдельных  регионах России получили карты с  микропроцессором, количество которых  за 2001 год возросло на 43% и составило  на конец 2001 года более 3 млн. карт.

     Держатели карт в пунктах выдачи наличных (ПВН) и банкоматах могут осуществлять операции по снятию наличных денежных средств в рублях и иностранной валюте.

     Преобладание  операций по снятию наличных денежных средств объясняется предпочтением  населения рассчитываться наличными  денежными средствами и недостаточно развитой сетью предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате платежные карты.

     Больше  половины объема безналичных платежей, совершенных на территории России с  использованием карт, приходится на платежи, совершенные с использованием карт, эмитированных за пределами России. 

     

Рисунок 3. Уровень пользования банковскими пластиковыми картами в 2007-2008 гг., % от всех опрошенных ¹¹ 

     Несмотря  на имеющиеся недостатки «электронных денег», многие экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги вообще исчезнут и их заменят  электронные межбанковские транзакции. Деньги останутся, но станут “невидимыми”.