Банковская система

     Централизация банковского капитала проявляется  в слиянии крупных банков в  крупнейшие банковские объединения, в  росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения – это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

     Существуют  несколько форм банковских объединений.

     Банковские  картели – это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

     Банковские  синдикаты, или консорциумы – соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

     Банковские  тресты – это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

     Банковские  концерны – это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

     3. Функции банков

         Основной функцией банков является функция собирания или аккумулирования временно свободных денежных средств и превращение их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов предприятиями предпринимателям. Только с помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение –лицензия.

         Следующей функцией банков можно смело назвать кредитование предприятий, государства и населения. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных инвестиций. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства.

         Банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни. И, наконец, так как государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

         Третья функция банков – это функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

         Следующая функция банков – это посредническая функция, в соответствии с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках банков эта функция становится значительно шире, чем элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

         Также имея лицензию Центрального банка на осуществление банковских операций, банки вправе осуществлять выпуск, покупку. Продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета. С иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии, банки вправе также осуществлять доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами.

         Банки выполняют и информационно-консультативную функцию. Они оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг, котировке валют и акций. Банки информируют клиентов и население об изменениях финансового состояния в экономике страны, изменениях процентных ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода владеют только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки выполняют информационную функцию.

         Банк может размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогда все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.

         Отдельными функциями наделен Центральный банк. Центробанк – это эмиссионный банк, то есть, он наделен правом эмиссии денежных знаков в обращение. Характерными для Центрального банка являются следующие функции:

• Эмиссия и контроль денежного обращения;
• Функция резервного центра банков;
• Управление государственным долгом;
• Пополнение госбюджета;
• Выполнение роли “кредитора” последней инстанции “банка - банков”;
• Проведение научных исследований;
• Контроль и воздействие на коммерческие банки;

         Дать определение функциям банка можно примерно такое: различные виды операций банков с деньгами и ценными бумагами, оказание финансовых услуг правительству, предприятиям, гражданам, а также другим банкам. 

     4. Сущность банков 

     4.1 Банк как учреждение или организация 

         Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. "Банковские учреждения и организации" -довольно расхожий термин, сплошь и рядом его можно встретить как в серьезной научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Однако следует отметить, что банк хотя и выполняет общественную миссию, тем не менее имеет слабое отношение к этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела , особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения. 

                                               4.2 Банк как предприятие 

         Как   и   любое предприятие ,   банк является   самостоятельным хозяйствующим субъектом , обладает правами юридического лица , производит и реализует продукт , оказывает услуги , действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия - он решает вопросы , связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах , реализацией на основе полученной прибыли социальных   и экономических    интересов  как    членов коллектива , так и интересов собственника имущества банка. Банк  может осуществлять  любые виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат и законам страны , вытекают из полномочий Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию). 

                          4.3 Банк как торговое предприятие 

         Вместе с тем  банк как  предприятие имеет  свою специфику,  его деятельность отличается от деятельности других предприятий . Эти отличия состоят в следующем:

         Прежде всего , банки , в отличие от предприятий занятых в сфере промышленности , сельского хозяйства , строительства , транспорта и связи действуют в сфере обмена , а не производства.

         Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как    бы   "покупают"    ресурсы ,   "продают"    их , функционируют в сфере перераспределения , содействуют обмену товарами . Банки имеют своих "продавцов" , хранилища , особый "товарный запас" , их деятельность во многом зависит от оборачиваемости . На этом , однако , сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается .

         Но , сходство носит внешний характер , ибо банк торгует не товарами , а особым продуктом ( например, операции с валютой, когда она покупается или продается по определенному курсу , определенной цене ) .

         Обслуживая внешнеэкономическую деятельность , данные операции , особенно в банках , занятых обслуживанием внешней торговли, наряду с покупкой-продажей акций , облигаций , могут занимать значительный удельный вес , формировать важную часть банковской прибыли . Вместе с тем банковская "торговля" складывается не только вследствие этого , а в результате "торговли" кредитом , когда   банки "покупают"   ресурсы , платят   за привлеченные средства , помещаемые предприятиями , населением , другими банками на различные типы счетов , и "продают" их заемщикам. Отличие от торговли  здесь существенное :  при торговле товар меняет своего собственника , уходит от продавца к покупателю , при кредитовании -собственник ссужаемой стоимости остается прежним.

         При торговле товарами имеет место встречное движение стоимости: от продавца к покупателю идет товар, от покупателя к продавцу деньги - деньги. При кредите в момент его предоставления происходит одностороннее движение стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от кредитора к заемщику, уплата ее эквивалента откладывается; она возвращается к своей исходной юридической точке лишь при наступлении определенного срока. Различие в том, что в торговой сделке продавец получает эквивалент своего товара - деньги, при кредите кредитору возвращается не только первоначально ссуженная стоимость, но и надбавка к ней в виде ссудного процента. 

                              4.4 Банк как кредитное предприятие 

         Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости . В кредитных отношениях , следовательно , кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик . В каждой данной кредитной сделке , взятой в отдельности , как бы сфотографированной в определенный момент , всегда две стороны , причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений , которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика , однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографированной , сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.

         Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений , принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит - это отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни.   Банк возник только тогда , когда возникли деньги , в то  время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях . Банк - следствие развития кредита , являющегося , в свою очередь , по отношению к банку его фундаментом.

                                          4.5 Банк как агент биржи 

         Банки являются непременными участниками биржи . Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции , выполнять операции по торговле ценными бумагами . Однако это не превращает банк в часть биржевой организации . Частные банки появились задолго до биржи , до возникновения купли-продажи ценных бумаг.

     Торговля  ценными бумагами является частью банковских операций, но далеко не главной . Именно потому , что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела , она позволила бирже выделится в качестве   самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами. 

     4.6 Банк как посредническое предприятие 

         Нередко банк характеризуется как посредническая   организация. Основанием для этого служит   особый перелив   ресурсов , временно оседающих у   одних и требующих применения у других . Особенность ситуации при этом состоит в том , что кредитор , имеющий определенную часть ресурсов , желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику . Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика , который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным.