Банковская система

Банковская  система

Функции и роль коммерческих банков

    Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. Широкая  диверсификация операций позволяет  банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без  которого банк не может существовать и нормально функционировать. К  таким конструирующим операциям  банка относят:

• прием депозитов;
• осуществление денежных платежей и расчетов;
• выдача кредитов.

    Создание  платежных средств тесно связано  с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может  возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в  банк или же в процессе банковского  кредитования. Эти операции по-разному  отражаются на величине денежной массы  в стране. Если клиент вносит деньги до востребования, то они просто превращаются из наличных в безналичные: общая сумма денег в хозяйстве не изменяется. Когда же деньги зачисляются на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличивается, так как банк своей операцией создает новые платежные средства. Обратном действием для этих операций является уничтожение: происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

    Вторая  обширная функциональная сфера деятельности банков — посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит — тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

    Помимо  выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества  в управление банку на доверительной  основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным  выпускам.

Роль  коммерческих банков в кредитной системе

    Банковская  система сегодня — одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло  параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность  производства.

    Коммерческие  банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и  другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное  пользование другим экономическим  агентам, которые нуждаются в  дополнительном капитале.

    Банки создают на новые требования и  обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает  новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новое  требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т. д.

    Масштабы  финансового посредничества в современной  экономике поистине огромны. Представление  об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство  разделено на ряд секторов:

• домашние хозяйства;
• деловые предприятия;
• государственные учреждения;
• финансовые институты;
• заграничный сектор.

    В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило, поставщиком капитала для других секторов. Сектор деловых фирм в  условиях нормальной экономической  конъюнктуры испытывает дефицит  денежных средств. Государственный  сектор обычно дефицитен, поэтому государство  выступает заемщиком на рынке  ссудных капиталов. Заграничный  сектор может иметь как дефицит, так и избыток средств в зависимости от состояния платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межстранового движения капитала.

Виды  банков

    Современные кредитно-банковские системы имеют  сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять  характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить три важнейших  элемента современной кредитной  системы:

• центральный банк;
• коммерческие банки;
• специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные).

    Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных  секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют  клиентам полный спектр услуг, включая  кредиты, прием депозитов, расчетов и т. д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными  функциями. Коммерческие банки традиционно  играют роль базового звена кредитной  системы. Переплетение функций различных  видов кредитных учреждений и  популярность универсального типа банка  создает известные трудности  для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего  главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и  выдача кредитов.

Политика  банка

    Политика  банка в каждом случае будет неодинаковой. Стратегия банка должна учитывать  внешние условия банковской деятельности, определять тот результат, которого банк стремится достигнуть. Стратегия  как наука существует рядом с  практической деятельностью, обеспечивающей ее воплощение, она предполагает введение инструментов управления и создание благоприятного климата. Можно сказать, что стратегия является как бы частью общей системы, элементом, фактором успеха банковской деятельности.

    Цель  коммерческого банка определяется с позиции его доходности, рентабельности, структуры баланса, направлений  его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области  кредитования ссудного процента и др.). В каждом конкретном случае могут  быть общие цели (в целом по банку, на перспективу) и частные цели, формируемые  как текущие задачи. Сочетание  стратегических целей и оперативных  задач, сочетание стратегического  и текущего планирования позволяют  коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее реализовать  свой интерес в мире коммерции. Ясная  стратегическая ориентация банка дает ему значительный импульс для  развития предпринимательской деятельности Структура коммерческого банка  может выглядеть следующим образом:

1. Правление банка.
2. Кредитный комитет.
3. Ревизионный комитет.
4. Управление планирования и развития банковских операций:

• отдел организации хозрасчетной деятельности банка и управления банковской ликвидностью;

• отдел экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов;
• отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка;
• отдел маркетинга и связи с клиентурой.

1. Управление депозитных операций:

• отдел депозитных операций;
• фондовый отдел.

2. Управление кредитных операций:

• отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов;
• отдел кредитования населения;
• отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием.

3. Управление посреднических и других операций:

• отдел гарантийных операций и операций по доверенности;
• отдел банковских услуг;
• отдел операций с ценными бумагами.

4. Управление организации международных банковских операций:

• отдел валютных и кредитных операций;
• отдел международных расчетов.

5. Учетно-операционное управление:

• операционный отдел;
• отдел кассовых операций;
• расчетный отдел.

    В структуру коммерческого банка  также входят следующие службы:

• административно-хозяйственный отдел;
• юридический отдел;
• отдел кадров;
• отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ;
• ревизионный отдел.

Коммерческие банки  выполняют значительную роль в экономике  любой страны. Без банков экономики  как таковой не существовало бы.